【摘要】近年來，受全球經(jīng)濟一體化的影響，我國經(jīng)濟得到快速的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的發(fā)展進程不斷加快，導(dǎo)致城市人口逐漸增多，城市住房資源越來越少且房價越來越高，在此背景下，給中低收入的人群租房或者買房帶來了一定的經(jīng)濟壓力。隨著城市的發(fā)展和住房制度的不斷改革，住房公積金應(yīng)運而生，同時住房公積金貸款的存在對房地產(chǎn)市場中房價的變動存在一定的影響，文中對此進行深入的研究，并闡述對繳存者的住房保障的作用。

【關(guān)鍵詞】住房公積金;貸款;房價;保障

目前，在我國經(jīng)濟不斷發(fā)展的推動下，涌入城市的人口越來越多，同時推動了房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，相關(guān)部門對城市住房制度不斷進行改革完善，從根本上解決中低收入人群的住房問題，使其能夠在城市中進一步發(fā)展。在對住房制度進行改革的過程中，住房公積金貸款的存在為繳存者減輕了一定的經(jīng)濟壓力，同時提高了該類人群的生活水平，促進城市經(jīng)濟的發(fā)展。

1、住房公積金貸款的相關(guān)概述

1.1住房公積金貸款的概述

住房公積金貸款是住房公積金管理中心運用住房公積金，委托受委托貸款銀行向申請且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自住住房的個人住房貸款。

住房公積金貸款的性質(zhì)：住房公積金制度的存在對城市經(jīng)濟的發(fā)展有一定的促進作用，同時能夠減少城鎮(zhèn)在職員工購房的經(jīng)濟壓力，促進該類人群的生活水平。住房公積金貸款主要是通過相關(guān)的住房公積金管理機構(gòu)將在職員工繳納的住房資金進行整合，成為未來購房的主要資金來源，并以此為基礎(chǔ)向繳存職工提供低息的住房公積金貸款，從而讓此類人群用最合適的資金買到合適的住房，此種行為，不僅能夠帶動城市經(jīng)濟的發(fā)展，還能對中低收入人們的購房提供一定的保障[1]。

1.2住房公積金貸款的優(yōu)勢

相比商業(yè)住房貸款，住房公積金貸款有著低利率、低門檻、貸款期限長和還款方便等方面的優(yōu)勢：

一是貸款利率低。目前，住房公積金貸款5年（含）以下年利率為2.75%，5年以上年利率3.25%，而同期商業(yè)住房貸款基準年利率分別是4.75%、4.90%。可見，住房公積金貸款利率要比同期商業(yè)住房貸款基準利率至少低33.67%。以貸款30萬元、30年為例，住房公積金貸款比商業(yè)住房貸款節(jié)省利息約10萬元，體現(xiàn)了住房公積金貸款的低息紅利。

二是申請門檻低。繳存人員連續(xù)足額繳存住房公積金滿一定時間后，即可申請住房公積金貸款;對異地繳存住房公積金的時間可合并計算。

三是貸款期限長。住房公積金貸款一般最長還款年限為30年。

四是還款方便。貸款發(fā)放后，繳存人員可申請直接用住房公積金余額沖還貸款本息，降低繳存人家庭現(xiàn)金償還壓力。

2、住房公積金貸款對房價的影響

隨著城市經(jīng)濟的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)得到進一步的發(fā)展，人們的生活水平和經(jīng)濟水平得到了一定的提高，人們對物質(zhì)生活有了更高的追求，譬如，想要在城市購買住房，方便日常生活，但是城市的房價一直是人們關(guān)心的重要問題，巨額的房價讓更多的人在購房面前止步，個人住房貸款由此產(chǎn)生，隨著個人住房貸款的發(fā)展，住房公積金制度由此出現(xiàn)，為購買者提供了另一種選擇，對房價有一定的影響。

2.1受金融政策的影響

目前，隨著改革開放政策的提出，我國金融政策不斷進行改革，在此基礎(chǔ)上對房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展具有一定的影響。雖然人們的經(jīng)濟水平在一定程度上得到了提高，但是由于城市房價過高，導(dǎo)致部分人放棄了購房的欲望，轉(zhuǎn)為租房。而購房的金融逐漸轉(zhuǎn)向租房金融，部分人抓住機遇，利用住房公積金貸款，購買房屋，然后將購買的房屋進行租賃，雖然前期投入大的資本，但是后期會獲得較高的利潤。進而在一定程度上會影響房地產(chǎn)的房價，使房地產(chǎn)行業(yè)處于一種被動的狀態(tài)。

