賈真

隨著信息化時代的到來，以二維碼為代表的支付方式逐步成為了消費者所采用的主要支付模式。消費者掃碼支付固然帶來了商品交易的便利，極大地提升了資金運行效率，但是也給傳統(tǒng)的貨幣監(jiān)管法律制度、市場交易制度、個人隱私保護制度等提出了一系列嚴峻的考驗。在法律層面上對消費者掃碼支付的風(fēng)險進行有效防控，是一個值得認真研究的問題。

隨著信息化時代的到來，手機作為移動支付終端的功能不斷得到強化，消費者掃碼支付已經(jīng)成為了一種流行的支付方式。掃碼支付不僅可以有效提高支付效率，而且還會規(guī)避傳統(tǒng)實物貨幣支付過程中存在的假幣風(fēng)險，實現(xiàn)消費體驗更加人性化和智能化。

作為一種新興的消費支付方式，掃碼支付在帶給消費者極大便利的同時，不但給消費者帶來一定的風(fēng)險，也給傳統(tǒng)的貨幣交易監(jiān)管法律制度造成了一定的沖擊和影響，完善消費者掃碼支付法律規(guī)制，是應(yīng)對掃碼支付風(fēng)險的有效途徑。

1 消費者掃碼支付可能存在的風(fēng)險

掃碼支付就是指消費者利用手機支付終端中的app程序識別、掃描二維碼完成支付的過程。結(jié)合現(xiàn)階段消費者掃碼支付法律規(guī)制建設(shè)情況及相關(guān)案例，筆者認為消費者掃碼支付可能存在如下幾方面法律風(fēng)險：

1.1掃碼支付可能會對消費者的個人賬戶安全造成影響

支付二維碼是由商家或者支付運營商制作提供給消費者使用的保存有支付接入系統(tǒng)的訪問鏈接或者是支付憑證，其本身的功能、真?zhèn)蔚仁窍M者無法自行辨識的。很多不法分子正是利用了這個特點制作了一些帶有竊取消費者個人電子賬戶功能的二維碼，當消費者掃碼支付之時其個人電子賬戶會被非法入侵，其賬戶內(nèi)的資金會被自動消費、盜取或自動劃轉(zhuǎn)，這個過程都是在后臺自動完成的，持續(xù)時間很短，當消費者發(fā)現(xiàn)后已經(jīng)無法防范。如果缺乏必要的安全技術(shù)措施，掃碼支付給消費者個人賬戶所帶來的風(fēng)險十分重大。

1.2掃碼支付容易引發(fā)個人信息安全風(fēng)險

當前，隨著智能手機的普遍流行，手機已經(jīng)不僅僅作為日常的通訊工具而是成為了集通訊、支付、個人信息保存等為一體的多功能信息終端設(shè)備。在進行消費支付的過程中，往往會涉及到對消費者個人信息的驗證，如在綁定銀行卡的過程中就需要對消費者個人信息進行實名制備案，個人信息與消費支付之間具有密切而直接的關(guān)聯(lián)。如果缺乏必要的管控措施，消費者掃碼支付的過程中個人的信息就面臨著極大地泄露風(fēng)險。

1.3消費者掃碼支付能夠引發(fā)泄密風(fēng)險

此外，一部分不法人員通過制作帶有病毒的二維碼可以實現(xiàn)侵入消費者手機的功能，進而盜取手機內(nèi)的個人資料、信息等。由于一部分消費者從事特定的工作和職業(yè)，其手機內(nèi)部的通話記錄、資料等涉及保密問題，如果掃碼消費程序使用不當導(dǎo)致手機遭受非法入侵，就會給國家、單位、社會造成嚴重的泄密風(fēng)險和危害。

2 現(xiàn)階段消費者掃碼支付法律規(guī)制存在的主要問題

筆者認為，作為一項新興的支付模式，現(xiàn)階段國內(nèi)對于消費者掃碼消費的法律規(guī)制建設(shè)方面還存在下列問題：

2.1掃碼支付的法律規(guī)制不健全

雖然近年來我國相繼制定了一批網(wǎng)絡(luò)信息管理法律法規(guī)，其中部分內(nèi)容對消費者掃碼支付等行為有所涉及。但是，這些法律法規(guī)中的相關(guān)內(nèi)容比較分散，難以形成完整的法律規(guī)制體系。當發(fā)生掃碼支付風(fēng)險問題之時，相關(guān)部門很難找到直接的法律依據(jù)。

2.2現(xiàn)行法律規(guī)制的罰則剛性約束力不強

當前，消費者掃碼消費的法律規(guī)制中還存在著罰則的剛性約束力不強的問題。以《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）為例，該《辦法》將消費者掃碼消費納入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范疇，其管理職能部門為中國人民銀行，在對非銀行機構(gòu)違反相關(guān)規(guī)定的懲處措施中大都圍繞著取消支付資格、限制交易額、延遲結(jié)算等，對降低掃碼消費的安全風(fēng)險作用比較有限。

2.3風(fēng)險防控法律制度不健全

為了提示消費者防范掃碼支付所帶來的風(fēng)險，《辦法》要求建立風(fēng)險提示制度，并規(guī)定在極特殊情況以外不允許存儲客戶銀行卡號、密碼、驗證碼等敏感信息，但是這些規(guī)定卻無法真正從根本上解決偽造、變造二維碼給消費者所帶來的風(fēng)險。

3 加強掃碼支付法律規(guī)制建設(shè)的建議

筆者認為，為了進一步加強消費者掃碼支付的法律規(guī)制建設(shè)，應(yīng)當采取如下措施：

3.1建立專門性法律規(guī)定

要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有法律法規(guī)中關(guān)于掃碼支付風(fēng)險防控問題的規(guī)定分散化的趨勢，制定專門性的法律規(guī)定用來進一步約束掃碼消費行為，充分發(fā)揮專門性法律規(guī)定的約束力和保障作用。要不斷強化風(fēng)險防控法律制度建設(shè)，從二維碼生成和數(shù)字證書控制的根源入手解決風(fēng)險防控難題。

3.2提高法律法規(guī)的剛性約束力

要實現(xiàn)法律法規(guī)剛性約束力的有效提升，一方面要將現(xiàn)有的相關(guān)法律規(guī)定與其他法律規(guī)定結(jié)合起來，將各類掃碼消費過程中的違法行為納入到其他法律體系之中加以約束。另一方面要強化監(jiān)管職責(zé)，將公安、司法、檢察機關(guān)、人民法院等共同納入其中，形成聯(lián)合執(zhí)法格局。

（作者單位：沈陽師范大學(xué)法學(xué)院）