王歷彩　劉丹　韓宗波

摘 要 隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，傳統(tǒng)借貸模式發(fā)生了極大變化。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷面向在校大學(xué)生拓展業(yè)務(wù)，為了牟取暴利，罔顧法治與道德的底線，大肆虛假宣傳，采用降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等套路，誘導(dǎo)青年學(xué)子高額頻繁網(wǎng)貸，嚴(yán)重?fù)p害學(xué)生人身財產(chǎn)權(quán)益，危及校園安全，造成非常惡劣的社會影響。因此，如何治理校園非法網(wǎng)貸，降低網(wǎng)貸風(fēng)險，成為維護(hù)校園安全的一個重要因素。通過有針對性地教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念，強化網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范自律，明確監(jiān)督管理職責(zé)，引入正規(guī)合法的校園網(wǎng)貸機構(gòu)等措施，以期實現(xiàn)校園非法網(wǎng)貸安全治理。

關(guān)鍵詞 高校 校園貸 規(guī)范治理

作者簡介：王歷彩，河南眾盈律師事務(wù)所，副主任律師，研究方向：公司民商法律實務(wù)、建筑房地產(chǎn)法律實務(wù);劉丹，新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)人民檢察院第二檢察部主任，二級檢察官，研究方向：刑法、刑事訴訟、電子證據(jù);韓宗波，新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)人民檢察院第一檢察部檢察官，研究方向：刑法、刑事訴訟。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.09.038

校園非法網(wǎng)貸是“套路貸”的表現(xiàn)形式之一，也是諸多校園詐騙案中最常見的手法之一，其大多具有較強的偽裝性。在校大學(xué)生社會經(jīng)驗不足、防范心理不強，且金錢方面缺乏計劃性，很容易上當(dāng)受騙。在校大學(xué)生因遭遇非法網(wǎng)貸而自殺的新聞屢現(xiàn)報端，令公眾十分震驚。校園非法網(wǎng)貸不僅嚴(yán)重侵害青年學(xué)子們的生命財產(chǎn)安全，而且還擾亂正常的校園秩序，容易引發(fā)社會風(fēng)險。面對如此棘手的問題，如何進(jìn)行治理，已成為社會各界關(guān)注的重點，因此，對校園非法網(wǎng)貸治理進(jìn)行深入研究具有重要意義。

一、校園非法網(wǎng)貸的危害

（一）嚴(yán)重侵害在校大學(xué)生的人身、財產(chǎn)權(quán)利

校園非法網(wǎng)貸經(jīng)營者為了實現(xiàn)快速擴張的目的，肆意印發(fā)小廣告、傳單，傳播無抵押、快速放款的信息，推廣各種借貸APP，隱瞞高額手續(xù)費、“砍頭息”、逾期費等后續(xù)套路。雖然無須抵押，但在校大學(xué)生向這類平臺借貸時，一般都被要求提供身份證信息、家庭信息、學(xué)校信息，上傳通訊錄等。在貸款發(fā)放前，校園非法網(wǎng)貸經(jīng)營者已經(jīng)侵犯了學(xué)生們的隱私權(quán)。貸款發(fā)放時的數(shù)額，一般情況下會少于申請數(shù)額，因為他們會以手續(xù)費、管理費等名義直接扣掉，但是利息的計算卻是以申請數(shù)額為基數(shù)。因為利息高、期限短，很多申請者無法按期還款，于是他們又會通過收取逾期費、向申請者推薦其他平臺借款平賬等方式不斷增加申請者的債務(wù)。至此，校園非法網(wǎng)貸經(jīng)營者侵財?shù)囊鈭D暴露無遺，大部分申請者不懂法，再者基于“欠債還錢，天經(jīng)地義”的故有觀念，很多父母傾家蕩產(chǎn)為遭遇校園非法網(wǎng)貸的兒女們還債。不還錢，會出現(xiàn)什么情況呢？暴力催收人員就出場了，他們會采取各種極端手段：使用“呼死你”軟件，打電話、發(fā)短信辱罵申請者，給申請者的朋友打電話、群發(fā)含有侮辱申請者內(nèi)容的短信、PS申請者的裸體照片、靈堂等，更有甚者用膠水封堵申請者家庭的門鎖、在墻壁門窗上噴漆，進(jìn)行各種形式的威脅、恐嚇。面對這些情況，遭遇校園非法網(wǎng)貸的大學(xué)生們，人身安全毫無保障。當(dāng)他們崩潰的時候，或許就會選擇從高樓縱身一躍、拿根繩索往梁上一掛等方式求得解脫。

