林雄圖

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各類新型的支付方式、融資方式也在改變著我們的經(jīng)濟(jì)生活。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)造成一定影響與沖擊，本文則主要探析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響，并研究其對(duì)商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;信用卡;業(yè)務(wù);影響

前言

就當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的大時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也蓬勃發(fā)展[1]。從互聯(lián)網(wǎng)金融的主攻方向上說(shuō)，各大電商公司紛紛推出了適應(yīng)自身平臺(tái)與商品發(fā)展的消費(fèi)信用支付產(chǎn)品，例如京東推出的“京東白條”、阿里巴巴推出的“螞蟻花唄”、蘇寧推出的“任性付”等，而這些新發(fā)展起來(lái)的支付方式無(wú)疑不在沖擊著各大商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。在本文中，筆者主要分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)所造成的影響，并探究其給予商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示，以期為我國(guó)后續(xù)的銀行支付、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響

1.支付業(yè)務(wù)方面

我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物發(fā)展趨勢(shì)旺盛，網(wǎng)購(gòu)的安全性、方便性、快捷性等特征也在進(jìn)一步促進(jìn)第三方支付手段的成熟發(fā)展，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)。從另一角度上說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)也不僅僅只體現(xiàn)在線上支付方面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重心開始趨于線下，其線下的收單業(yè)務(wù)也得以進(jìn)一步促進(jìn)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融收單規(guī)模的大幅度增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有了占據(jù)信用開線下支付業(yè)務(wù)地位的實(shí)力[2]。與傳統(tǒng)的信用卡支付相比，二維碼、POS機(jī)等支付方式具有顯著的便利性，當(dāng)消費(fèi)者、線下商戶養(yǎng)成了相應(yīng)的消費(fèi)習(xí)慣后，消費(fèi)粘性也自動(dòng)形成，此時(shí)在支付手段的選擇上人們也會(huì)更加青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融下的移動(dòng)第三方支付手段。盡管相關(guān)監(jiān)管部門逐漸加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管力度，但相應(yīng)的，更多創(chuàng)新的線下支付方式也能夠不斷應(yīng)對(duì)新的監(jiān)管策略，例如，曾經(jīng)一度被叫停的二維碼支付方式如今適應(yīng)了社會(huì)生活的發(fā)展反而不斷完善、升級(jí)[3]。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)日常生活中不可缺少的應(yīng)用，移動(dòng)支付更是改變了我們常規(guī)的支付方式。出門不帶現(xiàn)金不僅是年輕群體的常態(tài)，不少中老年人群也正在逐漸適應(yīng)這樣的新型支付方式。此時(shí)，移動(dòng)支付、第三方支付正在逐漸取代信用卡支付形式，并成為了近年來(lái)人們經(jīng)濟(jì)生活中的主要支付手段。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信用卡支付業(yè)務(wù)的影響也可窺見一斑。

2.分期業(yè)務(wù)方面

盡管當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所推出的相關(guān)消費(fèi)信貸賬戶還只能夠在規(guī)定的用戶中使用，但是其未來(lái)的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹＠?，阿里巴巴集團(tuán)推出的“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)，在淘寶、天貓等購(gòu)物平臺(tái)消費(fèi)時(shí)可以給消費(fèi)者提供較長(zhǎng)時(shí)間的支付免息期，且近段時(shí)間，螞蟻花唄推出了還款日期調(diào)整的功能服務(wù)，貼近人們生活實(shí)際的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅很好地鞏固了原有現(xiàn)代客戶，更是刺激了客戶的消費(fèi)欲望[4]。在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)方面，銀行會(huì)更多關(guān)注長(zhǎng)期地、大額度的消費(fèi)信貸，由于小額信貸授信空間相對(duì)較小，且利潤(rùn)較低，銀行關(guān)注較少，也正是由于銀行的這一業(yè)務(wù)偏向給予了互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款無(wú)限了發(fā)展生機(jī)，且發(fā)展至今互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸業(yè)務(wù)也具備了一定的規(guī)模。以“螞蟻借唄”為例，信貸客戶可以根據(jù)自身的借貸需求自行開通螞蟻借唄，此后，金融系統(tǒng)后臺(tái)會(huì)按照歷史訂單金額綜合匹配出相應(yīng)的借貸額度，其中，最高螞蟻借唄貸款額度已達(dá)到100萬(wàn)元，盡管這一信貸額度仍舊無(wú)法與商業(yè)銀行的大額信用卡分期業(yè)務(wù)相比，但由于借唄業(yè)務(wù)辦理相對(duì)靈活、快捷，勢(shì)必會(huì)吸引更多的消費(fèi)者，加之隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展金幣，我們相信和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸會(huì)逐漸占領(lǐng)消費(fèi)信貸空間。

3.盈利方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)盈利方面的影響我們可以從利息與手續(xù)費(fèi)率兩個(gè)方面討論。首先，在貸款利息上，商業(yè)銀行更多的是聚焦發(fā)展線下貸款業(yè)務(wù)，而在其欣賞貸款業(yè)務(wù)尚未開始之前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就已經(jīng)獲得了相應(yīng)的線上融資利息，例如阿里巴巴集團(tuán)的阿里小貸業(yè)務(wù)為我國(guó)的小微企業(yè)提供了8000億元的貸款，由于線上發(fā)展相對(duì)滯后，信用卡業(yè)務(wù)自然也難以收獲這部分盈利。從根本上說(shuō)，在線上業(yè)務(wù)方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身就占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，例如，互聯(lián)網(wǎng)支付不斷降低回傭收入明顯壓縮了銀行信用卡利潤(rùn)，直接使得銀行的盈利收入降低。其次，當(dāng)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)率降低時(shí)銀行的收入又會(huì)相應(yīng)降低，而信用卡的使用范圍與盈利又受到銀監(jiān)會(huì)的限制與制約，這些因素都會(huì)對(duì)信用卡線下支付業(yè)務(wù)造成不小影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展線下第三方支付時(shí)，其低廉的費(fèi)率立即搶占了線下市場(chǎng)，以費(fèi)率換市場(chǎng)的策略導(dǎo)致信用卡的盈利空間遭到擠壓，如此一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的盈利自然會(huì)產(chǎn)生更大的影響[5-6]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

