孫凱愉

摘要：近年來，中國第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速。在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪莸慕巧絹碓街匾?。第三方支付的安全、方便、快捷等特點(diǎn)使得其在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)張，在很大程度上對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊?，F(xiàn)從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面來具體分析第三方支付平臺(tái)對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，并提出提供針對性的個(gè)人消費(fèi)貸款;優(yōu)化支付手段;創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)等對策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;影響

中圖分類號：F724.6 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）08-0088-02

一、概述

第三方支付實(shí)質(zhì)是一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，目的是促成買賣雙方的交易，并且在交易過程中為雙方提供一個(gè)安全保障。第三方支付平臺(tái)成立的前提條件是要具備相當(dāng)?shù)馁Y金和技術(shù)實(shí)力，即以資金為支撐，以技術(shù)為保障。第三方支付作為一種獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)交易支付過程中擔(dān)當(dāng)起買賣雙方過渡賬戶的角色，給交易安全提供了一個(gè)可靠保證，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付具有下面幾個(gè)顯著特點(diǎn)。一是方便快捷。第三方支付的整個(gè)過程在網(wǎng)絡(luò)上完成，不需要消費(fèi)者到柜臺(tái)或者現(xiàn)場，減少了買賣雙方的運(yùn)營成本和時(shí)間成本。第三方支付所進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新，例如快捷支付和掃碼支付又大大的提升了消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。二是普及度高。由于網(wǎng)絡(luò)支付的簡單易行，操作方便，使得普及速度非常快，其規(guī)模迅速發(fā)展，成為一種主流的支付方式。三是信用保證。第三方支付給網(wǎng)絡(luò)交易雙方提供了安全保證，很大程度上促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購物等現(xiàn)代生活方式的迅猛發(fā)展。 第三方支付平臺(tái)由銀行進(jìn)行資金存管之后，有效隔離風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了使用者的信任度。

二、影響

（一）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要形式，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)又在銀行貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)很大比重。近年來，快速發(fā)展的第三方支付平臺(tái)對商業(yè)銀行的個(gè)人借款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。針對個(gè)人消費(fèi)借款，著名的第三方支付平臺(tái)支付寶推出的“螞蟻花唄”相較于銀行提供了更快速便捷的個(gè)人借款服務(wù)。當(dāng)消費(fèi)者在賬戶余額不足以支付貨款時(shí)可以直接使用“花唄”付款，用淘寶系統(tǒng)內(nèi)部基于電商消費(fèi)記錄的信用分值借款，免去了向銀行借款過程中的繁瑣程序和漫長等待。同時(shí)，如果消費(fèi)者是正常消費(fèi)使用借款，并且按時(shí)還款，“花唄”不會(huì)收取額外的利息。對于借款人來說，向第三方支付平臺(tái)借款提高了整個(gè)借款過程的效率，免息的規(guī)定使借款成本變?yōu)榱?，因此，第三方支付平臺(tái)分流了銀行的個(gè)人借款的客戶資源。從客戶構(gòu)成來看，第三方支付的使用者趨向于年輕化，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行潛在的客戶資源在不斷減少。從橫向來看，一些領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)將支付、收款等主要業(yè)務(wù)擴(kuò)展到海外，這又對商業(yè)銀行海外市場的借款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。第三方平臺(tái)之所以可以快速向海外市場擴(kuò)展業(yè)務(wù)，是因?yàn)檫@些第三方支付平臺(tái)相較于商業(yè)銀行具有周期短、成本低、擴(kuò)張快、用戶體驗(yàn)佳等優(yōu)勢，也正是由于這些優(yōu)勢的存在，第三方支付平臺(tái)對于商業(yè)銀行海外個(gè)人借款業(yè)務(wù)帶來的沖擊不可小覷。

（二）對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù)，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款等，這也是商業(yè)銀行營運(yùn)資金的主要來源。第三方支付的發(fā)展對銀行的個(gè)人存款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了較大影響。個(gè)人向銀行存款的目的是為了獲取利息收入，針對這一點(diǎn)，支付寶旗下的余額寶為客戶提供了更具有吸引力的服務(wù)。余額寶中，賬戶的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，利息日結(jié)，客戶每天可以看到收入，同時(shí)，余額寶與貨幣市場基金掛鉤，所以支付給客戶的利息也高于同期銀行的活期存款利息。第三方支付平臺(tái)這些優(yōu)勢對于消費(fèi)者有著極大的吸引力，多數(shù)消費(fèi)者追求利益最大化，所以消費(fèi)者會(huì)優(yōu)先選擇利率高的投資方式，因此越來越多的個(gè)人將資金存入第三方支付平臺(tái)。這在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的負(fù)債收入，減少了商業(yè)銀行的資金來源，對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大影響。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

