劉雨晴　肖毅

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展，中國相關(guān)的信用報(bào)告行業(yè)也在不斷涌現(xiàn)和發(fā)展。本文對國內(nèi)首批成立的征信機(jī)構(gòu)一螞蟻金融下的芝麻信用進(jìn)行研究，對其現(xiàn)有的征信體系和模型進(jìn)行一定的分析，并結(jié)合相關(guān)實(shí)際，來分析芝麻信用的使用價(jià)值與未來發(fā)展前景，并針對芝麻信用中存在的現(xiàn)有問題提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：征信機(jī)構(gòu);支付寶;芝麻信用

引言

隨著當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們越來越習(xí)慣于在日常生活中采用在線支付形式。同時(shí)，因?yàn)榈谌街Ц兜娜找姘l(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在日常生活的日益滲透，交易方式變得簡單，交易風(fēng)險(xiǎn)也變得更為復(fù)雜，這時(shí)候也更需要征信機(jī)構(gòu)的成立與作用，需要征信機(jī)構(gòu)通過用戶的日常金融交易來初步判斷用戶的誠信程度，同時(shí)給予信譽(yù)度高的用戶更多的便利與服務(wù)，鼓勵(lì)用戶誠信生活，同時(shí)給予信譽(yù)度低的用戶權(quán)限限制，來促進(jìn)網(wǎng)上金融的平和穩(wěn)定發(fā)展。

1、芝麻信用的概念與基本原理

芝麻信用是螞蟻金融的獨(dú)立第三方信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，通過云計(jì)算和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀地呈現(xiàn)個(gè)人信用狀態(tài)。同時(shí)具有數(shù)百種情景，如信用卡，消費(fèi)金融，金融租賃，酒店，旅游和公共服務(wù)，為用戶和企業(yè)提供了信貸服務(wù)。

2、芝麻信用的發(fā)展及意義

2.1芝麻信用的發(fā)展

芝麻信用于2014年10月使用。在收到中央銀行于2015年初批準(zhǔn)的預(yù)備文件后，芝麻信用開始作為螞蟻金融推出的第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開測試并不斷發(fā)展。

2017年，芝麻信用與建行的引入共同推動(dòng)了共存線上線下業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。增加了電子支付等新服務(wù)，開放了信用體系，加強(qiáng)了芝麻信用在公眾心目中的權(quán)威。同時(shí)，它還在一定程度上擴(kuò)大了其應(yīng)用范圍，服務(wù)功能進(jìn)一步擴(kuò)展，為公眾提供更多樣化的服務(wù)。

2.2芝麻信用的數(shù)據(jù)分析

芝麻信用屬于阿里巴巴集團(tuán)，阿里巴巴集團(tuán)從事的電子商務(wù)擁有著極其豐富的產(chǎn)品線，這也導(dǎo)致了其數(shù)據(jù)庫中擁有大量的客戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)資源的積累，從而成為芝麻信用對于客戶信用評估的最重要的數(shù)據(jù)來源。

芝麻信用的主要數(shù)據(jù)來源具體細(xì)分：

①電子商務(wù)業(yè)務(wù)部分

電子商務(wù)是阿里巴巴的主要業(yè)務(wù)。還開發(fā)了六大業(yè)務(wù)平臺(tái)，每天各大商務(wù)平臺(tái)都會(huì)有不計(jì)其數(shù)的訂單成交量以及龐大的云計(jì)算數(shù)據(jù)，該庫在商家和買方之間累積大量原始數(shù)據(jù)。芝麻信用可以憑借著各大電子商務(wù)平臺(tái)上所積累的客戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)資源來對用戶進(jìn)行初步的信用分析。

②互聯(lián)網(wǎng)金融部分

2014年9月，阿里巴巴成立了螞蟻金融集團(tuán)，同時(shí)還推出了各財(cái)富管理平臺(tái)，提供了更多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品及各種金融業(yè)務(wù)。芝麻信用可以通過信息收集和分析來提取用戶數(shù)據(jù)，以評估用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行為和能力，以及進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)的信用評級。

③阿里云計(jì)算平臺(tái)

阿里云的產(chǎn)品線包括底層技術(shù)平臺(tái)，彈性計(jì)算，云數(shù)據(jù)庫，云盾，管理和監(jiān)控以及應(yīng)用服務(wù)。目前，除了在中國多個(gè)省市建立的智慧城市和大數(shù)據(jù)建設(shè)合作外，阿里云計(jì)算平臺(tái)的數(shù)據(jù)量也呈指數(shù)級增長。這些大數(shù)據(jù)大信息都為芝麻信用提供了極大的數(shù)據(jù)支持，為芝麻信用提供了用戶信用信息的數(shù)據(jù)來源與支持。

2.3芝麻信用的服務(wù)意義

芝麻信用與傳統(tǒng)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不同。阿里巴巴云有一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫作為背景，具有著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)的獨(dú)特優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，芝麻信用通過信用模型算法評估用戶的信用評級，使芝麻信用產(chǎn)品準(zhǔn)確，豐富，動(dòng)態(tài)，及時(shí)。

3、芝麻信用的發(fā)展難題及相應(yīng)建議

如今，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，盡管得到了阿里巴巴集團(tuán)的支持，芝麻信用也在中國的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場上占據(jù)了最大份額。然而，芝麻信用的未來發(fā)展仍面臨著以下難題。

3.1信息共享難題

現(xiàn)如今我國存在不計(jì)其數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，而各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也擁有著各自的獨(dú)立的大規(guī)模數(shù)據(jù)，且局限在他們各自的所屬領(lǐng)域。大規(guī)模的大數(shù)據(jù)客戶資源也是公司的主要核心競爭力，特別是對于競爭激烈的公司，阿里巴巴更難以與他們合作或以購買的形式獲取核心數(shù)據(jù)。

