馬騰飛

摘 要：我們需要意識到P2P網(wǎng)絡(luò)借貨能夠在民間融資中帶去正面效應(yīng)，但也存在著一定的法律風(fēng)險，例如擅自對金融機構(gòu)進行建立、非法吸收公眾存款等?；谶@些現(xiàn)實問題，對其進行嚴格的刑法控制是十分必要的，文章也會對有關(guān)控制路徑進行簡要分析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;刑法;控制分析

現(xiàn)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的“跑路”問題時有發(fā)生，部分擔(dān)保機構(gòu)也正面臨著由于前期擔(dān)保而為其帶來的擠兌風(fēng)險。這也說明，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進一步繁榮中也是亂象叢生：一方面受到風(fēng)投的尤為青睞，另一方面P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司經(jīng)?！芭苈贰保踔脸霈F(xiàn)行業(yè)倒閉的“風(fēng)潮”。所以深入剖析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與研究其頻發(fā)問題，對法律風(fēng)險特別是刑事方面加以控制，不只是具有單一的理論價值而是能有效穩(wěn)定社會環(huán)境。

一、簡析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的主要原因

第一，基于傳統(tǒng)金融體制下而產(chǎn)生的資金不平衡供需。在改革開放不斷深入的過程中，使得我國社會經(jīng)濟得到了有效發(fā)展，無論是人們的生活水平還是收入水平均獲得很大程度的提高，經(jīng)過長期的經(jīng)濟發(fā)展以及財富累積，使得民間閑置了大量資金，這些資金迫切希望獲得投資渠道。一方面因為社會投資產(chǎn)品類型稀少，沒有多元化的投資途徑，因此很難滿足不斷增長的民間資金不投資需要。另一方面，我國銀行的存款利率及其收益并不十分理想，而在存款之外的證券等相關(guān)投資渠道需要投資人掌握較高的專業(yè)知識與技能，可現(xiàn)階段我國人民群眾的投資理財觀念與能力總體較低，很難達上訴投資渠道針對投資者的素質(zhì)要求。所以，累積的民間閑置資金由于沒有適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道，才將視線轉(zhuǎn)移至民間借貸以及融資市場中。

第二，和正規(guī)金融相比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具突出的優(yōu)勢。我國正規(guī)金融不僅體制上較為“僵化”而且手續(xù)相當(dāng)繁瑣，可是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)因為突出的優(yōu)勢特征，使得短短幾年時間能夠快速發(fā)展，其主要優(yōu)勢如下：（1）相對廣泛的借貸對象范圍而且貸款門檻不高。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的借貸雙方屬于是一種多對多的關(guān)系，具有十分廣泛的分布范圍。不管是我國東部地區(qū)還是經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢的中西部，都存在著各種形式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，P2P服務(wù)的主要對象是迫切需要資金進的中小型企業(yè)與個體工商戶，而對于經(jīng)濟落后的地區(qū)，則將主要的服務(wù)對象定位在生活中需要資金的個人。針對迫切希望周轉(zhuǎn)資金但有難以通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得的需求者來講，最為理想的融資渠道就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;（2）較快的信息流通速度且操作便利。與以往金融機構(gòu)中需要通過線下網(wǎng)點對借貸進行辦理的模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)對借貸信息進行發(fā)布，實現(xiàn)了借款人與投資人相互間的信息交流，雙方能夠依托于互聯(lián)網(wǎng)在最短的時間內(nèi)達成共識。與此同時，在該模式下的借貸手續(xù)以及業(yè)務(wù)流程絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)而實現(xiàn)的，幾乎不會受到時間與空間的影響操作也相對便捷。通常情況下基于該平臺進行借款，當(dāng)借款人提出申請時會提供一定擔(dān)保，當(dāng)簽訂好借款合同后就可以得到借款，和以往的貸款模式相比，不僅便捷而且高效也更貼合現(xiàn)代化的商業(yè)發(fā)展形式。

二、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行刑法控制有關(guān)路徑分析

第一，謹慎介入針對刑事政策的有效控制?；谖覈鴮拠老酀幕拘淌抡撸谟嘘P(guān)對待行政犯罪的具體思路上應(yīng)注重輕緩化，也就是要盡可能在刑法理念中彰顯謙抑性。所謂刑事政策的輕緩化其是就相對嚴厲的刑事政策來講的，也是犯罪與刑罰不斷進化中朝著輕緩化發(fā)展的主要趨勢。也就是說，在刑法立法方面要是可以規(guī)定相對較輕刑罰就沒有必要過重的規(guī)定;對于刑事司法而言，要是樂意不定罪或者是可以適用于輕微刑罰就不需要定重罪與重罰。尤其是在我國的《刑法修正案（七）》中就對這一刑事政策充分的展現(xiàn)，特別在對稅收造成威脅等有關(guān)經(jīng)濟犯罪方面十分顯著，例如將“偷稅罪”改變成“逃稅罪”，且悄然的將獲罪門檻提高，這也是刑罰政策具有輕緩化特征的表現(xiàn)[1]。因此，在評價P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的刑事風(fēng)險方面也需如此，在充分規(guī)制有關(guān)違規(guī)違法行為的同時，把獲罪條件最大限度地提升，或者可以借助罰金刑、非刑罰等相關(guān)處罰措施。

第二，把“單位或個人貸款”擴充到貸款詐騙罪領(lǐng)域。之所以要擴大范圍是因為我國的法律（包含刑法）長期以來相對側(cè)重于對銀行利益加以保護，在貸款詐騙罪上亦然，只是重點打擊詐騙銀行貸款的有關(guān)行為。從某種角度;來講可能是我們長期通過銀行貸款，所以相對忽對民間或是社會貸款沒有予以必要的重視，也未能使用刑法手段進行特殊保護。因為在其貸款業(yè)務(wù)中很有可能藏匿著貸款詐騙等風(fēng)險，因此需要提高對其的重視程度，這樣不僅可以對銀行進行保護也能對社會或是民間貸款加以保護，與此同時也可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的貸款行為進行規(guī)范。

第三，將資格刑的適用領(lǐng)域與種類進一步擴大。雖然我國設(shè)置有關(guān)的資格刑例如“剝奪政治權(quán)利”等，可是在經(jīng)濟犯罪領(lǐng)域中卻沒有較多的資格刑規(guī)定，例如職業(yè)資格、經(jīng)營資格、法人職務(wù)等。對于在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的罪犯，也有必要考量設(shè)置或是采用有關(guān)的資格刑進行相應(yīng)處罰。其十分畏懼因為剝奪了從業(yè)資格而使其喪失“生存能力”的后果。因此，有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，應(yīng)該講資格刑的種類及其適用范圍擴大，比如可以把剝奪“經(jīng)濟資格”等內(nèi)容加入其中[2]。

三、結(jié)束語

要想刑法有效介入至P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，應(yīng)該確保具有一定的限度性，通過積極引導(dǎo)取替盲目性打擊，賦予其更為廣闊的發(fā)展空間以此促進市場創(chuàng)新?？墒窃谙鳒p刑法“打擊面”的基礎(chǔ)上，也應(yīng)進一步加寬政監(jiān)管范圍，建立并積極完善有關(guān)制度提高對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可以真正的步入正軌，將其自身的積極作用充分發(fā)揮，進而保護好借貸雙方的合法利益。

參考文獻

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