互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融之間的有效結(jié)合形成了一種全新的金融模式，對(duì)我國(guó)金融體制的改革以及普惠金融的發(fā)展具有重要意義，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，底子較薄，防控風(fēng)險(xiǎn)的能力還很弱。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)滿足了很多的社會(huì)需求，但它能給我們帶來(lái)好處、便利的同時(shí)，也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理也是勢(shì)在必行。

一、研究背景

黨的十九大報(bào)告提出“現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系”，金融的創(chuàng)新發(fā)展，提高了資金融通效率，推動(dòng)了普惠金融進(jìn)程，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心。河南省背負(fù)著推動(dòng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的使命，必然需要建立一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融金融市場(chǎng)環(huán)境。河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，底子較薄，防控風(fēng)險(xiǎn)的能力還很弱。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年6月底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1836家，相比5月底減少了36家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為80家，其中問(wèn)題平臺(tái)63家（提現(xiàn)困難60家、跑路3家），停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)17家，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到4347家。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，在河南注冊(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)只有65家，除去跑路、歇業(yè)、提現(xiàn)困難的平臺(tái)，當(dāng)時(shí)正常經(jīng)營(yíng)的還有30多家，整體處在起步階段。

二、河南省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)缺失引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年慢慢發(fā)展起來(lái)，仍不成熟，還處在初級(jí)階段。通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)環(huán)境只是以各種《辦法》、《通知》、《意見(jiàn)》形式組成，對(duì)參與主體的責(zé)任和權(quán)利也都沒(méi)有明確的規(guī)定，特別缺乏對(duì)于消費(fèi)者的保障政策措施。目前我省金融市場(chǎng)監(jiān)管體系還不健全，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷興起和現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系、法律法規(guī)已經(jīng)明顯不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)法律法規(guī)體系也還有很多不健全，急需完善。據(jù)網(wǎng)貸之家截止2018年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，河南省重要的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)近幾年也出現(xiàn)了因法律意識(shí)淡薄，詐騙跑路事件時(shí)有發(fā)生。2017年在河南注冊(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)有65家，除去跑路、歇業(yè)、提現(xiàn)困難的平臺(tái)，當(dāng)時(shí)正常經(jīng)營(yíng)的還有30多家。這些現(xiàn)象很重要的原因是法律法規(guī)缺失引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系構(gòu)建還未完成。

（二）監(jiān)管體系不健全導(dǎo)致的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

新時(shí)代的發(fā)展，使得我省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深化，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，在這種情況下勢(shì)必產(chǎn)生了多個(gè)不同的監(jiān)管主體，也就不可避免地產(chǎn)生監(jiān)管真空以及重復(fù)監(jiān)管的情況。例如余額寶，在余額寶APP中，按照規(guī)定央行應(yīng)該在資金從支付寶轉(zhuǎn)賬到余額寶的過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管，但當(dāng)資金轉(zhuǎn)入余額寶用來(lái)購(gòu)買基金這種情況，這又需要央行和中國(guó)證監(jiān)會(huì)兩個(gè)共同監(jiān)管，為了更加有效的進(jìn)行監(jiān)管，二者之間的信息需要適時(shí)進(jìn)行共享、溝通和利用，如此以來(lái)，在信息共享過(guò)程中必然會(huì)產(chǎn)生信息外漏、技術(shù)盜竊以及監(jiān)管漏洞等問(wèn)題的出現(xiàn)。此外，在監(jiān)管領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)領(lǐng)域的監(jiān)管存在脫節(jié)現(xiàn)象，彼此之間的協(xié)調(diào)性不夠，會(huì)造成有效信息共享的缺乏。同時(shí)，職責(zé)不明確，容易產(chǎn)生推諉現(xiàn)象，這降低監(jiān)管效率的同時(shí)又可能出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)應(yīng)用能力不足帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍模糊性、經(jīng)營(yíng)環(huán)境開(kāi)放性，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)性等特點(diǎn)在技術(shù)應(yīng)用階段不可避免的會(huì)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。比如每年的雙十一、周年慶雙十二等購(gòu)物大銷重要節(jié)日很容易出現(xiàn)技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)在某個(gè)活動(dòng)時(shí)間剛開(kāi)始的時(shí)間段或者時(shí)加點(diǎn)出現(xiàn)交易量出現(xiàn)BUG會(huì)出現(xiàn)超出正常水平的交易量或者直接進(jìn)入崩潰或者癱瘓狀態(tài)，下單失敗、頁(yè)面加載失敗及無(wú)法支付等問(wèn)題。甚至有時(shí)候也可能出現(xiàn)交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)的崩潰后果，從而造成經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，由于大數(shù)對(duì)于整個(gè)河南省的發(fā)展都是一個(gè)新興快速發(fā)展的和探索前進(jìn)的新事物，對(duì)于新興事物，想要提供有力完善的保障和監(jiān)管需要一定的時(shí)間積累和探索，因此目前，河南省的相關(guān)的保障與監(jiān)管工作也是處于起步和發(fā)展階段，針對(duì)一些例如數(shù)據(jù)的泄露、數(shù)據(jù)丟失以及侵權(quán)等現(xiàn)象一時(shí)無(wú)法得到遏制，設(shè)成為很大的安全隱患。

