王永鑫　王享

[摘要]移動支付近幾年在我國迅速成長，作為近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融時代的主要支付方式，移動支付促進經(jīng)濟發(fā)展、改變?nèi)嗣裆罘绞?。如今移動支付已?jīng)開始創(chuàng)新升級，相信在未來市場仍然是具有重要意義的。文章從傳統(tǒng)移動支付為根據(jù)，梳理了我國移動支付創(chuàng)新現(xiàn)狀并通過具體的SWOT分析及SWOT矩陣分析闡述我國移動支付市場的未來發(fā)展，分析存在的問題，提出相應的建議，以期對市場未來發(fā)展提供一定幫助。

[關(guān)鍵詞]移動支付創(chuàng)新;刷臉支付;SWOT分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.25.178

1我國移動支付現(xiàn)狀與發(fā)展

自移動支付開始進入我們的生活以來，我國移動支付技術(shù)已領先其他國家，憑借普及程度及其便民方式，作為近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融時代的主要支付方式，移動支付已影響并導向人民的生活方式與行為。然而在移動支付技術(shù)占領領先位置的同時，創(chuàng)新為其提出了新的機會與挑戰(zhàn)。

我國的移動支付開始于1999年，由中國移動與各大銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業(yè)務試點。短短十幾年，我國的移動支付從最初的“手機銀行”發(fā)展到如今全球領先的經(jīng)濟模式，從最初的運營商話費支付，各大銀行單獨的手機銀行到如今常用的銀聯(lián)閃付及第三方支付機構(gòu)（如支付寶、財付通）。

第三方支付機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨立于移動運營商和金融機構(gòu)的，利用移動運營商的網(wǎng)絡和銀行的結(jié)算資源，在移動支付中進行身份驗證和支付確認，為整個交易進行擔保。近幾年的經(jīng)濟發(fā)展促進了這些第三方支付機構(gòu)的發(fā)展，以阿里巴巴為主要影響力的一系列企業(yè)也正在影響著中國乃至整個世界，近幾年的移動支付方式主要為二維碼掃碼支付，這也是線下移動支付的主要方式。人們相對最初的支付方式來說，更喜歡這種簡單并可以作為多種信息傳輸?shù)姆绞捷d體。并且在第三方支付機構(gòu)的保障下整個經(jīng)濟活動變得更簡單、方便與安全。而在2019年提出了新式的移動支付方式，如新興的指紋支付、刷臉支付、NPC支付，這不僅是支付方式的改變，還有各大銀行的電子銀行卡，利用電子信息存入手機進行新操作等改變都表明了創(chuàng)新正在進行中。

2我國刷臉支付現(xiàn)狀

近幾年，以阿里巴巴為主的移動支付巨頭都再以人臉識別等一系列生物識別技術(shù)研發(fā)為主，如果說消費者帶著現(xiàn)金才能消費是歷史，掃碼支付發(fā)展后，消費者帶著手機進行掃碼支付消費是現(xiàn)狀，那么刷臉支付時代的到來，人們可以不攜帶任何設備進行支付這是未來。對于刷臉支付，是“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)據(jù)的積累、計算機算力的躍升和算法的優(yōu)化而衍生出來的。支付寶可以作為中國最大的第三方金融機構(gòu)之一，不但影響中國經(jīng)濟，而且影響世界經(jīng)濟，通過4年時間將移動支付技術(shù)遍布全國，而2019年新興的刷臉支付工程早在2015年就開始并在全世界提出概念并實現(xiàn)，刷臉支付的時代已經(jīng)來臨。

（1）刷臉支付的創(chuàng)新點。①將支付簡單化，采集面部信息相對指紋、虹膜等生物識別技術(shù)更直觀更簡單;②密碼簡單化，密碼就是自己的臉用戶更容易接受服務于更多的年齡段群體;③無須特殊媒介，將輔助媒介（手機）取代人為操作減少，交易活動更加簡單、高效。

（2）刷臉支付與傳統(tǒng)移動支付的區(qū)別。新技術(shù)帶來新體驗。從前的人臉確認登錄是證明你是你，而如今的人臉識別是在驗證你是誰。刷臉支付的到來，用戶連密碼都不需要設置，你自身便是一張行走的活體銀行卡，秒識別、秒驗證讓支付生活更加方便快捷。對比指紋必須基于設備的限制，而刷臉支付與設備無關(guān)，自己的賬號上開啟的刷臉支付功能，可以應用于任何收銀臺進行交易活動，因為這張臉就是涵蓋了一切信息的活體數(shù)據(jù)庫。

