摘 要：中小企業(yè)融資難一直是普遍性話題，既有企業(yè)自身經(jīng)營管理、產(chǎn)品市場、資產(chǎn)不足等內(nèi)在原因，也有銀行信貸門檻較高、監(jiān)管政策趨嚴(yán)、配套政策不足等外在原因。如何解決中小企業(yè)融資難、幫助企業(yè)獲得銀行貸款資金緩解現(xiàn)金流不足顯得尤為重要。本文分析了企業(yè)融資難的具體原因，并提出了企業(yè)健全自身、政府搭建平臺、銀行融資評估、監(jiān)管政策優(yōu)化、配套政策支持等建議，為中小企業(yè)獲得銀行融資提供了重要參考和遵循。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);銀行融資;風(fēng)險防控

一、中小企業(yè)經(jīng)濟社會貢獻(xiàn)度分析

作為拉動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量和主要驅(qū)動力，中小企業(yè)是我國經(jīng)濟社會發(fā)展最重要的基礎(chǔ)之一、是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的生力軍。目前，我國中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系、推動經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐，是企業(yè)家精神的重要發(fā)源地。

中小企業(yè)具有生產(chǎn)經(jīng)營靈活、對政策出臺敏感度高、跟蹤市場形勢緊密、節(jié)約成本意識強烈、追求經(jīng)濟利益意識明顯等突出特點，促使企業(yè)在跟蹤市場形勢、生產(chǎn)適銷對路的產(chǎn)品上能夠策略靈活、方向靈活。因此做好中小企業(yè)工作對穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)投資、穩(wěn)外資、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)預(yù)期，增強經(jīng)濟長期競爭力都具有重要意義。但受制于企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營管理、行業(yè)環(huán)境等制約因素，融資難的現(xiàn)象仍然較為嚴(yán)重。

二、中小企業(yè)融資難原因分析

中小企業(yè)融資難既有企業(yè)自身的原因，如規(guī)模較小、家族式經(jīng)營、財物不透明、企業(yè)制度不完善等情況，也有銀行經(jīng)營要求、監(jiān)管政策趨嚴(yán)等客觀原因。

一是中小企業(yè)自身條件難以達(dá)到銀行融資門檻。企業(yè)不符合貸款條件因素在企業(yè)貸款被拒絕的各因素中所占比重50%以上。中小企業(yè)各項管理機制相對不健全，內(nèi)控制度和財物制度不夠健全，財物報表真實性和合法性可信度不足;企業(yè)家族化現(xiàn)象明顯，缺乏清晰的信息披露機制、信息不夠透明;初創(chuàng)期企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營隨意性較強、管理較為粗放，產(chǎn)品供不應(yīng)求時超量生產(chǎn)、產(chǎn)品供過于求時急速減產(chǎn)，缺乏系統(tǒng)性、前瞻性規(guī)劃;銀行通過征信、企查查等渠道發(fā)現(xiàn)征信、訴訟、行政處罰等存在信用污點;企業(yè)缺乏抵押物。

二是銀行對風(fēng)險認(rèn)識的把握嚴(yán)格。中小企業(yè)初始資本小、可抵押資產(chǎn)少，發(fā)展初期用于投資研發(fā)新產(chǎn)品、拓展市場費用占比大，導(dǎo)致企業(yè)盈利水平低，也導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金鏈脆弱、市場風(fēng)險較大;一旦資金鏈斷裂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營會受到沉重打擊，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。銀行講求信息透明、風(fēng)險審慎，中小企業(yè)的信息不夠透明、信息不對稱、道德風(fēng)險等促使銀行對企業(yè)全方位了解成本較高，融資審慎。

三是監(jiān)管部門對銀行的管控約束。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營相應(yīng)有監(jiān)管部門約束監(jiān)督，支持的企業(yè)和項目也要經(jīng)受監(jiān)管部門的監(jiān)督。一旦貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)辦人員可能面臨追責(zé)問責(zé)、銀行可能面臨罰款等處罰，風(fēng)險防控促使銀行更為理性、謹(jǐn)慎、審慎。銀行普遍強化了對信貸人員風(fēng)險約束、信貸資產(chǎn)質(zhì)量要求等，在風(fēng)險防控要求下，信貸人員普遍偏向大企業(yè)、大項目，進而影響中小企業(yè)融資。

