王會(huì)鈞 陶波 王新

摘要：本文從黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、農(nóng)業(yè)投入及金融運(yùn)行等方面展開研究，并對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的影響因素進(jìn)行分析，提出針對(duì)性的優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);影響因素

一、黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

金融生態(tài)環(huán)境是指金融機(jī)構(gòu)所處層次的外部環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、農(nóng)業(yè)投入、金融運(yùn)行情況等因素。擁有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，具有積極的作用。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

2017年，黑龍江省的第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)值總額達(dá)5586.6億元，較去年相比增長了383.7億元。農(nóng)林牧漁總增量為550.3億元。其中增長速度最快的是種植業(yè)，增長率達(dá)到8.8%，與此同時(shí)，林業(yè)和漁業(yè)的增長率也達(dá)到了7%和6%。而畜牧業(yè)增長率最低，與去年同期相比，增長了4.6%。

2.人均可支配收入不斷提高

黑龍江省實(shí)施城鄉(xiāng)一體化政策以來，所有農(nóng)民的人均可支配收入也在不斷地增長，由2013年的9634元增長到2017年的12665元。從2017年的數(shù)據(jù)中可以看出，黑龍江省農(nóng)民的人均可支配收入中，占比最多的為經(jīng)營凈收入，占比約為52.8%。另外為工資性收入和轉(zhuǎn)移凈收入，分別占比約為22.4%和20.4%;占比較少的為財(cái)產(chǎn)凈收入，約僅占4.4%。

（二）農(nóng)村財(cái)政現(xiàn)狀

黑龍江省的財(cái)政收入狀況一直處于增長的狀態(tài)。2017年，黑龍江省的財(cái)政收入為1243.3億元，包括增值稅1269892萬元，土地增值稅485630萬元。城鄉(xiāng)社區(qū)事務(wù)支出4566972萬元，環(huán)比增長了18.0%;農(nóng)林水事務(wù)支出8151611萬元，比上一年增長1.7%;在社會(huì)保障與就業(yè)支出方面增長26.8%;醫(yī)療衛(wèi)生支出2971657萬元，環(huán)比增長6.0%;增長最多的是環(huán)境保護(hù)支出，增長70.3%。

（三）農(nóng)業(yè)投入現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)村的機(jī)械化水平一直不斷攀升，在2017年中，農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力已達(dá)到1099.2萬千瓦，其中大中型農(nóng)業(yè)拖拉機(jī)與上一年相比增長了3.7%，農(nóng)業(yè)聯(lián)合收割機(jī)為38426臺(tái)，與去年相比增長了6.5%，農(nóng)用的載重汽車為1193臺(tái)，與去年相比增長了8.3%，但小型拖拉機(jī)環(huán)比卻下降了4%。通過數(shù)據(jù)分析可知，黑龍江省不斷推動(dòng)機(jī)械化發(fā)展，使得勞動(dòng)力水平得以提高，從而促使了農(nóng)業(yè)向其他產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而推動(dòng)黑龍江省城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程。

（四）農(nóng)村金融運(yùn)行現(xiàn)狀

近幾年，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行逐步拓展到農(nóng)村，同時(shí)黑龍江省農(nóng)商銀行及其他村鎮(zhèn)銀行也相繼不斷成立，為黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展做出了不可估量的貢獻(xiàn)。截至2017年底，在存款方面，黑龍江省各級(jí)金融機(jī)構(gòu)存款總計(jì)達(dá)到23615.1億元，其中活期存款為5806.0億元，相比去年增長了5.1%，定期及其他存款為8525.1億元，增長了7.6%，在貸款方面，黑龍江省的各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的貸款總和達(dá)到19208.4億元，與去年相比增長了8.4%，其中短期貸款余額為1414.5億元，與去年相比增加了2億元，其中中長期貸款余額為3586.0億元，比去年增加了408.3億元。

二、黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響因素分析

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差

首先，經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的一項(xiàng)重要影響因素，在很多時(shí)候影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。并且農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)利潤相對(duì)薄弱，這使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中，金融資源不能自由流動(dòng)。與此同時(shí)，大多數(shù)的投資者都必須確保其資金的安全性和流動(dòng)性，同時(shí)獲得相應(yīng)利潤。黑龍江省大多數(shù)農(nóng)村發(fā)展比較落后，但銀行愿意將貸款發(fā)放給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，這也使得資金的安全性和營利性得不到保障，使得本就資金匱乏的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)更加薄弱。

其次，黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，大部分地區(qū)都以種植業(yè)為主，種植業(yè)都具有成本高、利潤低的特點(diǎn)，而大部分農(nóng)民的文化水平較低，對(duì)于新型技術(shù)，他們不能很快接受。同時(shí)黑龍江省主要的經(jīng)濟(jì)作物為大豆和玉米，而大豆和玉米的產(chǎn)量已經(jīng)達(dá)到飽和的程度，這使得黑龍江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)更加落后。雖然國家近年來對(duì)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)提供較多補(bǔ)貼政策，但是這些補(bǔ)貼遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)需求，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，生活水平較低。

