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        做好財富規(guī)劃很重要

        2019-09-10 22:40:48金鑫
        財富管理 2019年4期
        關(guān)鍵詞:貴金屬理財產(chǎn)品黃金

        金鑫

        作為投資者,還是要對自身資金、風險偏好、投資經(jīng)驗等有著清楚的認識,選擇適合自身情況的投資產(chǎn)品進行投資。

        很多人說,選理財方式就要選性價比較高的,但是個人認為每一種理財產(chǎn)品的風險和收益都是相對的,每一個理財產(chǎn)品的都好,每一個理財產(chǎn)品也都不好,主要體現(xiàn)方面就是收益率和其背后的風險,承受的風險有多大,相對于風險小的理財產(chǎn)品,取得更大的收益的概率也越大。

        那么2019年,既有的理財和投資方式到底該怎么選擇呢?

        活期存款和大額存單

        存款一般是大家較為常見的理財方式,一般活期存款較低,僅為0.35%,如果想要利率高一點又不想存太久,可以選擇1天或7天通知存款,普通的定期存款就不用多說了,如果自身資金較多,還可以選擇大額存單,一般利息會上浮不少。

        銀行理財

        銀行理財收益會比存款高出許多,通常購買理財產(chǎn)品,要選擇銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品,有些人經(jīng)常會說,喜歡買保本風險低,收益特別高的產(chǎn)品,這樣的產(chǎn)品幾乎是不存在。那么在購買產(chǎn)品前的風險測評,顯得更加重要,也是對自身風險的評估,要選擇適合自己風險承受能力的產(chǎn)品。

        買理財產(chǎn)品前,要注意理財產(chǎn)品的發(fā)行主體,是銀行本身還是代銷產(chǎn)品,其次,需要關(guān)注產(chǎn)品是否明確有保本理財字樣,經(jīng)常會遇到許多理財產(chǎn)品發(fā)行很多年也沒出現(xiàn)過收益未如期兌付的情況,但是畢竟還是存在理論上的風險,這點也印證了上面說到的自身能否承受風險。如果不保本的情況下,詳細向工作人員了解產(chǎn)品募集資金投向,通常投向銀行自身信貸項目,或者貨幣債券市場的產(chǎn)品,普遍屬于穩(wěn)健型產(chǎn)品,這樣的產(chǎn)品風險還是相對可控的。理財中途不能贖回,這點要注意,目前各家銀行也可以質(zhì)押自己發(fā)售的產(chǎn)品了,大大解決了理財未到期時的資金流動性問題。有一個日常陷阱需要大家留心,那就是銀行為了拉高自身的收益博眼球,通常會將收益提高,但起息日較長,所以一般老百姓的在購買高息理財產(chǎn)品時,往往和普通的理財是一樣的收益。30天的理財,一天起息,一天到賬,實際占用資金天數(shù)32天,5萬理財,5%,50000*5%*30/365=205,同樣理財產(chǎn)品,起息日5天,利率5.2%計算話,50000*5.2%*30/365=213,測算出來實際利率只有4.3%,所以購買理財前也要練就一雙火眼金睛。

        國債逆回購產(chǎn)品

        除了存款以外,我們經(jīng)常會接觸到像余額寶這種現(xiàn)金類理財產(chǎn)品,國債逆回購產(chǎn)品也是短期資金獲取收益不錯的選擇。該產(chǎn)品有充足的國債等債券作為質(zhì)押品,在交易所監(jiān)管下,一旦發(fā)生質(zhì)押物不足情況,由證券公司先行墊付。適合有閑置資金在股票賬戶里,隨時準備賺取收益的人群。一般在月末、季末、年末等市場流動性容易緊張的時間節(jié)點,國債逆回購收益率調(diào)高的可能性較大,通常日內(nèi)尾盤幾分鐘逆回購收益率會走低,因此盡量避免在尾盤進行下單。其中上交所逆回購起點較高,10萬元起,如果少量資金,也可以購買深交所逆回購1000元起,要注意的是逆回購也是有手續(xù)費的,不過很低,差不多每天十萬分之一手續(xù)費率。

