摘 ?要：隨著我國經濟的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提升，可支配收入也越來越多，這推動了人們個人理財業(yè)務需求的不斷提升。商業(yè)銀行是我國銀行體系中的重要部分，近年來隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展水平也在不斷提升，個人理財業(yè)務的類型不斷多樣化，在為人民提供豐富理財業(yè)務的同時，推動了商業(yè)銀行自身的良好發(fā)展。不過總體來看，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務取得了一定的發(fā)展成果，然而其實際發(fā)展中仍然存在諸多問題，整體發(fā)展過程并不是十分舒暢。本文對這些問題進行了總結，并根據實際情況提出一系列針對性的解決對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;發(fā)展成果;諸多問題;解決對策

個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的重要業(yè)務，也是各大銀行的焦點競爭內容。就國內當前的情況而言，個人理財業(yè)務正處于起步階段，然而很多銀行已經意識到該業(yè)務的發(fā)展前景和重要性，有效開展個人理財業(yè)務能夠幫助商業(yè)銀行迎來新的發(fā)展機遇。不過，與國外商業(yè)銀行相比而言，國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展并不順利，受到了多方面因素的影響，比如受到了人員素質以及管理體制等方面原因的影響，導致國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務一度出現停滯不前的現象。因此國內商業(yè)銀行應當對自身的個人理財業(yè)務進行有效分析，采取有效措施推動其更好發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概述

（一）含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行以有價值的家庭或者個人為服務對象，依據客戶具體的收入狀況、資產結構、風險承受能力以及投資需求等，對各種金融工具進行組合，并對各種信息技術進行有效運用等，為其提供個性化、全面化私人理財方案的全方位綜合金融服務。商業(yè)銀行有效開展個人理財業(yè)務，能夠為客戶提供針對性的理財服務，這就能夠推動客戶資金有更高的安全性，促進資金收益性與流動性的協(xié)調與統(tǒng)一，從而為客戶資金保值和增值奠定良好的基礎。

（二）特點

第一，所針對的范圍較廣?？蛻暨x擇何種理財產品往往是依據自身資金情況和風險承受能力而定的，并且當前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務條件得到了很大程度的降低，任何資金水平的客戶都能夠根據需求進行理財產品的選擇，只不過投資起點不同客戶所取得的收益不同。從這里可以發(fā)現，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的范圍是比較廣的。

第二，逐漸開始細分，類型更多。商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的初期，對于客戶而言，往往是為了增加收入，對于商業(yè)銀行而言其目標往往是為了進行資金的集聚。而當個人理財業(yè)務發(fā)展到更高層次的時候，人們的目標則發(fā)生了變化，多數客戶想要通過理財提高綜合收益，滿足養(yǎng)老、收益甚至保障等方面的需求，因此商業(yè)銀行個人理財業(yè)務也逐漸開始進行了細分，針對于不同的客戶需求進行對應產品的開發(fā)，推動了個人理財業(yè)務類型的不斷豐富。

第三，網絡化發(fā)展水平較高。當前在互聯(lián)網不斷普及的大背景下，電子化服務已經逐漸融入到各個商業(yè)銀行中，推動了商業(yè)銀行服務形式的多樣化，提升了商業(yè)銀行的整體服務效率。同時，商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務也不在僅僅局限于柜臺上，客戶能夠通過智能機器人、微銀行、手機銀行以及網上銀行等進行該方面業(yè)務的辦理，這就推動其網絡化發(fā)展水平的不斷提升。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）同質化現象較為嚴重，個性化產品較為缺乏

個人理財業(yè)務，顧名思義是應當根據不同客戶的個人需求進行理財業(yè)務的開發(fā)與設計，滿足客戶的個性化理財需求。然而就當前的情況而言，我國很多商業(yè)銀行都沒有全面化理解這一點，在設計理財產品的時候所采用的思路仍然是批發(fā)式的，即銀行集中進行理財產品的設計和推出，客戶對這些理財產品進行分析與探究，從中選擇合適自身的產品。然而因為人們的風險意識往往較低，并且理財知識較為欠缺，加之銀行銷售環(huán)節(jié)并不是十分規(guī)范，經常會導致投資者做出錯誤的決策，從而加劇了銀行與投資者之間的糾紛。同時，不同商業(yè)銀行所設計出來的理財產品往往有較高的同質化現象，缺乏特色，與個人理財的本意相差很遠，無法滿足投資者的需求。

（二）從業(yè)人員綜合素質欠佳

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷離不開從業(yè)人員，綜合素質較高的從業(yè)人員能夠對每一款理財產品都進行清晰化、全面化了解，為客戶講解清楚每一款理財產品的利與弊，幫助投資者更好地分析理財產品，從而做出正確的決策。然而就當前的情況而言，我國很多商業(yè)銀行的從業(yè)人員綜合素質都較為欠佳，專業(yè)知識水平較低，無法為投資者提供專業(yè)化、科學化的理財服務，這就難以滿足投資者個性化的理財需求。而且，從營銷方面而言，銀行理財顧問將產品銷售作為自身最終的目標，為了提升銷售業(yè)績而采用各種方法爭搶客戶，并沒有將幫助投資者實現理財規(guī)劃作為營銷目的，因此無法為投資者設計更為符合需求的理財規(guī)劃，損害了投資者的利益。

