趙丹

摘要：現(xiàn)階段，當(dāng)今時(shí)代正處在信息大爆炸的發(fā)展時(shí)期，使得我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模不斷的擴(kuò)大，逐漸的滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)其發(fā)揮的影響力也越來(lái)越強(qiáng)。在本文，筆者根據(jù)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，然后再提出關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策，希望能為有關(guān)部門(mén)和相關(guān)從業(yè)人員提供借鑒意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)量也隨之不斷增加，在前幾年，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上取得了突破性的進(jìn)展，但是其存在的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸的暴露出來(lái)。如果對(duì)此不加以重視，會(huì)在未來(lái)造成嚴(yán)重的、不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

1 關(guān)于商業(yè)銀行信用卡管理存在的問(wèn)題分析

根據(jù)筆者的研究和分析，筆者認(rèn)為，目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理方面存在的問(wèn)題主要有三個(gè)方面，在下文筆者會(huì)分別進(jìn)行論述。

1.1 信用額度虛高

在2008年以前，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，信用卡的總量還不超過(guò)1億張，總的應(yīng)償還的信貸額度大概在800億元左右。但是到了2018年，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)的趨勢(shì)，信用卡的發(fā)卡量將近十億張之多，現(xiàn)在總額度甚至可以達(dá)到5000億元左右。這些數(shù)字的對(duì)比是非常驚人的，同時(shí)也說(shuō)明了很大的問(wèn)題，也就是商業(yè)銀行的信用卡額度呈現(xiàn)出虛高的趨勢(shì)。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，提高信用卡的現(xiàn)在額度，也可以增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益，但是，這些驚人的數(shù)字也能夠反映出我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)背后潛藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且特別是最近兩年，有一些商業(yè)銀行對(duì)于信用卡的發(fā)放量過(guò)于看重，一味的追求背后的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不夠重視。

1.2 不良貸款率相對(duì)較高

在2008年左右，我國(guó)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率相對(duì)較低，但是最近幾年，信用卡的不良概率呈現(xiàn)出相對(duì)較高的趨勢(shì)，毫不夸張的說(shuō)，自2008年以來(lái)信用卡不良貸款的概率呈幾倍增長(zhǎng)。如果商業(yè)銀行對(duì)此不加以采取積極的應(yīng)對(duì)對(duì)策，那么很有可能不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成巨大的打擊，也不利于商業(yè)銀行進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)工作。從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，信用卡是其中主要的業(yè)務(wù)，銀行對(duì)此業(yè)務(wù)的開(kāi)展非常支持，但是如果這種不良貸款率繼續(xù)呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，那么就會(huì)給商業(yè)銀行的后續(xù)工作的開(kāi)展帶來(lái)負(fù)面影響。

1.3 信用卡欠款客戶的變化

在過(guò)去，商業(yè)銀行的信用卡的持有者大部分是企業(yè)或者單位的中層高層管理人員，這一類(lèi)的信用卡客戶的經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較高，同時(shí)也相對(duì)穩(wěn)定，這類(lèi)客戶追求提前消費(fèi)的同時(shí)，還款能力也相對(duì)較強(qiáng)。但是隨著目前信用卡發(fā)卡量的增加，以及社會(huì)提前消費(fèi)的風(fēng)氣，這類(lèi)還款能力相對(duì)較強(qiáng)的客戶也逐漸發(fā)展成了商業(yè)銀行的不良客戶，他們的提前透支消費(fèi)已經(jīng)超過(guò)了自己的還款能力，出現(xiàn)了大量的逾期還款，甚至還有很多客戶由于多次逾期而被公示。

2 關(guān)于做好風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策分析

根據(jù)筆者前文的論述，可以了解到，目前我國(guó)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理上還存在很多的問(wèn)題，如果對(duì)這些問(wèn)題采取忽視的態(tài)度，長(zhǎng)此以往，一定會(huì)帶來(lái)不可挽回的損失。

2.1 放貸管理工作

商業(yè)銀行一定要糾正對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤認(rèn)知，一定要清楚的明白，雖然某種程度上信用卡業(yè)務(wù)量的增加能夠帶來(lái)很多的經(jīng)濟(jì)利益，但是同時(shí)也帶來(lái)了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)為了更好地規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須要對(duì)此重視起來(lái)，做好信用卡業(yè)務(wù)的放貸管理工作。根據(jù)銀行的具體經(jīng)營(yíng)情況和未來(lái)發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行可以有針對(duì)性的做好每個(gè)季度、每年度的信用卡業(yè)務(wù)的放貸管理規(guī)劃工作，盡可能的將信用卡的發(fā)卡量控制在合理的范圍內(nèi)，與此同時(shí)，對(duì)于客戶的信用額度也應(yīng)該控制在合理的范圍當(dāng)中。另外在發(fā)卡的時(shí)候，銀行的工作人員對(duì)于客戶要做好相關(guān)的背景審核，對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行調(diào)查和了解，盡可能的選擇收入穩(wěn)定還款能力強(qiáng)的客戶來(lái)發(fā)放信用卡。

2.2 建立相對(duì)完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度

如果商業(yè)銀行想要降低不良貸款率，除了要做好前文提及的放在管理工作以外，還需要不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的制度建設(shè)，借鑒相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展情況，建立起一個(gè)相對(duì)完善的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，讓信用卡業(yè)務(wù)管理工作朝著更好的方向發(fā)展，不斷的降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。另外，商業(yè)銀行也要掌握市場(chǎng)的發(fā)展情況，把握好大環(huán)境，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境來(lái)做出信用卡業(yè)務(wù)管理的相關(guān)決策，避免放貸業(yè)務(wù)的盲目性。

2.3 做好客戶管理工作

針對(duì)前面筆者提及的盡管客戶發(fā)生變化的問(wèn)題，商業(yè)銀行必須要做好相關(guān)的客戶管理工作。第一，可以建立起一個(gè)相對(duì)完善的客戶管理體系，通過(guò)該體系是銀行能夠?qū)π庞每蛻舻南嚓P(guān)還款能力有一個(gè)全面的了解，比如說(shuō)工資收入、個(gè)人信用等等，掌握好客戶的消費(fèi)動(dòng)向，讓不良貸款率得到降低。第二，商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)催收管理制度的完善工作，針對(duì)信用卡的欠款客戶商業(yè)銀行要做好催收工作，以確保相關(guān)資金的定期回收，對(duì)于一些長(zhǎng)期拖欠信用卡的不良客戶，商業(yè)銀行要將其加入黑名單，并顯示其信用評(píng)價(jià)，并做好還款的督促和回收等一系列工作。

綜上所述，目前的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度越來(lái)越快了，給商業(yè)銀行帶來(lái)了很多的利潤(rùn)，但是在膨脹的背后有一些問(wèn)題也不得不重視，要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，通過(guò)合理合法方式方法來(lái)不斷的降低信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定、長(zhǎng)足發(fā)展，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。最后，筆者也堅(jiān)信，未來(lái)在商業(yè)銀行的努力下，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低到可控范圍內(nèi)，商業(yè)銀行也會(huì)朝著更好的方向發(fā)展進(jìn)步。

（作者單位：青島科技大學(xué)）