        我們一般會主要選擇1天,2天的逆回購產(chǎn)品,因為國債逆回購T日購買,T+1日資金可用,T+2日資金可取,假設周五購買1天逆回購產(chǎn)品,六日兩天是沒有收益的,所以一般通常會在周四購買,這樣實際占款天數(shù)會是三天,會收到3天的收益。

        黃金

        簡單介紹一下黃金,作為大類資產(chǎn)配置中的一部分,可以對沖市場風險,抵御通脹。正所謂盛世收藏,亂世黃金,黃金的保值功能在國家戰(zhàn)爭、社會動蕩與經(jīng)濟危機等時期更加明顯,看高賣低買帶來投資回報;實物黃金不記名的特點,也使得有些人樂于收藏黃金,我們經(jīng)??吹诫娨晞≈胸澒偌抑芯揞~的現(xiàn)金與黃金也正是如此。

        不過黃金還有各種玩法,比如說——積存金是指銀行根據(jù)客戶要求購入以黃金為依托的黃金資產(chǎn)權(quán)益,客戶可在任何時候,以金條或金幣等形式取回其黃金投資,或出手黃金,取回現(xiàn)金。產(chǎn)品門檻低,風險小,成本低,普適性強,非常適合普通投資者。銀行為每份積存金提供等額實物黃金資產(chǎn)作為依托。一些銀行開通了“每日積存”業(yè)務,在投資者扣款后由工行專業(yè)團隊每天用等額資金購買黃金,“價格高購金少、價格低購金多”,即平抑了金價波動風險,尤其在金價震蕩行情中更能有效降低投資成本,從而實現(xiàn)了“黃金上漲掙錢、黃金下跌掙黃金”,更適合長期而穩(wěn)健的投資。還可以進行定期積存,客戶開立積存金賬戶并簽訂定期協(xié)議后,設置每月積存金額,每月投資積存金的行為。長期分批買入黃金,可降低不當時候作出大額投資的風險。

        賬戶貴金屬

        另一種玩法叫做賬戶貴金屬,“賬戶貴金屬”業(yè)務俗稱“紙黃金”或“紙白銀”,銀行為個人客戶提供的,采取只計份額、不提取實物貴金屬(黃金除外)的方式,以人民幣或美元買賣貴金屬份額的投資交易產(chǎn)品。使用倫敦現(xiàn)貨市場報價,背后有實物貴金屬儲備,雙向交易,不論價格漲跌都有獲利機會,同業(yè)領先。實時、掛單、定投等多種交易方式,通過做市商制度,在市場出現(xiàn)劇烈波動時,能夠持續(xù)交易。同時投資的賬戶貴金屬,都可以質(zhì)押,也可以兌換成實物黃金。

        貴金屬遞延業(yè)務可以說黃金交易里風險較高的產(chǎn)品了,“遞延業(yè)務”即“延期交易業(yè)務”,是指以分期付款方式進行交易,客戶可以選擇合約交易日當天交割,也可以延期至下一個交易日進行交割,同時引入延期補償費機制來平抑供求矛盾的一種現(xiàn)貨交易模式。延期交收業(yè)務在交易環(huán)節(jié)中,引入持倉概念,持倉是表示所持有頭寸的多少,可以持有多頭頭寸,也可以持有空頭頭寸,持有頭寸意味著擁有未來履行交割的權(quán)利和義務。貴金屬遞延類似股票交易集中競價,價格優(yōu)先,時間優(yōu)先。不同的是遞延業(yè)務可以雙向交易,可以做空和做多,大大增加了投資者的交易熱情與頻次,因為利用保證金這種杠桿方式進行交易,所以該業(yè)務風險較高,建議投資者交易前要詳細了解產(chǎn)品交易方式與規(guī)則,也可以開始通過一些專業(yè)機構(gòu)進行跟單,熟悉操作流程。

        以上就是幾種日常會接觸到的理財投資方式介紹,作為投資者,還是要對自身資金、風險偏好、投資經(jīng)驗等有著清楚的認識,選擇適合自身情況的投資產(chǎn)品進行投資。

        作者為天津理財師俱樂部成員

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