曾蓉

摘 要：我國精準扶貧的對象是廣大農民低收入群體，普惠金融是實現精準扶貧的主要手段，普惠金融以金融服務為弱勢群體提供適當、有效的金融服務，我國普惠金融是為了消除貧困，進一步促進社會和諧發(fā)展。我國自從提出“精準扶貧”口號以來，以農村弱勢群體為主要研究對象，并針對不同農村的環(huán)境、農戶經濟狀況，實事求是，因地制宜，并采用科學的幫扶方式治理貧困問題。本文通過對我國精準扶貧中的問題深入分析，總結在實踐過程中的存在的矛盾，并針對精準扶貧中普惠金融存在的問題給出相應的對策，加快我國精準扶貧的有效實施。

關鍵詞：普惠金融;精準扶貧;對策

“精準扶貧”的思想在我國是由習近平于2013年11月份提出，我國各級人民政府積極相應國家的號召，2014年1月，我國制定了“精準扶貧”的頂層設計，從此精準扶貧思想得以落實，我國并出臺了很多的優(yōu)惠政策，并實施精準扶貧，打好扶貧攻堅戰(zhàn)。普惠金融作為支持農村精準扶貧的重要手段，它提供金融服務來滿足農村經濟發(fā)展的需求，普惠金融除了滿足農村經濟發(fā)展需求外，也需要給供給方合理受益。對于我國，尤其是欠發(fā)達地區(qū)，精準扶貧工作仍然很艱難，為了能夠有效的實現精準扶貧，需要對農村精準扶貧中的普惠金融問題加以分析，并逐漸推動我國社會的穩(wěn)定發(fā)展。

1、普惠金融發(fā)展歷程

國內2004年11月引入了普惠金融概念是小額信貸聯盟，目的就是讓人門都平等享受金融服務。2005年聯合國率先進行宣傳小額信貸，并逐漸推動了小額信貸的理念，2013年我國通過的《中共中央關于全面生活改革若干重大問題的決議》正式提出發(fā)展普惠金融。普惠金融是以貧困和低收入群體為中心，普惠金融體系框架分為微觀、中觀、宏觀三個層面，在微觀層面，普惠金融可直接為貧困和低收入群體提供金融服務;在中觀層面涵蓋的金融服務相關者有所增加，它包含基礎性的金融設施、技術咨詢、培訓等;宏觀層面普惠金融需要制定法規(guī)和政策的參與者，包含中央銀行、財政局等。

隨著互聯網時代的發(fā)展，我國農村弱勢群體的思想發(fā)生了改變，農民對傳統(tǒng)金融服務的需求有所改變，呈現多元化、多層次的特點，農村群體對借貸的觀念有了新的認知，同時農村群體的理財意識有了明顯增強。但在我國現階段，農村的金融機構都以小型為主，如農村信用社、農村商業(yè)銀行等。農村經濟雖然在普惠金融的扶持下有所提升，但是與城鄉(xiāng)相比，還是存在很大的差距，這正是由于我國的農村金融機構普及范圍不夠，農村信貸有些依賴與民間借貸組織，這種民間借貸組織的資金流動性差，對金融危機和風險控制和防范能力較弱，這些都不利于農村金融行業(yè)的發(fā)展。

2、我國普惠金融的重要性分析

普惠金融的目標是實現共同富裕，我國的普惠金融的目的是逐步的縮小農村與城市的貧富差距，最終實現我國人民的共同富裕，要想實現就離不開金融產業(yè)的發(fā)展，通過金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展來實現目標。普惠金融政策離不開國家政策的支持，國家有針對性的制定相關扶持政策，這樣才能有針對性的解決問題。

在我國存在金融排斥現象，尤其是城鄉(xiāng)之間。這是由于金融機構是以盈利為目的的，但對于農村來說，其資金規(guī)模有限，也導致金融機構發(fā)展有限。商業(yè)銀行一般只對優(yōu)質客戶提供信貸業(yè)務，對于大多數農民來說，根本無法信用狀況，導致金融機構在農村規(guī)模有限。普惠金融的目的與一般金融的目的有所不同，普惠金融主要針對中小、農村弱勢群體，以可負擔的成本提供金融服務，這樣就能夠為農村提供優(yōu)質的金融服務，這樣才能真正意義有利于農村經濟發(fā)展。

3、問題所在

（1）在農村正規(guī)金融體系供給不足

隨著當前經濟的發(fā)展，農村對金融服務提出了更多、更高的要求，但在我國農村正規(guī)的金融體系明顯不足，導致農村信貸得不到滿足，而且銀行企業(yè)普遍存在對農村經濟的忽視，銀行企業(yè)也缺少農村擔保體系和風險評估機制，導致金融機構對農村提供的金融服務有限，影響農村群眾的積極性。

