杜欣苗

摘要：近年來，跨境支付業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新、經(jīng)濟(jì)全球化等因素的快速發(fā)展而迅速發(fā)展，在這個過程中跨境支付行業(yè)也發(fā)展出了自己獨有的模式。但與此同時，也面臨著監(jiān)管不嚴(yán)、資金安全、法律法規(guī)不完善等問題，如何解決這些問題成為當(dāng)下不可忽略的趨勢。本文針對我國跨境支付的發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程、存在的風(fēng)險以及應(yīng)對建議作出了解釋和分析。

1 跨境支付的含義

跨境支付是指兩個或者兩個以上國家或地區(qū)之間因國際貿(mào)易、國際投資以及其他方面經(jīng)濟(jì)活動借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。我國跨境支付的方式分別為：第三方跨境支付、境外電商接受人民幣支付、通過國內(nèi)銀行購匯匯出。

2 跨境支付發(fā)展背景

（l）技術(shù)角度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和信息交互設(shè)備（如：PC、Pad、手機(jī)）功能的不斷完善是推動跨境支付發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使各國經(jīng)濟(jì)日益密切，國家積極發(fā)展外貿(mào)產(chǎn)業(yè)，跨境電子商務(wù)交易規(guī)模逐步擴(kuò)大，促進(jìn)了跨境支付的發(fā)展。

（3）消費環(huán)境角度。當(dāng)代年輕人是在互聯(lián)網(wǎng)時代下長大的人群，并屬于社會中的消費主力，生活習(xí)慣和消費習(xí)慣都帶有很強的互聯(lián)網(wǎng)特性，并傾向于國際品牌的購買，為跨境支付提供了龐大的市場需求。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入增加的同時也伴隨著消費升級，中國消費者對海外商品的需求日益上升，人們對國際奢侈品、高質(zhì)量制品、母嬰用品、化妝品需求巨大，出境旅游和出國留學(xué)的市場也越來越大，消費市場日益豐富和擴(kuò)大。

（4）政策支持。2015年，國家外匯管理局將支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點推廣到了全國范圍，并將跨境電商單筆限額由1萬美元提升至5萬美元。此外，國家還允許支付機(jī)構(gòu)可軋差結(jié)算，極大地縮小了支付機(jī)構(gòu)結(jié)算成本;外管局也不再對備付金合作銀行和備付金賬戶的數(shù)量進(jìn)行限制，令更多銀行加入到跨境支付貿(mào)易中。

（5）第三方支付平臺角度。第三方支付平臺日漸成熟使得消費者可以足不出戶在網(wǎng)頁或者手機(jī)APP上查詢商品和服務(wù)信息，并輕松下單和支付，十分便利。

3 跨境支付分類

第一，跨境轉(zhuǎn)賬匯款途徑：第三方支付平臺、商業(yè)銀行和專業(yè)匯款公司。第二，境外線下消費途徑：信用卡刷卡、借記卡刷卡、外幣現(xiàn)金和人民幣現(xiàn)金。第三，跨境網(wǎng)絡(luò)消費途徑：第三方支付平臺、網(wǎng)銀線上支付、信用卡在線支付、電子匯款、移動手機(jī)支付和固定電話支付。

4 跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀

4.1 跨境支付的發(fā)展模式

（1）傳統(tǒng)商業(yè)銀行跨境支付模式。該模式的形式為線上下單、線下支付，即境內(nèi)消費者通過跨境電商平臺搜索、選購自己需要的商

品，然后進(jìn)行下單，待消費者支付成功后，由海外商家通過國際快遞發(fā)貨。在該種模式下，消費者需要通過銀行柜臺或者網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款，并填寫匯款申請表，按照訂單金額匯人海外商戶的指定銀行賬戶中，并且需要承擔(dān)貨物不能及時收到或貨物損害等風(fēng)險。在此模式下還有信用卡支付，即消費者在付款時使用信用卡支付。在海外商家接受人民幣的情況下，境內(nèi)消費者可以使用人民幣信用卡向商家付款，如果不允許，應(yīng)使用商家接受的貨幣進(jìn)行支付。

（2）第三方支付機(jī)構(gòu)參與下的跨境支付模式。該模式的形式為境內(nèi)消費者在電商平臺上選擇那些指定的海外商家瀏覽、選擇自己想要購買的商品，繼而向商家發(fā)出電子訂單，通過第三方支付平臺綁定銀行卡，支付相應(yīng)的人民幣給平臺，最后由平臺支付給商家，完成交易。

4.2 跨境支付的支付流程

跨境電子商務(wù)的支付結(jié)算方式有跨境支付購匯方式和跨境支付結(jié)匯方式兩種。購匯和結(jié)匯都屬于外幣兌換，結(jié)匯試講外匯兌換成本幣，購匯則是將本幣兌換成外幣。

