摘要：概述我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，比較分析商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展形式，同時針對目前國內(nèi)發(fā)展迅速的移動支付平臺，著重分析其普惠金融風(fēng)控體系，借鑒國際上的先進經(jīng)驗，為我國普惠金融的全面發(fā)展提供合理建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融小微企業(yè)發(fā)展研究信用體系建設(shè)

普惠金融是為了解決傳統(tǒng)金融業(yè)存在的金融排斥現(xiàn)象而提出的，其主要服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)人口、城鎮(zhèn)低保人群等存在貸款難問題的社會群體。聯(lián)合國早在2005年就將這一概念提出，但我國普惠金融業(yè)務(wù)開始較晚，大體始于中共十八屆三中全會“發(fā)展包容性金融”被黨和國家指定為國家策略。

一、普惠金融形成的原因

從國際上看，金融服務(wù)兩極分化現(xiàn)象普遍。受傳統(tǒng)金融排斥和金融創(chuàng)新不足的影響，不同經(jīng)濟發(fā)展程度下的金融服務(wù)呈現(xiàn)出顯著差異，金融資源過度向上層集中。為此，聯(lián)合國提出發(fā)展普惠金融的構(gòu)想，確定普惠金融的發(fā)展目標：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲得較廣泛的金融服務(wù);二是金融機構(gòu)內(nèi)控嚴密，接受市場監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管;三是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，強調(diào)提供金融服務(wù)的長期性;四是金融服務(wù)具有競爭性，為消費者提供多樣性的選擇。

從國內(nèi)來看，金融資源分配不均衡，國家已經(jīng)提出金融行業(yè)的供給側(cè)改革，但受銀行體制以及商業(yè)銀行內(nèi)控和風(fēng)險監(jiān)管體系的影響，目前，小微企業(yè)融資環(huán)境未有根本改善，工商個體戶、城市低收入群體很難分享到金融發(fā)展的實惠。2014年夏季達沃斯論壇上李克強總理提出‘大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)后，大批新型小微企業(yè)和個體工商戶對金融需求在不斷增長，金融資源的普惠金融將迅速發(fā)展。目前中國銀監(jiān)會已設(shè)立普惠金融處，各銀行已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，為將來普惠金融的加強實施提供了有利保障。

二、我國商業(yè)銀行普惠金融近年發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融覆蓋逐漸擴大

截至2017年末，我國銀行網(wǎng)點總數(shù)高達22.8萬個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率達到96%，基本滿足全國大部分地區(qū)的金融業(yè)務(wù)需求。2017年末，全國分別有ATM機和POS機96.1萬臺和3118.9萬臺，較2013年末增長84.7%、193.3%。全國基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋53.1萬個行政村，覆蓋率高達96.4%，較2013年末上升13.6個百分點。截止到2018年底，小額貸款公司全國共有8133家;貸款余額：9550.44億元，于2018年6月底前完成P2P網(wǎng)貸平臺機構(gòu)備案的達1800多家，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2019年1月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量：1037.07億元，貸款余額：7645.81億元。數(shù)據(jù)來源：《中國普惠金融發(fā)展情況報告》

（二）金融融資成本進一步降低

2017年，商業(yè)銀行取消了335項針對金融客戶的收費項目，減免了387項目的收費，使得1521萬家小微企業(yè)接受金融貸款服務(wù)，相比比2013年同期增長22%;貸款余額大約30.7億元，比2013年同期增長73%。與此同時金融外部環(huán)境逐漸改善。2017年，累計建立小微企業(yè)261萬戶、農(nóng)戶近1.73億戶，建立信貸檔案。數(shù)據(jù)庫建立逐步完備。銀行與稅務(wù)部門、工商部門開展合作，分別建立銀稅信息平臺和銀企對接平臺，增加貸款品種創(chuàng)新，提高銀行獲客、授信和風(fēng)險管理效率。國家加大對小微企業(yè)的貸款支持力度，累計批復(fù)的金融債發(fā)行申請數(shù)量、新三板掛牌數(shù)量再創(chuàng)新高，拓寬了小微企業(yè)的融資模式和融資渠道

