趙文棋

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上所發(fā)展出的一種創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，其對(duì)于推動(dòng)我國金融行業(yè)的改革發(fā)展具有非常重要的方向作用和指導(dǎo)意義。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在我國范圍內(nèi)的發(fā)展情況，以及其在世界范圍內(nèi)的發(fā)展情況來看，正是出于我國整體互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境以及金融環(huán)境的優(yōu)越性，才為當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康快速發(fā)展提供了充足的基礎(chǔ)保障?；诖耍疚膶⑨槍?duì)當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所形成的中國模式進(jìn)行分析總結(jié)，同時(shí)針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在當(dāng)前發(fā)展中所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討闡述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 中國模式 功能風(fēng)險(xiǎn) 未來發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的一種新興經(jīng)濟(jì)模式，其指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及其他相關(guān)信息通信技術(shù)的有效基礎(chǔ)上，針對(duì)以往金融產(chǎn)業(yè)在實(shí)施開展過程中所包含的資金融通、資金支付、資金投資、信息咨詢、信息服務(wù)等多項(xiàng)工作內(nèi)容進(jìn)行模式、方法、結(jié)果等多個(gè)方面的創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)而延伸出一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融業(yè)務(wù)模式。就本質(zhì)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍然屬于金融行業(yè)，但其包含了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且相較于以往的金融產(chǎn)業(yè)在諸多內(nèi)容上出現(xiàn)了極多的不同，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新的推動(dòng)力。本文將針對(duì)當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所形成的中國模式進(jìn)行分析總結(jié)，同時(shí)針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在當(dāng)前發(fā)展中所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討闡述。

一、我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的中國模式

1.1支付模式

通過手機(jī)等諸多移動(dòng)端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的一項(xiàng)鮮明特點(diǎn)?？傮w來說，當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使得移動(dòng)支付已經(jīng)深入到居民在社會(huì)生活中的各個(gè)角落，涵蓋了飲食、出行、產(chǎn)品買賣、生活費(fèi)用繳納等多個(gè)方面，無論是小型金額的日常支付，還是大型資金的跨行運(yùn)轉(zhuǎn)，相關(guān)人員盡可以通過移動(dòng)端完成互聯(lián)網(wǎng)支付，其已經(jīng)基本取代了以往的現(xiàn)金支付模式，對(duì)提升居民生活交易的便捷性、安全性、可靠性等均發(fā)揮了非常積極的作用。尤其當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在支付模式的發(fā)展過程中，支付平臺(tái)不僅是金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有，相關(guān)商家也可以在法律允許的范圍內(nèi)成立屬于自己所獨(dú)有的支付平臺(tái)，例如人們?nèi)粘Ｉ钪袔缀蹼x不開的支付寶、微信等諸多第三方支付平臺(tái)，對(duì)促進(jìn)我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中支付模式的優(yōu)化進(jìn)步起到了非常重要的創(chuàng)新作用和推動(dòng)作用。

1.2理財(cái)模式

當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，諸多金融機(jī)構(gòu)在充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他信息通信技術(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)以往的金融理財(cái)產(chǎn)品也進(jìn)行了具有創(chuàng)新意義的推動(dòng)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠在基礎(chǔ)龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上為投資者提供全面的、個(gè)性的、多元的金融理財(cái)產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息的挖掘與分析，既能快速幫助投資者尋找相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，也能幫助金融機(jī)構(gòu)與投資者進(jìn)行直觀交流，對(duì)避免以往金融理財(cái)產(chǎn)品買賣過程中的以次充好、因私廢公等事件的發(fā)生具有非常積極的作用。尤其是當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在理財(cái)模式的發(fā)展過程中，其依托我國國情而延伸出社區(qū)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)?shù)炔煌愋偷睦碡?cái)模式，對(duì)深入挖掘客戶需求、提升理財(cái)計(jì)劃的合理程度等均有非常重要的提升作用。

1.3融資模式

從某種程度上來講，我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在融資模式的發(fā)展過程中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)本身可以看作是一種新的融資平臺(tái)，不同類型的企業(yè)乃至個(gè)人均能通過融資平臺(tái)接受相應(yīng)的借貸與融資服務(wù)。例如當(dāng)前人們?nèi)粘Ｉ钪休^為常用的螞蟻花唄、螞蟻借唄等，均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國國情發(fā)展過程中所延伸出的新型融資模式?？傮w來說，當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在融資模式的發(fā)展過程中主要形成了非典型P2P模式、線下認(rèn)證模式、復(fù)合中介型線上模式、純中介線上小額貸款模式等四種類型。

