蔣麗彤

摘? ?要：隨著近些年基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的不斷改革發(fā)展，二者之間的關(guān)系一直是學(xué)術(shù)界存有爭議的話題。本文采用空間杜賓模型的分析方法對二者之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析。研究結(jié)果顯示：僅從全國范圍來看，基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的發(fā)展有明顯的促進(jìn)作用。但是基本醫(yī)療保險的空間相關(guān)性使得基本醫(yī)療險對商業(yè)健康保險原本的促進(jìn)作用被顯著替代，并顯示出對商業(yè)健康保險的阻礙作用。各相鄰地區(qū)之間商業(yè)健康保險的競爭發(fā)展存在明顯的正向空間溢出效應(yīng)，即各地區(qū)商業(yè)健康保險之間呈現(xiàn)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的趨勢。因此，在抓住機(jī)遇推進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的同時，應(yīng)注重各地區(qū)之間商業(yè)健康保險發(fā)展的平衡問題，防止各地區(qū)發(fā)展失衡的進(jìn)一步加劇。

關(guān)鍵詞：基本醫(yī)療保險;商業(yè)健康保險;空間杜賓模型;空間溢出效應(yīng)

中圖分類號：F842.684? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：1674-2265（2019）02-0068-08

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.02.011

一、引言

基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險是我國醫(yī)療保障體系的兩種重要籌資方式，二者的發(fā)展在醫(yī)療保障體系中均應(yīng)受到重視。基于基本醫(yī)療保險“?；尽钡奶卣?，我們強(qiáng)調(diào)以商業(yè)健康保險作為基本醫(yī)療保險的重要補(bǔ)充，但二者在實(shí)際中的發(fā)展數(shù)據(jù)卻顯示出明顯的差距。如圖1所示，2012年之后，商業(yè)健康保險的同比增長率均在30%以上，且都遠(yuǎn)高于基本醫(yī)療保險的同比增長速度，2015年和2016年健康險的增長率甚至達(dá)到了51.87%和67.71%，這與近年來制度的放寬以及近些年我國對商業(yè)健康保險的大力宣傳倡導(dǎo)密不可分。但從保費(fèi)規(guī)模來看，2016年全年基本醫(yī)療保險基金總收入達(dá)13084億元，而2016年全國健康險保費(fèi)收入為4042.5億元，僅占基本醫(yī)療保險基金收入的30.9%，而在此之前，除2015年商業(yè)健康保險保費(fèi)規(guī)模占基本醫(yī)療保險的21.5%，2007—2014年商業(yè)健康保險的占比均在20%以下。從圖1可以看出，隨著基本醫(yī)療保險改革的不斷深化，其基金規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的保費(fèi)規(guī)模差異巨大，且近些年并沒有呈現(xiàn)出差距縮小的趨勢。

商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險均對被保險人起到分散疾病風(fēng)險的作用，兩者存在互為替代品的某種屬性，但同時商業(yè)健康保險作為基本醫(yī)療保險的“重要補(bǔ)充”，二者之間又存在互補(bǔ)的關(guān)系，因此商業(yè)健康保險的發(fā)展空間明顯會受到基本醫(yī)療保險發(fā)展的影響。這種影響究竟以哪種方式呈現(xiàn)以及會出現(xiàn)什么樣的結(jié)果，國內(nèi)外學(xué)者基于研究方法與研究背景方面的不同，導(dǎo)致結(jié)果有所差異。相關(guān)文獻(xiàn)可以按照研究角度分為微觀和宏觀兩類，從微觀出發(fā)主要是研究社會醫(yī)療保險的擴(kuò)張是否會影響商業(yè)健康保險的覆蓋率，即在擴(kuò)張基本醫(yī)療保險時，是否存在并沒有將原本在醫(yī)療保險保障范圍之外的人群納入醫(yī)療保障體系內(nèi)，而只是使得原本在醫(yī)療保障體系內(nèi)的人群從購買商業(yè)健康保險簡單替代為購買基本醫(yī)療保險的這種擠出效應(yīng);從宏觀出發(fā)主要是考察社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險保費(fèi)收入規(guī)模的影響，即從全行業(yè)的角度探究兩者之間的關(guān)系，這也是本文的研究視角。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國外文獻(xiàn)綜述

