王子豪

摘要：現(xiàn)當(dāng)今，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)展的也十分迅速。中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要參與者，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。中小企業(yè)一直面臨著融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了新的思路。本文介紹了目前中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要融資方式和優(yōu)勢(shì)，提出利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資問題時(shí)監(jiān)管部門和企業(yè)需要做出的努力和改進(jìn)，為中小企業(yè)構(gòu)建一個(gè)完善的融資平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式;中小企業(yè);融資問題

引言

就企業(yè)的發(fā)展來看，中小企業(yè)和一般的企業(yè)發(fā)展之間存在較大的區(qū)別，比如規(guī)模、資金需求等多方面都存在較大的區(qū)別，從而在生產(chǎn)經(jīng)營等方面產(chǎn)生了許多問題。其中，最主要的問題是融資問題。就目前的發(fā)展情況來看，對(duì)中小企業(yè)來說，資金問題是其面臨的主要問題可。近年來我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度越來越快，在此背景下，中小企業(yè)如何做好融資是其面臨的棘手問題。對(duì)此，許多學(xué)者開展了研究，是我國的研究熱點(diǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之取得了快速發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)金融也誕生了，這有助于更好地解決中小企業(yè)的融資問題。筆者首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的中小企業(yè)融資問題進(jìn)行了闡述，簡(jiǎn)要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，并對(duì)其優(yōu)缺點(diǎn)展開了分析，以期有助于解決中小企業(yè)面臨的融資困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特點(diǎn)

將金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合在一起的創(chuàng)新型的金融形式叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。金融業(yè)由于具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持和信息數(shù)據(jù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上能夠提供金融服務(wù)，同時(shí)在不斷進(jìn)步創(chuàng)新中產(chǎn)生出新的金融模式，可以高效地分析與篩選互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)上出現(xiàn)的市場(chǎng)資金數(shù)據(jù)資源，并有效提高信息資源的使用效率，降低數(shù)據(jù)收集和分析的成本。在以網(wǎng)絡(luò)化的方式進(jìn)行相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和數(shù)據(jù)信息處理的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠減少或避免資金需求雙方出現(xiàn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況。另外，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)上能夠出現(xiàn)數(shù)量極其豐富的資金參與者，并且其具有各種類型，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在資金期限、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和資產(chǎn)形式方面的分析，資金的供需雙方都可以有更高的匹配度，如此一來可以提高融資速度以及減少交易成本。

二、中小企業(yè)發(fā)展與融資管理現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資渠道較狹窄

在過去經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)下，很多中小企業(yè)是以勞動(dòng)力廉價(jià)為基礎(chǔ)得以發(fā)展的，隨著社會(huì)的進(jìn)步，廉價(jià)勞動(dòng)力不再存在，中小企業(yè)不得已需要改變模式，在轉(zhuǎn)變的過程中，內(nèi)部資金已經(jīng)很難滿足企業(yè)的投資需求，此時(shí)就需要外部資金的引入，但是其難度可想而知。我國證券市場(chǎng)始于萌芽狀態(tài)，證券市場(chǎng)的不完善，融資方式不健全也使得中小企業(yè)融資方式單一，在另一方面又大大增加了企業(yè)融資的難度，資金來源不穩(wěn)定，致使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大大加強(qiáng)。銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)一般采用擔(dān)保授信，但是企業(yè)本身規(guī)模較小，科技含量低，很少有人愿意為其擔(dān)保。

（二）中小企業(yè)獲得外界支持的努力不足

目前，大部分中小型企業(yè)采取自身資本積累和銀行貸款的方式來獲取資金。企業(yè)自身的資本積累大多來自于家庭積累，一旦企業(yè)資金方面發(fā)生問題，家庭也會(huì)有重大變故。營利性銀行增加了中小企業(yè)貸款的隱患，使得營利性銀行的盈利能力對(duì)中小企業(yè)的利潤(rùn)減少，中小企業(yè)越來越難以用銀行貸款籌集資金。國家雖然對(duì)于中小企業(yè)的創(chuàng)辦提供了支持。但對(duì)于處于越來越激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的中小企業(yè)來說，如何在“新三板”中擴(kuò)充企業(yè)的籌資渠道，在向企業(yè)引入戰(zhàn)略投資者的同時(shí)，有必要引入標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)代公司治理機(jī)制，為企業(yè)做大做強(qiáng)奠定資本和治理基礎(chǔ)。

三、解決中小企業(yè)融資困境的對(duì)策

（一）盡快完善和實(shí)施存款保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保制度

金融機(jī)構(gòu)的存貸款是我國中小企業(yè)獲取融資的主要渠道。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行出于安全性的考慮，多提供短期貸款，制約了企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和運(yùn)營能力的壯大。建立政策性存款保險(xiǎn)公司是當(dāng)務(wù)之急，同時(shí)這個(gè)保險(xiǎn)公司必須要滿足可以被中央銀行直接監(jiān)督管理的條件。考慮到居民和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱而不愿意參加存款保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)的種類、強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式應(yīng)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式。雖然直接融資是中小企業(yè)的新融資渠道，但股票和債券發(fā)展較晚，市場(chǎng)份額較小。同時(shí)，積極有效地監(jiān)督民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，并在此基礎(chǔ)上防止引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，健全合理收回風(fēng)險(xiǎn)保障基金建設(shè)，建立多平臺(tái)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)交易的相關(guān)制度

在互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，完善互聯(lián)網(wǎng)交易的相關(guān)制度是非常有必要的，一是防止資質(zhì)較差的中小企業(yè)渾水摸魚，損害互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)利益，降低互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的信譽(yù);二是為了防止部分中小企業(yè)弄虛作假騙取資金，損害部分客戶利益，為了保證借貸雙方的信息真實(shí)可靠，還應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上面的用戶完善相關(guān)信息，不得偽造身份信息以騙取資金，否則不得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。

（三）企業(yè)創(chuàng)新績(jī)效考評(píng)機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)管理

盡管近年來互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較大的飛躍，商業(yè)銀行也積極加入了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮之中，但是這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，企業(yè)在籌集到資金之后，對(duì)于資金的去向應(yīng)當(dāng)有科學(xué)合理的計(jì)劃，所以企業(yè)需要加強(qiáng)管理，創(chuàng)新企業(yè)管理的模式，比如員工績(jī)效考核機(jī)制等的創(chuàng)新，激發(fā)員工工作的積極性，提高企業(yè)的創(chuàng)新和創(chuàng)造能力，當(dāng)資金的來源和管理問題都得到解決時(shí)，中小企業(yè)便可以真正的成長(zhǎng)起來了。

結(jié)語

在我國大眾創(chuàng)業(yè)口號(hào)的引領(lǐng)之下，當(dāng)前，我國選擇創(chuàng)業(yè)而非就業(yè)，已經(jīng)成為一個(gè)時(shí)代的潮流。而與此同時(shí)，許多剛剛成立的企業(yè)，由于資源不足，往往很難吸引到有效的外部融資，與此同時(shí)，這也會(huì)給其自身的發(fā)展帶來不容小覷的阻礙，使其難以突破創(chuàng)業(yè)初期的瓶頸。但是隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融模式的普及，許多中小企業(yè)都能夠在很大程度上受益其中。但是其在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的融資便利之時(shí)，也必須承擔(dān)其帶來的諸如信息泄露等負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)。也只有在中小企業(yè)能夠全面兼顧這幾大方面的前提下，其最終的融資活動(dòng)才能夠取得事半功倍的效果。

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（作者單位：湖南工商大學(xué)國際商學(xué)院）