劉麗

摘 要：隨著現(xiàn)代科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)融入各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)的高效、便捷非常符合金融行業(yè)的業(yè)務需求，所以，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊。本文將對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展展開探討，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，提出傳統(tǒng)金融行業(yè)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融概念轉型調整獲得互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式，從而實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的快速發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響觀察

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，移動支付、網(wǎng)絡銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)改變了人們的日常生活，形成了以網(wǎng)絡技術為基礎的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了巨大的挑戰(zhàn)與機遇。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為了未來傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。所以，如何利用好互聯(lián)網(wǎng)技術對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行轉型成為了當前金融行業(yè)從業(yè)者所需要研究的問題。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融所主要存在的形式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，其高效便捷性非常符合金融行業(yè)的實效性，互聯(lián)網(wǎng)技術也就快速與金融行業(yè)相結合，生成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融使用成本低，使用者的入門門檻也較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速的占領了市場，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實現(xiàn)融資支付和信用中介等金融服務[1]。

當前互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在的方式為以下四種。首先第三方支付模式，第三方支付主要是指相關互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與我國各大銀行簽署第三方支付協(xié)議，利用互聯(lián)網(wǎng)技術構建第三方獨立交易平臺，其中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)起到資金周轉和中介的臨時作用，是建立在支付雙方之間的一種中介機構。如支付寶、微信支付等。第二網(wǎng)絡P2P平臺，P2P網(wǎng)貸主要是指借貸雙方直接可以通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融借貸的資金融通模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對雙方的金融交易進行促成與擔保。由于其不受地理限制，并且，放款速度快等優(yōu)點快速占領了傳統(tǒng)銀行借貸市場份額。第三，為眾籌融資模式，為服務設計人員和相關產(chǎn)業(yè)人員提供了更好的融資渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上采用團購或者預購的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起向網(wǎng)友募集資金的模式。對于產(chǎn)品的眾籌主要是以預售的方式來完成，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上商家可以不先生產(chǎn)商品，將商品概念投放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，網(wǎng)友可直接在第三方平臺對預售商品購買，若商品達到了一定的購買量就可以開放投產(chǎn)，降低了制造商的成本和銷售風險。第四電子貨幣的發(fā)行，電子貨幣主要是指個人和商戶運用金錢可以從互聯(lián)網(wǎng)平臺購買與之相等的金額數(shù)據(jù)，隨后可通過網(wǎng)絡平臺的方法將這些數(shù)據(jù)直接轉交給支付對象，這樣產(chǎn)生的經(jīng)濟活動，減少了傳統(tǒng)金融行業(yè)現(xiàn)金轉賬等繁瑣問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在以人性化的服務，逐漸改變人們日常對于金融服務的需求，降低了人們對于傳統(tǒng)金融行業(yè)服務的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的比較分析

隨著科學技術的不斷進步，智能設備的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸融入到人們的日常生活中，并且，改變了人們的生活方式。人們在日常生活中使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務的幾率越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融當前正以極快的速度占領金融服務市場。相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不存在線下網(wǎng)點，可以充分利用網(wǎng)絡技術的快速和便捷性，同時，由于技術的進步互聯(lián)網(wǎng)金融的使用門檻也越來越低，人們在日常生活中簡單利用互聯(lián)網(wǎng)技術，就可以滿足普通的金融服務需求，要比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加方便便捷[2]。由于，第三方支付平臺的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)絡購物提供了更加方便的金融服務，催生了網(wǎng)絡購物行業(yè)的發(fā)展這是傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)小額貸款以及快速貸款業(yè)務的不成熟，傳統(tǒng)金融行業(yè)對于小額貸款與快速貸款業(yè)務并不看重，而且，由于信用數(shù)據(jù)的不完善，審核過慢，導致這些貸款業(yè)務發(fā)展緩慢。但互聯(lián)網(wǎng)金融技術也可以快速整合當前市場中閑散的資金，將這些資金運用于快速貸款或者小額貸款方面。由于，大數(shù)據(jù)技術的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以快速取得貸款人的詳細信用數(shù)據(jù)，這樣就為小額貸款和快速貸款提供更加快速便捷的金融服務。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，傳統(tǒng)金融行業(yè)由于在線下市場深耕細作多年，在人民心中具有更強的信任程度，所以人民對于大額的金融服務仍然更加相信傳統(tǒng)金融行業(yè)。同時，由于傳統(tǒng)金融行業(yè)線下網(wǎng)點諸多，就為現(xiàn)金的流通提供了更加便捷的服務，這些便捷性服務是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所不具備的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的異軍突起，最直接的表現(xiàn)就是對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。首先，從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始向金融行業(yè)滲透，在第三方支付平臺的支持下，也出現(xiàn)了類似P2P模式的貸款金融平臺，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務，由于，互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷與方便性，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的存貸業(yè)務帶來了巨大的挑戰(zhàn)。第二，由于當前網(wǎng)絡購物的快速發(fā)展，更多的電商客戶更加愿意選用互聯(lián)網(wǎng)金融服務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于電商的針對性服務基本上沒有，所以，這就導致大量的客戶開始向互聯(lián)網(wǎng)金融流動，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基數(shù)造成了一定的沖擊。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新性，為客戶帶來了更加良好的金融服務體驗。雖然，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還難以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命的影響，但是，人們在觀念上和輿論上已經(jīng)開始偏向互聯(lián)網(wǎng)金融服務，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務有更大的偏好性，這就導致對商業(yè)銀行的服務需求越來越高，這也會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展造成一定的影響。

