馬桂花　王昱斐　朱家明

摘? 要： 在人口老齡化的背景下對商業(yè)健康險的需求進行預測，分析影響商業(yè)健康險需求的因素，建立灰色預測模型對2018-2027年影響因素的指標值進行預測，根據預測出的指標值建立多元線性回歸模型，對2018-2027年商業(yè)健康險需求進行預測，研究結果表明：2018-2027年商業(yè)健康險保費平均增長幅度為43.4%，未來商業(yè)健康險需求不斷增加并一直處于較高水平，可以預測我國商業(yè)健康險市場潛力較大，并且處于不斷上升的階段。

關鍵詞：組合預測;商業(yè)健康險需求;人口老齡化;灰色預測;多元線性回歸

中圖分類號：F842.6? ? ?文獻標識碼：A? ? 文章編號：2096-3769（2019）04-123-05

近年來，我國人口老齡化程度不斷加深，《2017年國民經濟和社會發(fā)展統計公告》顯示，2017年末，我國60周歲及以上人口達2.4億，占總人口比重為17.3%，比2016年末又上升了0.6個百分點[1]，雖然人口老齡化是經濟發(fā)展過程中不可避免的結果，但是與發(fā)達國家不同的是我國處于“未富先老”的狀態(tài)，并且僅僅依靠社會養(yǎng)老醫(yī)療保險來緩解人口老齡化，力度遠遠不足。黨的十九大報告指出，要“全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統籌、權責清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系”[2]，其中商業(yè)健康險是我國多層次社會保障體系的重要組成部分，因此對我國商業(yè)健康險的影響因素進行分析和需求測算，對維持我國居民的老年生活水平以及社會穩(wěn)定具有重要意義。

一、文獻綜述

關于我國商業(yè)健康險的現狀與存在的問題，江潔[1]認為商業(yè)健康險的保費收入一直以明顯的增速大幅上漲，從2010年的574億元增加到2017年的4389億元，但是商業(yè)健康保險的發(fā)展也面臨著較大的挑戰(zhàn)，如頂層設計欠缺、優(yōu)惠政策不足、風險管控困難、存在惡性競爭等。張淼麗等[2]通過實證研究，得出我國商業(yè)健康險的發(fā)展水平在不同地區(qū)存在著嚴重的不均衡現象。關于商業(yè)健康險需求的影響因素方面，汪瑾[3]運用固定效應模型，并結合收集到的相關數據，得出顯著影響我國商業(yè)健康險需求的因素為居民人均可支配收入、保險深度、居民消費價格指數等。趙皓礬[4]通過灰色關聯分析法，對商業(yè)健康險需求的影響因素進行分析，得出居民的購買力水平以及老年人口的數量對商業(yè)健康險需求有重要影響，醫(yī)療保障制度對其影響較大，而居民的風險偏好以及保險行業(yè)的發(fā)展狀況對其影響較小。關于人口老齡化與商業(yè)健康險需求之間關系方面的研究，許燕[5]從健康養(yǎng)老方面出發(fā)，運用灰色關聯分析得出影響商業(yè)健康險需求的因素主要有保險深度、人們對保險的認知程度、購買力水平以及人口老齡化程度。于卉[6]研究了在人口老齡化背景下，我國商業(yè)健康險的發(fā)展狀況，認為隨著人口老齡化程度的加深，商業(yè)健康險需求也會增加。

綜上所述，現有文獻對商業(yè)健康險的現狀、商業(yè)健康險需求的影響因素以及人口老齡化背景下商業(yè)健康險需求影響因素的研究較為全面，但是對商業(yè)健康險需求的實證分析以及人口老齡化背景下商業(yè)健康險需求的預測問題研究不足，因此本文將在現有文獻基礎上對此問題進行實證分析和相關研究，進而為我國商業(yè)健康保險的發(fā)展以及人口老齡化問題提出合理建議。

