姚伶俐

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)市場(chǎng)消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)，推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，論文主要探討我國(guó)消費(fèi)升級(jí)背景下我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向。論文從消費(fèi)升級(jí)及其特點(diǎn)、消費(fèi)金融概念及現(xiàn)狀、消費(fèi)升級(jí)背景下我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)中發(fā)展存在的問題以及消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展指導(dǎo)策略分析了我國(guó)消費(fèi)升級(jí)背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)升級(jí) 消費(fèi)金融 市場(chǎng)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸開展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)，同時(shí)將這些業(yè)務(wù)融入了我們的生活之中。在生活中，無論我們?cè)谫?gòu)物、旅游時(shí)，還是出行、租房時(shí)，都可以使用到互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費(fèi)金融服務(wù)。通過對(duì)消費(fèi)金融的了解可以發(fā)現(xiàn)，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融的模式也在不斷的創(chuàng)新。同時(shí)，可以使用消費(fèi)金融的平臺(tái)也正在不斷擴(kuò)展?；ヂ?lián)網(wǎng)中的消費(fèi)金融還將線上的模式帶入到了線下。消費(fèi)金融的種種改變，都可以說明消費(fèi)金融在不斷的發(fā)展。在2016年的兩會(huì)上，我國(guó)的總理李克強(qiáng)先生在做政府的工作報(bào)告時(shí)也涉及到了消費(fèi)金融。李克強(qiáng)總理認(rèn)為，應(yīng)該在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行設(shè)點(diǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融上的不斷創(chuàng)新。在政府的工作報(bào)告中可以得到，我國(guó)的政府支持消費(fèi)金融的發(fā)展。消費(fèi)升級(jí)背景下，消費(fèi)金融的發(fā)展，在面對(duì)著挑戰(zhàn)的同時(shí)，帶來更多的是發(fā)展的機(jī)遇。

一、相關(guān)概念

（一）消費(fèi)升級(jí)及其特點(diǎn)

相關(guān)研究指出我國(guó)社會(huì)正在經(jīng)歷第三次消費(fèi)升級(jí)，本次消費(fèi)升級(jí)主要體現(xiàn)在消費(fèi)群體的變化、消費(fèi)習(xí)慣的變化和消費(fèi)區(qū)域的變化，這些變化均深刻影響了我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。

消費(fèi)群體的變化。隨著民眾收入水平的提升，消費(fèi)群體的主力軍逐漸升級(jí)到80后、90后群體，他們一方面對(duì)精神文化消費(fèi)需求渴望;一方面對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品的質(zhì)量有較大的期待，個(gè)性化的消費(fèi)需求逐漸成為消費(fèi)市場(chǎng)的主要內(nèi)容。隨著社會(huì)老齡化的不斷發(fā)展，我國(guó)老年人的消費(fèi)也逐漸從節(jié)儉型轉(zhuǎn)變?yōu)橄硎苄汀?/p>

消費(fèi)習(xí)慣的變化。中國(guó)快速的發(fā)展帶來了人民生活質(zhì)量的提升，民眾對(duì)消費(fèi)習(xí)慣不再僅僅滿足于產(chǎn)品本身的功能，更看重產(chǎn)品的質(zhì)量和其附加功能，同時(shí)更愿意為興趣而彰顯個(gè)性。

消費(fèi)區(qū)域的變化。本次消費(fèi)升級(jí)主要由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)，其消費(fèi)區(qū)域更廣，不僅涉及到一、二線城市，同時(shí)也包括三、四線城市，從消費(fèi)增速來看，三、四線城市消費(fèi)增速明顯高于一、二線城市，但一線城市消費(fèi)規(guī)模仍遙遙領(lǐng)先。

（二）消費(fèi)金融

傳統(tǒng)消費(fèi)金融指的是想消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融方式，消費(fèi)金融在推動(dòng)金融體制改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面均有積極的意義。在我國(guó)當(dāng)前宏觀形勢(shì)下，推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展符合我國(guó)消費(fèi)升級(jí)現(xiàn)狀和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。目前消費(fèi)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)包括商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)。