（三）對債券市場的影響

由于，互聯(lián)網(wǎng)金融市場入門門檻較低，在人群中得到了快速的普及，由于使用人數(shù)基數(shù)的不斷變大，互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速整合人群中游離的資金，為貨幣提供了更快的流通速度，但同時市場對于貨幣的通貨膨脹也更加敏感。從長期發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國債券市場提供了更加強勁的動力和更多的資金流入[3]。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融服務更加人性化，以客戶為中心，這就在市場中建立了一種客戶至上的理念，無論對互聯(lián)網(wǎng)金融市場還是對傳統(tǒng)市場來說，都在客戶和服務商中形成了一種潛意識的影響。第二互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)證券市場的服務模式正在產(chǎn)生影響，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務一般是基于大數(shù)據(jù)的幫扶之下來完成的。這也導致證券公司的服務模式需要通過大數(shù)據(jù)手段對客戶的行為和偏好進行分析，這樣就可以對客戶提供更加有針對性的精準服務。第三債券市場營銷模式正在逐漸改變，傳統(tǒng)債券市場營銷模式也相對傳統(tǒng)以人海戰(zhàn)術或者電話營銷等為基礎，這就導致營銷缺乏針對性，效率不高并且浪費了大量的人力物力。傳統(tǒng)債券市場服務商應當通過大數(shù)據(jù)新媒體等技術做到精準營銷，根據(jù)客戶的不同需求和不同特點，為提供更好的服務。

（四）對保險行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起對于保險行業(yè)來說是巨大的機遇，首先，隨著P2P貸款業(yè)務的風險逐漸被市場所暴露，所以，保險公司可以以中間商的形式介入P2P網(wǎng)貸業(yè)務來擴展網(wǎng)絡保險服務，一方面保險公司可以促進P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務的順利進行，同時，保險公司也可以在P2P網(wǎng)貸服務中獲得一定的商業(yè)利益，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺做好風險控制，是一項多方面的共贏的金融活動。并且，當前互聯(lián)網(wǎng)金融使用人群基數(shù)較大，所以，保險行業(yè)也可以在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中取得更多的用戶，再加上網(wǎng)絡投保的便捷性，擴展了網(wǎng)絡業(yè)務的渠道增加了保險公司的收入。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)如何搭上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的順風車

隨著目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)也要對互聯(lián)網(wǎng)技術具有一定的敏感性，需要將傳統(tǒng)業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合，從而促使傳統(tǒng)金融行業(yè)可以為消費者提供更好的服務。

（一）轉變傳統(tǒng)金融行業(yè)的戰(zhàn)略理念，靈活運用互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新

首先，在傳統(tǒng)金融服務業(yè)中需要建立創(chuàng)新理念，對互聯(lián)網(wǎng)技術具備戰(zhàn)略思想，結合互聯(lián)網(wǎng)金融服務理念，以客戶第一服務至上為傳統(tǒng)金融行業(yè)的最終經(jīng)營理念，這樣就可以轉變傳統(tǒng)金融行業(yè)在客戶中高高在上的企業(yè)形象。同時，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要消化吸收當前互聯(lián)網(wǎng)技術，結合傳統(tǒng)金融行業(yè)特點，靈活利用互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)化服務，簡化服務流程，提高傳統(tǒng)金融行業(yè)的整體服務水平。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理也需要順應互聯(lián)網(wǎng)理念，采用新型的互聯(lián)網(wǎng)管理理念，突出互聯(lián)網(wǎng)的靈活高效的特點。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內部構建新型服務模式，運用互聯(lián)網(wǎng)技術為紐帶，加快傳統(tǒng)金融行業(yè)信息的傳遞，推出新型互聯(lián)網(wǎng)概念金融服務產(chǎn)品，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)可以不斷革新金融產(chǎn)品。最后，傳統(tǒng)金融服務行業(yè)的領導者也需要轉變傳統(tǒng)營銷策略，在傳統(tǒng)金融行業(yè)中建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以精準服務精準營銷為策略體現(xiàn)個性化服務的特點。

（二）結合傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢，調整線下網(wǎng)點轉型

傳統(tǒng)金融行業(yè)擁有大量的線下營業(yè)網(wǎng)點，線下網(wǎng)點的存在可以增加客戶的體驗和信任程度。所以，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要將線下服務與互聯(lián)網(wǎng)金融相結合，為客戶帶來更加方便、高效的金融服務。傳統(tǒng)金融行業(yè)也可以利用其線下網(wǎng)點的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，在線下推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為客戶提供更多的服務類型，在傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間，搭建起良好的溝通橋梁，也實現(xiàn)了服務創(chuàng)新上的新突破。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時，也帶來了巨大的機遇。所以，傳統(tǒng)金融行業(yè)必須采用創(chuàng)新型思維，在經(jīng)營體系中融入互聯(lián)網(wǎng)概念，建立互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結合體質，促使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融可以共同發(fā)展互利共贏。

參考文獻：

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