韋寧

摘要：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，科技水平突飛猛進(jìn)，社會(huì)各個(gè)方面都被網(wǎng)絡(luò)改變著，現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具備強(qiáng)大的開放性，能夠打破時(shí)空的限制，為社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融行業(yè)也發(fā)生了一些變革，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融業(yè)務(wù)的開展范圍逐步擴(kuò)大，金融服務(wù)質(zhì)量也更高。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;科技;普惠金融;發(fā)展

1 普惠金融的“前世今生”

1.1 概念

“普惠金融”是由英文“Financial Inclusion”翻譯過(guò)來(lái)的，是聯(lián)合國(guó)2005年宣傳國(guó)際小額信貸年時(shí)率先使用的，意思是能夠以可承擔(dān)的成本，有效地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)的普惠金融是為了幫助企業(yè)和個(gè)人借助普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)及個(gè)人資產(chǎn)的增值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)綜合國(guó)力的提升。

1.2 歷程

普惠金融經(jīng)歷了小額信貸、微型金融、普惠金融幾個(gè)發(fā)展階段。在此過(guò)程中普惠金融充分考慮了小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，并將其作為合作的目標(biāo)客戶。

如今，網(wǎng)路金融方興未艾，對(duì)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，既提供了廣闊的發(fā)展前景，也突破了過(guò)去的空間限制。

2 網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，普惠金融發(fā)展面對(duì)的挑戰(zhàn)

2.1 外部監(jiān)管不夠完善

主要體現(xiàn)在配套的規(guī)章制度、法律法規(guī)不完善，出現(xiàn)很多問題無(wú)法得到有效的管控和解決。特別是一些不法分子，認(rèn)為金融行業(yè)有利可圖，鉆了法律漏洞，做出損害普通用戶利益的事情。而且互聯(lián)網(wǎng)開放性十分強(qiáng)，監(jiān)管工作難以高效開展。在于普惠金融結(jié)合后，金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度將明顯升級(jí)。政府對(duì)此問題引起了重視，也出臺(tái)了一些規(guī)范政策，但相關(guān)的措施仍然有待完善。

2.2 征信體系不完善

小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入群體過(guò)去被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽略，重要的原因之一就是缺乏較為完善的征信體系，而征信體系建設(shè)是金融業(yè)務(wù)包括普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)。小額分散并不能降低風(fēng)險(xiǎn)，相反普惠金融所應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)尾用戶數(shù)量多，資信情況復(fù)雜。如果沒有智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)看得見、理得清、控得住，用系統(tǒng)化管理篩選出真正的借款人，確保讓借款人?？顚Ｓ?，保證借款人好借好還，即如何實(shí)現(xiàn)貸前風(fēng)險(xiǎn)客群篩選、貸中風(fēng)險(xiǎn)感知與反欺詐掃描、貸后自動(dòng)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)合理化解，普惠金融的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展可能無(wú)以為繼。

3 網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，普惠金融發(fā)展對(duì)策

3.1 建立健全法律法規(guī)

一是加快建立發(fā)展普惠金融基本制度，如土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地的使用權(quán)、技術(shù)的專利權(quán)等，利用這些制度積極地開展土地的各項(xiàng)建設(shè)，明確各類管理機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。二是配套完善普惠金融服務(wù)主體法律法規(guī)，包括針對(duì)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司，特別是互聯(lián)網(wǎng)背景的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的管理辦法，推動(dòng)制定各類非存款放貸組織條例，推動(dòng)修訂農(nóng)村專業(yè)合作社法等，探索建立股權(quán)眾籌這樣的全新方法等。三是要積極地維護(hù)普惠金融消費(fèi)者的權(quán)益，只有消費(fèi)者的權(quán)益得到了維護(hù)，才能使消費(fèi)者更好地為金融事業(yè)做出貢獻(xiàn)，通過(guò)差異化定價(jià)確保普惠金融客群的金融服務(wù)權(quán)益，明確監(jiān)管部門相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)限與責(zé)任。

3.2 提高全民對(duì)個(gè)體信譽(yù)的重視程度

對(duì)影響用戶信用度的因素進(jìn)行深入分析，并構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。首先，小型企業(yè)要收集借款人的信用記錄，并構(gòu)建全面的信用檔案管理平臺(tái)，以此作為開展金融服務(wù)的依據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)共享功能支持下，金融信息交互得以實(shí)現(xiàn)，達(dá)到了良好的宣傳效果。其次，在金融市場(chǎng)中，存在大量不成熟的征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)能夠提供的信息可信度不足。但對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，信用又是至關(guān)重要的。因此，有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理，采取有效的措施，降低征信成本。最后，在科技研發(fā)方面投入足夠的成本，對(duì)海量信息進(jìn)行深入分析，得到有價(jià)值的數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)。

3.3 做好對(duì)普惠金融的宣傳工作

做好對(duì)普惠金融的教育以及人民的權(quán)益保護(hù)工作，讓更多的大眾都能了解到普惠金融的好處，也讓更多的大眾能夠相信普惠金融，這樣一來(lái)，普惠金融才能找到主要的發(fā)展對(duì)象，找到發(fā)展對(duì)象之后，普惠金融接下來(lái)的工作才能順利地繼續(xù)進(jìn)行下去。一方面是可以做一些相關(guān)的宣傳教育活動(dòng)，然后在高等教育中加強(qiáng)教育，讓學(xué)生主動(dòng)地了解普惠金融;另一方面還可以依靠政府，通過(guò)政府的公信力去做宣傳，讓更多的人信服普惠金融。電子支付服務(wù)的普及需要各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)積極地進(jìn)行電子支付設(shè)施使用的教學(xué)，如果不進(jìn)行對(duì)基層的教育，那些沒有接觸過(guò)電子金融服務(wù)的民眾就永遠(yuǎn)不會(huì)去接觸電子金融服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

時(shí)代在進(jìn)步，科技在發(fā)展，金融業(yè)特別是普惠金融業(yè)必將繼續(xù)進(jìn)行著革命性的改變。在這變革中必須借助科學(xué)技術(shù)、借助大數(shù)據(jù)手段、借助完善的法律體系和健全的征信制度，才能推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)健康蓬勃發(fā)展，才能更好地滿足社會(huì)大眾的金融需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)民生、經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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[2]張凱雯“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境與出路[J].納稅，2019. 13 （17） ，