馬夢詩

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟和科學技術(shù)的高速發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，當前我國社會正向著網(wǎng)絡化方向快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)已深入社會的各個領(lǐng)域，成為當今社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要組成部分。受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，當前互聯(lián)網(wǎng)金融正在蓬勃發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行也受到一定的影響和沖擊，需要做出有效的創(chuàng)新，在新金融環(huán)境下找到正確的發(fā)展之路。本文對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和業(yè)務調(diào)整進行深入的分析研究，并結(jié)合實際情況，提出合理的建議，為推進我國商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧發(fā)展，發(fā)揮積極的促進作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 業(yè)務調(diào)整

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，簡而言之就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)進行有機結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融活動的一種新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給客戶提供更便利、更多樣化的金融服務，極大的促進了金融行業(yè)的發(fā)展和進步。與此同時，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作模式造成了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使我國的金融環(huán)境發(fā)生了極大的改變，在新金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，找到正確的發(fā)展之路，成為當前商業(yè)銀行發(fā)展建設過程中需要解決的一項重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

（一）擴張成本極低

首先，在金融行業(yè)中，原始投資以及金融企業(yè)運營維護，都需要大量的開支，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合之后，巧妙的避開了這部分成本開支，為金融行業(yè)的發(fā)展擴張，節(jié)省了大量的成本。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越完善成熟，功能也越來越強大，人們只需要通過手機或電腦，就能夠快速處理金融服務?？蛻艨梢酝ㄟ^手段或電腦等終端設備，自行發(fā)起業(yè)務要求，然后金融系統(tǒng)就會對客戶提出的業(yè)務要求進行自動處理，這使金融業(yè)務的運營成本大幅度下降，為互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴張，提供了成本方面的保障[1]。而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，在此方面明顯落后一大截，失去了市場先機和競爭優(yōu)勢。

其次，計算機廣泛普及得到互聯(lián)網(wǎng)用戶大幅度增加，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的產(chǎn)品推廣和宣傳條件，無限擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品推廣和宣傳輻射范圍，使得更多的人開始認識互聯(lián)網(wǎng)金融、了解和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融。而商業(yè)銀行受到時間和空間條件和限制，其產(chǎn)品推廣和宣傳所能輻射的范圍都具有為有限。如果要擴大宣傳范圍，必須要增加大量成本。在這種情況下，依照傳統(tǒng)產(chǎn)品推廣和宣傳方式的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，明顯失去了推廣和宣傳優(yōu)勢。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，目前商業(yè)銀行盈利空間不斷被壓縮。在新時代全新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行要如何發(fā)展，已成為商業(yè)銀行管理人員必須要重新思考的一項重要課題。

（二）覆蓋面極廣

傳統(tǒng)商業(yè)銀仍在采用傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點和人工服務模式，這就使得商業(yè)銀行在擴大覆蓋面的過程中，會受到網(wǎng)點和工作人員不足這兩方面因素的限制，因此商業(yè)銀行的覆蓋面較為有限，對商業(yè)銀行的業(yè)務輻射范圍造成了嚴重的阻礙。而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺為依托實現(xiàn)業(yè)務覆蓋，極少的成本可以使互聯(lián)網(wǎng)金融進行快速擴張，進而在短時間面迅速擴大覆蓋面。而且基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融共業(yè)務覆蓋不會受到時間和空間因素的限制，這就使得其能夠覆蓋的空間變得無限大，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務具備了普惠性，能夠全方位的為社會各個階層的人士，提供金融服務。而且互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，種類繁多，能夠滿足不同人群的金融服務需求。例如，余額寶等快速高效、靈活便捷的理財基金產(chǎn)品，就受到老百姓的廣泛認可和歡迎，當感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利和實惠之后，很多人漸漸不再使用傳統(tǒng)的儲蓄理財方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在逐漸失去對客戶的吸引力[2]。

（三）服務平臺開放性

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和廣泛應用，給當今社會帶來了極大的變化，同時也是推進現(xiàn)代化社會發(fā)展進步的重要推動力量。由于見識到了互聯(lián)網(wǎng)的巨大作用，我國對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及和應用高度重視，早在2013年前，國務陸軍就針對我國的互聯(lián)網(wǎng)建設，出臺了“寬帶中國”計劃，使全國的網(wǎng)速平均提升了三分之一左右。在這種情況下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑起到了非常重要的推動作用。特別是近年來移動網(wǎng)絡的高速發(fā)展和完善，人們利用智能手機隨時隨地都可以上網(wǎng)，這就進一步突出了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和靈活性，能夠為人們提供更加便利的金融服務。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)務都可以通過手機辦理，例如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、交易、基金理財?shù)鹊龋@種高度開放的服務平臺，極大的滿足了用戶的多樣化和個性化需求，同時也使互聯(lián)網(wǎng)金融的知名度得到大幅度提升。自“支付寶”之后，大量的網(wǎng)絡消費平臺如雨后春筍般紛紛崛起，如京東、餓了么等等，這些網(wǎng)絡消費平臺的快速發(fā)展，也進一步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，如京東白條等等，將互聯(lián)網(wǎng)金融與這些網(wǎng)絡消費平臺進行關(guān)聯(lián)，進一步擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量，使互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。而商業(yè)銀行仍要采用傳統(tǒng)的動作模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下已越來越難以滿足客戶的多元化和個性化要求，受到嚴重的沖擊，遭遇了巨大的競爭壓力。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和業(yè)務調(diào)整措施