二、實證分析

（一）研究思路

首先，通過查閱文獻和掌握的保險學知識，從理論上總結出商業(yè)健康險需求的影響因素類別及反映指標;其次，以數據的可得性、合理性和數據維數的統一性為原則，在官網及數據庫中找出每個指標在2002-2017年間的相關指標數據，運用灰色預測模型預測出商業(yè)健康險需求影響因素在2018-2027年間的數據，并對預測值和模擬值的相對誤差進行比較分析，以檢驗數據預測的合理性程度;第三，以商業(yè)健康險需求為被解釋變量，其影響因素為解釋變量，運用多元線性回歸模型進行擬合分析，并檢驗了模型的多重共線性、自相關性等，以及對2002-2017年商業(yè)健康險需求的真實值和預測值進行誤差分析;第四，運用多元線性回歸模型預測出2018-2027年商業(yè)健康險需求數據，并為我國健康險的發(fā)展提出合理建議。

（二）指標體系的構建

本文通過閱讀大量的參考文獻和掌握的保險學知識，商業(yè)健康險的影響因素主要有健康險的購買力水平、購買意愿、居民的風險防范意識、人口年齡結構、居民的儲蓄觀念以及保險發(fā)展水平，具體見表1。

健康險的購買力水平。當一個家庭或者個人的經濟能力比較高時，人們才會更加注重未來生活的品質，因此會考慮購買商業(yè)健康險或者養(yǎng)老險等險種，來為自己的生活提供醫(yī)療和養(yǎng)老保障。家庭人均年收入可以衡量出一個家庭的經濟水平，因此本文選擇家庭人均年收入來反映商業(yè)健康險的購買力水平。

健康險的購買意愿。健康險的購買意愿是否強烈也會影響商業(yè)健康險的有效需求，同時居民的消費水平在一定程度上反映出健康險的購買意愿，居民的消費水平越高，商業(yè)健康險的購買意愿越強。

居民的風險防范意識。當居民對自身未來健康方面的風險意識越強時，往往會增加對商業(yè)健康險的需求，因為居民此時會有意識地購買商業(yè)健康險，來為自身未來健康方面的風險做擔保，從而使商業(yè)健康險的有效需求增加。居民的受教育程度與居民的風險防范意識往往成正比例關系，因此本文選擇普通本科畢業(yè)生數來反映居民的風險防范意識。 人口年齡結構。人口的年齡結構可以反映人口老齡化的程度，65歲以上人口占全國總人口的比重可說明人口老齡化程度的高低，人口老齡化程度的加深會給人口帶來一些問題，對保險業(yè)的發(fā)展也會產生一定的影響。隨著人口老齡化的加深，老年人口對自身的健康問題會更加重視，因此人口的年齡結構也會對商業(yè)健康險的需求產生一定的影響。本文選擇了65歲以上人口占比來反映人口的年齡結構。 居民的儲蓄觀念。居民的儲蓄觀念越強，就會有更多的剩余資金進行理財或者購買保險，而購買保險可以為自身未來的健康或者養(yǎng)老提供保障，因此居民的儲蓄觀念也會在一定程度上影響商業(yè)健康險的需求。本文選擇城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額來衡量居民的儲蓄觀念。

保險發(fā)展水平。保險發(fā)展水平的高低可以體現一個地區(qū)的經濟發(fā)展水平，以及保險業(yè)在經濟發(fā)展中的地位，也反映出居民購買保險的有效需求。一般而言，保險發(fā)展水平越高，商業(yè)健康險的需求也越大。保險深度、保險密度與保險發(fā)展水平往往呈正相關關系，因此本文以其來反映保險發(fā)展的水平。

（三）數據來源、處理及模型假設

1.數據來源

家庭人均年收入、居民消費水平、普通本科畢業(yè)生數、65歲以上人口占比均由國家統計年鑒官網中的數據整理，保險深度、健康險保費收入、保險密度均來自保監(jiān)會官網，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額來自中國人民銀行官網。