3SWOT模型定義分析

SWOT分析是戰(zhàn)略管理最常用、也是最有效的方法，是將戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部資源有機結(jié)合起來的一種科學的分析方式。運用這種方式可以對產(chǎn)業(yè)所處情境進行全面、系統(tǒng)、準確的研究，從而制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略，計劃及對策等。不可否認，刷臉支付必然是未來的大趨勢，而在這一新技術(shù)上，馬云的螞蟻金服已經(jīng)走在了前面。移動支付創(chuàng)新趨勢勢不可當，通過科學的管理辦法分析可以更好地看清刷臉支付未來發(fā)展的情況。

（1）優(yōu)勢分析（S）。①使用基數(shù)大。我國從2017年開始全面普及移動支付，使用移動支付的人數(shù)越來越多，上到政府設施下到買家商家，無論是自用還是公用，移動支付已經(jīng)深入人民生活并深刻影響。②技術(shù)新、更新速度快。我國的移動支付已運行了多年，并且不斷優(yōu)化更新，解決支付漏洞保障商家權(quán)益。③安全系數(shù)高。通過十余年的技術(shù)沉淀經(jīng)驗積累，國家支持、銀聯(lián)各大銀行資金聯(lián)動，運營商網(wǎng)絡、企業(yè)的網(wǎng)絡安全技術(shù)強強聯(lián)手提高用戶及商家的資金安全性、流通性，解決資金安全問題消除安全隱患。④有措施保障。支付寶、微信等移動支付巨頭企業(yè)都有全額賠等商家保險解決消費者對安全的疑問，且我國的移動支付技術(shù)經(jīng)過十幾年的技術(shù)摸索現(xiàn)已經(jīng)成熟并且領先其他國家，安全風險越來越小。⑤我國于2017年針對刷臉支付進行全球首次商業(yè)試點并開始普及，現(xiàn)已經(jīng)在各大連鎖超市藥店處處可見刷臉設備。

（2）劣勢分析（W）。①無前例借鑒。中國移動支付技術(shù)領先世界，目前其他國家移動支付市場正在學習借鑒依靠中國，如今外國社會仍然停留在現(xiàn)金交易及信用（Visa、Mastercard）卡刷卡時代，并沒有國內(nèi)經(jīng)濟市場交易方式豐富，就連蘋果公司推出的Apple Pay基于NFC的手機支付功能也沒有進行市場推廣，如今的移動支付市場呈現(xiàn)的是國外學習中國的趨勢。②無創(chuàng)新后的管理經(jīng)驗，創(chuàng)新帶動新的發(fā)展而怎么發(fā)展成為了重要的探討問題。③前期投資大。中國城市多、人數(shù)多，市場普及需要時間與精力共同去鋪設，技術(shù)創(chuàng)新也需要各種人才的參與與成果。并且刷臉支付設備大并不像二維碼技術(shù)適用于任何場景且安裝成本與二維碼相比確實提高了許多。④之前的技術(shù)網(wǎng)絡是優(yōu)化還是舍棄，二維碼的使用是進行升級還是舍棄，升級方向和舍棄處理都需要著重處理，關(guān)于維護成本問題是誰承擔？誰維護？這都是社會趨勢需要考慮的問題。

（3）機遇分析（O）。①國家支持。在移動支付技術(shù)成熟的今天，技術(shù)創(chuàng)新不僅影響人們生活也影響國家的發(fā)展與進步，在2018年國家外交也不止一次提到移動支付，移動支付影響中國也影響世界。國家的支持促進產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)發(fā)展。②市場大。移動支付已經(jīng)深入人民生活，創(chuàng)新的初衷是更安全更便捷，便于生活才會影響刺激人們的更新度，目前能支持刷臉支付的商戶雖然少，但是刷臉支付使不少消費者都會去嘗試，這個口碑營銷比做各種活動更為有效地吸引消費者。③有利于推動經(jīng)濟發(fā)展。產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新并帶動附增企業(yè)的發(fā)展。新一輪刷臉支付的到來帶動一系列設備制造商“二次春天”帶動新的一輪經(jīng)濟帶發(fā)展。刷臉支付技術(shù)開始實踐并推廣，將會影響全社會進入新的移動支付生活時代。④節(jié)約人力成本。刷臉支付技術(shù)的自助可操作性可以解決各線下零售網(wǎng)點人流擁擠提升交易效率等。

（4）威脅分析（T）。①前期投資大與技術(shù)不成熟。市場普及與技術(shù)研發(fā)需要大量的資金支持與技術(shù)成熟。②無經(jīng)驗借鑒。沒有完善技術(shù)支持，研發(fā)完善時間長。③技術(shù)壟斷帶來的安全問題如何預防防備。

