李衛(wèi)榮

近年來(lái)，監(jiān)管部門受理的對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投訴量在不斷呈上升趨勢(shì)。一方面反映監(jiān)管部門為公眾提供了有效的投訴渠道，使公眾的維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，維權(quán)意愿得到有效滿足;另一方面也說(shuō)明，基層金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，金融亂象層出不窮。頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳不是治理亂象的根本之道，須立規(guī)則、嚴(yán)執(zhí)法，追根溯源，將權(quán)力裝進(jìn)制度的籠子，行治本之道。從這種杞天憂人的使命感出發(fā)，擬從真實(shí)投訴案例，試談基層金融監(jiān)管應(yīng)有的執(zhí)法嚴(yán)肅性，在社會(huì)中應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)。

一、兩個(gè)投訴案例

案例1：王某霞離婚前被冒名貸款、離婚后被冒名擔(dān)保

2014年3月12日，王某霞丈夫的兄嫂王某軍、王某秀嫂以王某霞的名義在某合行分理處貸款3萬(wàn)元，期限3年。2014年12月王某霞離婚，離婚協(xié)議載明夫妻無(wú)共同債務(wù)，但該筆貸款未歸還。2015年10月4日王某秀在另一分理處貸款14.3萬(wàn)元，期限2年，私自以王某霞的名義為其擔(dān)保。2018年3月，王某霞（移居新疆省石河子市）申請(qǐng)貸款被拒，經(jīng)查本人信用記錄，顯示其名下在某合作銀行有一筆3萬(wàn)元信用貸款，并為他人擔(dān)保了14.3萬(wàn)元貸款。

經(jīng)調(diào)查，某分理處3萬(wàn)元貸款辦理時(shí)，由時(shí)王某霞丈夫的兄嫂王某軍、王某秀一手經(jīng)辦，王某霞本人未到場(chǎng)，亦未出具代辦貸款委托書，貸款合同上王某霞的簽字均為偽造。另一分理處14.3萬(wàn)元貸款擔(dān)保。該筆貸款是在2015年10月4日辦理，貸款人為王四秀，期限兩年。貸款辦理時(shí)王某霞亦未到場(chǎng)（本人稱一直在新疆），貸款合同、擔(dān)保承諾書中王某霞的簽字均為偽造，亦未見(jiàn)王某霞授權(quán)代辦擔(dān)保的委托書。且王某霞夫婦已于2014年12月因感情破裂離婚。認(rèn)定兩筆貸款為冒名貸款、冒名擔(dān)保。

案例2：鞏某全被冒名開(kāi)立存款賬戶、災(zāi)后重建補(bǔ)助款被冒領(lǐng)。

2009年9月12日，鞏某全所在村為5.12災(zāi)后重建村。某分理處按照鄉(xiāng)政府提供的花名冊(cè)為村民批量開(kāi)立存款賬戶、發(fā)放災(zāi)后重建貸款。其中為鞏某全開(kāi)立了賬號(hào)為57****9857的存款賬戶，發(fā)放20000元。貸款發(fā)放后，鄉(xiāng)政府又要求收回其中不符合政策的207戶貸款，分理處于2009年10月6日對(duì)已發(fā)放的207筆貸款作沖正處理，其中包括鞏某全賬戶的20000元貸款。

2011年2月22日，分理處應(yīng)鄉(xiāng)政府要求，為災(zāi)后重建戶批量開(kāi)立存款賬戶，用于發(fā)放災(zāi)后重建補(bǔ)貼款。其中為鞏某全開(kāi)立了賬號(hào)為57****0109的存款賬戶。2011年2月28日，鄉(xiāng)政府簽發(fā)轉(zhuǎn)賬支票，支票用途為“重建款”，向鞏某全所在村32戶村民批量撥付災(zāi)后重建補(bǔ)貼款，其中鞏某全賬戶轉(zhuǎn)入20000元。2011年3月1日，鄉(xiāng)政府工作人員、下鞏家村包村干部現(xiàn)金支取了鞏某全賬戶的20000元。