（二）危及校園安全，擾亂正常校園秩序

大學(xué)校園是學(xué)習(xí)知識的地方，大學(xué)生們在美好的青春年華應(yīng)該刻苦讀書、增長本領(lǐng)。一旦他們遭遇校園非法網(wǎng)貸，那么必將沒有心思在課堂上認(rèn)真聽講、完成老師安排的調(diào)研與習(xí)作，也將無法正常的參與各種社交活動，而一旦出現(xiàn)暴力催收的情形，申請者的老師、同學(xué)都會被波及，他們就成了一顆顆定時炸彈，不知道什么時候會爆掉，如果出現(xiàn)學(xué)生自殺的惡性事件，學(xué)校的規(guī)章制度、教學(xué)計劃等都會被打亂，校園秩序出現(xiàn)混亂在所難免。

二、網(wǎng)貸機構(gòu)基本情況及打擊校園貸犯罪情況——以河南省為例

（一）網(wǎng)貸機構(gòu)基本情況

根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕47號）文件精神，河南省地方金融監(jiān)管局和河南銀保監(jiān)局會同相關(guān)部門有效結(jié)合P2P網(wǎng)貸機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作，始終保持對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的高壓整治態(tài)勢，河南省前期有3家網(wǎng)貸機構(gòu)涉及校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，共計416筆，總額236萬元，現(xiàn)已全部清退完畢，取得了一定成效。

（二）打擊“校園貸”犯罪的情況

“校園貸”犯罪作為套路貸的一種特殊表現(xiàn)形式，其套路一般為“設(shè)置及時放款、無需擔(dān)保等誘餌-引誘學(xué)生貸款-要求提供本人照片-網(wǎng)上簽約-惡意壘高借款金額-以合成裸照等方式逼債”。該類犯罪嚴(yán)重侵害了在校學(xué)生的身心健康，影響極大。

河南省公安機關(guān)高度重視打擊“校園貸”犯罪，2018年2月5日，省公安廳聯(lián)合法、檢、司發(fā)布《關(guān)于在全省開展掃黑除惡專項斗爭的通告》，明確將“非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢力”納入打擊目標(biāo)之一。截至目前，河南省公安機關(guān)共打掉“校園貸”犯罪團伙10個，破獲案件1800余起，抓獲犯罪嫌疑人156人，追繳涉案財產(chǎn)3400余萬元。其中，安陽打掉的“3.26黑社會性質(zhì)組織案”，犯罪嫌疑人許寬原系正式民警，利用其開設(shè)的“江西寬寬網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”面向全國高校大肆從事“校園貸”犯罪。該案共抓獲犯罪嫌疑人133人，破獲案件1000余起，追繳涉案資產(chǎn)3000余萬元，被公安部作為“校園貸”典型案例。

三、校園貸可能涉及的罪名

2018年1月份出臺的兩高兩部《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》的通知：第五部分將“非法放貸討債”行為列入到掃黑除惡的整治范圍內(nèi)。行為人在實施“校園貸”犯罪過程中，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，以非法占有為目的，騙取被害人財物的，屬詐騙行為，應(yīng)當(dāng)按照詐騙罪處罰。采用向人民法院提起虛假訴訟的手段非法占有被害人財物的，可能同時構(gòu)成虛假訴訟罪。采用暴力、脅迫、威脅、綁架等手段強行索取“債務(wù)”的，可能構(gòu)成搶劫罪、敲詐勒索罪、綁架罪，具體要看采取何種手段、暴力的嚴(yán)重程度等。有組織地采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索取“債務(wù)”，擾亂被害人及其近親屬正常的工作、生活秩序的，可能構(gòu)成尋釁滋事罪、強迫交易罪、非法侵入住宅罪等。

四、打擊“校園貸”犯罪面臨的困難和問題

（一）打擊“校園貸”犯罪面臨的困難

1.案件定性難

“校園貸”犯罪屬新型犯罪，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行放貸、催收均屬典型的“軟暴力”手段。目前現(xiàn)行立法對于該類犯罪及手段尚未出臺針對性條款，執(zhí)法部門也沒有成功經(jīng)驗可供參考。政法各機關(guān)對“校園貸”的認(rèn)識不一致，絕大多數(shù)沒有造成嚴(yán)重后果的“校園貸”警情，一般情況下以經(jīng)濟糾紛對待。