以基金代銷類業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行可以通過代銷基金資產(chǎn)，從中收取銷售傭金的方式為銀行增收。由于商業(yè)銀行的實(shí)力和信譽(yù)，以及得天獨(dú)厚的客戶資源優(yōu)勢，商業(yè)銀行的基金代銷類業(yè)務(wù)發(fā)展很快。但自從第三方支付出現(xiàn)以來，為了擺脫單一的支付媒介的地位，尋求更高的利潤和更多樣化的盈利方式，也將目光投入了基金理財(cái)領(lǐng)域。隨著支付寶等實(shí)力雄厚的第三方支付平臺(tái)不斷獲得基金銷售許可，有資格進(jìn)行基金銷售，越來越多的第三方支付平臺(tái)開始從事基金業(yè)務(wù)，搶占商業(yè)銀行原有的份額，侵入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三方支付憑借自己龐大的用戶群和方便快捷的優(yōu)勢，使得群眾能夠通過手機(jī)客戶端，了解最新最準(zhǔn)確的基金資訊進(jìn)行比較，并通過線上付款方式購買，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，交易更加靈活。同時(shí)，很多第三方支付平臺(tái)提供了比銀行更優(yōu)惠的購買基金的政策，如申購和贖回手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等，這使很多用戶在選擇時(shí)更青睞通過第三方支付平臺(tái)購買。除此之外，第三方支付平臺(tái)還積極地與基金公司尋求合作，通過推出新的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)雙贏，也取得了顯著的成果。這些都分割了原本屬于商業(yè)銀行的利潤，對銀行中間業(yè)務(wù)造成了沖擊。

三、對策建議

（一）提供針對性的個(gè)人消費(fèi)貸款

商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面，可以與第三方支付平臺(tái)尋求合作，提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的針對性，提高放款成功率。在移動(dòng)支付的使用過程中，雖然商業(yè)銀行仍然充當(dāng)最終結(jié)算者的角色，但商業(yè)銀行并不掌握具體的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，無從知曉消費(fèi)者是將資金用于哪些消費(fèi)，因此不能掌握消費(fèi)者的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)偏好，不能深入了解不同消費(fèi)者的消費(fèi)能力，而第三方支付則恰恰相反。第三方支付會(huì)記錄消費(fèi)者每筆支出的錢款流向哪個(gè)領(lǐng)域，了解個(gè)人衣食住行等方面的大量具體信息，從而得出消費(fèi)者的消費(fèi)能力、消費(fèi)偏好和履約情況。在這種條件下，商業(yè)銀行可以尋求與第三方支付平臺(tái)的合作，將貸款放給消費(fèi)能力較強(qiáng)和信譽(yù)良好的消費(fèi)者，大大提高貸款的成功率，同時(shí)降低貸款的違約率。以第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)為依據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，簡化放貸流程，提高放貸效率，提高放貸目標(biāo)的針對性。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，還有利于商業(yè)銀行及時(shí)掌握客戶的需求變化和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有的放矢地針對客戶需求來發(fā)放消費(fèi)貸款，提高貸款成功率。

（二）優(yōu)化支付手段

商業(yè)銀行之所以面臨支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的發(fā)展困境，原因就是原有的支付手段不夠便捷，不能很好地滿足消費(fèi)者的要求。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，商業(yè)銀行應(yīng)該更好地利用網(wǎng)絡(luò)，探索具有商業(yè)銀行特色的新型網(wǎng)上支付途徑。同時(shí)，設(shè)置比第三方支付更高的轉(zhuǎn)賬上限，為大額支付提供方便，利用銀行架構(gòu)具有最高安全性的特點(diǎn)，為客戶提供更加安全的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。當(dāng)轉(zhuǎn)賬數(shù)額較大時(shí)，用相較于第三方平臺(tái)更短的時(shí)間完成信息核準(zhǔn)，縮短到賬時(shí)間，提高支付效率。利用大數(shù)據(jù)分析了解消費(fèi)者的支付需求，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和支付技術(shù)的進(jìn)步，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，不斷進(jìn)行系統(tǒng)的更新和優(yōu)化，使之滿足消費(fèi)者不斷改變的要求，增強(qiáng)客戶粘性和滿意度。

（三）創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)

在基金理財(cái)方面，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新勢在必行，不僅是為了應(yīng)對第三方支付帶來的競爭壓力，更是為了適應(yīng)金融發(fā)展大環(huán)境的要求，給客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以從創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和完善銷售渠道兩個(gè)方面進(jìn)行。在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品方面，部分商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了嘗試。同時(shí)，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同人群的需求設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品，有針對性的推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線。銀行的優(yōu)勢在于掌握大量的客戶資源，擁有理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)金融人才。可以由理財(cái)經(jīng)理根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好提供量身定做的理財(cái)組合。而且理財(cái)經(jīng)理可以給客戶提供包括保險(xiǎn)籌劃、財(cái)產(chǎn)代際轉(zhuǎn)移和避稅等多方面的綜合理財(cái)服務(wù)，這些增值服務(wù)可以有效增加客戶粘性，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。在完善銷售通道方面，采用多路徑推廣宣傳產(chǎn)品的策略，通過網(wǎng)絡(luò)和平面媒體，全方位立體地進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，同時(shí)對于產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)和銷售對象、潛在客戶都有清晰的劃分，使得目標(biāo)客戶群更加明確，宣傳效率也更高。

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