摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，當(dāng)前銀行貸款已經(jīng)成為各個(gè)企業(yè)融資的主要方式，通過(guò)銀行貸款不僅能夠保證企業(yè)可以更加順利的運(yùn)營(yíng)，還可以保證企業(yè)的信用程度可以在銀行金融業(yè)中有更好的信譽(yù)度。但是現(xiàn)階段對(duì)于銀行管理人員來(lái)說(shuō)，在放貸的過(guò)程中，如果沒(méi)有考察好貸款用戶(hù)的信用度以及還款能力，可能會(huì)造成銀行業(yè)信貸出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)。因此負(fù)責(zé)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作人員，要明確現(xiàn)階段我國(guó)在信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源，并且及時(shí)做出相應(yīng)的改善措施?；诖耍疚耐ㄟ^(guò)分析銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的狀況，探究如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);信貸;風(fēng)險(xiǎn);管理

現(xiàn)階段由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了一定的波動(dòng)，例如實(shí)體經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)不景氣以及房地產(chǎn)行業(yè)的樓市股價(jià)波動(dòng)較大等，都嚴(yán)重影響到了銀行業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，所以這也就給我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)造成了更大的挑戰(zhàn)。在貸款的過(guò)程中，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜性和金融市場(chǎng)的多變性，對(duì)銀行信貸客戶(hù)經(jīng)理的能力考查也在逐漸提高，所以如何在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下開(kāi)創(chuàng)出有效的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，是當(dāng)前銀行業(yè)信貸管理部門(mén)的主要責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)銀行的管理人員也要提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障在貸款的過(guò)程中能夠加強(qiáng)對(duì)貸款用戶(hù)的信用考察程度。

一、現(xiàn)階段我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源

（一）整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化

現(xiàn)階段我國(guó)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要受宏觀(guān)因素的影響以及微觀(guān)因素的影響，其中對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)造成最大影響的是宏觀(guān)因素，無(wú)論是銀行內(nèi)部的管理情況還是業(yè)務(wù)對(duì)象的外部環(huán)境，都嚴(yán)重影響到了宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)。由于國(guó)際貿(mào)易受到了嚴(yán)重的影響，所以導(dǎo)致了我國(guó)出口行業(yè)相關(guān)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，受到國(guó)際貿(mào)易的影響相對(duì)較為嚴(yán)重，而大部分進(jìn)出口企業(yè)由于規(guī)模相對(duì)較為宏大，所以在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，銀行信貸的資金額較大以及銀行信貸的頻率較高，因此這也間接的影響到了我國(guó)銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行政策和經(jīng)濟(jì)政策的影響

目前，我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)還與相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策存在很大的關(guān)系，在銀行政策的制定過(guò)程中，由于國(guó)家銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行有嚴(yán)格的調(diào)控制度，所以，近年來(lái)也對(duì)銀行貸款利率作出了相應(yīng)的調(diào)整，并且基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。一方面，由于利率的不斷變化，并且銀行貸款利率計(jì)算方式也在不斷變化，嚴(yán)重影響到了我國(guó)銀行業(yè)信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)方面是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策的不斷改變。由于現(xiàn)階段實(shí)體業(yè)不景氣，所以越來(lái)越多的人，開(kāi)始進(jìn)入投資行業(yè)或者金融行業(yè)，開(kāi)始利用投資的方式來(lái)獲取相應(yīng)的效益。所以這也就導(dǎo)致，在實(shí)際貸款過(guò)程中銀行并不知道貸款用戶(hù)將資金用到什么地方，所以這也可能會(huì)造成如果投資者出現(xiàn)投資失敗，間接給銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)帶來(lái)更大的影響。

（三）銀行內(nèi)部管理存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行在內(nèi)部管理的過(guò)程中，不僅有信貸部門(mén)，還有風(fēng)控管理部門(mén)。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，如果每一個(gè)部門(mén)都能夠發(fā)揮其作用，則會(huì)有效降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，很多管理人員為了提升銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量，對(duì)風(fēng)控管理經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)忽略的問(wèn)題，所以這也就導(dǎo)致了現(xiàn)階段我國(guó)很多銀行信貸業(yè)務(wù)不能夠順利進(jìn)行，并且很多已經(jīng)放貸的貸款不能夠及時(shí)收回。還有一部分銀行內(nèi)部的工作人員在實(shí)際工作過(guò)程中也會(huì)工現(xiàn)道德問(wèn)題，例如信貸部門(mén)的業(yè)務(wù)人員只關(guān)注自己的業(yè)務(wù)成績(jī)和工資水平，而忽略了與風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行良好的交接和對(duì)貸款用戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查和監(jiān)督，從而導(dǎo)致銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)漏洞，讓很多無(wú)力償還貸款的用戶(hù)也得到了銀行貸款。還有一方面的原因是，風(fēng)控管理部門(mén)的相關(guān)管理人員和工作人員對(duì)風(fēng)控管理工作也沒(méi)有給予高度的重視，他們沒(méi)有主動(dòng)的和信貸部門(mén)的業(yè)務(wù)部進(jìn)行聯(lián)系，并且保證對(duì)所有的貸款用戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格的考察?？偠灾瑹o(wú)論是人員問(wèn)題還是政策問(wèn)題，都與銀行內(nèi)部的管理有很大的關(guān)系，所以如果銀行內(nèi)部沒(méi)有制定，更加先進(jìn)的管理制度，可能會(huì)造成銀行信貸工作出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）明確銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征

