宋煒

摘要：普惠金融理念的提出，是為了消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。而我國(guó)近幾年已將普惠金融發(fā)展到廣大的農(nóng)村地區(qū)，以此來(lái)幫助更多的農(nóng)村居民擺脫貧困，走向富裕之路?；诖?，下文中將對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展做出分析，指出其中的不足，并提出整改建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū) ;普惠金融;問(wèn)題;建議

引言

普惠金融的出現(xiàn)，加速了我國(guó)小微企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而，現(xiàn)階段仍然有一些因素在制約其在農(nóng)村地區(qū)功能的發(fā)揮，如金融基礎(chǔ)設(shè)施欠缺、即溶知識(shí)普及不強(qiáng)等，因此，為加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，須從普惠金融出發(fā)，尋求其存在的不足，并加以改正。

一、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村普惠金融的有效供給和需求不匹配

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，所謂有效供給是指與消費(fèi)需求和消費(fèi)能力相適應(yīng)的供給。有效供給的內(nèi)容應(yīng)包括兩方面，一是產(chǎn)品的數(shù)量、品質(zhì)與種類，二是產(chǎn)品的價(jià)格。從目前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，金融有效供給和需求不匹配表現(xiàn)為現(xiàn)階段實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化、個(gè)性化的需求與傳統(tǒng)金融供給單一化、同質(zhì)化的矛盾，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)金融資源配置過(guò)多與新興經(jīng)濟(jì)金融資源配置不足、成本較高的矛盾[2]。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，容易受到氣候、災(zāi)害等自然因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)難以把控，不同的農(nóng)作物、養(yǎng)殖產(chǎn)品等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律差別較大，農(nóng)戶貸款缺乏適當(dāng)和足額的抵押物等，使得農(nóng)村金融服務(wù)供給依然存在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、管理難和產(chǎn)品單一等問(wèn)題，使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給無(wú)法滿足實(shí)際的需求。

2、農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)

一是農(nóng)村地區(qū)金融滲透性和可用性仍低于全國(guó)平均水平，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM數(shù)、人均銀行賬戶等需要進(jìn)一步提高，改善農(nóng)村支付環(huán)境，方便農(nóng)戶就近辦理金融業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率為26.9%，城市的普及率則為73.1%，農(nóng)村與城市間存在較大的差距，主要是因?yàn)檗r(nóng)村人口對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的普及和認(rèn)知較弱，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平受到制約。二是農(nóng)村地區(qū)信用信息基礎(chǔ)建設(shè)有待進(jìn)一步完善。

3、農(nóng)村地區(qū)的金融素養(yǎng)仍然需要進(jìn)一步提升

農(nóng)村地區(qū)之所以是金融排斥的主要對(duì)象，原因之一就是金融素養(yǎng)普遍較低，很多人不了解金融市場(chǎng)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)和信息。大多數(shù)農(nóng)村人口只了解一些基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，如存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等，對(duì)理財(cái)、保險(xiǎn)和貸款知識(shí)掌握比較薄弱，在客觀上也造成了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)有效需求的不足。要想提高農(nóng)村地區(qū)的金融素養(yǎng)，就需要通過(guò)金融知識(shí)普及和加強(qiáng)金融教育來(lái)實(shí)現(xiàn)。

二、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的建議

1、以普惠金融推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧

其一，借助互聯(lián)網(wǎng)，彌補(bǔ)邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和ATM等自助機(jī)具不足的劣勢(shì)，使得農(nóng)民能更加方便地辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、助農(nóng)貸款支付等業(yè)務(wù);其二是“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”。利用優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與扶貧項(xiàng)目的精準(zhǔn)對(duì)接，利用網(wǎng)絡(luò)積累的信用信息和數(shù)據(jù)，降低融資成本，控制融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)引導(dǎo)更多社會(huì)資金進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域;其三是“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”。當(dāng)農(nóng)民有閑置資金時(shí)，常?？嘤跊](méi)有合適的投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橥顿Y者提供收益高于銀行存款利息的各類理財(cái)產(chǎn)品，為農(nóng)民的閑置資金找到相對(duì)安全可靠的投資渠道，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。

2、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及和金融教育

農(nóng)村地區(qū)人口對(duì)金融知識(shí)的缺乏在一定程度上造成了農(nóng)村地區(qū)金融需求的不足，制約了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。解決這一問(wèn)題，就需要大力普及金融知識(shí)，加強(qiáng)金融教育。金融知識(shí)普及主要是幫助人們了解儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、銀行貸款、假幣識(shí)別等基礎(chǔ)金融知識(shí)，金融教育是要幫助人們了解更復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)意識(shí)。人民銀行應(yīng)做好金融知識(shí)普及的頂層設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等可以根據(jù)所在地區(qū)的實(shí)際情況和自身業(yè)務(wù)的需要，定期或不定期地深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展講座、咨詢、業(yè)務(wù)展示和手機(jī)APP等多種形式的金融知識(shí)普及活動(dòng)。高校的教師、學(xué)生志愿者也可以發(fā)揮自己在專業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，利用假期到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)普及等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，也可以在農(nóng)村地區(qū)學(xué)校的基礎(chǔ)教育中融入一些基礎(chǔ)的金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，從小培養(yǎng)學(xué)生的金融意識(shí)。

3、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融基礎(chǔ)設(shè)施既包括硬件也包括軟件。從硬件方面看，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM數(shù)量和覆蓋率，增加手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)的普及率和使用效率，以進(jìn)一步提高金融服務(wù)的滲透性和可得性;從軟件方面看，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。由政府相關(guān)部門搭建農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，平臺(tái)可提供農(nóng)戶信用信息查詢、發(fā)布融資項(xiàng)目信息、信用評(píng)級(jí)等服務(wù)功能，以降低農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)象的融資成本，控制融資風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)戶貸款中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

4、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的創(chuàng)新

目前我國(guó)普惠金融實(shí)施的一個(gè)阻礙因素在于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)大都是針對(duì)高凈值人群的需求而設(shè)計(jì)的，這符合商業(yè)銀行的“二八定律”，而針對(duì)低凈值人群的金融產(chǎn)品和服務(wù)品種比較單一。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)地理范圍廣闊，各地氣候條件和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，因此各地農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)會(huì)有較大差異。這就需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民的差異化需求，設(shè)計(jì)和定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

未來(lái)，數(shù)字+普惠金融是創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融模式的一個(gè)重要途徑。借助網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，向農(nóng)民便捷提供非標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以更低的成本，更精確地匹配金融供給和金融需求。此外，還應(yīng)進(jìn)一步完善對(duì)農(nóng)村地區(qū)老年人、殘疾人等特殊群體的無(wú)障礙金融服務(wù)，將這部分群體納入普惠金融范圍內(nèi)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文主要對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出了具體建議，希望能夠進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平，保證農(nóng)民收入穩(wěn)步上漲。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉華.淺談中國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展[J].中小企業(yè)管理與科技，2019（22）