摘要：近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，金融與科技深度融合催生出新金融業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)行業(yè)邊界被打破，重構(gòu)著現(xiàn)代金融業(yè)，新金融呈現(xiàn)出智能化、普惠化、無界化的特點，金融服務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生微妙變化，金融機構(gòu)與社會的聯(lián)系更加緊密且趨于無形，銀行、證券、保險、金融租賃公司等傳統(tǒng)服務(wù)理念和產(chǎn)品設(shè)計，也隨著新金融業(yè)態(tài)的形成，更加貼近社會公眾日益增長的需求。本文選取中國建設(shè)銀行普惠金融服務(wù)案例側(cè)重分析了金融科技賦能普惠金融的內(nèi)涵，結(jié)合金融租賃公司兼具“融資”和“融物”功能且與實體經(jīng)濟聯(lián)系密切的行業(yè)特性，從三個方面闡述應(yīng)如何以金融科技為支撐，以解決社會痛點問題為導(dǎo)向，全面履行企業(yè)公民責(zé)任，從而實現(xiàn)金融與科技“一加一大于二”的效果。

關(guān)鍵詞：新金融;金融科技;金融租賃;實體經(jīng)濟

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，金融與科技深度融合催生出新金融業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)行業(yè)邊界被打破，重構(gòu)著現(xiàn)代金融業(yè)，新金融呈現(xiàn)出智能化、普惠化、無界化的特點，新金融業(yè)態(tài)下金融機構(gòu)的發(fā)展與社會公眾日益增長的需求聯(lián)系地更加緊密。本文選取中國建設(shè)銀行（以下簡稱“建行”）普惠金融服務(wù)案例，分析了金融科技賦能普惠金融的內(nèi)涵。最后，結(jié)合金融租賃公司兼具“融資”和“融物”功能且與實體經(jīng)濟聯(lián)系密切的行業(yè)特性，從三個方面闡述應(yīng)如何以金融科技為支撐，提升金融租賃公司服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

一、信息平臺助力銀行服務(wù)小微企業(yè)

（一）“五貸一透”服務(wù)小微企業(yè)案例

某手機超市的經(jīng)營者想擴大經(jīng)營規(guī)模，但礙于資金不足?；诔Ｒ?guī)的銀行貸款審批流程需要先提供銀行認可的抵押物、財務(wù)報表，再經(jīng)歷一系列評估、信審、辦理相關(guān)抵押登記等手續(xù)，程序煩瑣且費時，這讓該超市經(jīng)營者望而卻步。當(dāng)?shù)亟ㄐ泄ぷ魅藛T了解到該商家POS機流水每月有10萬元左右，向其推薦了建行“POS”貸產(chǎn)品，盡調(diào)后向其提供了30萬元貸款支持。從申請到放款用時不到兩周。

小微企業(yè)作為民營經(jīng)濟的重要組成部分，普遍存在企業(yè)自身信息不透明、競爭力薄弱、缺乏合適的擔(dān)保品等問題，在流動性退潮后整體面臨突出的“融資難”和“融資貴”。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進，民營經(jīng)濟多元化發(fā)展進一步激發(fā)了小微企業(yè)的內(nèi)在融資需求，世界銀行報告顯示，我國中小微企業(yè)的融資需求規(guī)模達4.4萬億美元，而融資供給僅約為2.5萬億美元，對應(yīng)的融資缺口達1.9萬億美元。如何創(chuàng)新風(fēng)控方式，對接小微企業(yè)融資需求，是當(dāng)下金融機構(gòu)亟須思考解決的問題。對此，建行積極引進互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，綜合測評客戶的金融總量、交易結(jié)算和信用記錄等，隨后針對小微客戶“量體裁衣”，針對化推出“信用貸”“善融貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“POS貸”“稅易貸”“結(jié)算透”等小額無抵押信貸產(chǎn)品。