4SWOT矩陣分析

（1）如何利用外部可獲得的機會彌補企業(yè)自身劣勢（WO）。①利用國家支持推動企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展進度，企業(yè)招商引資彌補資金缺乏漏洞;②人才政策支持可以引入更多人才與更多行業(yè)參與該產(chǎn)業(yè)解決創(chuàng)新技術(shù)問題，商議今后管理方式，完善今后使用形式（例如，使用手機為主還是面部為主）;③一系列優(yōu)惠，賠付推廣政策可以使創(chuàng)新結(jié)果更快更全面的被大眾接受使用大大提升普及率，加上市場使用者自身的口碑營銷更好解決日后引入市場問題。

（2）如何發(fā)揮企業(yè)自身優(yōu)勢來利用外部可獲機會（SO）。①我國移動支付群體用戶多有利于今后普及市場，且產(chǎn)品發(fā)展以更便捷的特點為主讓使用者提高體驗感;②關(guān)于我國移動支付方式目前處于世界前沿，技術(shù)成熟并且新穎，在這一方面我國是開創(chuàng)者不是學習者，通過人才引進可以更加完善該產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展;③更新速度快，部分創(chuàng)新成果已投入市場（例如，武漢市中百倉儲的無人收銀臺結(jié)合掃臉支付與手機付款），并且在國家發(fā)展趨勢下快速進行完善，經(jīng)濟的發(fā)展帶動移動支付多樣化的不同發(fā)展。

（3）如何利用自身優(yōu)勢來回避外界威脅（ST）。①作為我國扶持項目參與研發(fā)創(chuàng)新領域的都是知名企業(yè)（各大銀行，華為，阿里巴巴等）技術(shù)成熟且資金實力雄厚;②研發(fā)企業(yè)門檻高，新鮮血液（人才）豐富，技術(shù)與時俱進，各種各樣的人才層出不窮面對未來富有創(chuàng)造力和領導力;③經(jīng)濟全球化趨勢影響下，企業(yè)壟斷技術(shù)可能只局限于核心技術(shù)，但是面對移動支付市場這塊大蛋糕并不存在壟斷問題，例如，現(xiàn)有常見移動支付有：微信支付、支付寶支付、京東支付、手機銀行支付、Apple Pay等;現(xiàn)有移動支付方式有：掃碼支付、付款碼支付、面部ID支付、指紋支付等;現(xiàn)有移動支付載體有：手機、手表、手環(huán)等。移動支付市場廣闊，技術(shù)繁多并且更新速度快。也正是競爭對手的存在與正確的競爭，中國移動支付市場才得以快速發(fā)展且擴大規(guī)模。

（4）如何減少自己的弱點來回避外界帶來的威脅（WT）。①引進高新人才為移動支付技術(shù)增添創(chuàng)造力，“蜻蜓”是一款結(jié)合了支付寶云端的人臉識別認證功能和現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的軟硬一體化的產(chǎn)品。支付寶IoT事業(yè)部總經(jīng)理鐘繇曾表示“希望通過這個產(chǎn)品，真正地讓刷臉技術(shù)普惠?！倍@就是支付寶高端人才自主創(chuàng)新的結(jié)果。②結(jié)合國家政策，扶持發(fā)展附增產(chǎn)業(yè)（例如，華為新式NPC支付提高手機載體技術(shù)、升級操作系統(tǒng)）。2018年3月28日國務院常務會議曾提出確定深化增值稅改革的措施，支持制造業(yè)、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展的建議，4月25日國務院常務會議政府又決定再推出7項減稅措施，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展，降低門檻促進經(jīng)濟發(fā)展給予市場活力，巨頭企業(yè)加以合作、扶持、幫助促進技術(shù)完善發(fā)展。例如，除了自主研發(fā)刷臉識別相關(guān)的技術(shù)外，螞蟻金服還投資了如曠視科技、深鑒科技、EyeVerify、中科虹霸等多家人工智能技術(shù)研發(fā)公司，和金融、出行、醫(yī)療、企業(yè)服務的其他公司，加速多元化場景的布局，推進產(chǎn)品輸出。增加企業(yè)合作，為日后的市場發(fā)展提前進入磨合與機制建立。

5結(jié)論

移動支付作為新商業(yè)基礎建設（T端）一直致力于服務消費者的更好體驗（C端）與零售業(yè)的轉(zhuǎn)型升級（B端），刷臉支付技術(shù)的創(chuàng)新來臨相信在未來會帶來新一輪的零售改革。SWOT分析雖然不是萬能，但是不能忽略其實用性，羅列數(shù)據(jù)判斷的同時要客觀、精準，并及時補充數(shù)據(jù)內(nèi)容完善分析的不足，為更高級的定性分析打下基礎。

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