2.2對房價的影響

在房地產(chǎn)行業(yè)中，有商品房和經(jīng)濟適用房，每種房型具有各自不同的特點，并且針對的人群也存在不同，對于商品房，主要面對的是中高收入的人群，對商品房進行投資，從中獲得更多的利潤。此時住房公積金貸款的存在，無疑加劇了此類人群購買商品房的欲望，在此基礎(chǔ)上，可能造成了城市商品房資源的緊張，基于此，適當?shù)恼{(diào)高住房公積金貸款利率，會在一定程度上降低購房的現(xiàn)象，此時，會對房價造成一定的影響;而經(jīng)濟適用房，主要面對的人群是中低收入的人群，為該類人群提供基本的住房保障，由于該類房型由政府進行控價，因此住房公積金貸款制度的改革對此類房價的影響并不是很高[2]。

3、住房公積金貸款對繳存者的住房保障作用

3.1增加了繳存職工的購房能力

住房公積金貸款只針對于繳納住房公積金的在職員工，將在職員工繳納的住房公積金集中在一起作為未來購買的城鎮(zhèn)住房的主要資金來源，并向受委托商業(yè)銀行申請住房公積金貸款，在享受貸款的同時，享受低利率的低息，在一定程度上減少了在職員工購房的經(jīng)濟壓力，提高了在職員工的購房能力。在人們的日常生活中，住房是保障人們生活的主要內(nèi)容之一，基于此，在當前城鎮(zhèn)化進程不斷發(fā)展的背景下，為中低收入人群購買提供了一定的經(jīng)濟保障，同時提高了人們的生活水平。

3.2住房公積金貸款的普惠性

住房公積金貸款的主要作用是為了保障繳納住房公積金人群的基本利益，提高中低收入人群的購房能力，住房公積金管理機構(gòu)設(shè)置住房公積金貸款最高額度，從而讓更多的繳存職工能享受到這種優(yōu)惠政策，突出住房公積金貸款的普惠性，保證住房公積金貸款的可持續(xù)性，促進房地產(chǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時在進行住房公積金貸款時，需要對繳存職工的個人征信進行嚴格的審查，以此保障申請住房公積金貸款人群的綜合素質(zhì)。

3.3解決繳存者的住房問題

為了適應(yīng)當前社會經(jīng)濟的發(fā)展，對住房公積金貸款制度進行進一步的完善，隨著城鎮(zhèn)人口的數(shù)量逐漸增多，為了解決人們的住房問題，相關(guān)部門對城鎮(zhèn)的住房制度進行了相應(yīng)的改革，其中作為住房制度改革中的主要組成部分住房公積金，對城鎮(zhèn)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展具有一定的促進作用。通過部分企業(yè)的強制性繳納公積金的方式，為在職員工儲存了一定的購房基金，同時根據(jù)在職員工的具體情況，進行房屋的租住或購買。住房公積金貸款利率會根據(jù)房地產(chǎn)市場的具體情況進行適當?shù)恼{(diào)整，從而促使繳存者理性消費，在一定程度上能夠解決繳存者在城鎮(zhèn)發(fā)展的住房問題。

結(jié)語：

通過上述分析得知，在城鎮(zhèn)進程快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，如何提高中低收入人群的住房問題成為當前政府需要解決的重要問題。其中在城鎮(zhèn)大中型企業(yè)中，鼓勵在職員工繳納住房公積金，是為了幫助在職員工儲備未來的購房資金，同時為在職員工申請低利率的住房公積金貸款提高有利的基礎(chǔ)。住房公積金貸款存在的主要目的為繳納公積金的在職員工提供低利率的購房貸款，減少人們的購房壓力，為中低收入人群提供住房保障，同時促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]彭建剛，唐甜.供求視角下住房公積金對中國房價影響分析[J].湖南財政經(jīng)濟學院學報，2018，34（05）：5-14.

[2]于維洋，李璇.住房公積金貸款政策對房價的影響——基于VAR模型的實證分析[J].金融經(jīng)濟，2018（06）：71-74.

作者簡介：

趙紅，滁州市住房公積金管理中心，安徽滁州。