吳輝

一直以來，甲狀腺癌是女性高發(fā)的癌癥。最近有消息傳出，早期甲狀腺癌或在重疾險中剔除，列為輕癥責(zé)任。對此，投保人會受到什么影響呢？

惡性腫瘤，一直被認(rèn)為是威脅人類健康的第一殺手，很多人都“談癌色變”。有數(shù)據(jù)顯示，在重大疾病理賠險種類中，惡性腫瘤居首位。其中，惡性腫瘤女性與男性的比例為2：1，肺癌是男性高發(fā)的癌癥，甲狀腺癌是女性高發(fā)的癌癥。

在保險公司2018年的理賠報告中，發(fā)病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。在惡性腫瘤中，甲狀腺癌是不少保險公司占比最高的病種，一些保險公司甲狀腺癌的賠付已占到其總體賠付的40%。

而在保險圈，甲狀腺癌被業(yè)內(nèi)稱為“最幸運的癌癥”，相比其他的惡性腫瘤，甲狀腺癌顯得不那么可怕，且治愈率高、治療手段明確（主要依靠手術(shù)）、對人體損傷較小（切口較小，且不依賴放化療）、預(yù)后也比較好。然而其賠付率一直都很高，治療開銷只需幾萬元。按照重疾險的賠付規(guī)則，買50萬元保額就賠50萬元，所以患者除了治療花錢以外，還有40萬元可以留著自用。因為這個，保險公司很受傷。

最近有消息傳出，銀保監(jiān)會已下發(fā)《關(guān)于開展中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項的通知》，其中一點是討論是否將早期甲狀腺癌在重疾險中除外或列為輕癥責(zé)任，對此引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注。

保險公司高級精算師表示，若將甲狀腺癌從重疾險病種中剔除，那么將更為符合保險的經(jīng)濟補償原則，減少保險公司不必要的賠付成本支出。

重疾表修訂工作啟動

近日，銀保監(jiān)會發(fā)出消息，中國保險業(yè)首套重疾表修訂工作啟動。原則上此次重疾發(fā)生率表編制工作的數(shù)據(jù)范圍，為開展長期重疾業(yè)務(wù)的行業(yè)所有壽險公司。重疾險修訂的時間，按照公布的時間表，要到2020年6月左右才能實施。

2013年，原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》，成為第一套依據(jù)國內(nèi)數(shù)據(jù)而編制的重疾發(fā)生率表，結(jié)束了國內(nèi)人身險行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，目前這套重疾表已經(jīng)使用5年。銀保監(jiān)會副主席黃洪出席修訂工作啟動會議時指出，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高以及人民群眾消費需求的日益多元化，這套重疾表已經(jīng)不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。

甲狀腺癌治療費低

一名業(yè)內(nèi)專家指出，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進步，目前甲狀腺癌的治療費用已經(jīng)可以控制在2萬-3萬元，手術(shù)后，患者只要定量吃藥、定期復(fù)查，就不需要額外的輔助治療，且自身壽命也不會受到明顯影響。但是，這就與重大疾病“危及生命、嚴(yán)重影響患者生活質(zhì)量、治療費用高昂”的三點要求有所相悖。

“若是甲狀腺癌的治療費用只需要2萬元，數(shù)個月后就可以康復(fù)投入工作，而重疾險卻賠付了數(shù)十萬元給被保險人，這就造成了治療、康復(fù)成本和保險金額不對等的情況，有違保險的經(jīng)濟補償作用?！币患胰松黼U公司高級精算師指出，由于違背了保險的經(jīng)濟補償原則，為此，應(yīng)將甲狀腺癌除外或移至輕癥賠付。

另一家保險公司高級精算師也表示認(rèn)同，認(rèn)為在現(xiàn)今甲狀腺癌醫(yī)療費用只需數(shù)萬元的情況下，重疾險一次賠付就是幾十萬元，會增加保險公司的負(fù)擔(dān)。為此，此前有公司嘗試修改條款把甲狀腺癌“隔離”出去，最后被監(jiān)管部門叫停并勒令整改。

業(yè)內(nèi)關(guān)于甲狀腺癌是否從重疾險病種中剔除的討論由來已久。根據(jù)當(dāng)前的行業(yè)重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，達到T1N0M0或以上級別的甲狀腺癌，均可以獲得重疾險的賠付。但近年來，隨著科技的不斷發(fā)展，甲狀腺癌的發(fā)病率正在逐年攀升，其中大部分是T1N0M0級別的甲狀腺癌。

剔除后有啥影響

針對這次重疾險修訂，甲狀腺癌的去留問題引發(fā)了極大的爭議。

據(jù)了解，目前，已有不少發(fā)達國家和地區(qū)將甲狀腺癌從重疾險中剔除，包括日本、韓國、香港等。其中在香港，行業(yè)對于重疾險的定義并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家公司可以根據(jù)自身情況自行厘定條款，其中就有公司將甲狀腺癌列的部分病理程度列作“輕癥”處理。

以某款重疾險為例，其對于“重疾”的描述中，就寫到“根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺瘤，這個是不屬于‘癌癥’的給付范圍”，而是將其歸入到“原位癌”的輕癥賠付之中，賠付金額一般為保險金額的20%左右。

如果只是把某一條件下的甲狀腺癌從重疾剔除，變?yōu)檩p癥，會有哪些影響呢？

對于某些想要獲取甲狀腺癌理賠紅利的人來說，并不是一個好消息。畢竟買50萬元的重疾，原本可以直接賠付50萬元，但如果變?yōu)檩p癥，就只能賠付10萬元。

保險產(chǎn)品的保費或會下降。業(yè)內(nèi)人士指出，“由于目前市場上的重疾險，在重疾發(fā)生率上對甲狀腺癌有低估的情況，即使把它剝離出去也不會對定價發(fā)生率產(chǎn)生太大影響，保費也不會有太大波動，可能會輕微下滑”。

另外，由于近些年甲狀腺癌理賠數(shù)據(jù)居高不下，很多公司都將甲狀腺問題的審核抓得特別緊，一般甲狀腺結(jié)節(jié)都是除外責(zé)任，而剔除之后，對于甲狀腺的核保也會變得稍微寬松一些。

為了在剔除前盡量捕捉市場紅利，市場上可能會出現(xiàn)一波“炒?！背薄！坝羞@方面需求（重疾險）的消費者，還是可以抓緊機會投保重疾險，畢竟以后得了甲狀腺癌可能就不能獲得重疾險的賠付了，只能按照輕癥保險金（一般是占重疾保險金的20%）獲得賠付。”業(yè)內(nèi)一名壽險分析師指出。