吳輝

從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈到人工智能，保險(xiǎn)行業(yè)正在面臨新時(shí)代的變革?？萍假x能保險(xiǎn)，已經(jīng)成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識(shí)。

科技已明顯成為保險(xiǎn)公司發(fā)展風(fēng)口。當(dāng)科技不斷應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，科技不斷賦能保險(xiǎn)業(yè)，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的重塑再造，為保險(xiǎn)業(yè)打開(kāi)新的增長(zhǎng)空間。從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈到人工智能，保險(xiǎn)行業(yè)正在面臨新時(shí)代的變革?？萍紴橹袊?guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)遇？

科技解決理賠痛點(diǎn)

6月25日，金融壹賬通與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書(shū)》揭露了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn)。

白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，“三高一低”發(fā)展痛點(diǎn)呈現(xiàn)如下特征：綜合成本率偏高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均綜合成本率高達(dá)100.1%，中小財(cái)險(xiǎn)公司更是高達(dá)109.0%，導(dǎo)致盈利較為困難;欺詐比例高，手段多樣難以防范，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐，我國(guó)就車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，欺詐滲漏比例約達(dá)20%;代理人流失率高，一年留存率不足50%，個(gè)別險(xiǎn)企首年流失率甚至高達(dá)80%，人才管理困難;低頻交易，平均每年與客戶(hù)接觸僅1-2次，客戶(hù)關(guān)系薄弱。

而科技正在著手解決痛點(diǎn)。

“人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)已介入保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)流程，覆蓋包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前、承保，理賠、售后服務(wù)，直至營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控等其他環(huán)節(jié)，并取得了一定的成果。未來(lái)，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新必將成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)?！闭搲?，金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春如是說(shuō)。

智能風(fēng)控為保險(xiǎn)企業(yè)在承保與理賠環(huán)節(jié)保駕護(hù)航，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控最優(yōu)化。金融壹賬通向業(yè)界首次提出“智能閃賠+”的全新風(fēng)控理念，在智能閃賠系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步搭建和聯(lián)接智能公估、智能救援、智能汽修、智能車(chē)配件幾大管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)車(chē)?yán)碣r從報(bào)案到結(jié)案所有線上線下環(huán)節(jié)的端到端閉環(huán)管理，預(yù)計(jì)減損效益可以翻番;智能運(yùn)營(yíng)幫助保險(xiǎn)企業(yè)綜合提升產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)真正的全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)了解，金融壹賬通機(jī)器人客服超過(guò)4億次客戶(hù)服務(wù)應(yīng)用，可代替70%的人工客服場(chǎng)景;智能遠(yuǎn)程音視頻服務(wù)可讓客戶(hù)無(wú)須臨柜，僅需5-10分鐘即可在線完成投保、理賠、回訪、保全等。智能運(yùn)營(yíng)兩大客服解決方案可覆蓋核保、理賠、回訪、客服環(huán)節(jié)。

正確運(yùn)用科技的力量將使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者雙方受益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在科技方面加大投入，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，為客戶(hù)提供更加完善的保險(xiǎn)保障，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入保險(xiǎn)與科技動(dòng)能，助力保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

建構(gòu)新的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)

清華大學(xué)金融科技研究院、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）?！秷?bào)告》將保險(xiǎn)科技定義為，保險(xiǎn)行業(yè)各參與主體，基于一系列數(shù)字技術(shù)的綜合運(yùn)用，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式，使保險(xiǎn)服務(wù)效率和服務(wù)能力得到提升的做法。

從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，保險(xiǎn)科技首先是依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，然后將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)運(yùn)用在公司的運(yùn)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的滲入，來(lái)提高業(yè)務(wù)的效率、改變產(chǎn)品形態(tài)，進(jìn)而改進(jìn)服務(wù)和與客戶(hù)交互的方式，來(lái)催生新的商業(yè)模式，建構(gòu)新的保險(xiǎn)生態(tài)。

按照企業(yè)屬性分類(lèi)，《報(bào)告》將保險(xiǎn)科技公司分為四大類(lèi)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、中介類(lèi)公司以及技術(shù)賦能者。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加貼近用戶(hù)需求。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的代表企業(yè)，眾安保險(xiǎn)推出的中端醫(yī)療保險(xiǎn)“尊享e生”通過(guò)創(chuàng)新性的免賠額設(shè)置，大幅降低保費(fèi)門(mén)檻，解決中國(guó)家庭面對(duì)巨額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)“因病致貧”和“因病返貧”的問(wèn)題。