國外的醫(yī)療體系雖與我國不同，但其公共醫(yī)療與商業(yè)健康保險發(fā)展較早，相關(guān)研究也更為成熟，在商業(yè)健康保險的發(fā)展方面，我們有必要梳理國外的研究以作借鑒。國外在商業(yè)健康保險與公共醫(yī)療保險方面的研究以微觀為主，且基本是圍繞美國的Medicaid計(jì)劃進(jìn)行分析。Medicaid是美國政府為國內(nèi)低收入水平的人群和單親家庭提供的公共醫(yī)療保障計(jì)劃，自20世紀(jì)60年代建立至今，其覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。

二者之間關(guān)系的研究以Cutler和Gruber（1996）為經(jīng)典。他們采用1987—1992年間美國社保覆蓋面擴(kuò)張時的CPS數(shù)據(jù)庫資料，對Medicaid的參保資格如何影響商業(yè)健康保險的覆蓋率進(jìn)行研究，研究結(jié)果顯示公共醫(yī)療保險對兒童個體層面的擠出效應(yīng)為31%—40%，而Medicaid的擴(kuò)張雖然也新增了很多家庭層面的人群，但新增家庭人群中卻有一半的人以減少相應(yīng)的商業(yè)保險為代價，即認(rèn)為Medicaid對商業(yè)健康保險存在嚴(yán)重的擠出效應(yīng)。Dubay和Kenney（1997）分別將懷孕婦女和兒童考慮進(jìn)去，研究Medicaid計(jì)劃對其商業(yè)健康保險的影響，結(jié)論認(rèn)為存在擠出效應(yīng)，但沒有以前估計(jì)的那么大。

但隨后擠出效應(yīng)的結(jié)論便遭到了質(zhì)疑。Shore-Sheppard等（2000）對Medicaid計(jì)劃擴(kuò)張對企業(yè)和個體的影響進(jìn)行研究，結(jié)果顯示企業(yè)為個體提供商業(yè)健康保險的行為并沒有受到Medicaid計(jì)劃擴(kuò)張的影響。Ham和Shore-Sheppard（2005）選用SIPP的數(shù)據(jù)，研究Medicaid計(jì)劃下低收入兒童的反應(yīng)，認(rèn)為也沒有對商業(yè)健康保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。針對這些質(zhì)疑，Gruber和Simon（2008）再次運(yùn)用1996—2001年SIPP的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)在考慮個體參保資格變化的情況下，對商業(yè)健康保險的擠出作用不大，但是當(dāng)考慮家庭成員的因素后，擠出效應(yīng)高達(dá)60%，且家庭層面的擠出效應(yīng)是個人層面擠出效應(yīng)的2倍。

（二）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

1. 微觀層面。國內(nèi)文獻(xiàn)的微觀層面一般采用中國健康與營養(yǎng)調(diào)查（CHNS）和中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）的數(shù)據(jù)。多數(shù)學(xué)者采用個人數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出的結(jié)論趨于一致，認(rèn)為基本醫(yī)療保險在覆蓋率方面會對商業(yè)健康保險產(chǎn)生反向作用。

Liu H、GAO S和Rizzo J A（2011）采用2000—2006年CHNS的縱向數(shù)據(jù)，用差分法測算新農(nóng)合對中國農(nóng)村人口購買商業(yè)健康保險決策的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在高收入人群中，新農(nóng)合對商業(yè)健康保險的覆蓋率產(chǎn)生正向影響，但對兒童尤其是低收入人群的商業(yè)健康保險產(chǎn)生明顯的擠出效應(yīng)。Jin Y、Hou Z和Zhang D（2016）采用CHARLS中45歲以上中國人在2011和2013年的數(shù)據(jù)，對商業(yè)健康保險與公共保險以及多重保險的購買人群分析。結(jié)果顯示在2013年有94.5%的人口至少有一種公共保險，12.2%的人購買了商業(yè)保險，而農(nóng)村人口在95%的置信區(qū)間內(nèi)因?yàn)橛泄脖ｋU而不會購買商業(yè)保險，但農(nóng)村向城市的流動人口，在95%的置信區(qū)間內(nèi)不擁有任何保險，基本醫(yī)療保險的覆蓋范圍會對商業(yè)健康保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

劉宏和王?。?012）利用CHNS社區(qū)層面的數(shù)據(jù)而非個人數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，卻得出相反的結(jié)論，認(rèn)為社會醫(yī)療保險會顯著促進(jìn)居民對商業(yè)健康保險的需求。可以看出，數(shù)據(jù)角度的選取至關(guān)重要，從不同角度出發(fā)很有可能會得出截然不同的結(jié)論。

