徐立強(qiáng)

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)已全面邁進(jìn)信息化時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及使得人們生活與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系越來(lái)越緊密，第三方支付也在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中應(yīng)運(yùn)而生。本文認(rèn)真分析第三方支付、商業(yè)銀行支付發(fā)展情況，指出隨著第三方的興起，新的支付場(chǎng)景、支付途徑、支付方式不斷出現(xiàn)，第三方支付不斷在改變現(xiàn)有的資金交易方式，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理模式和服務(wù)模式形成巨大沖擊，商業(yè)銀行如何順應(yīng)時(shí)代潮流發(fā)展支付業(yè)務(wù)將成為本文研究的重點(diǎn)。本文通過(guò)運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅等方面分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;SWOT分析方法;支付業(yè)務(wù)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，交易資金的轉(zhuǎn)移離不開各式各樣的支付方式。當(dāng)今最常用的支付方式主要為以下三類：傳統(tǒng)現(xiàn)金交易、銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬、線上支付。其中，線上支付的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)支付方式的替代作用越來(lái)越明顯，以移動(dòng)金融為核心的移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展迅速，已對(duì)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)已形成挑戰(zhàn)。第三方支付具有快捷、高效、簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，受到越來(lái)越多的消費(fèi)者的歡迎，第三方支付已經(jīng)融入大眾的日常生活。第三方支付機(jī)構(gòu)的興起，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付清算業(yè)務(wù)造成前所未有的沖擊。在這種背景下，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的統(tǒng)治地位不斷受到威脅，如何面對(duì)這種新的形勢(shì)和新的挑戰(zhàn)已成為迫在眉睫的問(wèn)題。

一、第三方支付與商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.第三方支付的概念和支付流程

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、國(guó)內(nèi)人民銀行確定的其他支付服務(wù)的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。

2017年8月4日，央行支付結(jié)算司印發(fā)《國(guó)內(nèi)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。自此，第三方支付流程已發(fā)生了根本性變化。用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)發(fā)起付款請(qǐng)求，第三方支付平臺(tái)接收到客戶的申請(qǐng)后，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)起協(xié)議支付;網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫(kù)，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給銀行;銀行在用戶的賬戶中完成支付交易，并反饋給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)支付結(jié)果;網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)在將支付結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給第三方支付平臺(tái)完成交易。最后，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)還要生成清算指令提交央行，并通知第三方支付平臺(tái)備付金存款行。至此，一筆交易才最終完成。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外第三方支付行業(yè)的發(fā)展概況

第三方支付最早源于美國(guó)的獨(dú)立銷售組織制度，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。到20世紀(jì)90年代末，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，完善的信用卡保障機(jī)制、金融支付系統(tǒng)、發(fā)達(dá)的物流體系極大促進(jìn)了B2B、B2C、C2C等網(wǎng)上交易模式的發(fā)展，第三方支付系統(tǒng)由此誕生。21世紀(jì)以來(lái)，美國(guó)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了第三方支付的興起，比如知名的eBay、Amazon、谷歌等電子商務(wù)交易商，相應(yīng)地也促進(jìn)了PayPal、Amazon Payment、GoogleCheckout等第三方支付機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展。

2.國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)的發(fā)展概況

階段一：互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動(dòng)爆炸式增長(zhǎng)（2005 2012年）。2005年第三方支付公司在專業(yè)化程度、市場(chǎng)規(guī)模和運(yùn)營(yíng)管理等方面均取得了較為顯著的進(jìn)步。運(yùn)營(yíng)方式上，第三方支付機(jī)構(gòu)逐步從網(wǎng)關(guān)支付模式向賬戶支付模式轉(zhuǎn)變。賬戶模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)真正作為一個(gè)平臺(tái)，在交易流程中處于信息流和資金流的重要停留節(jié)點(diǎn)。基于這些信息流和資金流信息，第三方支付機(jī)構(gòu)有望獲得更大的服務(wù)創(chuàng)新空間和價(jià)值創(chuàng)造空間。