商業(yè)銀行在發(fā)展自身的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)可以很好地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，而不是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)金融視作影響自身發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，通過(guò)學(xué)習(xí)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，還能夠?qū)罄m(xù)的信用卡業(yè)務(wù)推廣搭建良好的平臺(tái)。在設(shè)計(jì)信用卡使用方式與適用場(chǎng)景時(shí)，銀行也可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神，例如不斷更新信用卡的支付方式，使得用戶既能夠在線下刷卡消費(fèi)，同時(shí)也滿足其線上業(yè)務(wù)的使用需求。又例如銀行可以開通相應(yīng)的微信平臺(tái)，此時(shí)，信用卡客戶可以直接通過(guò)微信公眾號(hào)就能夠自如地辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、激活、注銷等信用卡業(yè)務(wù)，使得客戶信用卡應(yīng)用體驗(yàn)創(chuàng)新升級(jí)。另外，商業(yè)銀行也可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)劣互補(bǔ)。

2.注重客戶體驗(yàn)和個(gè)性化需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸走入人們的日常生活，其“客戶體驗(yàn)至上”的互聯(lián)網(wǎng)金融理念也深入人心，例如，在支付寶應(yīng)用中的余額寶業(yè)務(wù)就能夠滿足客戶一定程度上的理財(cái)需求，即使是在不了解投資知識(shí)的情況下，由于每天能夠看到收益，且收益利于稍高于商業(yè)銀行三年定期存款利率，加之可以活取活用，越來(lái)越多的人愿意將閑錢轉(zhuǎn)至余額寶中。這一案例也在提示我們，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的這種個(gè)性化服務(wù)方式。例如，在設(shè)計(jì)信用卡時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)更多地站在客戶的角度，將客戶的應(yīng)用體驗(yàn)放在考慮首位，多推出能夠滿足不同客戶的個(gè)性化需求的“DIY信用卡”，在信用卡設(shè)計(jì)上，客戶能夠根據(jù)自身的意愿更為自由地定制屬于自己的信用卡，在其使用過(guò)程中不僅能以情感共鳴刺激其購(gòu)買、消費(fèi)欲望，個(gè)性化的定制服務(wù)更有利于增加信用卡自身對(duì)于客戶的吸引力。同樣的，在客戶的信用卡使用過(guò)程中，商業(yè)銀行也可以設(shè)計(jì)相應(yīng)的客戶體驗(yàn)機(jī)制，廣泛地收集、征求客戶的意見，從而促進(jìn)信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新，使得信用卡功能能夠不斷改進(jìn)、補(bǔ)充。總而言之，以客戶使用需求為導(dǎo)向，更有針對(duì)性地開展?fàn)I銷活動(dòng)，

是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)所在，也是為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展注入活力的重要途徑[7]。

3.積極運(yùn)用新興媒介開展?fàn)I銷活動(dòng)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不少新興媒介應(yīng)運(yùn)而生，在我們的日常生活中，特別是新一代青年群體，新興媒介儼然成為了解生活、了解社會(huì)、了解世界的重要平臺(tái)，而這些媒介所擁有的商業(yè)價(jià)值潛力無(wú)疑也是巨大的。例如，微博是當(dāng)前最受年輕人群體所追捧的社交平臺(tái)之一，與傳統(tǒng)的電視、紙媒等媒體相比，微博能夠給人們帶來(lái)最新的資訊，且獲取信息的途徑更多，信息傳播也十分便捷，加之微博平臺(tái)所形成的粉絲效應(yīng)成倍增加，網(wǎng)頁(yè)廣告、視頻廣告、搜索引擎廣告等不同營(yíng)銷內(nèi)容也不斷涌現(xiàn)。對(duì)于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)推廣而言，也可以積極地運(yùn)用這些新興媒介開展?fàn)I銷活動(dòng)，適當(dāng)?shù)貙I(yíng)銷內(nèi)容進(jìn)行包裝，如與多與大眾熱點(diǎn)相結(jié)合，增加趣味性和互動(dòng)性，吸引大眾轉(zhuǎn)發(fā)和評(píng)論，從而擴(kuò)大營(yíng)銷內(nèi)容的影響力。此外，也可以借助微博名人、明星的宣傳效應(yīng)，通過(guò)各種互動(dòng)活動(dòng)助推信用卡成功營(yíng)銷。

結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷崛起使得互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，而這種發(fā)展毫無(wú)疑問地影響到了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)、分期業(yè)務(wù)以及信用卡盈利等。針對(duì)這種影響，商業(yè)銀行為了謀求更多發(fā)展，筆者提倡，可以適當(dāng)創(chuàng)新、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，尊重客戶需求與體驗(yàn)，并通過(guò)滿足客戶個(gè)性化需求而開展更多的更有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。另外，在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，還可以結(jié)合新興媒體媒介，一方面以趣味性的互動(dòng)、社交推廣信用卡，另一方面則有助于營(yíng)造優(yōu)良的營(yíng)銷基礎(chǔ)，提升商業(yè)銀行信用卡的影響力與市場(chǎng)地位。

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