2.數據處理

剔除了各項指標數據的缺失值，65歲以上人口占比由65歲以上人口除以全國總人口所得。

（四）模型的建立

（4）預測預報

運用GM（1，1）對商業(yè)健康險需求的影響因素在2018-2017年的指標數據進行預測。

2.多元線性回歸模型

（五）模型求解及結果分析

1. GM（1，1）對影響因素的預測結果

商業(yè)健康險影響因素的原始數據大部分通過級比檢驗，因此可以進行灰色預測，并且得出各因素模擬值的殘差均小于10%，因此說明預測結果具有一定的合理性，灰色預測模型的預測結果如表2所示。

2.基于多元線性回歸模型對健康險需求的預測結果，見圖1。

由圖1可知，運用多元線性回歸模型對商業(yè)健康險的需求進行預測，其真實值與預測值之間的誤差很小，因此使用該模型對2018-2027年商業(yè)健康險的需求進行預測，理論上可以得到較為準確的結果。

通過了經濟意義上的檢驗以及剔除了多重共線性、異方差性和自相關性之后，由多元線性回歸模型的結果可得：

Y=6.866886lnX2+2.350108lnX3+8.698066lnX6-7.109878lnX7-22.35965（0.813446）? （0.339218）? （0.953275）? ?（0.982490） （3.491238）

t=（8.441718） （6.928015）? ?（9.124402）? ? （-7.236594）? ? （-6.404505）

R2=0.993369? ?R2=0.990957? ?F=411.9457

3. 結果分析

由灰色預測模型所得結果（見表3）可以看出65歲以上人口占比在逐年增長，在2027年將達到15.1%，而65歲以上人口占比超過7%，就已經是人口老齡化社會了，說明未來我國人口老齡化程度將進一步加深。除此之外，家庭人均年收入、居民消費水平、普通本科畢業(yè)生數、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額、保險深度以及保險密度等指標在2018-2027年間的預測值都在不斷增加，說明我國健康險的購買力水平、購買意愿、居民的風險防范意識、人口年齡結構、居民的儲蓄觀念以及保險發(fā)展水平等都在不斷加強，可以合理推測我國商業(yè)健康險需求在未來也將會不斷增加。

由組合預測模型所得結果可以看出，商業(yè)健康險需求從2018年到2027年不斷增加，2018年的商業(yè)健康險保費收入的預測值為39943457.62萬元，2027年商業(yè)健康險的保費收入預測值為178670998.9萬元，總的增長幅度為347.3%，平均年增長幅度為43.4%。

三、研究結論與對策建議

由實證結果可知，我國的商業(yè)健康險未來的需求量一直保持在較高水平，并以較快的速度增長，因此政府或者保險公司應當采取措施進一步推動商業(yè)健康險的發(fā)展，以進一步緩解人口老齡化程度加深帶來的問題。為此本文提出如下建議：第一，推進產業(yè)結構優(yōu)化升級，促進經濟發(fā)展，提升家庭人均年收入和消費水平。國家應該加快推進改革，使高新技術產業(yè)得以發(fā)展，產業(yè)結構優(yōu)化升級，為我國商業(yè)健康險的發(fā)展提供支撐力量。第二，提高居民的風險防范意識。由研究結果可知商業(yè)健康險的需求正在不斷增加，因此需要提高居民的受教育水平，進而提升居民的風險防范意識，強化居民對商業(yè)健康險的購買意愿，從而使商業(yè)健康險的需求增加。此外，各個商業(yè)保險公司應該加強對商業(yè)健康險的宣傳力度，讓更多的居民對商業(yè)健康險的認識更加清晰，同時也可以增強居民的健康保障意識和風險防范意識。第三，加大專業(yè)技術人才的培養(yǎng)，開發(fā)出更加多樣化的商業(yè)健康險險種。當商業(yè)健康險的險種較多時，可以滿足不同人對商業(yè)健康險的多樣化需求，從而吸引更多的人購買。

參考文獻：

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