要想有效的控制銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，就要明確銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)的特征。目前，我國(guó)銀行信貸在放貸的過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，由于信貸業(yè)務(wù)數(shù)量的不斷增加，信貸用戶(hù)的復(fù)雜程度也越來(lái)越強(qiáng)。所以在信貸用戶(hù)中越來(lái)越多信用不良用戶(hù)逐漸呈現(xiàn)出來(lái)，根據(jù)2019年我國(guó)銀行不良記錄的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，不良總額已經(jīng)超過(guò)了2萬(wàn)億元，因此這也就表明了隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的增加，我國(guó)銀行的不良記錄總資產(chǎn)額還會(huì)逐漸增加。其次，現(xiàn)階段我國(guó)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)特征主要還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較為集中，主要是由于實(shí)體行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，可能會(huì)造成很多制造企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)還貸能力有所下降，甚至有些制造業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)由于生產(chǎn)過(guò)剩而造成了企業(yè)破產(chǎn)等現(xiàn)象，嚴(yán)重的增加了我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以當(dāng)有效明確了現(xiàn)階段我國(guó)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征后，需要針對(duì)這些特征制訂更加準(zhǔn)確的控制措施。

（二）調(diào)整銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和政策

調(diào)整銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，要確保銀行內(nèi)部在管理的過(guò)程中能夠有更加流暢的管理流程，并且可以有效降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此這就需要增加監(jiān)管部門(mén)，既要監(jiān)管銀行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的業(yè)務(wù)工作，又要監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的相關(guān)工作。這樣才能夠有效的保證，銀行信貸的業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)控部門(mén)能夠進(jìn)行更加頻繁的交流和溝通，從而在銀行信用貸款用戶(hù)方面降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)整銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的政策，需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。首先要通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理政策制定，明確可以在銀行進(jìn)行貸款用戶(hù)的特征，保證只有符合特征的用戶(hù)才能夠獲得銀行貸款，從而在根源上降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次是要制定更加嚴(yán)格的懲罰制度，針對(duì)銀行內(nèi)部工作人員如果沒(méi)有嚴(yán)格的掌控風(fēng)險(xiǎn)，需要扣除績(jī)效或者給予降職的懲罰制度，保障工作人員能夠更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?duì)待自己的工作。最后可以推行輪崗制度，讓信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的工作人員和風(fēng)控管理部門(mén)的工作人員進(jìn)行一段時(shí)間的輪崗，從而更好地讓他們體會(huì)對(duì)方工作部門(mén)的工作職責(zé)，有利于促進(jìn)未來(lái)在工作過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（三）明確信貸投資方向

明確信貸投資方向，是降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力措施，由于現(xiàn)階段我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在集中投資和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)方面，所以針對(duì)集中投資，可以相應(yīng)的分散信貸投資的方向。而對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)或者實(shí)體經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等問(wèn)題，需要以貸款投放的多元化為原則，保證信貸用戶(hù)可以分布在各行各業(yè)。要切實(shí)的落實(shí)信貸投資方向的相關(guān)政策，就需要給業(yè)務(wù)人員灌輸多元化投資的意識(shí)。保障他們能夠在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而增加對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考察力度，有效降低銀行信貸投資的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，雖然現(xiàn)階段銀行信用貸款成為我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，但是在信貸的過(guò)程中會(huì)存在很多的危險(xiǎn)，影響銀行業(yè)的發(fā)展。因此，相關(guān)信貸部門(mén)管理人員以及業(yè)務(wù)人員，要嚴(yán)格的掌握風(fēng)控措施和風(fēng)控政策，保證能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

王澎濤，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司鄭州自貿(mào)區(qū)分行，河南鄭州。