魏祖鵬

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，人們生活的方方面面已經(jīng)離不開了互聯(lián)網(wǎng)的使用，特別是互聯(lián)網(wǎng)的兼容商品如雨后春筍般出現(xiàn)。當下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的全球化趨勢在愈來愈嚴重，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂是到了爐火純青的地步，各式各樣的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的生活中。例如，支付寶、微信轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行等交易方式在不斷的出現(xiàn)。這些年可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融的高速增長期，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分的迅速，但發(fā)展期間也發(fā)現(xiàn)了一些問題，本文將對于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀以及遇到的問題進行了簡要的分析，希望能夠給接下來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一些值得借鑒的意義。

隨著科技的不斷進步，移動支付網(wǎng)絡社交等方式進入了每一個人的生活中來，互聯(lián)網(wǎng)金融今天在高速的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度提高，使得金融業(yè)務的運營過程更加高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融還是有較大的區(qū)別，其區(qū)別不僅僅是在于所使用的媒介的不同，更大的是人們觀念的改變，使金融業(yè)務更加的開放，平等。我國隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步，建立了相關的大學機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也變得越來越多。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的方式已經(jīng)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的增多

在互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度較低時，我國的許多消費者基本上很難獲得較好的理財產(chǎn)品以及相關的服務質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及時，理財產(chǎn)品基本上面對的是擁有較多資金的客戶，理財?shù)拈T檻比較的高，從而導致了用戶數(shù)量的基數(shù)較為少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理財產(chǎn)品開始進入了千家萬戶，在普通的家庭也可以擁有屬于自己的理財產(chǎn)品，這不僅增加了理財產(chǎn)品用戶的數(shù)量，又能夠提高理財?shù)男?。例如，阿里巴巴的支付寶，百度的百度理財?shù)犬a(chǎn)品層出不窮。使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以實現(xiàn)資金的高速運轉(zhuǎn)，所以在近些年互聯(lián)網(wǎng)理財在群眾的生活中越來越普及，甚至有些情況下可以實現(xiàn)零資金理財。這些原因?qū)е氯窭碡數(shù)默F(xiàn)象發(fā)生，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的高速發(fā)展，更加有效的激活了國內(nèi)的金融市場。

（二）網(wǎng)絡借貸

網(wǎng)絡借貸，顧名思義就是借款人及付款方都是通過網(wǎng)絡的形式進行溝通，互聯(lián)網(wǎng)借貸的興起大大的提高了借貸的效率和水平，使得借貸的過程不再受時間地域的影響，即使借出借入方相隔千里也可以實現(xiàn)便捷的溝通，兩方通過網(wǎng)絡的便捷溝通之后便可以達成借貸的業(yè)務。因此網(wǎng)絡借貸興起之后就迅速的得到普及，據(jù)我國的有關部門統(tǒng)計，近幾年的年平均網(wǎng)貸數(shù)額可達到5000億左右，從而大大激活了我國金融市場的發(fā)展。

（三）第三方支付的普及

第三方支付的方式，顧名思義，就是指通過銀行之外的第三方有一定經(jīng)濟實力的平臺進行交易的方式。隨著我國電商的不斷進步，大大的推動第三方支付平臺的發(fā)展，自從國家出臺了相關的政策之后，第三方平臺的數(shù)量在高速增加，以至于每年達到了直線上升的趨勢，尤其是我國最大的第三方支付平臺支付寶，其每年的支付數(shù)額達到幾萬億的水平，以至于在一定程度上超過了銀聯(lián)。

（四）眾籌的方式籌集資金

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，眾籌的融資方式也在不斷的發(fā)展與進步，眾籌是指需要融資的人通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布相關信息來吸引投資人進行投資，吸引到的人數(shù)越多，人均投資的數(shù)額便會越少。眾籌的融資方式與借貸方式存在著本質(zhì)上的不同，眾籌所產(chǎn)生股權(quán)的關系，而使用借貸的方式產(chǎn)生的是債權(quán)的關系，互聯(lián)網(wǎng)平臺的便捷溝通是眾籌融資的基礎保障，眾籌平臺的最大優(yōu)勢便是能夠集中許多分散的投資者，把資金投到一處去，從而完成某個項目的建設。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）技術(shù)所導致的安全的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平高低，互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而逐步成長起來的，可以說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高低直接決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展好壞，如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)安全問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的損失也將是難以估量的。首先是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性的問題，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進行業(yè)務，可能會對于相關的信息進行儲存，資金的交易明細也將會在網(wǎng)上，如果互聯(lián)網(wǎng)密匙技術(shù)落后，那么將會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來很大的威脅。其次還存在著選擇性的風險，如果兩臺設備之間的兼容性差，那么將會大大的降低了傳輸?shù)男?。在互?lián)網(wǎng)金融的進行中最關鍵的節(jié)點就是技術(shù)水平的高低，網(wǎng)絡的普及程度越高，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)就會越大，如果老是依賴國外的先進技術(shù)，而自己不進行創(chuàng)新，那么將會大大的阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）專業(yè)技術(shù)人員的水平有限