二、消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持平穩(wěn)發(fā)展，居民消費(fèi)水平穩(wěn)步提高，在此基礎(chǔ)下，我國(guó)的金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，尤其是消費(fèi)金融，更是成為居民購(gòu)物的新寵。消費(fèi)金融是指資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景和投資機(jī)會(huì)研究報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)規(guī)模超30萬億元，增長(zhǎng)率為33%;2018年中國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，達(dá)到40.8萬億元，增長(zhǎng)率為19%。2018年，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺(tái)，消費(fèi)金融行業(yè)迎來整改的時(shí)期，無資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將難以開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不合規(guī)的開展方式將被剝離。中短期內(nèi)，行業(yè)增速將受到影響，行業(yè)集中度將提升。在這一期間，業(yè)務(wù)的合規(guī)開展、風(fēng)控模型改善、風(fēng)控更加嚴(yán)格將是行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的主攻方向。長(zhǎng)期來看，平臺(tái)的復(fù)借率將會(huì)逐步上升，不同平臺(tái)將會(huì)擁有自身的長(zhǎng)期用戶，而這些用戶特征將決定這些機(jī)構(gòu)的特征。

三、我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)不健全

從我國(guó)目前消費(fèi)金融法律法規(guī)現(xiàn)狀來看，缺乏相對(duì)系統(tǒng)的法律法規(guī)體系，原有的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（2013）》已經(jīng)很難滿足消費(fèi)升級(jí)背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。從目前消費(fèi)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大行其道，但規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理體系有待進(jìn)一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，當(dāng)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)中的消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)，主要是通過線上的操作為主。在線上進(jìn)行操作時(shí)，就涉及到了相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融服務(wù)才剛剛起步，有關(guān)這方面的監(jiān)管體制尚未完善。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)也存在著缺陷，因此，互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融存在著較大的安全問題。當(dāng)消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)信息泄露等現(xiàn)象，或是信息被人惡意盜取，我國(guó)還沒有對(duì)相關(guān)的行為作出監(jiān)管。另一方面，消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)金融的過程中，會(huì)上傳有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)。而這些個(gè)人數(shù)據(jù)的上傳本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，如果有消費(fèi)者利用消費(fèi)金融的漏洞從而謀取利益，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司造成損失。

（二）信用體系不健全

目前，我國(guó)消費(fèi)信用體系不健全，個(gè)人征信體系分散化管理、數(shù)據(jù)無法形成系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)庫(kù)，資源無法貢獻(xiàn)，很難保證金融消費(fèi)者和金融授信機(jī)構(gòu)的利益。以大學(xué)生信貸為例，在大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融時(shí)，通常需要綁定自己的身份證、學(xué)生證等證件，同時(shí)還要綁定學(xué)信網(wǎng)的賬號(hào)，以及銀行卡的卡號(hào)，最后還需要提交父母或者同學(xué)的聯(lián)系方式，這樣才能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。根據(jù)調(diào)查顯示，有大部分的學(xué)生都不愿意提交父母的電話號(hào)碼，因此學(xué)生會(huì)提交虛假的信息，將會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)往往也會(huì)轉(zhuǎn)移到學(xué)生身上。同時(shí)，大學(xué)生們?cè)诓煌南M(fèi)金融平臺(tái)上進(jìn)行借貸時(shí)，由于各個(gè)平臺(tái)的信息沒有貫通，導(dǎo)致許多大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸，從而產(chǎn)生了巨額的債務(wù)。