（三）我國普惠金融存在的問題

當前我國普惠金融發(fā)展的整體勢頭較好，但仍存在一些問題。首先我國的金融結(jié)構(gòu)不夠完善，導(dǎo)致普惠金融在各個領(lǐng)域的配置不均衡，商業(yè)銀行仍然偏好抵押類貸款業(yè)務(wù)或向國有企業(yè)發(fā)放貸款而小微企業(yè)得不到資金支持，這是與銀行體制以及內(nèi)控系統(tǒng)和風(fēng)險管理體制所決定的，局面一時還難以改變。其次，數(shù)字金融革命爆發(fā)的不均勻?qū)е滦畔⒉荒艿玫接行У睦煤捅O(jiān)管，由于信息的不對稱，金融信用信息體系、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)督評估體系、數(shù)字普惠金融體系的標準滯后和缺失抑制了部分金融機構(gòu)普惠金融的發(fā)展動力。民間借貸規(guī)模小，風(fēng)險大以及暴力催債已引起政府的重視。最后，還存在居民的金融素質(zhì)還有待加強，保險業(yè)務(wù)在中西部地區(qū)的普及程度不高，普惠金融相關(guān)的政策和法律制度仍需完善等問題。

三、我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的主要模式及其比較（以招商銀行和齊商銀行為例）：

我國的普惠金融發(fā)展模式主要分為政策引導(dǎo)、財稅扶持、市場主導(dǎo)、踐實公益等類型。但隨著現(xiàn)在高新技術(shù)的發(fā)展，普惠金融越來越成為科技競爭的熱點。

招商銀行的普惠金融模式總結(jié)來說是：科技化、快審批、一體化。其普惠金融業(yè)務(wù)越來越依賴于線上操作。例如，在貸前申請環(huán)節(jié)，招商銀行的PAD平臺和閃電貸平臺，可以依靠線上平臺提供貸款。在貸中作業(yè)端，該銀行依靠大數(shù)據(jù)演繹推理，以此提高貸款的效率。在貸款后管理結(jié)束時，繼續(xù)依靠網(wǎng)上平臺為企業(yè)貸款提供服務(wù)，并建立了針對分支機構(gòu)總數(shù)的預(yù)警和貸款后整合管理系統(tǒng)。客戶通過移動終端或pos機24小時自助貸、還款，客戶經(jīng)理也可以通過PAD平臺，遠程上傳到審批系統(tǒng)，大大節(jié)省了書面數(shù)據(jù)傳輸所耗費時間精力，避免了紙張的損壞或丟失。招商銀行還實行集中審批制度，分類集中審批貸款。對于次數(shù)繁復(fù)、資金數(shù)量較少的信用貸款，系統(tǒng)可以自動批復(fù)。

齊商銀行則不同，作為地區(qū)性中小銀行，其依托當?shù)卣邇?yōu)勢，大力推進供應(yīng)鏈和區(qū)塊鏈金融模式。該模式將金融、科技、產(chǎn)業(yè)有機聯(lián)結(jié)在一起，改善了市場中各企業(yè)信息不對稱的缺陷，從而降低業(yè)務(wù)成本，為供應(yīng)鏈企業(yè)帶來融資便利。齊商銀行為了解決小微企業(yè)融資難的問題，研發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、廠商銀、保稅倉、政府采購貸等多種供應(yīng)鏈產(chǎn)品，在碎片化經(jīng)濟的環(huán)境下提高了資金流轉(zhuǎn)效益，向核心企業(yè)上下游小微客戶提供快捷精準的綜合金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)資金壓力，并推動了小微企業(yè)新舊動能的轉(zhuǎn)換工作。

總體來看，我國商業(yè)銀行的普惠金融政策針對融資效率低這一問題，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動平臺技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興科技，增加了貸款的時效。大型銀行依靠自己的規(guī)模優(yōu)勢，優(yōu)化貸款的審批制度，而地域性中小銀行則借助自己的當?shù)卣邇?yōu)勢與企業(yè)達成合作，推動區(qū)塊鏈金融在當?shù)氐陌l(fā)展。

四、進一步促進商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強信用體系建設(shè)

社會信用體系的建設(shè)是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，信用體系建設(shè)又是系統(tǒng)工程，需要政府、市場、立法聯(lián)動，需要建立起普惠金融的政策環(huán)境，客戶準入標準，完善失信懲戒機制。十八屆三中全會提出要建立法治中國，法治社會，只有建立健全法律法規(guī)，普惠金融才能真正落實到經(jīng)濟和百姓的日常生活中?？上驳氖牵壳俺墒斓你y行信貸征信系統(tǒng)由人行搭建，已相對完善。