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚這一現(xiàn)狀，所以整體的水平與其他國家相比還是有限的，因此各高校培養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)人才擁有的實踐能力較弱，從一定程度上來說是難以的適合東北互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅是需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金的投入等因素的影響，受到人才水平的影響程度也是非常高的，因此國家應該大力培養(yǎng)相關的技術(shù)人才，是我國擁有較多的專業(yè)技能人才，總體上提升互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)人才的綜合素質(zhì)。

（三）信用有待提升

成本較低這原因，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速。在高速發(fā)展的同時，信用問題應該得到足夠的重視，預約互聯(lián)網(wǎng)交易的違約成本準備，導致了許多的企業(yè)存在失信的問題。目前，我國相關部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設方面的關注程度，還有待提高。同時，缺乏信用的情況下，可能會用戶信息泄露嚴重提出現(xiàn)，從而導致了不重視信用的狀況發(fā)生，嚴重時可能會出現(xiàn)惡意貸款，強迫貸款，新款還舊款等問題出現(xiàn)。以上這些情況的出現(xiàn)，主要是由于我國在信用體系方面的建設不夠完善，征信系統(tǒng)的起步時間較晚，所以相關部門應該更加重視信用體系的建設。

（四）在線支付存在的問題

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限這一特點，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在進行支付的過程中，支付工具較落后，整體的網(wǎng)絡金融管理體系較為落后，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段互聯(lián)網(wǎng)金融有效的運營，在線支付最重要的是交易的便捷，以及交易的效率。當下，我國存在著各家銀行間網(wǎng)銀不能通用這一問題，從而導致了支付的效率較低，在用戶進行跨行轉(zhuǎn)賬時，就可能出現(xiàn)到賬時間較長這一現(xiàn)象，在進行跨行轉(zhuǎn)賬的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)繳納手續(xù)費的現(xiàn)象，從而導致了轉(zhuǎn)賬時間較長，效率較低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融改進建議

（一）提升技術(shù)水平，使網(wǎng)絡平臺更加的安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度不斷提高的情況下，各種金融活動基本上都是在網(wǎng)上完成，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)大大提高了人民辦理業(yè)務的速度，也提高了效率，但同時給金融部門的監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。因此，如果想要一個更純凈的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融運營過程進行有效的監(jiān)督和管理，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家層次來進行管理，制定一套統(tǒng)一的規(guī)范以及技術(shù)標準，增強互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)部穩(wěn)定性，提高總體的監(jiān)控水平。制定相應的法制法規(guī)來為金融提供安全保障，防止在互聯(lián)網(wǎng)金融的運營過程中不法行為的出現(xiàn)。此外，各電商企業(yè)應該擁有自己安全有效的通信網(wǎng)絡，以保證交易信息的保密，做到數(shù)據(jù)安全使用，防止不法分子的入侵行為發(fā)生。

（二）制定相應的法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全

要想使互聯(lián)網(wǎng)金融安全有效的進行，就必須考慮建立相應的法律法規(guī)，提高市場的整入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融運營的各環(huán)節(jié)都進行有效的監(jiān)控。對于信用體系整體的建設，只有從各個環(huán)節(jié)入手，總體上加強監(jiān)督的力度以及管理的水平，才能從真正意義上為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個更加良好的環(huán)境。

（三）建立民間的互聯(lián)網(wǎng)金融團體

想要真正意義上的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，僅僅依靠政府的力量是遠遠不夠的，還應該鼓勵建立一些行業(yè)協(xié)會來共同監(jiān)督金融的發(fā)展，共同互聯(lián)網(wǎng)金融的進步努力。建立互聯(lián)網(wǎng)金融民間團體有十分重大的意義，首先就是有關的企業(yè)對于市場需求的變化有較高的敏感，適應的能力非常強。其次，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以盈利為目的，所以說相關的企業(yè)與世界頂尖的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有著密切的聯(lián)系，行業(yè)內(nèi)有什么變動趨勢都會在第一時間得到信息。因此如果能較早的建立互聯(lián)網(wǎng)民間的協(xié)會，將會有效的抵制互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營金融運營中不好現(xiàn)象的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更好的基礎。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為我國的一個必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到良好的發(fā)展那將會很大程度上增加了我國的內(nèi)需，成為我國非常重要的一個產(chǎn)業(yè)支柱，但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中還存在著一些問題，其中包括網(wǎng)絡安全、信用危機、技術(shù)水平低下等問題。如果不能妥善的解決以上問題，那么將會大大阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國現(xiàn)在正在處于高速發(fā)展的階段，國家的綜合實力在不斷的提升，相信在不久的將來，我國將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融超級大國。（作者單位：北京創(chuàng)信天地科技有限公司）