吳輝

案例情況

王女士，坐標(biāo)鄭州，生于1989年，愛(ài)好文學(xué)和藝術(shù)，近年來(lái)一直忙于工作，處于已婚未育狀態(tài)，愛(ài)人與她同年，干的是銷(xiāo)售行業(yè)，經(jīng)常出差。目前家庭稅后月收入1.5萬(wàn)元，月開(kāi)支6000元（其中房貸每月2600元，240個(gè)月）。夫妻兩人均有社保和公積金，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭資產(chǎn)方面，夫妻倆靠自身奮斗，已經(jīng)在鄭州郊區(qū)購(gòu)買(mǎi)了一套住房，市值100萬(wàn)元。公積金賬戶(hù)每年有4萬(wàn)元，每年8月取一次。負(fù)債方面，買(mǎi)房時(shí)進(jìn)行了銀行按揭貸款，負(fù)債40萬(wàn)元。

王女士家的銀行儲(chǔ)蓄很少，幾乎可以忽略不計(jì)，之前想嘗試基金定投，無(wú)奈總是入不敷出，現(xiàn)在她迫切地希望增加被動(dòng)收入，通過(guò)理財(cái)?shù)氖侄五X(qián)生錢(qián)，并配置一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于在市區(qū)工作，郊區(qū)居住，王女士計(jì)劃9月底能入手一輛新能源汽車(chē)，預(yù)算10萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

1.購(gòu)買(mǎi)一輛新能源汽車(chē)，預(yù)算10萬(wàn)元;

2.配置必要的商業(yè)保險(xiǎn);

3.增加被動(dòng)收入，錢(qián)生錢(qián)。

一、財(cái)務(wù)梳理

就當(dāng)下的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，王女士的資產(chǎn)主要集中在不動(dòng)產(chǎn)上，流動(dòng)性資產(chǎn)偏少，這也是她目前最想改變的現(xiàn)狀，即多攢錢(qián)，通過(guò)理財(cái)?shù)氖侄?，讓錢(qián)生錢(qián)，增加被動(dòng)收入。

月結(jié)余為9000元，結(jié)余率60%，相應(yīng)的，支出占比40%。目前王女士夫妻兩人的日常生活開(kāi)支就要3400元，后期買(mǎi)車(chē)和配置商業(yè)保險(xiǎn)后，又會(huì)增加新的開(kāi)支項(xiàng)目，如果有生娃養(yǎng)娃計(jì)劃，開(kāi)支還會(huì)增加。所以建議王女士堅(jiān)持記賬，看看哪些消費(fèi)項(xiàng)目是必需的，哪些消費(fèi)項(xiàng)目可以節(jié)省的。對(duì)于一些不必要的開(kāi)支和不緊急的消費(fèi)，能省則省。

另外，每月工資先強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或投資一部分，剩下的錢(qián)再用來(lái)消費(fèi)，而不是先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄的順序，這樣也能控制一部分開(kāi)銷(xiāo)。

二、買(mǎi)車(chē)規(guī)劃

王女士計(jì)劃9月底購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的新能源汽車(chē)。從現(xiàn)在到9月，王女士最多積攢9000×3個(gè)月=2.7萬(wàn)元，即使加上公積金賬戶(hù)的4萬(wàn)元，總共也就6.7萬(wàn)元，離10萬(wàn)元的車(chē)款還差一大截，所以王女士的購(gòu)車(chē)計(jì)劃，只能貸款買(mǎi)車(chē)。

貸款買(mǎi)車(chē)既可以采用信用卡的分期業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)4S店合作的金融公司借貸，可以免息貸款2-3年，不過(guò)會(huì)增加一些新的開(kāi)支，比如更多的保費(fèi)或金融服務(wù)費(fèi)。

信用卡分期業(yè)務(wù)，可以從銀行借出5萬(wàn)元，然后分36期，中行的分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率為7.5%，總的分期費(fèi)為3750元，每期還款1493元。這樣首付只需準(zhǔn)備5萬(wàn)元（不含車(chē)險(xiǎn)）。

汽車(chē)金融貸款5萬(wàn)元，貸款3年的話，月均還款1388元。不過(guò)首付需要增加金融服務(wù)費(fèi)3940元，再加上續(xù)保押金2000元（第二年4S店續(xù)保押金退），也就是說(shuō)，首付需要準(zhǔn)備55940元。

鑒于王女士還要購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，采用信用卡分期購(gòu)車(chē)更好。一輛10萬(wàn)元的新車(chē)，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和50萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)，保費(fèi)4000元左右。

三、保險(xiǎn)規(guī)劃

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，保命的錢(qián)，最高占比不超過(guò)20%。所謂保命的錢(qián)，也就是配置必要的商業(yè)保險(xiǎn)。一般需要的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋意外、醫(yī)療、重疾以及收入中斷的損失保障。但實(shí)際操作中，家庭或個(gè)人很少愿意花20%收入的錢(qián)去覆蓋基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)，一般采用的是雙十原則，即10%的收入用來(lái)支撐基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)。據(jù)此推算，王女士的家庭年繳保費(fèi)預(yù)算需準(zhǔn)備1.5×12×10%=1.8萬(wàn)元。

雖然王女士夫婦兩人都有社保，但社保報(bào)銷(xiāo)是下有起付線，上有封頂線，加之有社保目錄的限制，整體醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例可能不高，可以補(bǔ)充一份不限社保用藥的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，從而更大程度解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。

由于王女士尚未生孩子，現(xiàn)階段的家庭責(zé)任主要是對(duì)父母，所以重疾險(xiǎn)的保額考慮治療費(fèi)+康復(fù)費(fèi)為主，約30萬(wàn)元。王女士夫婦可以采用夫妻互相投保，這樣一來(lái)，無(wú)論是誰(shuí)發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，2份保單都不用繼續(xù)繳費(fèi)了。60歲后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)大概要幾千元，而且65歲后買(mǎi)不到任何醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)重疾險(xiǎn)可在人老時(shí)，保額的1%即300元轉(zhuǎn)換為住院津貼，彌補(bǔ)一部分住院的經(jīng)濟(jì)損失。

意外方面，出現(xiàn)了傷殘，會(huì)伴隨一輩子，生活、工作都很可能受到嚴(yán)重的影響。嚴(yán)重者，我們自己無(wú)法正常工作、生活，甚至需要家人一輩子看護(hù)護(hù)理。意外傷殘、身故保額50萬(wàn)元，萬(wàn)一遭遇不幸身故，賠付的保險(xiǎn)金可以用來(lái)敬孝，報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩。

四、投資規(guī)劃

買(mǎi)完汽車(chē)和配置保險(xiǎn)后，我們來(lái)看看王女士的年度收入支出情況。

雖然年度結(jié)余有11萬(wàn)元，但其中有4萬(wàn)元存在公積金賬戶(hù)里，每年8月會(huì)做一次公積金提取。選擇的理財(cái)渠道可以有銀行理財(cái)、基金理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)和股票。鑒于每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，選擇的投資工具和組合自然不同。

以年化收益率4%計(jì)算的話，一年11萬(wàn)元的被動(dòng)理財(cái)收入為4400元，若是通過(guò)理財(cái)賺取的年化收益率為6%甚至更高，則被動(dòng)收入更高。