（二）加大普惠金融的基層延伸

我國商業(yè)銀行普惠金融的地區(qū)分布非常不均衡，尤其是在中西部地區(qū)，只有少部分銀行單獨設(shè)立了普惠金融的部門。銀行即使單獨設(shè)立了普惠金融部門，由于廣大農(nóng)村地區(qū)二級分行的缺失，小微企業(yè)的貸款得不到批復(fù)，降低了資金投放產(chǎn)品的實效。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在權(quán)力下放的同時繼續(xù)完備功能網(wǎng)點的投放。地區(qū)性銀行應(yīng)當充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，聯(lián)合當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)組成供應(yīng)鏈，以區(qū)塊鏈金融模式推動小微企業(yè)的貸款效率。商業(yè)銀行還應(yīng)加快信息互通機制的建立，客戶線上化和信息化轉(zhuǎn)型，區(qū)域性客戶與全國性金融機構(gòu)的距離縮短，物理網(wǎng)點屏障弱化，企業(yè)所有人在不同商業(yè)銀行貸款時，可通過信息共享平臺轉(zhuǎn)交材料，增加貸款時效。

（三）加快金融科技的應(yīng)用與監(jiān)督

我國正在朝著建立健全、有效地金融市場的目標邁進，隨著金融市場的逐步完備，科技成為獲得有效市場信息的重要渠道。金融科技以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，在證券、保險、基金、銀行、金融監(jiān)管、消費金融等領(lǐng)域運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能和生物特征識別等技術(shù)。隨著大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，金融科技的應(yīng)用和發(fā)展，可以使得商業(yè)銀行普惠金融的成本大幅減少，普惠金融的風(fēng)險降低，隨著監(jiān)管不斷升級，技術(shù)監(jiān)管、大數(shù)據(jù)監(jiān)督成為新趨勢，協(xié)調(diào)與效率更高，展現(xiàn)出高覆蓋、低成本優(yōu)勢的數(shù)字普惠金融將迎來春天。更多的人，特別是低收入人群，以更低的成本、更方便的方式獲得金融服務(wù)。

（四）推動金融持續(xù)創(chuàng)新

支付寶與微信改變了人們的支付習(xí)慣，移動互聯(lián)網(wǎng)掃碼支付系統(tǒng)對傳統(tǒng)金融支付產(chǎn)生了巨大的沖擊，引導(dǎo)了數(shù)字貨幣支付的革命，給人民群眾帶來了極大的便利。同時，螞蟻金服僅僅利用五年的時間，從一小螞蟻成長為一頭大象，迅速構(gòu)筑成用戶超6億、管理著2.2萬億人民幣業(yè)務(wù)的龐大金融帝國。螞蟻花唄、借唄、余額寶、余利寶等產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，給用戶帶來了極大的利益。

（五）完善普惠金融部門的功能

參照美國小企業(yè)管理局（SBA）為小企業(yè)提供金融貸款服務(wù)的成功經(jīng)驗，我國也應(yīng)當建立類SBA的中央直屬機構(gòu)。SBA負責的業(yè)務(wù)包括公司的成立、人員組建、公司章程書寫、公司法律援助、公司運營后的市場開發(fā)、風(fēng)控體系建立、拓寬融資渠道等等。SBA利用美國完善的金融體系制度與當?shù)睾芏嚆y行開展擔保合作業(yè)務(wù)，通過其特有的雙贏機制，為高風(fēng)險但符合標準的小微企業(yè)提供擔保支持。反觀中國對小微企業(yè)的貸款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策調(diào)節(jié)的水平，因此一直也沒有達到很好的效果。所以，我們需建立一個以國家撥款為基礎(chǔ)的專業(yè)的機構(gòu)，專門負責于小微企業(yè)及弱勢群體的抵押貸款業(yè)務(wù)的市場管理。該機構(gòu)需與市場上的商業(yè)銀行達成協(xié)議，對風(fēng)險較小且貸款需求量不大的單位實體直接放貸，對于高風(fēng)險、預(yù)期收益率較低的個體，須經(jīng)過全面審查來看是否滿足貸款的要求。如滿足要求，由機構(gòu)為該個體提供抵押，從銀行取得貸款。同時該機構(gòu)每年還須審查全國各地有潛力的小微企業(yè)或大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目，主動為其提供包括公司組建、貸款、法律服務(wù)、后期基本業(yè)務(wù)處理等一系列公司組建業(yè)務(wù)。

國家通過普惠金融改善金融排斥，促進城鄉(xiāng)發(fā)展是必然選擇。包容性金融的加速發(fā)展表明銀行將降低姿態(tài)，要求銀行為實體經(jīng)濟和公眾提供全面的服務(wù)。實現(xiàn)真正的“普惠”，普惠金融仍有很長的路要走，但國家會進一步出臺普惠金融政策。隨著民間借貸、平臺網(wǎng)絡(luò)信貸的完善，終將推動銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的下沉，一些銀行的發(fā)展動向已經(jīng)指明普惠金融的未來將是三是一片光明。在理論和技術(shù)不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，希望不久的將來，普惠金融的夢想將得到真正實現(xiàn)。

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（王志亮，山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）