5 跨境支付面臨的風(fēng)險

5.1 個人信息面臨很大風(fēng)險，容易造成信息泄露

在我國，第三方跨境支付的準(zhǔn)入門檻很低，這些企業(yè)中存取大量消費者的信息，交易的過程中有許多環(huán)節(jié)，所以，只要交易的某一個小環(huán)節(jié)發(fā)生問題都可能導(dǎo)致消費者信息的泄露。很多企業(yè)對于消費者的個人信息不夠重視，所以非常容易導(dǎo)致消費者信息的泄露，對消費者的個人權(quán)益造成傷害。同樣，由于第三方跨境支付的準(zhǔn)入門檻很低，市場上出現(xiàn)了大大小小許多支付平臺企業(yè)，這些企業(yè)良莠不齊，很多企業(yè)并不具備足夠的經(jīng)營資質(zhì)和合法性。而且消費者也沒有足夠的能力去區(qū)分、辨別這些企業(yè)是否正規(guī)，因此很容易被這些企業(yè)騙取個人信息。此外，還有許多不法分子直接偽造第三方支付平臺來騙取消費者的個人信息。

5.2 跨境資金非法流動風(fēng)險

現(xiàn)在，我國的《反洗錢法》等法律法規(guī)還不完善，《支付機(jī)構(gòu)反冼錢和反恐怖融資管理辦法》國家針對此類現(xiàn)象制定的規(guī)章，但是在此規(guī)章中并未對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接、具體的規(guī)定和規(guī)范引導(dǎo)，因此，許多第三方支付機(jī)構(gòu)會利用國家的監(jiān)管漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，使資金跨境、非法流動，不利于電子商務(wù)的發(fā)展。缺乏可靠、有效的手段甄別合法資金的流動。有的交易主體可能會在國內(nèi)注冊成為第三方支付平臺的客戶，繼而在海外注冊成為商戶，自己與自己交易，進(jìn)行洗錢等非法資金流動的行為。信息的審核不完善。在第三方跨境支付的過程中，交易的購匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)均通過第三方支付平臺來完成，銀行并不了解這些交易的具體過程，很難進(jìn)行審核。同時，跨境支付貿(mào)易一般采用虛擬貨幣來完成，更是增加了信息審核、監(jiān)管的難度。

5.3 備付金面臨很大風(fēng)險

為了跨境支付交易的安全性，買方往往會先把貨款打給第三方支付平臺，待買家收到貨后再由第三方支付平臺把備付金轉(zhuǎn)給賣方。在此過程中，資金不可避免地要在第三方支付平臺停留一段時間，而在此過程中，備付金就會面臨流動性或者被挪用的風(fēng)險。所有的客戶都將自己的貨款打到第三方支付平臺的賬戶，由平臺對這些資金進(jìn)行調(diào)度使用，在此過程中很有可能因為支付操作不當(dāng)、資金被挪用等問題造成資金調(diào)度不及時，使缺乏足夠的資金進(jìn)行結(jié)算或延遲結(jié)算時間。

5.4 相關(guān)法律法規(guī)不完善

線上跨境支付買賣雙方互不相識，也并不了解對方的信用狀況，而第三方支付平臺并不能對每個交易進(jìn)行嚴(yán)格的審核，所以會滋生一些欺騙甚至違法的行為，該領(lǐng)域缺乏相關(guān)法律法規(guī)的管控更是助長了這種行為。第三方跨境支付平臺具有資金清算、結(jié)算、融資等多重功能，一次會受到多重機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在此過程中不免會出現(xiàn)多個法律法規(guī)同時執(zhí)行的混亂局面，缺乏專門的法律規(guī)定。

6 完善跨境支付交易的相關(guān)建議

6.1 對第三方跨境支付平臺的建議

第三方跨境支付平臺需要加強對信息的審核和甄別。在跨境支付業(yè)務(wù)中，交易雙方的購匯、結(jié)匯均要通過第三方支付平臺來完成，而銀行對此無法進(jìn)行細(xì)致的了解與監(jiān)管，所以需要平臺自身加強對客戶雙方以及交易的審核，例如要求雙方實名制交易、提交相關(guān)材料，避免因此而給不法分子留有漏洞。加強對客戶個人信息的保護(hù)。在第三方跨境支付的平臺上存有大量的用戶信息，涉及許多個人隱私，所以，平臺需要加強對信息的保護(hù)，維護(hù)買賣雙發(fā)的資金安全、信息安全，防止信息被竊取而危害到客戶的利益。

6.2 對監(jiān)管部門的建議

提高市場準(zhǔn)入門檻，完善市場準(zhǔn)入機(jī)制。由于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入門檻很低，所以市場上的機(jī)構(gòu)良莠不齊、魚龍混雜，許多機(jī)構(gòu)并不具備經(jīng)營能力，很容易危害到消費者的權(quán)益和市場的和諧。所以，監(jiān)管部門需要提高市場準(zhǔn)入門檻，并對此加強監(jiān)管，最大限度地維護(hù)買賣雙方的權(quán)益，適時修改并完善相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門需要對第三方支付平臺做好充分的調(diào)查研究，了解市場現(xiàn)狀，找準(zhǔn)問題的方向，適時制定合適、具體、可操作的監(jiān)管措施，制定、完善相關(guān)法律法規(guī)。

7 結(jié)語

在過去的幾十年里，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、跨境貿(mào)易的興盛，推動了跨境支付的迅猛發(fā)展與成熟，但是在整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，它仍屬于新生事物，處于探索階段，存在很多問題，所以需要用發(fā)展的眼光看待這一新生事物。