2.宏觀層面。

（1）以總量作為二者代表性的指標(biāo)不能剔除人口增長因素的影響。王璐（2009）采用1996—2007年的數(shù)據(jù)，用全國健康保險總保費(fèi)收入與城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金總收入進(jìn)行研究，實(shí)證分析表明社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險保費(fèi)收入呈同向增長的關(guān)系。然而通過基本醫(yī)療保險的代表性指標(biāo)變化，劉芳芳等（2010）卻得出相反的結(jié)論，其選取1998—2009年數(shù)據(jù)，用衛(wèi)生總費(fèi)用中政府支出占比表示我國社會醫(yī)療保險的發(fā)展水平，得出在短期內(nèi)社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的發(fā)展會產(chǎn)生阻礙作用。

（2）剔除人口因素，加入地域因素。朱銘來等（2014）采用2003—2012年我國城鎮(zhèn)地區(qū)的省級面板數(shù)據(jù)，用全國人均健康保險保費(fèi)收入和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人均賠付進(jìn)行實(shí)證分析，通過固定效應(yīng)模型得出結(jié)論，認(rèn)為社會醫(yī)療保險會促進(jìn)商業(yè)健康保險的購買需求。

（3）分組比較分析。大量的研究雖然對商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險之間的關(guān)系存在分歧，但多數(shù)研究結(jié)論都認(rèn)為兩者之間的關(guān)系非負(fù)即正。但通過分組比較，有學(xué)者得出與多數(shù)研究結(jié)果截然不同的結(jié)論，認(rèn)為兩者之間不是純粹的正負(fù)線性關(guān)系，不同的分組如下：

收入（國別）差異：張穎（2015）將收入水平的不同擴(kuò)展到國際層面，采用1995—2009年期間世界190個國家的年度數(shù)據(jù)，商業(yè)健康保險支出占GDP的比重為因變量，政府醫(yī)療費(fèi)用支出占GDP的比重為自變量，通過動態(tài)面板固定效應(yīng)數(shù)據(jù)模型實(shí)證得出結(jié)論，公立醫(yī)療保險制度對商業(yè)健康保險存在擠出效應(yīng)，此種擠出效應(yīng)存在顯著的國別差異。非高收入國家組顯示出較為明顯的擠出效應(yīng)，而在高收入國家組中，公立醫(yī)療保險制度并不會對商業(yè)健康保險的發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。

地區(qū)差異：彭浩然（2017）將我國按照社會醫(yī)療保險發(fā)展程度的不同分為三類地區(qū)，采用2004—2014 年的省級面板數(shù)據(jù)進(jìn)行個體—時間雙向固定效應(yīng)分析，變量采用人均商業(yè)健康保險保費(fèi)收入與人均社會醫(yī)療保險基金收入，研究不同地區(qū)的社會醫(yī)療保險發(fā)展水平對商業(yè)健康保險發(fā)展的影響。結(jié)果顯示，在進(jìn)行地區(qū)分類后，二者之間存在顯著的倒 U 形關(guān)系。

綜合以上的文獻(xiàn)整理，在對二者之間進(jìn)行實(shí)證分析時，應(yīng)剔除各種因素的影響，尤其要注重地域之間的差異，根據(jù)地區(qū)間發(fā)展的不均衡進(jìn)行深度分析。有研究表明（陶長琪，2017）各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在經(jīng)濟(jì)的集聚效應(yīng)，即地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會在相互之間產(chǎn)生不同的影響關(guān)系。而商業(yè)健康保險的發(fā)展與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平密不可分，因此基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險是否會在相鄰地區(qū)之間產(chǎn)生相互影響，以至產(chǎn)生健康險發(fā)展的地區(qū)集聚效應(yīng)有待檢驗(yàn)。與上述文獻(xiàn)相比，本文的創(chuàng)新之處為，考慮到地域間可能會存在的空間相關(guān)性影響，采用空間計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證分析，以此來檢驗(yàn)相鄰地區(qū)間健康險發(fā)展是否存在相互影響的關(guān)系。