“五貸一透”的差異化定制功能和高效運營依托于金融科技對申請人各項指標量化管控和智能遴選——譬如對信用記錄良好的核心企業(yè)可以提供最高500萬元貸款;對于結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)能發(fā)放最高200萬元貸款;對POS收單交易頻繁、有穩(wěn)定收單交易流水且交易金額在一定額度以上的小微企業(yè)，能夠提供最高200萬元貸款;對按時足額納稅的無貸款小微企業(yè)提供最高200萬元貸款;對在建行沒有活躍賬戶但是持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營、經(jīng)營效益良好、結(jié)算數(shù)據(jù)充分的小微企業(yè)，可以發(fā)放最高80萬元貸款;對合作時間較長且持有結(jié)算卡的小額結(jié)算客戶，可提供最高50萬的貸款。

（二）信息平臺助力普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融科技的助推下，建行逐步形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審計、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的“五化”普惠金融特色新模式。通過搭建信息化大數(shù)據(jù)平臺，基于客戶交易結(jié)算、POS流水、納稅記錄等信息，依托小微企業(yè)評分卡進行數(shù)據(jù)畫像和群像分析，為符合條件的小微企業(yè)提供信貸支持，推出差異化系列產(chǎn)品和多項子產(chǎn)品，利用數(shù)據(jù)信息賦能，不斷完善“小微快貸”全流程、全方位產(chǎn)品體系。

此后，在“小微快貸”系列產(chǎn)品基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了“惠懂你”手機移動端融資新平臺，集成在線測額、預(yù)約開戶、貸款辦理、進度查詢等功能，實現(xiàn)了“秒批秒貸、一次定價、費用全清”，推出5個月訪問量即突破1000萬次。截至2019年6月末，建行普惠金融貸款余額8311.22億元，較年初增長36.23%;普惠金融貸款客戶數(shù)1225900戶，較年初增長20.42%。2018年普惠金融貸款不良率低于1%。

（三）金融科技賦能新金融

上述系列產(chǎn)品的成功運營，實質(zhì)上是對碎片化數(shù)據(jù)整合、深度分析和甄別應(yīng)用的結(jié)果，審批人基于業(yè)務(wù)辦理、市場分析、內(nèi)部管理、外部監(jiān)管的需求，產(chǎn)生并記錄了涉及申請入賬戶資金往來、財務(wù)信息等巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及通過網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻了解到的客戶行為習(xí)慣、興趣偏好等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)成多維有效數(shù)據(jù)庫。依托該資源，審批人能有效識別客戶屬性、規(guī)模，并利用數(shù)據(jù)監(jiān)測并量度各類風(fēng)險，確定企業(yè)資信水平和現(xiàn)金流狀況，給予適當(dāng)授信額。以上模式可廣泛應(yīng)用于貸款評估、客戶準入或退出、授信審批、產(chǎn)品定價、風(fēng)險分類、經(jīng)濟資本管理、績效考核等重要領(lǐng)域，為金融決策提供全方位、精確化和實時的信息支持。

金融業(yè)具有很強的社會公眾屬性，所提供的服務(wù)目標均源自社會、源自公眾;反過來講，公眾的廣泛參與促進了金融業(yè)為社會的良性發(fā)展服務(wù)。因此，金融業(yè)較其他領(lǐng)域?qū)π畔①x能的搭建更具優(yōu)勢、也更為迫切。一方面，金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負債情況、資金收付交易等大量高價值密度的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在運用專業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價值;另一方面，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等科技手段與應(yīng)用場景深度融合，實現(xiàn)依靠技術(shù)促進業(yè)務(wù)升級，金融科技的運用不僅突破金融服務(wù)業(yè)新的邊界，也將在今后為新金融業(yè)務(wù)注入強勁的發(fā)展動力。

二、金融科技賦能金融租賃公司的新思考

作為兼具“融資”和“融物”功能且與實體經(jīng)濟聯(lián)系密切的金融租賃行業(yè)，金融科技賦能租賃業(yè)務(wù)的運行邏輯和技術(shù)創(chuàng)新會給公司的戰(zhàn)略規(guī)劃、行業(yè)準入及投向、客戶營銷、小微企業(yè)產(chǎn)品定制等提供更加高效和更具前瞻性的決策依據(jù)。金融租賃公司應(yīng)當(dāng)以建設(shè)“獲客信息立體化、流程決策高效化、租賃物管理數(shù)字化”的現(xiàn)代金融科技體系為目標，深化傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，全方位提高產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)和租賃物管理能力，充分利用大數(shù)據(jù)提升金融服務(wù)水平。