二、我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

2.1 我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展優(yōu)勢(shì)

首先結(jié)合當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相較以往更加有效的提升了我國金融行業(yè)在社會(huì)范圍內(nèi)的競爭優(yōu)勢(shì)，其能夠充分滿足集體與個(gè)人在社會(huì)發(fā)展過程中的諸多需求，例如便捷支付需求、快速貸款需求、網(wǎng)上購物需求、范圍內(nèi)眾籌需求等，對(duì)促進(jìn)我國社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和交流都起到了非常重要的作用。就本質(zhì)而言，以往我國范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展屬于線下模式，而當(dāng)前我國范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)在互利網(wǎng)技術(shù)的幫助下已經(jīng)完成了從線下轉(zhuǎn)變到線上的便捷模式，對(duì)社會(huì)范圍內(nèi)居民的生活習(xí)慣都提供了非常重要的創(chuàng)新推動(dòng)作用;其次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國范圍內(nèi)的發(fā)展具有覆蓋面極廣、包容性極強(qiáng)的特點(diǎn)。尤其是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)基本覆蓋了我國的全體社會(huì)范圍內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的覆蓋范圍能提升在促使其面對(duì)與潛在的客戶群體數(shù)量不斷上升，同時(shí)基于客戶本身類型的不同而劃分為相應(yīng)的等級(jí)并提供不同層次的服務(wù)，對(duì)提升我國范圍內(nèi)金融行業(yè)的覆蓋規(guī)模發(fā)揮了非常積極的作用，有效彌補(bǔ)了以往我國范圍內(nèi)金融行業(yè)在發(fā)展過程中存在的對(duì)象缺失問題;最后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國范圍內(nèi)的快速發(fā)展，能從工作模式、工作成果、工作產(chǎn)品等諸多方面為我國金融行業(yè)的工作效率提供創(chuàng)新力與推動(dòng)力，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身包含了諸多信息挖掘技術(shù)、信息分析技術(shù)、信息存儲(chǔ)技術(shù)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深入且推廣發(fā)展的基礎(chǔ)上，其當(dāng)前的工作模式相較以往來的更加快捷且安全，對(duì)實(shí)現(xiàn)我國范圍內(nèi)金融系統(tǒng)的工作效率具有非常重要的作用。

2.2 我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

首先當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著一定的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。其主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的一種有機(jī)融合，在互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融行業(yè)的情況下，其本身也擁有了金融行業(yè)所特有的隱蔽性、風(fēng)險(xiǎn)性、突發(fā)性等特點(diǎn)。又加上互聯(lián)網(wǎng)信息本身存在一定的安全性風(fēng)險(xiǎn)，所以我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著一定的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，也即如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性得不到保證，那么互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體安全性勢(shì)必會(huì)受到嚴(yán)重威脅;其次當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著一定的政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于一種新興經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)且其發(fā)展速度實(shí)在太快，因此我國在法律層面上針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中所暴露出的種種風(fēng)險(xiǎn)仍然缺少關(guān)鍵性的法律控制和約束規(guī)定。而在后續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，政府部門究竟會(huì)出臺(tái)何種政策以引導(dǎo)和約束我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展，其在當(dāng)前仍然屬于未知狀態(tài)。因此當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨著一定的政策性風(fēng)險(xiǎn);最后我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中也面臨著資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)信用的風(fēng)險(xiǎn)。一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，諸多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于資金流向的監(jiān)管能力仍然有待提升，導(dǎo)致許多社會(huì)資本很容易在互聯(lián)網(wǎng)集資后被使用到高污染、高能耗、高危險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)中，部分資金在使用過程中甚至面臨著遺失遺漏的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國整體資金的有序健康管理造成不利影響。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展要求政府部門必須建立居民的整體社會(huì)信用體系，然而結(jié)合當(dāng)前居民社會(huì)信用體系的發(fā)展來看，其覆蓋面不足、關(guān)鍵性步驟存在漏洞、信用指標(biāo)不夠統(tǒng)一清晰等，均對(duì)居民社會(huì)信用體系的建立和使用造成不利影響。

三、結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前我國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中充分體現(xiàn)了其諸多發(fā)展成就，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融相較于以往金融行業(yè)的諸多功能優(yōu)勢(shì)，但在其發(fā)展過程中也仍然面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。相信在我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的后續(xù)發(fā)展過程中，其必然會(huì)依托我國整體國情，依托政府部門的正確領(lǐng)導(dǎo)，取得更加卓越的發(fā)展成果。

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