三、對(duì)策

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

我國(guó)是一個(gè)法治社會(huì)，但是對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展又較快，但與之相關(guān)的法律仍然無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，所以目前，我國(guó)就互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)體系仍然不是很健全。在這樣的背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)極有可能出現(xiàn)市場(chǎng)秩序紊亂，有一部分不合法的金融企業(yè)或者金融市場(chǎng)行為趁機(jī)鉆相關(guān)法律體系不健全的空子，這嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康、公平、和諧、平穩(wěn)的發(fā)展環(huán)境。因此，當(dāng)務(wù)之急，我國(guó)需要加深理立法程度，深度分析研究并盡快挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為，并制定出與之相適應(yīng)的規(guī)章制服和法律法規(guī)。同時(shí)，對(duì)于河南省而言，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，可以建立健全準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)各類的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采用具體問(wèn)題具體分析的辦法，設(shè)定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在企業(yè)進(jìn)入之處做好規(guī)范和管理。對(duì)于企業(yè)自身，為了更好更健康的發(fā)展，自身制定一定的與國(guó)家法律法規(guī)相適應(yīng)的公司制度，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融由于覆蓋的群體較多，存在宣傳誤導(dǎo)等現(xiàn)象，因此需完善信息披露機(jī)制。企業(yè)需要提高信息披露質(zhì)量，建立一個(gè)統(tǒng)一、高效、安全的信息披露平臺(tái)成為必須，在建立平臺(tái)的基礎(chǔ)上，企業(yè)報(bào)送的數(shù)據(jù)可進(jìn)行完整全面的統(tǒng)計(jì)、檢測(cè)企業(yè)的整體情況，從而減少了監(jiān)督方的工作量和壓力。同時(shí)，配合我過(guò)不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在相關(guān)的法律法規(guī)在逐步完善，可以建立可以進(jìn)行信息共享的系統(tǒng)，成立行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)我國(guó)法律法規(guī)的順利實(shí)施，通過(guò)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，補(bǔ)充完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供更加全面安全的的信息，進(jìn)而又降低平臺(tái)信息獲取成本。最后，針對(duì)我國(guó)絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著資金具體流向的監(jiān)管和控制，將造成在平臺(tái)問(wèn)題被揭露之前或者用戶遭受損失之前，很難發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的非法活動(dòng)的情況?？梢赃m當(dāng)?shù)慕⒍鄬哟蔚?、多途徑的款?xiàng)追蹤機(jī)制。如果沒(méi)有成熟的資金追蹤體制，

（三）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)建設(shè)

目前，從全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息技術(shù)建設(shè)水平較西方國(guó)家而言任然比較落后比較落后。面對(duì)新時(shí)代科技高速發(fā)展的良好機(jī)遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)發(fā)展成為必不可少的行業(yè)發(fā)展需要，但由于各個(gè)方面因素的印象，我國(guó)在信息技術(shù)研發(fā)和建設(shè)過(guò)程中存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，為了創(chuàng)造良好的信息技術(shù)建設(shè)環(huán)境和防止由于信息泄露而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)保障信息技術(shù)的安全性，河南省政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)的研發(fā)資金投入和政策支持，加大專業(yè)金融人才的培育和引入力度;實(shí)現(xiàn)完互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，營(yíng)造良好的生態(tài)環(huán)境;實(shí)現(xiàn)信息資源的有效利用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，全面的掌握信息進(jìn)而對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行歸納總結(jié)，在一定程度上預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)行業(yè)造成不必要的損失。與此同時(shí)，對(duì)于行業(yè)操守和道德要求加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的管理，切實(shí)做好客戶信息的保密工作，保障客戶和自身的權(quán)益。（作者單位：洛陽(yáng)師范學(xué)院）