2.調(diào)查取證難

一是與普通刑事犯罪相比，“校園貸”犯罪手法更加隱蔽。犯罪團伙往往偽裝成小額貸款公司，證照一應(yīng)俱全。“校園貸”具有成本低、收益大的特點，只需在省外設(shè)立一個網(wǎng)絡(luò)平臺，犯罪分子就能面向全國放貸，足不出戶即坐收高息。二是“校園貸”案件受害人人數(shù)眾多，絕大多數(shù)在受害后選擇息事寧人，不愿配合公安機關(guān)工作。安陽市“3.26”案件，受害學(xué)生1.1萬人，經(jīng)反復(fù)做工作愿意作證的不到500人。三是受害人對此類犯罪防范意識不強。“校園貸”的犯罪對象90%以上為在校大學(xué)生，尚未踏足社會，資金需求旺盛，但對何為網(wǎng)貸一無所知，在通過“校園貸”拿到貸款的同時也不知不覺落入犯罪分子精心設(shè)計的圈套。受害大學(xué)生在網(wǎng)上填寫申貸表格時，應(yīng)“工作人員”的要求將父母、同學(xué)、老師的信息和盤托出，為犯罪分子通過威逼、騷擾其關(guān)系人迫其就范創(chuàng)造了條件。

（二）校園貸整治打擊重點

1.利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金向在校學(xué)生發(fā)放貸款行為。

2.套取金融機構(gòu)信貸資金，高利轉(zhuǎn)貸在校學(xué)生牟利行為。

3.向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息和費用變相發(fā)放貸款行為。

4.以非法占有為目的，借校園貸之名實施“套路貸”行為。

5.采取故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段向在校學(xué)生催收貸款行為。

6.其他與校園貸有關(guān)的侵害在校學(xué)生行為。

（三）校園貸整治打擊措施

1.摸底排查，掌握底數(shù)

建立常態(tài)化校園貸預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)校園貸線索和苗頭性問題。對校園貸問題進(jìn)行日常化排查，全方位排查涉及校園貸矛盾糾紛、重點人員等，及時掌握利用校園貸等手段侵犯學(xué)生合法權(quán)益的行為，全面掌握轄區(qū)內(nèi)涉及校園貸的違法犯罪底數(shù)。

2.依法整治，注重效果

公安機關(guān)依照相關(guān)法律法規(guī)，對涉及校園貸違反治安管理和涉嫌刑事犯罪的行為，及時立案調(diào)查處理，堅持全鏈條全方位打擊，依法從嚴(yán)懲處，最大限度追贓挽損，努力實現(xiàn)法律效果和社會效果相統(tǒng)一。結(jié)合掃黑除惡專項斗爭，對非法網(wǎng)貸機構(gòu)及相關(guān)人員，向在校學(xué)生通過“虛增債務(wù)”“簽訂虛假借款協(xié)議”等“套路貸”手段實施非法占有他人財產(chǎn)，或者使用暴力、威脅、滋擾等手段強立債權(quán)、強行索債的行為依法嚴(yán)厲予以打擊。

3.協(xié)作配合，標(biāo)本兼治

公安機關(guān)加強與銀監(jiān)、教育、市場監(jiān)管等相關(guān)部門的溝通聯(lián)系和協(xié)作配合，對整治打擊行動中發(fā)現(xiàn)的涉及校園貸的非法網(wǎng)貸機構(gòu)、人員信息及時移送，協(xié)助做好對網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站的監(jiān)管工作，對利用校園貸實施違法犯罪活動的非法機構(gòu)依法取締，對利用校園貸實施違法犯罪的人員堅決予以打擊，發(fā)現(xiàn)一起，打擊處理一起，全力保障校園的健康和諧環(huán)境。與本地高校進(jìn)行對接，向廣大學(xué)生宣傳金融、法律方面的知識，引導(dǎo)在校學(xué)生自覺抵制非法校園貸行為，鼓勵舉報非法校園貸違法犯罪線索，特別是鼓勵受害學(xué)生主動向公安機關(guān)報案，積極配合整治打擊工作。

五、加強規(guī)范治理校園非法網(wǎng)貸的對策建議

（一）加強金融機構(gòu)監(jiān)督監(jiān)管

一是規(guī)范整治，劃定紅線。根據(jù)銀監(jiān)會等六部委制定發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，并結(jié)合校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)特點，為網(wǎng)貸機構(gòu)劃定業(yè)務(wù)紅線：第一，不得向在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù);第二，不得以各種非法手段誤導(dǎo)大學(xué)生借款。同時要求網(wǎng)貸機構(gòu)主動下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，暫停發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的。

二是線上監(jiān)測，線下檢查。金融監(jiān)管機構(gòu)會同各金融機構(gòu)，集思廣益設(shè)定關(guān)鍵詞，對校園網(wǎng)貸網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序的相關(guān)信息持續(xù)進(jìn)行線上監(jiān)測。同時，根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦要求，對轄內(nèi)機構(gòu)開展合規(guī)檢查，對于2017年6月之后仍在違規(guī)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)實施“一票否決”，切實防范化解校園網(wǎng)貸風(fēng)險隱患。