階段二：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮醞釀重大變革（2012-2020年）。2012年是移動(dòng)支付突破元年，基于智能手機(jī)的SNS（社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）、LBS（基于位置的服務(wù)）等應(yīng)用都取得了較大突破，以智能終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為依托的第三代支付風(fēng)起云涌。第三方支付將進(jìn)入一個(gè)新技術(shù)、新金融、新體系、新格局不斷涌現(xiàn)的重大變革階段，并逐步走向成熟和完善。

國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要以支付寶、微信支付為代表。兩大巨頭占據(jù)國(guó)內(nèi)第三方支付移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額的90. 6%，市場(chǎng)集中度高，雙寡頭市場(chǎng)格局已經(jīng)形成。

三、第三方支付與商業(yè)銀行支付SWOT分析

1.第三方支付SWOT分析

（1）優(yōu)勢(shì)分析

成本優(yōu)勢(shì)：第三方支付平臺(tái)提供了一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，對(duì)接成本大大減少。

便捷性優(yōu)勢(shì)：第三方支付平臺(tái)對(duì)于買賣雙方來(lái)說(shuō)是獨(dú)立的，它通過(guò)和各大電子商務(wù)網(wǎng)站、各大金融機(jī)構(gòu)之間展開的合作，在支付時(shí)顯示統(tǒng)一化的支付頁(yè)面，提供各個(gè)銀行的支付通道，給用戶帶來(lái)了極大的便利。

創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)：第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。

（2）劣勢(shì)分析

風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。

惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題：電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。支付網(wǎng)關(guān)模式造成了市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化，也挑起了支付公司之間激烈的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致行業(yè)利潤(rùn)降低。

（3）機(jī)會(huì)分析

第三方支付競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入深水區(qū)，技術(shù)、模式、生態(tài)層層演進(jìn)：第三方支付機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從單純的產(chǎn)品形態(tài)競(jìng)爭(zhēng)逐漸演變到商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)還會(huì)遷移到生態(tài)建設(shè)上的競(jìng)爭(zhēng)。從支付認(rèn)證方式、增值服務(wù)、場(chǎng)景生態(tài)等方面，第三方公司將會(huì)在各個(gè)方面探索、進(jìn)步、演化、淘汰，改變時(shí)時(shí)刻刻都在進(jìn)行。

監(jiān)管升級(jí)，牌照壁壘鑄就行業(yè)護(hù)城河：牌照仍然是第三方支付行業(yè)的必備品，持有牌照不等于合規(guī)，但無(wú)牌照一定不合規(guī)。在艨管升級(jí)的要求下，業(yè)務(wù)的開展更多的傾向于持牌企業(yè)，防范風(fēng)險(xiǎn)將是未來(lái)監(jiān)管的主旋律。

消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的最大動(dòng)力：消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的最大動(dòng)力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶更注重體驗(yàn)，在中青年群體逐漸成為消費(fèi)主力軍的當(dāng)下，新型服務(wù)性消費(fèi)比重提升，電子商務(wù)是人們獲取商品服務(wù)的重要來(lái)源之一。

（4）威脅分析

一是商業(yè)銀行受到第三方支付的沖擊，部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始發(fā)力，大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，如建行的“龍支付”、工行的“融e聯(lián)”等。二是，第三方支付市場(chǎng)梯度競(jìng)爭(zhēng)格局基本已定。市場(chǎng)份額基本被各大優(yōu)質(zhì)第三方支付平臺(tái)占領(lǐng)，小和新平臺(tái)行業(yè)準(zhǔn)入難度增大。

2.商業(yè)銀行支付SWOT分析

（1）優(yōu)勢(shì)分析

可信度高：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行基本上還是國(guó)有為主，私有化程度很低。因此基本上可以說(shuō)國(guó)內(nèi)的銀行倒閉的可能性很小，其天然的被老百姓所信任。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)：銀行安全意識(shí)，也比較守規(guī)矩。銀行最重視金融安全的機(jī)構(gòu)，注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