（三）違約率相對(duì)較高

傳統(tǒng)金融消費(fèi)門檻相對(duì)較高，對(duì)授信主體的資質(zhì)審查相對(duì)較為嚴(yán)格，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)降低了對(duì)征信主體的要求，部分非法消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)僅需要金融消費(fèi)者提供身份證就可以小額貸款，但部分消費(fèi)金融者并無還款能力，其缺乏相關(guān)的理財(cái)觀念，沒有對(duì)自身的消費(fèi)做出一個(gè)合理的規(guī)范，導(dǎo)致了超前消費(fèi)的產(chǎn)生。而超前消費(fèi)的產(chǎn)生時(shí)，需要使用到消費(fèi)金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融的飛速發(fā)展下，部分消費(fèi)者體驗(yàn)到了消費(fèi)金融的快捷，從而形成了提前消費(fèi)的方式。在這種消費(fèi)方式產(chǎn)生后，金融消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生更加盲目的消費(fèi)習(xí)慣。而盲目的消費(fèi)習(xí)慣又會(huì)導(dǎo)致提前消費(fèi)行為的產(chǎn)生。從消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣到消費(fèi)行為的惡性循環(huán)，再加上其還款能力的不足，會(huì)出現(xiàn)更多的透支消費(fèi)的情況，導(dǎo)致違約率提升。

四、我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融市場(chǎng)中，銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定已經(jīng)不適用于消費(fèi)金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性以及消費(fèi)金融的發(fā)展性，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)并不適用于當(dāng)前的消費(fèi)金融模式，為了更好的保障消費(fèi)者的權(quán)益以及消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的利益，我國(guó)的政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融模式的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)規(guī)范市場(chǎng)的運(yùn)行，逐步建立相關(guān)的法律法規(guī)。當(dāng)消費(fèi)金融的雙方出現(xiàn)違法問題時(shí)，應(yīng)該依法嚴(yán)厲處罰。

（二）健全消費(fèi)金融信用體系

個(gè)人的資信狀況和信用報(bào)告的全面程度直接影響著貸款的回收情況和還款狀況，完善的個(gè)人信用體系可以使不同的消費(fèi)金融主體針對(duì)不同資信情況的借款人實(shí)行差別化的利率來降低自身風(fēng)險(xiǎn)。政府可以利用各種手段，推進(jìn)個(gè)人商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，整合個(gè)人收入數(shù)據(jù)、個(gè)人家庭檔案數(shù)據(jù)、個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，同時(shí)將個(gè)人在不同行業(yè)和地區(qū)的信息納入到全國(guó)征信系統(tǒng)中，建立覆蓋所有人群的、多元化的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)。借鑒美國(guó)在個(gè)人資信服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，建立由主要機(jī)構(gòu)提供，涵蓋全國(guó)大部分人群的個(gè)人信用檔案，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型，與銀行、零售商實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)來為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)決策提供重要依據(jù)。

（三）強(qiáng)化對(duì)違約客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制

本文認(rèn)為，強(qiáng)化違約客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制可從如下兩個(gè)方面著手：一方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須有嚴(yán)格的消費(fèi)金融個(gè)體的信用檢查和責(zé)任制度，以要求員工按照程序發(fā)放消費(fèi)金融貸款，避免員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的掌握和消費(fèi)金融貸款的控制跟蹤和監(jiān)控使用，控制延遲還款和減少不良貸款，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。另外一方面，每一個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該提高誠(chéng)信意識(shí)，建立科學(xué)的消費(fèi)觀念。隨著我國(guó)社會(huì)信用體系的完善，每一個(gè)消費(fèi)者應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到信用的重要性。消費(fèi)者應(yīng)該了解更多的消費(fèi)信貸的知識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)念觀。消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)行合理的消費(fèi)，避免盲目的消費(fèi)以及不理性的消費(fèi)。同時(shí)，消費(fèi)者也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)信貸服務(wù)，正確使用消費(fèi)信貸服務(wù)，提高個(gè)人的信用，從而提升自己生活的品質(zhì)。

五、結(jié)語

綜上，消費(fèi)升級(jí)背景下，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但從發(fā)展前景來看，消費(fèi)金融的機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。論文分析了消費(fèi)升級(jí)背景下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題，并提出相應(yīng)的指導(dǎo)策略，以期可為我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展提出良好的建議。

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