（三）缺乏健全的風險管理體系

隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展水平不斷提升，個人理財產品不管是從數量還是從金額方面都有了大幅上升。而且在各種金融產品、金融工具、信息技術不斷出現的基礎上，個人理財產品在功能、期限、結構等方面的設計更加復雜，監(jiān)管更為困難，只有構建更為健全完善的風險監(jiān)管體系，才能夠對其進行更好地監(jiān)管。而當前我國商業(yè)銀行的風控系統(tǒng)建設以及金融監(jiān)管體系建設等都比較滯后，無法對個人理財領域中的風險進行有效監(jiān)控。所以在個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時，這方面的糾紛也在不斷增多。

三、解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題的對策

（一）構建以市場為基礎的產品研發(fā)部門，設計個性化理財產品

根據相關的調查信息可知，我國有理財需求的個人和家庭占據了百分之八十，且多數個人或者家庭都反應商業(yè)銀行個人理財產品種類較少，無法滿足自身的理財需求。因此，商業(yè)銀行應當采取有效措施不斷提升自身個人理財業(yè)務的研發(fā)水平，設計個性化的理財產品。而為了進行個性化理財產品的設計，推動產品與投資者的需求更加符合，提升產品研發(fā)的水平，商業(yè)銀行可以根據市場發(fā)展情況進行產品研發(fā)部門的成立。研發(fā)部門在研發(fā)產品的時候，不僅要考慮銀行自身的特點和能力，而且還要對投資者市場進行全面化了解，分析投資者的需求，有針對性地對產品進行開發(fā)，將產品的個性與特點凸顯出來，不斷提升產品的競爭力。比如，可以通過調研開發(fā)一些養(yǎng)老類、醫(yī)療類、教育類等理財產品，如此不僅能夠緩解當前市場中這些類型理財產品的空缺，而且還能夠為投資者提供更大的選擇空間，并促進自身利潤的增長。另外，如此還能夠降低商業(yè)銀行個人理財產品與其他商業(yè)銀行理財產品同質化的概率，促進自身更好地發(fā)展個人理財業(yè)務。

（二）不斷提升從業(yè)人員的綜合素質

商業(yè)銀行應當構建科學化的個人理財業(yè)務從業(yè)人員培訓機制，對從業(yè)人員進行有效培訓，提高從業(yè)人員的綜合素質，對其行為進行規(guī)范，形成優(yōu)良的營銷理念與文化。同時，還要提升績效考核的力度，如此不僅能夠對從業(yè)人員的行為進行有效約束，而且還能夠調動從業(yè)人員的工作積極性，不斷增強從業(yè)人員的專業(yè)化水平，推動商業(yè)銀行更好地開展個人理財業(yè)務。另外，還要加大職業(yè)監(jiān)督力度，構建執(zhí)業(yè)信用檔案，對執(zhí)業(yè)中出現的如欺騙投資者等污點的從業(yè)人員而言，要對其行為進行詳細化記錄，如果行為十分惡劣，那么可以將其執(zhí)業(yè)資格取消掉。在實踐發(fā)展的基礎上執(zhí)業(yè)信用檔案應當不斷進行更新和完善，推動其發(fā)揮更加有利的作用。

（三）構建科學化的風險監(jiān)控體系

首先，要對投資者開展風險評估和教育，讓投資者對個人理財產品的風險和收益有一個良好的認識，并推動投資者在投資之前開展相對應的風險評估。其次，要對風險監(jiān)控和管理機制進行健全和完善。如此能夠對風險進行更好地識別，投資者能夠對投資風險進行更全面地了解，從而更好地進行投資產品或者投資服務的選擇。再次，要提升個人理財產品信息披露的力度，提升披露的全面性，讓投資者及時進行相關信息的獲取，如此促進其更好地對投資決策進行調整，避免其因為信息披露不完全而與銀行產生糾紛。最后，可以科學化對大數據技術進行運用，構建風險預警體系。通過大數據技術能夠對各個方面的數據信息進行搜集與分類，這就能夠對風險進行探索，從而能夠及時了解和應對風險，促進個人理財業(yè)務實現良好發(fā)展。

四、結束語：

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務當前已經成為商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的重要領域，其發(fā)展前景十分好。不過由于當前我國還存在該方面法律規(guī)范不健全，從業(yè)者綜合素質欠缺等方面的問題，導致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有積極對自身的發(fā)展模式進行改變，并做好準備，構建科學化的個人理財業(yè)務管理體系，對當前所存在的問題進行應對，才能夠促進自身健全發(fā)展。

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作者簡介：

黃賽丹（1989.12-），女;籍貫：北京市;研究方向：對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班;主修金融學專業(yè)（金融管理與投資實務方向）;現任單位：北京方仕工貿有限公司。