三、理論分析

擠出效應(yīng)的理論模型以美國學(xué)者Cutler和Gruber（1996）為代表?；舅悸窞?，運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的預(yù)算線與無差異曲線，將社會保險作為免費(fèi)品，根據(jù)不同的消費(fèi)者偏好對商業(yè)健康保險與社會保險的關(guān)系進(jìn)行分析。該模型表明，當(dāng)公共保險的價值相對于人們對保險質(zhì)量的潛在需求而上升時，人們會更傾向于從商業(yè)保險向社會保險過渡，此時便有了擠出效應(yīng)。但事實(shí)上，在我國有起付線、報(bào)銷比例等限制，使得社會醫(yī)療保險只具有準(zhǔn)公共物品的特性，而并非是一個完全免費(fèi)的公共物品。因此，應(yīng)將社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險看作對消費(fèi)者疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)移的兩種不同手段，或滿足消費(fèi)者不同風(fēng)險偏好需求且價格存在差異的兩種商品。

（一）全國層次分析

基本假設(shè)及相關(guān)變量：我國基本醫(yī)療保險發(fā)展至今，其覆蓋率在全國范圍內(nèi)已達(dá)到95%以上，因此本文理論模型以我國居民已經(jīng)擁有基本醫(yī)療保險為前提假設(shè)。在此基礎(chǔ)上，消費(fèi)者對基本醫(yī)療保險[X1]的偏好顯示會較弱，而對商業(yè)健康保險[X2]的偏好會比較明顯（也即[U'X2>U'X1]），因此本文將個人對商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險的效用函數(shù)設(shè)定為擬線性效用函數(shù)，形式為[U=X2-1X1]。假設(shè)政府的財(cái)政支出由生產(chǎn)性支出[G1]和福利性支出[G2]兩部分組成，且[G2]全部用于醫(yī)療衛(wèi)生支出，并在居民之間平均分配。[W]代表工資收入水平，且為生產(chǎn)性支出[G1]的增函數(shù)，[R]為利率水平，[K]為資本存量。設(shè)收入全部用于消費(fèi)（即[C=I]），用于醫(yī)療健康保險方面的消費(fèi)支出為個人的實(shí)際保險消費(fèi)支出加上政府的福利性支出[C1=bC+G2N]，[N]為人數(shù)。建立模型如下：

因此，從全國范圍來看[?X2i?X1i=1X21i>0]，即基本醫(yī)療保險的發(fā)展會促進(jìn)商業(yè)健康保險的發(fā)展，同時其二階導(dǎo)數(shù)[-2X-31i]為負(fù)，表明基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的促進(jìn)作用會隨著二者的發(fā)展程度逐漸減弱。同時可以看出，政府的醫(yī)療福利性支出會促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展，生產(chǎn)性支出即地區(qū)的發(fā)達(dá)程度通過工資增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩方面的刺激作用，最終也會對商業(yè)健康保險的發(fā)展產(chǎn)生正向影響。

（二）區(qū)域?qū)哟畏治?/p>

外部性會導(dǎo)致公共產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)無效率，解決外部性的方法之一是將正外部性內(nèi)部化。而區(qū)域經(jīng)濟(jì)下通過各級政府提供某些地方性公共產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)便在于，能夠把公共產(chǎn)品的外部性控制在盡可能小的范圍之內(nèi)，從而提高地方公共產(chǎn)品在本轄區(qū)內(nèi)所產(chǎn)生的效用。考慮到我國各地區(qū)并非各自獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，地區(qū)間尤其是鄰近地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互影響（尹恒等，2011;冷毅等，2014;朱銘來等，2017），且我國確實(shí)存在醫(yī)療資源之間的跨省市相互利用。因此，地方性公共物品的跨地區(qū)使用存在區(qū)域性限制，但又非完全限制。此時[i]地區(qū)居民在醫(yī)療方面的實(shí)際消費(fèi)、當(dāng)?shù)卣畬€人的醫(yī)療補(bǔ)貼、[i]地區(qū)居民在[j]地區(qū)占用的醫(yī)療資源減去[j]地區(qū)居民在[i]地區(qū)占用的醫(yī)療資源，三者之和應(yīng)為[i]地區(qū)居民最終在醫(yī)療健康方面的總消費(fèi)?？捎萌缦鹿奖硎荆?/p>