三是加強懲戒，立案打擊。河南省在網(wǎng)貸專項整治工作中，以合規(guī)檢查為核心，打擊和取締違法違規(guī)機構(gòu)，尤其是對于無視業(yè)務(wù)紅線、“頂風(fēng)作案”開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，積極與相關(guān)部門溝通，運用列入企業(yè)異常名錄、吊銷營業(yè)執(zhí)照、關(guān)停網(wǎng)站等手段加強懲戒。此外，一旦發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸涉嫌惡意欺詐、暴力催收、非法集資等嚴(yán)重違法違規(guī)的，及時移交公安、司法機關(guān)立案打擊，依法追究刑事責(zé)任，形成強力震懾。例如2018年3月26日，安陽警方打掉了一個以在校大學(xué)生為主要侵害對象的特大“套路貸”黑惡團伙，抓獲129名犯罪嫌疑人。

（二）建立健全合法校園貸

一是進(jìn)一步加強風(fēng)險警示，積極教育引導(dǎo)。加強對校園網(wǎng)貸的風(fēng)險警示，集中開展校園不良網(wǎng)貸宣傳報道和教育引導(dǎo)工作，組織專家學(xué)者以報告會、講座等形式，向?qū)W生普及金融信貸知識與網(wǎng)絡(luò)安全知識。配合教育部門，通過校園媒體向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息和不良網(wǎng)貸典型案例，增強其風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。

二是提高網(wǎng)絡(luò)平臺的校園貸準(zhǔn)入門檻，加強對校園網(wǎng)貸的前期風(fēng)險防范與處置。網(wǎng)貸平臺門檻相對較低，結(jié)合校園網(wǎng)貸的貸款人針對的是風(fēng)險識別力相對較低，社會經(jīng)驗差的大學(xué)生群體的特殊情況， 地方銀保監(jiān)會本著“雙負(fù)責(zé)”的原則，與教育主管部門相結(jié)合，加強對校園網(wǎng)貸的創(chuàng)新監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管，對進(jìn)入校園開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺加強資格和經(jīng)營資質(zhì)的審核，提高準(zhǔn)入門檻。借鑒國內(nèi)外行業(yè)協(xié)會監(jiān)管與法律行政監(jiān)管并駕齊驅(qū)的原則，通過資格審核與執(zhí)法檢查，取締擅自設(shè)立相關(guān)非法金融機構(gòu)或者變相從事相關(guān)法定金融業(yè)務(wù)的非法網(wǎng)貸平臺，對于校園網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入設(shè)立相對嚴(yán)格的條件，確保在備案管理的基礎(chǔ)上規(guī)范引導(dǎo)、前期主動做好風(fēng)險的防范和處置，引導(dǎo)合法的網(wǎng)貸平臺在校園內(nèi)合規(guī)的開展業(yè)務(wù)。

三是加強校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)格鑒別虛假宣傳，嚴(yán)厲打擊無資質(zhì)、超高利率貸款等違法犯罪行為。校園非法網(wǎng)貸的不良放貸人推銷貸款業(yè)務(wù)時往往進(jìn)行虛假、誘導(dǎo)性廣告宣傳，不告知貸款合同的權(quán)利義務(wù)，誘騙大學(xué)生簽訂貸款協(xié)議。金融監(jiān)管部門在前期應(yīng)針對網(wǎng)貸平臺發(fā)布虛假廣告的行為依法進(jìn)行全面監(jiān)管，嚴(yán)格鑒別，及時通報、處罰監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違法單位。針對虛假宣傳情節(jié)嚴(yán)重，超高利放貸、套路貸、暴力催貸、非法拘禁、綁架，傳播裸照、個人信息、逼迫女學(xué)生通過性交易還貸等涉嫌違法犯罪的，移送公安機關(guān)對涉案單位和個人予以立案偵查，追究刑事責(zé)任。

六、結(jié)語

2017 年6 月銀監(jiān)會、教育部等六部委《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》指出，針對當(dāng)前各類放貸主體進(jìn)入校園貸市場，缺乏相應(yīng)制度和監(jiān)管約束，提出未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進(jìn)入校園放貸，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。2019年3月河南省政協(xié)歷史上第一次開展網(wǎng)絡(luò)議政、遠(yuǎn)程協(xié)商工作，就“治理校園非法網(wǎng)貸”重點提案辦理開展遠(yuǎn)程協(xié)商。這些舉措表明加強規(guī)范治理校園非法網(wǎng)貸不僅僅是某一部門的責(zé)任，需要聯(lián)合不同管理部門、綜合社會力量共同治理網(wǎng)絡(luò)借貸亂象。在維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)良性發(fā)展的同時，肅清校園網(wǎng)貸市場，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。

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