客戶資源豐富，渠道完善：我國(guó)的商業(yè)銀行具備大量資本和客戶資源，具有豐富又多樣化的運(yùn)營(yíng)渠道，具備提供遠(yuǎn)程虛擬化服務(wù)、全渠道綜合服務(wù)和集中式標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，能夠以多種方式吸收資本以及營(yíng)銷各類金融產(chǎn)品。

（2）劣勢(shì)分析

運(yùn)營(yíng)成本高：目前，我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)服務(wù)成本普遍偏高，部分業(yè)務(wù)的辦理處于虧損的狀態(tài)。銀行的人均成本是大大高于普通的商業(yè)公司的，就算是跟人均薪酬較高的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，也是明顯高的。

創(chuàng)新受到制約：銀行機(jī)構(gòu)龐大，組織繁瑣，創(chuàng)新型能力較第三方支付平臺(tái)相對(duì)緩慢，很少有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行作為直接面對(duì)客戶的服務(wù)性機(jī)構(gòu)，缺乏足夠的產(chǎn)品創(chuàng)新和手段，這無(wú)疑不利于提升整個(gè)銀行業(yè)的效率。

（3）機(jī)會(huì)分析

國(guó)內(nèi)人民銀行不斷“放大招”，對(duì)第三方支付進(jìn)行制約，例如發(fā)布“靜態(tài)二維碼支付500元限額”的規(guī)定，緊接著又緊急出臺(tái)新文件;自2018年開始，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金交存比例將從目前的20%逐漸提高到50%左右。這些制約的政策與文件，對(duì)于銀行無(wú)疑是一個(gè)利好的信號(hào)。

（4）威脅分析

互聯(lián)網(wǎng)渠道的強(qiáng)有力沖擊、運(yùn)營(yíng)成本控制、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)意識(shí)加強(qiáng)等都是銀行要面臨的挑戰(zhàn)。第三方支付公司運(yùn)營(yíng)模式靈活，創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，同時(shí)業(yè)務(wù)專注度高度集中（靠支付生存），相對(duì)而言，銀行在體制、成本、服務(wù)意識(shí)上都還有很多需要改進(jìn)的地方。

四、商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

毫無(wú)疑問(wèn)，銀行支付作為現(xiàn)代支付體系中的主力軍，仍然占據(jù)著重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)把在長(zhǎng)期金融業(yè)務(wù)中沉淀的經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)銀行支付模式的全面轉(zhuǎn)型。

1.積極探索支付產(chǎn)品研發(fā)體系

產(chǎn)品研發(fā)以客戶體驗(yàn)為中心，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念：商業(yè)銀行支付在與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)中暫居劣勢(shì)，最主要的原因還是在于第三方支付在用戶體驗(yàn)方面做到了極致。商業(yè)銀行需要從根本上轉(zhuǎn)變思維方式和運(yùn)營(yíng)模式，從服務(wù)理念轉(zhuǎn)向用戶體驗(yàn)理念，以客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，解決長(zhǎng)尾客戶支付難的問(wèn)題。

完善產(chǎn)品研發(fā)組織架構(gòu)，挖掘研發(fā)潛力：商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，產(chǎn)品研發(fā)架構(gòu)設(shè)置沉冗，難以快速響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，簡(jiǎn)化內(nèi)部流程，在組織架構(gòu)上、人才隊(duì)伍建設(shè)上尋找突破點(diǎn)，以最大程度釋放各層級(jí)機(jī)構(gòu)間的創(chuàng)新活力

緊跟市場(chǎng)需求變化，提高創(chuàng)新成果應(yīng)用轉(zhuǎn)化效率：商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)不等同于利用新技術(shù)閉門造車，而是要充分地與客戶需求、市場(chǎng)動(dòng)向相結(jié)合，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求變化，提高創(chuàng)新成果應(yīng)用轉(zhuǎn)化效率，打通創(chuàng)新成果向產(chǎn)品應(yīng)用轉(zhuǎn)化的通道，暢通機(jī)制，優(yōu)化流程。