從全局的估計(jì)結(jié)果可以看出，空間自相關(guān)系數(shù)ρ在1%的顯著性水平下為正，表明各相鄰地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展存在相互促進(jìn)的積極作用。同時在1%的顯著性水平下，基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險保費(fèi)規(guī)模的發(fā)展有顯著的促進(jìn)作用，這與我們國家居民保險意識逐年提高密切相關(guān)，基本醫(yī)療保險的發(fā)展逐漸改善了幾十年來國內(nèi)居民對保險的排斥態(tài)度，提高了居民對醫(yī)療保險以及商業(yè)健康保險的需求;除此之外，門診醫(yī)藥費(fèi)、衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)、教育程度、人均收入、地方醫(yī)療財(cái)政支出比的系數(shù)為正，但不顯著;出院醫(yī)藥費(fèi)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)、老年撫養(yǎng)比以及保健支出比對商業(yè)健康保險保費(fèi)規(guī)模的發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。其中出院醫(yī)藥費(fèi)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)對商業(yè)健康保險的影響顯著為負(fù)，可以看出雖然醫(yī)療設(shè)備以及醫(yī)療水平的提高為求醫(yī)者提供了更好的就醫(yī)環(huán)境，但醫(yī)療價格也在不斷攀升，而人們對商業(yè)健康保險購買意識的提高速度還遠(yuǎn)不及醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度。

空間集聚效應(yīng)下，基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險原本的促進(jìn)作用被顯著替代，在1%的顯著性水平下顯示出對商業(yè)健康保險的阻礙作用，表明地區(qū)間的保險發(fā)展可能存在策略競爭，本地基本醫(yī)療保險的發(fā)展會促進(jìn)本地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展，但競爭會對相鄰地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。在健康險的銷售渠道中，個險渠道優(yōu)勢明顯，雖然近些年互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道也在不斷拓展，但健康險條款的晦澀難懂使得互聯(lián)網(wǎng)仍不能替代保險代理人在銷售渠道中的地位。目前健康險行業(yè)內(nèi)的競爭可以說是保險代理人的競爭，而一地區(qū)保險市場發(fā)展慘淡，必然會驅(qū)使保險代理人流向健康險市場發(fā)展更好的地區(qū)。地區(qū)內(nèi)的基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險同向發(fā)展，因此若本地區(qū)醫(yī)療險發(fā)展好于周邊地區(qū)，會吸引更多周邊健康險市場的代理人流入本地健康險市場，而代理人流出方的健康險市場若沒有更好的應(yīng)對措施，則可能會進(jìn)入惡性循環(huán)，使得健康險市場的發(fā)展更加惡化;同時空間集聚效應(yīng)也激發(fā)了出院醫(yī)藥費(fèi)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)、老年撫養(yǎng)比、人均收入、保健支出比對商業(yè)健康保險保費(fèi)收入規(guī)模的空間溢出效應(yīng)，使得這些控制變量的影響系數(shù)大幅提升，且出院醫(yī)藥費(fèi)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)的影響系數(shù)顯著為正，表明地區(qū)之間的競爭取消了原本的阻礙作用，取而代之的是競爭環(huán)境下，相鄰地區(qū)人均次出院醫(yī)藥費(fèi)價格越高、醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)越多，對本地區(qū)商業(yè)健康保險保費(fèi)規(guī)模的發(fā)展越為有利;但門診醫(yī)藥費(fèi)、教育程度和地方醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出比在空間集聚效應(yīng)下表現(xiàn)為負(fù)的影響，且地方醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出比影響系數(shù)顯著為負(fù)，且影響程度較大。地方醫(yī)療衛(wèi)生支出很明顯會促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險的發(fā)展，進(jìn)而刺激本地健康險市場的發(fā)展，再次印證了基本醫(yī)療保險發(fā)展對相鄰地區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展的抑制作用。

（2）2007—2016年的模型估計(jì)。受2013—2016年健康險市場上理財(cái)產(chǎn)品的影響，雖然2007—2016年整體的數(shù)據(jù)通過了Hausman檢驗(yàn)（Prob>chi2 =0.0013），但對基于固定效應(yīng)的SDM進(jìn)行的估計(jì)結(jié)果顯示，無論從全局來看，還是從空間集聚效應(yīng)層面來看，基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的影響均不顯著（z值很小而P值很大），即表明基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險沒有任何影響。此估計(jì)結(jié)果明顯與實(shí)際不符，同時國內(nèi)眾多學(xué)者的研究結(jié)果也表明我國基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險確實(shí)存在某種影響關(guān)系。此結(jié)果也再次論證了本文選取2007—2012年數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的重要性，因此下文均以2007—2012年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析。

