文／本刊記者 史 詩

去年以來，P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險頻發(fā)，借款人惡意逃廢債行為一直是制約網(wǎng)貸平臺安全發(fā)展的一顆“毒瘤”。

9月2日，網(wǎng)貸行業(yè)又傳利好，網(wǎng)貸機構(gòu)將全面接入征信體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱《通知》）。《通知》表示，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機構(gòu)。

據(jù)了解，前期人民銀行、銀保監(jiān)會指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信，國家發(fā)展改革委對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴重失信人實施聯(lián)合懲戒，對打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用。

對于已經(jīng)退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，《通知》表示，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組指定轄內(nèi)相關(guān)部門（簡稱指定部門），組織對失信人名單進行復(fù)核，通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，指定部門對失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。

百行征信是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭聯(lián)合八家市場機構(gòu)，共同發(fā)起組建的全國唯一一家擁有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個人征信機構(gòu)，是專業(yè)從事個人信用信息采集、整理、保存和對外提供信用報告、反欺詐等各類征信服務(wù)的機構(gòu)。

百行征信從機構(gòu)采集的信息主體信用信息，包括個人基本信息和信貸全流程信息。通過信貸信息的歸集，為機構(gòu)提供信息主體的貸款規(guī)模、逾期次數(shù)、逾期未還款金額等信息，這些信息將協(xié)助機構(gòu)判斷申請人的還款意愿和還款能力，幫助機構(gòu)快速識別惡意借款不還的“老賴”。

《通知》還表示，要加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風(fēng)險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

今年兩會期間，央行副行長陳雨露指出，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，涵蓋9.9億自然人的信用信息及2600多萬戶企業(yè)和其他法人組織的信用信息，覆蓋率依然有待提升。

可以說，P2P全面納入征信，不僅對于出借人權(quán)益帶來更多保護，也能夠逐步培養(yǎng)起借款人的信用意識。網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人多頭申貸、多頭負債現(xiàn)象嚴重。而我國在網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步。目前，“百行征信”已經(jīng)簽約接入了600多家機構(gòu)的信用信息，并已經(jīng)于今年1月份正式推出了個人信用報告、特別關(guān)注名單平臺和信息核驗平臺等3項征信服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展迅速。已接入百行征信的部分頭部機構(gòu)在查詢后均表示，征信數(shù)據(jù)對于機構(gòu)提高信貸風(fēng)控水平，防范多頭借貸、過度負債風(fēng)險有顯著效果。

業(yè)內(nèi)人士指出，各網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對稱導(dǎo)致的多頭共債、壞賬風(fēng)險將得到緩解。

雖然接入征信對P2P網(wǎng)貸行業(yè)意義重大，但其真正的合規(guī)之路仍需進一步檢驗。因為納入征信不是P2P網(wǎng)貸行業(yè)整治終點，這個過程需要統(tǒng)一的規(guī)劃和明確的步驟。