四是中小企業(yè)貸款成本偏高和不良貸款多、違約率較高現(xiàn)象并存。小企業(yè)貸款單筆額度小、筆數(shù)多、人員維護成本高;中小企業(yè)辦理資產(chǎn)抵押手續(xù)時，需經(jīng)過土地、工商、房產(chǎn)等部門審查，手續(xù)繁瑣、時間長、風(fēng)險大;大企業(yè)貸款額度往往是小企業(yè)幾十上百倍，但管理成本、人力成本較低。成本與收益的客觀差異是銀行對中小企業(yè)關(guān)注度不高的原因。因金融機構(gòu)和企業(yè)信息不對稱，中小企業(yè)存在虛報經(jīng)營、多頭貸款等情況，因經(jīng)濟下行、內(nèi)控管理不善、產(chǎn)品市場滯銷等導(dǎo)致貸款違約率較高，銀行更傾向于大型企業(yè)貸款。

三、對策建議

如何解決中小企業(yè)融資難，既需要企業(yè)增強自身實力的內(nèi)因，也需要外因，建立“企業(yè)健全自身、政府引導(dǎo)支持、銀行融資評估、監(jiān)管政策優(yōu)化”組合拳尤為重要。

一是企業(yè)需要增強自身實力。建立相對透明的機制，財物制度相對規(guī)范，提供銀行報表能真實反映企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，降低銀行的盡職調(diào)查成本;企業(yè)經(jīng)營、項目手續(xù)等齊全合規(guī)，沒有政策障礙;企業(yè)及法人在人行征信系統(tǒng)、司法訴訟、行政等方面信用良好;產(chǎn)品市場有較好的前景和穩(wěn)定的客戶群體，抗風(fēng)險能力強;獲得當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司、銀行認(rèn)可度較高。

二是政府引導(dǎo)并搭建平臺。政府或金融辦等部門搭建銀行和企業(yè)之間的橋梁，政府組織政、金、企對接會，必要時給銀行推薦介紹企業(yè);政府可以建立一定比例風(fēng)險補償金或準(zhǔn)備金幫助企業(yè)融資;政府為科技型、帶動就業(yè)成效顯著的中小企業(yè)授予榮譽;政府繼續(xù)加大對擔(dān)保機構(gòu)的支持力度，政府主導(dǎo)成立國有擔(dān)保公司，完善風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險補償機制、健全再擔(dān)保體系為企業(yè)融資提供擔(dān)保。

三是銀行在中小企業(yè)貸款融資方面傾斜。利用政府搭建的橋梁機會，銀行積極發(fā)現(xiàn)符合融資條件的企業(yè)和項目，儲備客戶資源;在信用評級、報表選用、授信評審等環(huán)節(jié)建立與中小企業(yè)特點相適應(yīng)的融資體系標(biāo)準(zhǔn);銀行內(nèi)部成立專門業(yè)務(wù)部門對接中小企業(yè)融資，配備專業(yè)、高效人員力量為中小企業(yè)貸款提供服務(wù);為成長潛力好、科技含量高、有存量貸款的企業(yè)如增加貸款額度、續(xù)貸簡化手續(xù)等便利。

四是監(jiān)管部門進一步完善中小企業(yè)融資政策。激發(fā)銀行對中小企業(yè)融資的意愿，充分發(fā)揮中小銀行對中小企業(yè)的支持優(yōu)勢;制定差異化信貸管理政策，寄予中小企業(yè)貸款不良一定容忍度，避免一戶企業(yè)貸款不良進而全盤否定情況;增加對銀行的社會責(zé)任、社會效益的考核和監(jiān)管。

五是相關(guān)配套政策的積極實施。在稅收、工商、銀行融資、行政審批等方面予以政策支持;簡化行政審批手續(xù)、優(yōu)化辦事流程、減少辦事環(huán)節(jié)，簡化質(zhì)押登記手續(xù)，降低企業(yè)經(jīng)營成本;為產(chǎn)品運輸、開拓市場等提供通行便利;政府作為代言人宣傳當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)品，促進當(dāng)?shù)孛癖妼χ行∑髽I(yè)的認(rèn)可度和認(rèn)知度;涉及企業(yè)非惡意信用記錄時，政府部門幫助企業(yè)修復(fù)信用、提升社會形象。

解決中小企業(yè)貸款難需要企業(yè)、政府、銀行等多方面努力并付諸實際行動，通過一體化舉措形成合力對助力企業(yè)融資有很好的推動作用。

作者簡介：王洪渠（1980-12-），男，河南安陽人，碩士研究生。