2.積極應(yīng)用新技術(shù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

緊跟前沿金融科技，挖掘新技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值：深入研究大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、超聲波、VR/AR等最新技術(shù)，并將研究成果轉(zhuǎn)化并融入支付場(chǎng)景中，在增加客戶新鮮感、提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)有效降低客戶風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)與金融科技公司的合作：多種形式布局，構(gòu)建“金融+科技”生態(tài)。通過(guò)收購(gòu)、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式積極布局和借力金融科技創(chuàng)新。尤需加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司等合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互賦能，通過(guò)金融科技優(yōu)化銀行原有的獲客模式和服務(wù)模式，積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提供更加多元化、人性化、高效便捷的支付服務(wù)。

3.以手機(jī)銀行為依托，打造全場(chǎng)景支付的移動(dòng)互聯(lián)銀行

各商業(yè)銀行的產(chǎn)品推廣與應(yīng)用均以手機(jī)銀行為主要陣地，而全場(chǎng)景支付的移動(dòng)互聯(lián)銀行是指以設(shè)計(jì)師的眼光，重建客戶界面，打造一個(gè)開放式消費(fèi)平臺(tái)，全面整合渠道、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全功能、全流程的互聯(lián)網(wǎng)銀行。作為商業(yè)銀行線上服務(wù)的入口，手機(jī)銀行承擔(dān)著商業(yè)銀行后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

至于合作平臺(tái)的選擇方面，目前商業(yè)銀行更傾向于打造自己的平臺(tái)，且已實(shí)現(xiàn)更多生活類的功能，但銀行專屬平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)理念等方面與市場(chǎng)上已發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有較大差距，因此，更好地方式是開展合作，各自發(fā)揮所長(zhǎng)，最終達(dá)到互利共贏的目的。

4.積極加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新合作模式

（1）創(chuàng)新合作模式，開啟聚合移動(dòng)支付時(shí)代

商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)的合作還可以通過(guò)間接方式開展，比如在銀行卡收單領(lǐng)域，各商業(yè)銀行已經(jīng)嘗試與提供聚合支付業(yè)務(wù)的公司開展合作。如中國(guó)銀行的來(lái)聚財(cái)業(yè)務(wù)可以接受客戶用任意的第三方支付方式進(jìn)行付款，極大地利用了第三方支付的客戶資源，也節(jié)約了銀行挨個(gè)與第三方支付開展合作付出的成本。

（2）拓展合作空間，筑牢支付安全防線

金融渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新給社會(huì)帶來(lái)巨大利益的同時(shí)，也同樣孕育出了許多新的犯罪手段，犯罪分子開始拋棄傳統(tǒng)犯罪模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)絡(luò)等高科技手段來(lái)進(jìn)行洗錢犯罪。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢事件頻發(fā)，制裁風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大，反洗錢監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格.反洗錢工作近年來(lái)也成為商業(yè)銀行的重中之重，為凈化我國(guó)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行、第三方支付作為支付結(jié)算和資金服務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，共筑支付安全防線。

第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行以及公安機(jī)關(guān)可建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有利于反洗錢工作的順利開展。第三方平臺(tái)如果發(fā)現(xiàn)注冊(cè)用戶信息存在問(wèn)題或者具有洗錢嫌疑時(shí)，必須立即向相應(yīng)的商業(yè)銀行進(jìn)行信息交流與匯報(bào)，由銀行對(duì)該用戶的銀行卡信息等資料進(jìn)行審核，如果該用戶確實(shí)存在洗錢嫌疑則交由公安機(jī)關(guān)進(jìn)行偵查，同時(shí)暫時(shí)凍結(jié)該用戶的銀行卡和第三方支付平臺(tái)的使用功能待查清后再予以解封。

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