（2）農村普惠金融機構的金融產品單一

我國農村金融機構的金融產品大部分復制城鎮(zhèn)的金融產品，首先產品的適用性不高，同時在農村普惠金融機構的金融產品太過單一，導致農村群眾選擇余地少，導致農民群眾的積極性不高。普惠金融機構應該結合農村群眾的特點，創(chuàng)新生產符合農民產業(yè)發(fā)展的金融產品，并不斷的拓展產品種類，有利于農村產業(yè)的發(fā)展。

（3）普惠金融監(jiān)管制度及基礎設施不夠完善

由于我國農村經濟發(fā)展相對落后，與之提供服務的金融機構也相對落后，農村金融機構的結算體系也不夠成熟，大部分農村群眾還是去銀行辦理結算業(yè)務，銀行業(yè)務服務并沒能夠得到發(fā)揮。農村的征信體系不完善，村民的信用度無法獲得，導致金融機構拒絕提供金融服務，同時針對農村金融機構的監(jiān)管制度不夠完善，導致農村金融機構的金融業(yè)務發(fā)展不夠安全。

4、普惠金融支持農村精準扶貧對策

（1）針對農村，需完善我國普惠金融在服務內容

普惠金融服務對象就是廣大的農民等弱勢群體，并不是以盈利為目的的，普惠金融應發(fā)展多種適合弱勢群體的金融服務，從真正意義上幫助廣大弱勢群體，并地方政府應該根據國家的政策，并結合地方的特色，因地制宜的建立金融服務內容，并在實踐過程中對普惠金融不斷做出調整，為取得更好的應用效果，要積極拓展農村融資體系，并把社會的資本引入有效的引入到農村生產經營當中，對于農村產業(yè)也應大力宣傳推廣，保證農村產業(yè)能夠走出去，通過引進來、走出去的方案，大力扶持農村產業(yè)，逐步建立農村產業(yè)化體系，促進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。

（2）健全我國農村普惠金融體系

要健全我國農村普惠金融體系，首先需要健康的法律環(huán)境，這是農村產業(yè)有效發(fā)展的重要保障，對廣大農村弱勢群眾應宣傳金融法律法規(guī)，使得農民能夠了解懂得金融機構的功能，并對金融風險給農村群眾講解，有利于農村群眾在一定程度上規(guī)避金融風險;其次是要完善普惠金融的監(jiān)管框架，通過有效的監(jiān)管，可以保證普惠金融能夠穩(wěn)定的運行;再次要健全普惠金融體系就離不開國家的財稅支持政策，我國中央政府需要根據我國農村發(fā)展現狀，有針對性的制定扶持優(yōu)惠政策，在我國政策層次方面推動普惠金融的發(fā)展。

（3）農村普惠金融產品急需創(chuàng)新

我國的普惠金融扶持政策能夠幫助中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展勢必會與大型企業(yè)之間存在競爭，這就需要政府優(yōu)化金融市場體系，促進二者的良性競爭，這樣有利于大型企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)要創(chuàng)新金融產品，使得金融產品多元化，而不是單一的，可以為廣大群眾提供更多更好的選擇，滿足農村金融機構的需求，這樣才能使得金融市場不斷的充滿活力。隨著電子信息互聯網技術的發(fā)展，應該充分的運用新的技術，探索普惠金融支持精準扶貧的新道路，，并結合硬件基礎設施的完善，健全農村支付結算體系，為農村金融業(yè)務提供更加便捷、更加適宜的金融服務

（4）完善農村信用體系

金融市場經濟是建立信用的基礎上，完善的信用體系，才可能使得農村信用環(huán)境更加良好，這樣也有利于降低農村金融行業(yè)的風險。銀行采用信用體系來給農村進行貸款業(yè)務，為實現農村的精準扶貧，需要對擔保體系需做調整，可利用農村村委保證、農房反擔保的風險體系，這樣可以降低風險，有利于減小銀行在抵押處置方面的難題，同時根據農村經濟的發(fā)展，應對農村經濟發(fā)展的風險引進分散機制，這樣才能為農村吸引等多的發(fā)展資金。

5、結束語

我國精準扶貧的是通過普惠金融為手段來幫助農村弱勢群體，為農村提供多樣化的金融服務。隨著農村產業(yè)的發(fā)展，當前普惠金融服務與農村群體之間的矛盾越來越來。為促進農村產業(yè)的蓬勃發(fā)展，需要解決農村對金融服務的當代要求，針對原來普惠金融服務系統(tǒng)保守單一問題，需要多方面努力，首先國家應該健全完善普惠金融的法律、法規(guī)環(huán)境、并制定適合農村經濟發(fā)展的信用體系，并因地制宜的制定扶持政策，對于金融機構則需要不斷創(chuàng)新發(fā)展，來滿足當前農村對金融服務需求的變化，雙管齊下，良好的金融環(huán)境，有效的信用體系，這樣才能吸引更多更好的投資到農村產業(yè)上來，這樣才能做到精準有效的扶貧，利用我國社會的穩(wěn)定與發(fā)展。

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