在數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司得以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià)。眾安保險(xiǎn)推出了國(guó)內(nèi)首款基于智能設(shè)備的運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)健康保障計(jì)劃“步步?！?，通過(guò)用戶(hù)的手機(jī)采集每日運(yùn)動(dòng)步數(shù)，并根據(jù)運(yùn)動(dòng)情況獎(jiǎng)勵(lì)用戶(hù)相應(yīng)的保費(fèi)折扣和保額增加，用戶(hù)還可以在朋友圈與朋友互動(dòng)。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)，有純線上分銷(xiāo)平臺(tái)、第三方平臺(tái)、按需定制型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)、代理人展業(yè)工具等。這幾種模式能夠從流程的不同側(cè)面來(lái)解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一些痛點(diǎn)。

科技賦能保險(xiǎn)

保險(xiǎn)科技并非簡(jiǎn)單的“保險(xiǎn)+科技”，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的科技應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈到人工智能，保險(xiǎn)行業(yè)正在面臨新時(shí)代的變革?？萍假x能保險(xiǎn)，已經(jīng)成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識(shí)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)基于對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從不同的維度深度挖掘保險(xiǎn)用戶(hù)的特性，進(jìn)而優(yōu)化保險(xiǎn)價(jià)值鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。其中精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和反欺詐是大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中最具潛力的發(fā)展方向，同時(shí)也是目前最主流的方向。

區(qū)塊鏈技術(shù)最大的價(jià)值在于解決數(shù)字世界信用的傳遞，通過(guò)多方一致認(rèn)可、遵守的規(guī)則，在無(wú)須中心機(jī)構(gòu)的情況下實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值交換。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，主要從記錄存證、事件追溯以及保單智能化三個(gè)方面展開(kāi)。

智能保險(xiǎn)顧問(wèn)及客服和智能理賠是人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的兩大落地應(yīng)用。智能保險(xiǎn)顧問(wèn)及客服能夠提高用戶(hù)需求的響應(yīng)程度、生成定制化的解決方案，能夠24小時(shí)回答基本的咨詢(xún)問(wèn)題、協(xié)助潛在客戶(hù)檢索保險(xiǎn)信息、提供客觀的咨詢(xún)意見(jiàn)及分析等。在理賠環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)能夠?qū)Σ榭倍〒p、欺詐識(shí)別及協(xié)助理賠等索賠管理程序進(jìn)行自動(dòng)化處理，提高理賠效率。

量子保作為保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的代表性公司，依靠對(duì)新興消費(fèi)場(chǎng)景的深刻洞察，發(fā)現(xiàn)了下沉市場(chǎng)中的新契機(jī)，如醫(yī)美、早教、都市新藍(lán)領(lǐng)、共享出行、寵物醫(yī)療等領(lǐng)域。量子保聯(lián)合上游保險(xiǎn)公司，為消費(fèi)場(chǎng)景下的中小企業(yè)提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，將保障普及到千萬(wàn)個(gè)人用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與保障的無(wú)縫對(duì)接。

眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不僅僅是做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，科技業(yè)務(wù)同樣也是重要的業(yè)務(wù)板塊，眾安自成立之日起便重視研發(fā)投入，在發(fā)展過(guò)程中逐漸形成保險(xiǎn)科技產(chǎn)品（S）、商保科技產(chǎn)品（H）、數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品（X）、金融科技產(chǎn)品（F）和區(qū)塊鏈產(chǎn)品（T）五大保險(xiǎn)科技產(chǎn)品線，并開(kāi)始商業(yè)化對(duì)外輸出。

眾安五大科技產(chǎn)品線

S系列保險(xiǎn)科技產(chǎn)品

針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié) 痛點(diǎn)提供科技產(chǎn)品和 解決方案。覆蓋電商 銷(xiāo)售場(chǎng)景、客服場(chǎng)景、渠道拓展場(chǎng)景等。

H系列商?？萍籍a(chǎn)品

為保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī) 構(gòu)、第三方TPA公司 提供數(shù)據(jù)查詢(xún)、風(fēng) 控、反欺詐、核保理 賠及場(chǎng)景化保險(xiǎn)等解 決方案。

X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品

基于海量數(shù)據(jù)及營(yíng)銷(xiāo) 風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，提供精細(xì) 化風(fēng)險(xiǎn)管理、模型搭 建、智能營(yíng)銷(xiāo)及分 析，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

F系列金融科技產(chǎn)品

為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)提 供信貸業(yè)務(wù)全流程解 決方案，提高運(yùn)營(yíng)能 力。

T系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品

區(qū)塊鏈技術(shù)在防 偽、金融反欺詐、再 保險(xiǎn)、會(huì)員體系運(yùn)營(yíng) 等領(lǐng)域得到應(yīng)用。