鞏某全本人對(duì)開(kāi)立以上兩個(gè)賬戶、及發(fā)生的資金往來(lái)情況均不知情，于2018年2月知悉有這兩個(gè)賬戶后，對(duì)賬戶開(kāi)立及資金往來(lái)情況存疑，遂投訴。

經(jīng)調(diào)查，投訴中涉及的兩個(gè)存款賬戶，鞏某全本人對(duì)賬戶開(kāi)立不知情。

20000元災(zāi)后重建補(bǔ)貼款被鄉(xiāng)政府工作人員。在未經(jīng)鞏某全本人同意或授權(quán)的情況下，蒲池分理處違規(guī)為包村干部辦理了取款手續(xù)。該筆取款憑條中取款人鞏某全的簽名由包村干部代簽。

二、對(duì)投訴的處理

監(jiān)管部門接到以上投訴后，在投訴受理期限內(nèi)各自作了如下處理：投訴1，責(zé)令合行收回了兩筆貸款，解除了王某霞的貸款責(zé)任，但消除相關(guān)不良信用記錄的要求未能滿足。投訴2，支持了鞏某全要求武都合行對(duì)開(kāi)立賬戶、發(fā)放貸款、轉(zhuǎn)入和支取資金的原因作出書面答復(fù)的要求（未提出賠償被取補(bǔ)償款），責(zé)令合行作出書面答復(fù)。投訴3，劉某平征信記錄中的貸款逾期時(shí)間延長(zhǎng)是由分理處工作錯(cuò)誤造成的，責(zé)令合行立即采取措施消除劉歲平就該筆貸款2013年2月25日至2014年12月7日間的不良信用記錄。

以上措施基本滿足了投訴人的要求，投訴人息訴。

三、問(wèn)題之所在

投訴承辦部門同時(shí)對(duì)合行提出如下整改建議：投訴1，責(zé)令合行對(duì)兩筆貸款責(zé)任人作出紀(jì)律處分。投訴2，建議對(duì)分理處作出行政處罰，并責(zé)令合行對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予紀(jì)律處分。投訴3，責(zé)令合行給予經(jīng)辦柜員、貸款責(zé)任人紀(jì)律處分，對(duì)原鄉(xiāng)政府工作人員冒用他人名義辦理工交投災(zāi)后重建委托貸款問(wèn)題，建議將相關(guān)線索移交隴南市紀(jì)律檢查委員會(huì)。

四、引發(fā)的思考

（一）銀行監(jiān)管執(zhí)法的彈性。銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，是有法可依的，但是不是要有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，卻成了無(wú)法面對(duì)現(xiàn)實(shí)的疑問(wèn)。如上三例，銀行已經(jīng)明顯嚴(yán)重侵犯了金融消費(fèi)者權(quán)益，但相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人卻未被依法追責(zé)。監(jiān)管部門內(nèi)部曾經(jīng)長(zhǎng)期提倡監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”，但在基層，監(jiān)管之棒總是高高舉起，緩緩落下，牙齒始終長(zhǎng)不出來(lái)。一個(gè)明顯的例證就是，監(jiān)管分局對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰極少。

（二）農(nóng)村金融秩序整頓的必要性。農(nóng)村離異婦女，無(wú)端被前夫強(qiáng)加債務(wù)。災(zāi)后重建財(cái)政補(bǔ)助款被冒領(lǐng)。財(cái)政貼息貸款，到不了幫扶對(duì)象手中。不是個(gè)例的類似投訴，說(shuō)明問(wèn)題的存在不是偶發(fā)的極個(gè)別現(xiàn)象，需要大力整頓，以嚴(yán)肅的懲處達(dá)到懲前毖后的目的。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)。制止金融亂象，維護(hù)金融秩序，保護(hù)每一位金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，是監(jiān)管部門的職責(zé)。不放過(guò)每一例違法違規(guī)行為，有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，切切實(shí)實(shí)從糾正每一起亂象做起，凈化市場(chǎng)，漸進(jìn)達(dá)治。（作者單位：中國(guó)人民銀行隴南市中心支行）