田春雨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致商業(yè)銀行息差減小。商業(yè)銀行的盈利能力受到挑戰(zhàn)，只能靠中間業(yè)務(wù)來提高自己的收入和利潤(rùn)。主要圍繞我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的宏觀環(huán)境和金融形勢(shì)，找出中間業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展

文章編號(hào)：1004-7026（2019）12-0166-01? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.2? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 中間業(yè)務(wù)費(fèi)用配置缺乏針對(duì)性

我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)用占比最大的就是激勵(lì)費(fèi)用，即獎(jiǎng)金。我國(guó)銀行一般從中間業(yè)務(wù)總完成量、與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的排名、單個(gè)品種完成情況幾個(gè)角度對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，但是現(xiàn)有的獎(jiǎng)金發(fā)放方法對(duì)各下轄銀行的機(jī)構(gòu)和員工的激勵(lì)效果不佳。主要是獎(jiǎng)勵(lì)方案過于復(fù)雜，沒有激勵(lì)重點(diǎn)，且每項(xiàng)任務(wù)完成后的激勵(lì)較少，不能激發(fā)員工的工作熱情。此外，激勵(lì)對(duì)象主要是能夠帶來利潤(rùn)的產(chǎn)品、部門和人員，導(dǎo)致基礎(chǔ)性工作難以完成，影響了銀行客戶的整體滿意度[1]。

2? 中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制不健全

我國(guó)銀行的考核任務(wù)目標(biāo)設(shè)置不合理，考核機(jī)制不健全。考核機(jī)制以懲罰為主，激勵(lì)方案沒有起到激勵(lì)作用。大員工缺乏主人翁意識(shí)，只是為了完成任務(wù)而工作。為了強(qiáng)調(diào)公司業(yè)績(jī)，上級(jí)行沒有結(jié)合各下屬行的實(shí)際情況為下屬員工制定任務(wù)。任務(wù)過重而且每年制定增長(zhǎng)指標(biāo)，導(dǎo)致下屬行要完成的指標(biāo)過高[2]。

3? 專業(yè)人才支撐力不強(qiáng)

在中間業(yè)務(wù)執(zhí)行方面，現(xiàn)有業(yè)務(wù)對(duì)銀行人員提出了更高的技能要求。信息化是我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的方向，銀行開通很多網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序。這就需要銀行從業(yè)人員不但要懂金融知識(shí)，還要熟練使用電子設(shè)備，能夠解決各種常見問題[3]。

4? 缺乏專門的中間業(yè)務(wù)管理部門

我國(guó)銀行各部門是按照銀行的職能而設(shè)置的，并沒有統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)管理中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃和中間業(yè)務(wù)的跨部門協(xié)調(diào)工作。中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)職能部門，當(dāng)各職能部門發(fā)生業(yè)務(wù)和管理沖突時(shí)，無法進(jìn)行協(xié)調(diào)，降低了工作效率。

5? 產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強(qiáng)

我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重，主要通過價(jià)格戰(zhàn)拉攏客戶。這樣，即使?fàn)幦〉娇蛻?，也很難產(chǎn)生利潤(rùn)，收入增長(zhǎng)與利潤(rùn)增長(zhǎng)不能同步?；ヂ?lián)網(wǎng)具有方便快捷和不受時(shí)間、空間限制的特點(diǎn)，給銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。如果銀行再不進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，客戶將會(huì)從銀行體系流向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)[4]。

6? 中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受時(shí)間和空間的影響很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于不受時(shí)間和空間的限制，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤旌虻姆?wù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有費(fèi)用低的特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代銷業(yè)務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。

6.1? 支付結(jié)算業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)的崛起，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。相較于商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)更加低廉。第三方支付平臺(tái)可將客戶的多家銀行賬戶統(tǒng)一集中在一個(gè)平臺(tái)上，免去了用戶注冊(cè)多家銀行的網(wǎng)上銀行，為客戶節(jié)約了時(shí)間成本。因此人們?cè)絹碓搅?xí)慣于使用第三方支付平臺(tái)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

6.2? 代收代付業(yè)務(wù)

生活繳費(fèi)、購(gòu)物、信用卡還款等與消費(fèi)者日常生活息息相關(guān)，雖然商業(yè)銀行在安全性和支付規(guī)范性上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，但其在小額支付和生活繳費(fèi)的便利性較差且收費(fèi)較高。第三方支付平臺(tái)通過內(nèi)部清算，沒有跨行清算成本，可以實(shí)現(xiàn)免費(fèi)小額轉(zhuǎn)賬支付服務(wù)。商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)利潤(rùn)受到影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]岳麗雅.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2013（4）：89-90.

[2]王亞瓊.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（7）：282-283.

[3]袁志強(qiáng).我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及策略研究[J].中外企業(yè)家，2017（1）：52-54.

[4]BIS Monetaiy and Economic Dertment. Electronic Finance： A New Perspective and Challenges [M]. Basel

Switzerland： Bank for International，2015.