魏麗娜

在遭遇疾病、意外傷害等各種未知風(fēng)險時，不少人選擇通過“網(wǎng)絡(luò)互助”來尋求解決方案。一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺因其會員準(zhǔn)入門檻低、成本低、公益性等優(yōu)勢，成功吸引眾多網(wǎng)民參與。但另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助也引發(fā)了不少糾紛。

生病后互助金不見蹤影

2016年8月31日，網(wǎng)友周某在微信上看到由深圳某[火][亮]信息科技有限公司（以下簡稱某[火][亮]公司）推廣的“某互助平臺”。平臺介紹“一人生病，眾人均攤，這是一種雙向幫助的模式，健康時小額捐助他人，生病時他人捐錢給你。首次加入本互助平臺的會員需預(yù)存30元，當(dāng)有會員不幸患癌時，從每位會員的預(yù)存金額中扣除均攤費用，捐助患癌會員”。

于是周某通過微信與某互助平臺簽訂合同，并加入“抗癌互助計劃”，最高享受35萬元的互助金，保障生效時間為2017年2月28日，周某一直持續(xù)繳費。

2018年10月22日，周某被診斷為甲狀腺乳頭狀癌并進行了手術(shù)。周某認(rèn)為，患癌屬于互助計劃中需要提供保障的約定情形，于是向該互助平臺提出互助申請，但平臺至今未支付互助保障金。

周某認(rèn)為雙方簽訂的合同合法有效，某[火][亮]公司應(yīng)承擔(dān)重大疾病互助保障責(zé)任，但某[火][亮]公司不履行賠付的義務(wù)，侵害了周某的合法權(quán)益，故向廣州互聯(lián)網(wǎng)法院提起訴訟，要求公司支付周某互助保障金35萬元。

互助平臺因其會員準(zhǔn)入門檻低、成本低等優(yōu)勢，吸引著群眾自發(fā)式、社群式傳播，使得這一公益互助隊伍迅速壯大。短短幾年內(nèi)，試水效仿的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不計其數(shù)，投資機構(gòu)的青睞所帶來的龐大資本也隨之涌入。

截至2019年2月，國內(nèi)規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺如“水滴互助”“輕松互助”“相互寶”和“e互助”，會員規(guī)模已分別突破7000萬人、6000萬人、3700萬人和340萬人。然而，網(wǎng)絡(luò)互助這一新興領(lǐng)域，因其存在著資金風(fēng)險、道德風(fēng)險等難以管控的因素，多次受到相應(yīng)監(jiān)管部門的警示。

法院：

網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品不是保險產(chǎn)品

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院表示，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品不是保險產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助計劃與相互保險不能混為一談。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的定性，保監(jiān)會自 2015 年起已先后多次發(fā)布過警示，強調(diào)“互助計劃”與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，其經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)。在《中國保監(jiān)會關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》中，更是指出一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，甚至涉嫌變相或?qū)嶋H經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。比如：違規(guī)使用保險術(shù)語，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行對比和掛鉤;打著“保險創(chuàng)新”“互聯(lián)網(wǎng)? ?保險”等名義進行虛假、誤導(dǎo)宣傳;以互助計劃名義收取保險費并非法建立資金池。此外，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院告訴記者，根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定，互助保險本質(zhì)上屬于保險的范疇，受保監(jiān)會監(jiān)管。但由于目前銷售“互助計劃”的經(jīng)營主體并不具備合法的相互保險經(jīng)營資質(zhì)，不受《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)保護，監(jiān)管機構(gòu)也尚未明確。

提醒

謹(jǐn)慎購買線上“保險項目”

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院提醒，就目前而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的經(jīng)營主體不是具備保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司，沒有被納入金融監(jiān)管范疇，其發(fā)行的互助計劃也不是正規(guī)的保險產(chǎn)品。銀保監(jiān)會曾多次發(fā)布風(fēng)險提示，要謹(jǐn)慎購買互聯(lián)網(wǎng)平臺的“保險項目”。每個網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運營模式、推行產(chǎn)品不一，公眾在選擇平臺時，需針對自身情況、詳細地進行比對。無論是出于做公益的目的抑或是保障自身的需要，希望公眾能理性看待網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，切實針對自身情況作出選擇。

二0一八年網(wǎng)絡(luò)互助平臺（二0一八年五月二十二日統(tǒng)計）

互助會員量：395255人? ?已籌集互助金：2833940元

橙心互助是橙心慈善會發(fā)起的一個互幫互助的社會互助平臺，會員們互幫互助，共同抵御癌癥與意外的風(fēng)險，針對各個年齡階段大病和意外，包括83種大病，可以滿足30萬元的大病保障。

互助會員量：32764092人? 已籌集互助金：88203901元

水滴互助是由北京縱情向前科技有限公司的沈鵬創(chuàng)立的一個互幫互助社群，方便所有會員一起互幫互助，共同抵御癌癥和意外等風(fēng)險，最高可獲得30萬元。

互助會員量：3038009人 已籌集互助金：202836446.07元

e互助是國內(nèi)首家全公開全透明的預(yù)防未來風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會員和其家庭提供幫助的互助活動。

互助會員量：1539202人 已籌集互助金：37097463元

夸克聯(lián)盟由公益基金會全程監(jiān)管，通過大病互助基金、意外互助基金等網(wǎng)絡(luò)互助基金資助社區(qū)因病致貧群體，資助開展社區(qū)扶貧幫困公益慈善活動。

互助會員量：1665587人 已籌集互助金：65296971元

康愛公社是眾保（北京）科技有限公司旗下的一個眾保模式的互助品牌，原名抗癌公社，創(chuàng)始人張馬丁，康愛公社是基于小額互助的均攤式眾籌模式提供互助服務(wù)。