（一）借助大數(shù)據(jù)多維度分析，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

建行小微業(yè)務(wù)最直接的啟示就是有關(guān)零售產(chǎn)品的創(chuàng)新和客戶的開發(fā)，該模式可復(fù)制應(yīng)用到金融租賃公司直租產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)的價值“提純”技術(shù)，甄別潛在客戶，挖掘融資需求，如利用企業(yè)賬戶流水掌握企業(yè)運營狀況、現(xiàn)金流、資金用途等信息，提高客戶營銷針對性和成功率;對于某些存在周期性、季節(jié)性的行業(yè)，可以根據(jù)其交易數(shù)據(jù)、銀行流水等設(shè)計與之現(xiàn)金流相匹配的租金支付方案;亦可根據(jù)不同行業(yè)、不同類型的客戶或租賃物的特性，豐富已有的租賃產(chǎn)品，并積極拓展基于數(shù)據(jù)的增值服務(wù)，譬如在滲透率較高、風(fēng)險較低的工程機械租賃細分市場，開發(fā)設(shè)備供應(yīng)商專用O2O（Online To Offline，線上到線下）互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，整合優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商的銷售需求。根據(jù)其下游客戶屬性、資質(zhì)，結(jié)合工程車、吊機、塔機等設(shè)備管理周期，綜合分析后推出數(shù)字化評估、流水線操作、簡易化流程的租賃產(chǎn)品。

（二）引進成熟互聯(lián)網(wǎng)平臺，細化內(nèi)部管理

互聯(lián)網(wǎng)科技給金融機構(gòu)帶來的不僅是技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)形態(tài)的多樣化，而是通過咨詢、建模匹配專業(yè)管理平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)與管理的雙驅(qū)動。企業(yè)可根據(jù)自身管理模式，引進諸如客戶分類管理模型、OKR考核工具、 FTP分類定價與風(fēng)險定價模型等較為成熟的管理模型，通過專業(yè)數(shù)據(jù)分析，準確定位內(nèi)部管理短板，有的放矢地調(diào)整管理重心，逐漸降低管理運營成本、提高經(jīng)營運轉(zhuǎn)效率。此外，金融租賃公司可借助物聯(lián)網(wǎng)管理和經(jīng)營租賃資產(chǎn)，同時利用行業(yè)數(shù)據(jù)進行價格波動分析和未來行情預(yù)測，提升租賃物價格波動預(yù)判和二手市場管理，從而控制風(fēng)險、豐富盈利點。租賃物管理在飛機、船舶領(lǐng)域尤為重要。

（三）加強內(nèi)外部信息智能聯(lián)動，提高風(fēng)控水平

大多數(shù)金融機構(gòu)僅依靠客戶交易數(shù)據(jù)、財務(wù)報表和評級進行風(fēng)險評估，忽視了客戶風(fēng)險隱患。而數(shù)據(jù)庫接口和人工智能技術(shù)則避免了信息不對稱，金融機構(gòu)可以擯棄原來過度依靠客戶提供財務(wù)報表獲取信息的業(yè)務(wù)方式，轉(zhuǎn)而對資產(chǎn)負債、交易支付、流動性狀況、納稅和信用記錄等流動性數(shù)據(jù)進行全周期動態(tài)、遠程的監(jiān)控分析和日常管理，從而有效提升客戶信息透明度，高效遴選符合準入標準的客戶。此外，可探索逐步建立部分關(guān)注行業(yè)的“防火墻”或“黑名單”管理機制，實現(xiàn)敏感信息和關(guān)鍵指標的智能即時篩查，系統(tǒng)性地節(jié)約管理成本、降低行業(yè)風(fēng)險，利用前置采集技術(shù)提升業(yè)務(wù)效率。

參考文獻：

[1]譚耕新.建行“五貨一透”扶助石ffi小微企業(yè)[N].石獅日報，2015-05-06（7）.

[2]本刊評論.用好的金融服務(wù)推動社會更好發(fā)展[J].中國銀行業(yè)，2019，6（9）：3.

[3]本刊編輯部.建設(shè)銀行：擁抱新金融時代 探索大行社會責(zé)任新實踐[J].中國銀行業(yè)，2019，6（9）;18-19.

作者簡介：

李嵩嶺，華融金融租賃股份有限公司，浙江杭州。