（二）政府過度干預(yù)金融運(yùn)行過程

在黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)中，起主導(dǎo)作用的是政府，雖然政府經(jīng)常主導(dǎo)金融運(yùn)行過程，但都存在著過度干預(yù)的現(xiàn)象，這使得本就發(fā)展緩慢的經(jīng)濟(jì)，受到了嚴(yán)重的阻礙。主要體現(xiàn)為政府只考慮本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而過度干預(yù)金融的運(yùn)行過程，主導(dǎo)該地區(qū)資金的流動(dòng)方向，致使黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境遭遇了巨大的破壞，尤其是有的政府為了提升業(yè)績，在不進(jìn)行可行性分析、營利性分析和計(jì)劃項(xiàng)目長遠(yuǎn)目標(biāo)的前提下，盲目投資，這種政府干預(yù)金融運(yùn)行過程的行為，導(dǎo)致本就稀缺的金融資源進(jìn)一步減少，阻礙了當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)的建設(shè)，從而抑制了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

首先，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)多以個(gè)體經(jīng)營為主，而個(gè)體企業(yè)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，大多數(shù)不能達(dá)到商業(yè)銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)黑龍江省的個(gè)體企業(yè)發(fā)展比較緩慢，在貸款方面就產(chǎn)生了較大的管理成本，與大型的國有企業(yè)相比較，個(gè)體企業(yè)的經(jīng)營狀況不太穩(wěn)定，可用來抵押的資源有限，因此多以信用貸款與保證貸款為主。但個(gè)體企業(yè)的征信情況較差，這使得商業(yè)銀行承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行不愿意將貸款發(fā)放給個(gè)體企業(yè)。其次，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，農(nóng)民無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)行種植、養(yǎng)殖和開發(fā)培育特色的農(nóng)產(chǎn)品，同樣投資者也可能遭受到生產(chǎn)周期長、自然災(zāi)害和開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，又因政策補(bǔ)貼和商業(yè)保險(xiǎn)均不能及時(shí)的給予補(bǔ)償，做出應(yīng)對(duì)措施，造成了利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的局面，這使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)變得更加嚴(yán)格。

三、黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化對(duì)策

（一）強(qiáng)化黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

黑龍江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，發(fā)展水平較為落后，在很大程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，因此黑龍江省的首要目標(biāo)是提高農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平。首先應(yīng)該使農(nóng)民從思想意識(shí)上發(fā)生改變，大力推廣新型科學(xué)技術(shù)，促使農(nóng)民增加收入。

（二）發(fā)揮政府在金融運(yùn)行過程中的主導(dǎo)作用

政府應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的監(jiān)管，完善金融制度結(jié)構(gòu)，按照金融規(guī)律辦事，使得政府干預(yù)與市場(chǎng)作用達(dá)到相對(duì)平衡，促進(jìn)該地區(qū)的金融發(fā)展。

1.扶持金融運(yùn)行

社會(huì)公共服務(wù)的主體是政府，而政府應(yīng)最大程度地激發(fā)參與者的積極性，使更多的參與者進(jìn)入到市場(chǎng)中來，并且政府要堅(jiān)持自身原則，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，監(jiān)督各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的金融運(yùn)行過程，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)和參與者的合法權(quán)益，對(duì)于違背金融市場(chǎng)規(guī)定的行為，建立相應(yīng)的懲罰制度，從而維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展和參與者的相關(guān)利益。與此同時(shí)，政府應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管該地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而營造出一個(gè)和諧的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.發(fā)揮引導(dǎo)作用

金融資源比較稀少，而有效的引導(dǎo)，可以使金融資源更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，使其發(fā)揮最大效用，是政府部門工作的重點(diǎn)。與此同時(shí)，政府部門應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給那些高效低消的企業(yè)，從而促進(jìn)該地區(qū)資源的合理配置。

3.建立監(jiān)督機(jī)制

政府不僅要監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的行為，也要加強(qiáng)監(jiān)督和管理政策環(huán)境，進(jìn)而建立起相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。第一，建立相應(yīng)的法律法規(guī)，針對(duì)不同地區(qū)的發(fā)展情況，制定該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的考核方法，并規(guī)定各方面的工作要求。第二，為了保證政府機(jī)構(gòu)合規(guī)執(zhí)法，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善法律法規(guī)中的規(guī)章制度，使得政府機(jī)構(gòu)工作有法可依、有法必依。

（三）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

近年來，農(nóng)村地區(qū)的需求日漸多樣化，金融組織為了滿足其需要，正朝著多樣化的方向發(fā)展，這也使得農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。為促進(jìn)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各級(jí)農(nóng)村金融組織發(fā)揮各自的才能，其中合作性金融組織具有共贏的特點(diǎn)，政策性金融組織可以合理配置資金，商業(yè)性金融組織為該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，最終形成一個(gè)多角度、全方位的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。與此同時(shí)，商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)可以有效利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，大力的拓展客戶資源，政策性的金融組織要加強(qiáng)金融扶持力度，強(qiáng)化政府的職能和地位，通過市場(chǎng)化手段來獲得最大利益。農(nóng)村的合作性金融機(jī)構(gòu)可以通過行業(yè)自律的方式，來進(jìn)行自我監(jiān)督，防止地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過度干預(yù)，并根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展情況，制定出相應(yīng)的改革方案，建立起真正的服務(wù)性的三農(nóng)合作性金融組織。同時(shí)在金融科技的大力發(fā)展下，金融工具的創(chuàng)新也有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，使得資金來源將更加廣泛，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還可提高資金在使用過程中的效率。

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