3. 空間效應(yīng)測算?？臻g計(jì)量模型的空間效應(yīng)分為直接效應(yīng)和間接效應(yīng)，本模型中，本地區(qū)基本醫(yī)療保險對本地區(qū)商業(yè)健康保險的影響為直接效應(yīng)，對其他相鄰地區(qū)商業(yè)健康保險的影響為間接效應(yīng)，其中間接效應(yīng)又可稱為空間溢出效應(yīng)。進(jìn)一步測算空間集聚下基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的空間效應(yīng)，結(jié)果如表5所示。

從表5可以看出，基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的總效應(yīng)為負(fù)，但沒有通過10%的顯著性檢驗(yàn)，但其中直接效應(yīng)和間接效應(yīng)在1%的顯著性水平下分別顯示為正促進(jìn)作用和負(fù)空間溢出效應(yīng)，即本地區(qū)基本醫(yī)療保險的發(fā)展會促進(jìn)本地商業(yè)健康保險的保費(fèi)規(guī)模發(fā)展，但相鄰地區(qū)基本醫(yī)療保險的發(fā)展會對本地商業(yè)健康保險保費(fèi)規(guī)模產(chǎn)生阻礙作用，即地區(qū)間產(chǎn)生相互抑制的負(fù)空間溢出效應(yīng)。且間接效應(yīng)是直接效應(yīng)的2倍，再次表明空間集聚對基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間的空間效應(yīng)具有重要影響。

五、結(jié)論與建議

本文對我國基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析?？臻g相關(guān)性檢驗(yàn)結(jié)果顯示，商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險在各地區(qū)之間均存在顯著的空間相關(guān)性。而受到人身險費(fèi)改的影響，2012年以后的商業(yè)健康保險數(shù)據(jù)卻顯示出很明顯的不相關(guān)性。模型估計(jì)的結(jié)果顯示，僅從全國范圍來看，基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的發(fā)展有明顯的促進(jìn)作用，但是空間相關(guān)性使得基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險原本的促進(jìn)作用被顯著替代，顯示出對商業(yè)健康保險的阻礙作用，本地基本醫(yī)療保險的發(fā)展會促進(jìn)本地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展，但各地基本醫(yī)療保險發(fā)展的競爭會對相鄰地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用;各相鄰地區(qū)之間商業(yè)健康保險的競爭發(fā)展存在正向的空間溢出效應(yīng)，某地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展會對其相鄰地區(qū)健康險的發(fā)展起到明顯的刺激作用。

全國范圍內(nèi)基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的發(fā)展有較為明顯的促進(jìn)作用，因此對于保險公司而言，應(yīng)跟隨基本醫(yī)療保險改革與完善的步伐，抓住健康險發(fā)展的機(jī)遇，加快健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新與合理定價，提升服務(wù)質(zhì)量，努力提高商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中所占的市場份額。同時政府也要重視商業(yè)健康保險的發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用長期剛性上漲的特點(diǎn)導(dǎo)致僅僅依賴政府的財(cái)政支出很難應(yīng)對未來醫(yī)療費(fèi)用增長的趨勢。雖然鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展的政策如稅優(yōu)健康險已經(jīng)出臺，但由于限額以及申報(bào)手續(xù)煩瑣等問題，一直屬于“叫好不叫座”的狀態(tài)。而我國居民的保險意識雖然在逐年提高，但目前來看還遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，因此在商業(yè)健康保險的需求刺激方面，仍需繼續(xù)努力。

同時相關(guān)部門也要重視各地區(qū)之間發(fā)展的平衡，雖然整體上基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險有積極的促進(jìn)作用，但鄰近地區(qū)的基本醫(yī)療保險會對本地的商業(yè)健康保險發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用，這種空間負(fù)溢出效應(yīng)會直接加劇地區(qū)之間商業(yè)健康保險發(fā)展的不平衡。尤其對于三線城市而言，與一線二線城市的相鄰很有可能會引起三線城市商業(yè)健康保險發(fā)展水平更為落后，這種環(huán)境下會打擊被擠出地區(qū)保險代理人的積極性，進(jìn)而會使得該地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)，不利于該地區(qū)居民整體醫(yī)療保障水平的提高。

注：

①具體規(guī)范措施可參考原保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》等相關(guān)文件。

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