與此同時(shí)，中國擁有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和強(qiáng)大的國有銀行地位。而這些信息資源不會(huì)對企業(yè)開放。同時(shí)社會(huì)，上不僅僅存在著芝麻信用這一家征信機(jī)構(gòu)，其他企業(yè)也擁有著征信機(jī)構(gòu)，而其他征信機(jī)構(gòu)也是依托著他們的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間的信息也不能進(jìn)行信息共享，同時(shí)也不能進(jìn)行互相換算和使用。

如果中國各級政府部門能夠采取開放的政策態(tài)度，通過制定相關(guān)法律法規(guī)約束，來以有償性質(zhì)的形式為社會(huì)征信機(jī)構(gòu)提供一定的相關(guān)信息，同時(shí)各大征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)商家之間也能夠在一定的標(biāo)準(zhǔn)前提下進(jìn)行資源共享或者互換，這將是對芝麻信用所代表的信用體系的一大考驗(yàn)，也會(huì)是在中國建立信用體系的一大進(jìn)步，能夠有效地將用戶資源進(jìn)行整合，從而讓我國征信機(jī)構(gòu)能夠更加完善全面發(fā)展。

3.2征信模型的適用性難題

芝麻信用信息共享問題既影響了數(shù)據(jù)維度的全面性，也影響了模型測量的準(zhǔn)確性。因此，客戶信息主體的實(shí)際信用狀態(tài)在芝麻信用的信用評分上也不能得到非常準(zhǔn)確的響應(yīng)。信用模型的適用性也需要時(shí)間來緩慢收集和驗(yàn)證。

芝麻信用的主要數(shù)據(jù)來源取決于行業(yè)的行業(yè)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)收集的維度并不完整。雖然芝麻信用收集的信息數(shù)據(jù)已經(jīng)非常龐大，但阿里巴巴集團(tuán)的社交系統(tǒng)略顯缺乏，因此芝麻信用對用戶社交行為信息數(shù)據(jù)的控制較少。如果用戶對阿里產(chǎn)品接觸和消費(fèi)較少，或者更習(xí)慣使用阿里系統(tǒng)替代品，那么阿里系統(tǒng)下的芝麻信用很難收集用戶的相關(guān)信息數(shù)據(jù)。這也使評分結(jié)果無法令人信服。

芝麻信用也缺乏金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信貸數(shù)據(jù)。目前，芝麻信用還沒有能夠干預(yù)中央銀行的征信系統(tǒng)，并且主要銀行和金融機(jī)構(gòu)也未能獲得他們的信用數(shù)據(jù)，這也導(dǎo)致在計(jì)算芝麻信用評分時(shí)缺乏個(gè)人使用銀行信用信息數(shù)據(jù)。而這個(gè)恰恰是較具有說服力的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。沒有銀行的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)，芝麻信用也難以掌握用戶較為精準(zhǔn)的個(gè)人收入情況以及負(fù)債信息和相關(guān)資產(chǎn)等重要評估數(shù)據(jù)。

3.3法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)難題

《信用信息管理?xiàng)l例》第十四條明確規(guī)定了禁止收集的信息。法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止收集的其他個(gè)人信息不得收集，同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)也不得收集有關(guān)個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和納稅數(shù)額信息。但是，如果征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能會(huì)產(chǎn)生的不利后果，則可以獲得其書面同意。

芝麻信用的數(shù)據(jù)收集來自互聯(lián)網(wǎng)，來自阿里巴巴龐大的數(shù)據(jù)庫。目前尚不清楚是否信息的收集或限制，違反了法律規(guī)則。在我國的這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)公司對個(gè)人用戶信息使用的限制仍然相對較弱，對個(gè)人用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)上也存在著大量流氓軟件侵犯用戶權(quán)益。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，我國也會(huì)針對互聯(lián)網(wǎng)方面而進(jìn)一步建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。與此同時(shí)，芝麻信用等社會(huì)信用機(jī)構(gòu)也受到用戶隱私數(shù)據(jù)提取程度的限制。從芝麻信用評估中提取數(shù)據(jù)已成為一一個(gè)潛在的實(shí)際問題。

4、小結(jié)

誠實(shí)社會(huì)是我們國家的社會(huì)建設(shè)目標(biāo)之一。近年來，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起和發(fā)展以及國家“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢的背景下，芝麻信用為中國個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)開辟了道路。因此對于芝麻信用的研究也對于我國整個(gè)的個(gè)人征信體系的研究有著不可替代的作用。雖然現(xiàn)在我國對于征信體系的法律法規(guī)尚有欠缺，同時(shí)對于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集和個(gè)人用戶信用數(shù)據(jù)評估還存在著一定的缺陷和難題，但是，芝麻信用的產(chǎn)生和發(fā)展也對我們社會(huì)的不斷發(fā)展起到了一定的作用。

因此我國也更加需要加快建立各大機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制體系，同時(shí)也需要建立一定規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來形成最終信用評估結(jié)果互認(rèn)的機(jī)制體系，完善征信行業(yè)法律制度建設(shè)等來提高我國征信機(jī)構(gòu)水平，在未來，隨著政府手段干預(yù)，各行業(yè)間監(jiān)管，個(gè)人用戶自身道德信用遵守，我國的征信體系也會(huì)越來越完善，芝麻信用也會(huì)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上不斷完善與改進(jìn)，成為中國最具說服力和地位的互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品。

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