（一）擴寬市場覆蓋面

金融行業(yè)最大的特點之一就是信息密度極大，而高密度信息也是商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行要進行創(chuàng)新和業(yè)務調(diào)整，不妨從高密度信息這一點著手，利用海量的客戶信息，對客戶的交易行為進行深入挖掘，從而達到獲得更多經(jīng)濟效益的目的。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行要獲得發(fā)展，必須要對業(yè)務類型進行有效調(diào)整，根據(jù)客戶需求，適當增加新類型的金融業(yè)務，滿足客戶的多元化和個性化需求。此外，商業(yè)銀行要積極利用自身的高密度信息優(yōu)勢，對客戶的交易行為進行深入分析，深入了解客戶的交易心理，從而根據(jù)客戶的心理需求，為其推薦適合的理財產(chǎn)品，有效滿足客戶的金融需求。商業(yè)銀行要高度重視手機短信以及互聯(lián)網(wǎng)的重要作用，利用手機和互聯(lián)網(wǎng)等渠道加強與客戶的聯(lián)系及溝通，并利用手機和互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更加使得的金融服務。例如幫助客戶制定符合客戶需求的金融產(chǎn)品，為客戶快速辦理金融服務等等，有效提高客戶的服務體驗，提高商業(yè)銀行的服務質(zhì)量，有效吸引客戶資源，增強自身的競爭優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下能夠走出適合自身發(fā)展的道路[3]。

（二）增加客戶服務涉及范圍

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)在未來，客戶接受金融服務之后的體驗質(zhì)量和滿意度，將成為決定金融行業(yè)能否健康、可持續(xù)發(fā)展的重要因素。所以，基于這一點，商業(yè)銀行應積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，打破傳統(tǒng)運營模式，對互聯(lián)網(wǎng)平臺資源進行充分的利用，從而有效強化自身的服務質(zhì)量。建造以客戶為內(nèi)核的優(yōu)質(zhì)金融服務，從而在未來金融領(lǐng)域的競爭之中，能夠形成自身獨特的競爭優(yōu)勢，在越來越激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。

以平安銀行為例，在新時代互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，平安銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，設計了名為“手機錢包”的軟件，為客戶的個性化表達提供個性化服務?？蛻粼趹迷撥浖r，可以根據(jù)自身需求，對“手機錢包”軟件進行自定義功能設置，從而有效滿足不同類型的客戶需求，真正為多元化、個性化的客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。

在當前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)展建設過程中發(fā)揮的重要作用，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源進行服務創(chuàng)新和業(yè)務調(diào)整，從而吸引更多的客戶，推進商業(yè)銀行在新時代、新金融形勢下獲得新的發(fā)展。

（三）拓展支付涵蓋面

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷融合，金融模式在很多方面都做出了重要創(chuàng)新，從而推動了金融行業(yè)在新時代、新經(jīng)濟環(huán)境下實現(xiàn)了新發(fā)展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速普及、推廣和實施。在金融模式的創(chuàng)新中，最受客戶歡迎的非第三方支付莫屬。第三方支付不僅僅為客戶提供了金融服務，更與互聯(lián)網(wǎng)消費緊密結(jié)合在起來，從而真正為客戶的工作和生活帶來巨大的便利。商業(yè)銀行要充分認識到這一點，同時也要抓住這一發(fā)展良機，積極開發(fā)第三方支付業(yè)務，將其打造為重點業(yè)務，并對其向相關(guān)業(yè)務進行有效的拓展，最終構(gòu)建綜合性、網(wǎng)絡化和現(xiàn)代化的新型商業(yè)銀行經(jīng)營體系，使商業(yè)銀行在新時代形成新的競爭優(yōu)勢，有效吸引更多的客戶。在新經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行不僅要在金融市場激烈的競爭中獲得優(yōu)勢，求得發(fā)展，更要打造自身資金、信息和物流集散中心的地位，真正為客戶提供全方位、智能化的金融服務，確立自身在金融行業(yè)中的重要地位，成為金融產(chǎn)業(yè)中的重要支柱[4]。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展固然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了嚴重的沖擊，帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但與此同時也給商業(yè)銀行在新經(jīng)濟形勢下的發(fā)展建設帶來了新機遇。在這場金融風暴中，商業(yè)銀行應頂住壓力，積極創(chuàng)新運營模式，調(diào)整業(yè)務手段，淘汰過時、陳舊的業(yè)務，開避一條新的發(fā)展道路，在金融浪潮中實現(xiàn)自身的健康、規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]方嵐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行效率影響的研究[D].浙江：浙江工商大學，2018.

[2]張健.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源配置的影響及對策研究——以J銀行S分行為例[D].江西：江西財經(jīng)大學，2018.

[3]陳玉鴻.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究[D].北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，2017.

[4]孟長安.經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務研究——基于某股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實證分析[D].山東：山東大學，2017.