鄒可悅

摘 要：簡要論述金融詐騙的概念，并結合金融行業(yè)發(fā)展現狀，分析金融機構在防范治理電信詐騙方面存在的問題，然后提出切實可行的防范策略，以期維護金融機構的財產安全，促進金融行業(yè)的良好發(fā)展。

關鍵詞：金融詐騙;防范策略;財產安全

中圖分類號：D924.23 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）22-0194-02

隨著市場經濟體制的深化變革，我國金融行業(yè)的發(fā)展取得了實質性突破。然而，由于法律體系不健全、專項監(jiān)管投入力度不足、金融機構風險防范意識匱乏，導致金融詐騙案件屢見不鮮，且詐騙手段更加精密化，對公共財產安全構成了極大威脅。

一、金融詐騙的基本概念

金融詐騙主要包括以下幾種形式：非法集資、偽造票據、虛擬金融憑證、下放高利息貸款等。盡管法學界并未明確限定金融詐騙的基本概念，但其本質都是采用虛構事實、欺瞞真相的方式，牟取或強制占有公共財產。金融詐騙在很大程度上破壞了金融管理秩序，對公共財產安全構成了威脅。

二、防范治理電信詐騙環(huán)節(jié)存在的問題

1.個人信息保護不到位。個人信息泄露與金融機構的內部管理漏洞及基層服務人員安全責任意識匱乏存在直接關聯，同時，與我國公民信息保護的大環(huán)境也存在緊密聯系。其一，缺乏專項法律條例。我國公民信息保護的法律條例被歸納到《憲法》與《民法》中，然而，專項法律條例缺乏完整性與可執(zhí)行性，無法充分保障公民的個人信息安全。其二，內部組織體系不完善。當下，我國尚未設立個人信息保護主管部門，且內部組織體系不完善，這使得專項工作缺乏協調性，執(zhí)行效果不理想。其三，自律機制不完備。與美國個人信息保護自律機制建設相比，我國在此方面存在較多問題，包括金融機構在內的大部分非公共部門均未面向公眾提供個人信息保護服務。

2.第三方支付機構內部管理存在漏洞。隨著現代信息技術水平的提高，我國第三方支付機構迅猛發(fā)展，這在為公眾提供便利的同時，也增加了金融風險隱患。其一，對合規(guī)管理缺乏重視。由于我國第三方支付機構的成立時間較短，其發(fā)展重心多傾向于推展新業(yè)務，吸引新客戶。如果在機構發(fā)展初期階段設置嚴格的客戶審核標準，會影響客戶增長幅度，同時增加運營成本。為此，絕大多數第三方支付機構的客戶準入標準偏低，并且對合規(guī)管理缺乏應有的重視。其二，業(yè)務模式風險系數較高。第三方支付機構為滿足客戶需求，主要提供無紙化與遠程化服務，然而，這種服務模式也降低了對客戶審核的標準，為不法分子提供了可乘之機。

3.調查取證機制不完整。為掌控金融機構調查取證體制的問題，通過深入某省內15家正規(guī)銀行進行調研可知，除1家銀行因總行在該省內以外，其他銀行均無查詢外地賬戶的權限;僅有1家銀行的柜面監(jiān)控錄像可保存6個月;僅有5家銀行的自動取款機監(jiān)控錄像可保存6個月;5家銀行未遵照要求采集網銀交易MAC地址;且3家銀行未采集國際移動設備識別碼。

三、防范治理電信詐騙的可行性策略

1.加強個人信息保護。縱觀我國金融行業(yè)的發(fā)展現狀可知，組建個人信息保護框架的核心內容主要包括建立健全專項法律制度、執(zhí)行組織管理工作、強化行業(yè)自律制度三方面，具體內容如下：其一，建立專項法律條例。制定并出臺符合時代特征的個人信息保護的法律條例，明確限定個人信息類型、采集標準與原則、存儲方式及傳播途徑等內容，維護個人對自身信息的知情權、控制權與請求賠償權，嚴厲打擊侵害個人信息的違法犯罪行為。其二，構建完整的個人信息保護體系。成立獨立的個人信息保護委員會，負責制定個人信息保護的相關法律條例，積極開展協調管理工作。其三，創(chuàng)新個人信息保護自律體制。根據美國在個人信息保護自律體制建設方面的實踐經驗，由行業(yè)協會構建個人信息保護自律機制，嚴格約束成員的工作行為。

2.強化第三方支付機構管理。第三方支付機構要轉變思想觀念，確保其兼顧業(yè)務發(fā)展與合規(guī)管理，具體操作為：其一，提高準入標準，加強資質審核。針對第三方支付機構申請牌照，堅定不移地秉承“成熟一家發(fā)展一家”的基本原則，嚴格審核法人條件、企業(yè)合法性與內控制度健全性，要求其具備穩(wěn)健經營、審慎管理的條件，從根源上消除操作風險。其二，加大日常監(jiān)管投入力度，夯實合規(guī)管理基礎。提升第三方支付機構的身份審核標準，強化資金監(jiān)測管理，且要求客戶實名制設立賬戶，定期開展調查工作。同時，構建完善的特約商戶風險管理機制，針對特約商戶采取現場注冊與工商信息外部驗證手段，避免不法分子以虛假信息申請入網。其三，依法懲處不法行為。強化高風險機構的業(yè)務檢查工作，全面推廣案件倒查模式，且深入調查涉案機構，依法懲處違法行為，并追究相關責任人，形成監(jiān)管威懾力。

3.建立健全調查取證機制。根據金融機構電信詐騙犯罪的基本特點，應當切實了解本機構配合調查取證的機制性障礙，構建完善的調查取證制度，具體措施為：其一，確?？蛻魝€人身份信息的真實性，以及交易記錄的完整性，優(yōu)化改造現有業(yè)務體系，完整采集客戶的網銀交易MAC地址和手機銀行移動識別碼等基本信息，并將柜面及自動取款機的監(jiān)控錄像保存期限延長至業(yè)務發(fā)生起五年。其二，放寬查詢權限，提高配合程度。放寬省級銀行對省外賬戶的查詢權限，指定專人配合調查取證，為公安機關的后續(xù)調查提供有參考價值的信息。

4.全面推行人性化獎勵機制，構建完善的問責制度。根據各地域與金融機構的基本特征，創(chuàng)建人性化的獎勵制度與問責制度，具體內容如下：其一，加大正面引導與激勵力度。針對成功舉報或攔截詐騙案件的員工，給予適當的物質獎勵，以此激發(fā)整體員工的主觀能動性;針對客戶投訴與反饋，應當在詳盡核實的基礎上，采取切實可行的處理措施，減輕員工的工作負擔，緩解精神壓力，營造良好的工作氛圍，提高整體工作效率。其二，加大問責力度，依法追究相關責任人。針對電信詐騙案件，要積極執(zhí)行案件倒查模式，明確責任落實情況，對于因違反相關法律條例，為電信詐騙分子提供可乘之機，造成嚴重經濟損失的人員，必須依法嚴厲懲處;因行業(yè)監(jiān)管落實不到位，使得金融機構未履行職責的事件，必須依法追責行業(yè)主管部門，以此強化整個金融機構的電信詐騙防范意識，提升綜合治理水平，最大限度地減少損失，降低負面影響。

四、結語

綜上所述，為最大程度保障公共財產安全，應強化公民素質教育，增強金融風險防范意識，調動其參與金融活動的積極性。與此同時，還需強化第三方支付機構管理，依法調查各類金融詐騙案件，并追責相關責任人，進而維護金融機構的良好發(fā)展。

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