省地方金融監(jiān)管局調(diào)研組

培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開展適度規(guī)模經(jīng)營，是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要現(xiàn)實(shí)舉措。當(dāng)前，江蘇以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展初具規(guī)模，但仍存在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入無法辦理產(chǎn)權(quán)證、無法辦理抵質(zhì)押、無法申請(qǐng)銀行貸款和現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款政策貸款額度偏低、融資成本偏高等現(xiàn)實(shí)突出問題和矛盾。高風(fēng)險(xiǎn)低收益是涉農(nóng)金融的典型特征，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，適當(dāng)引入金融科技手段，如融合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)金融科技，以整條產(chǎn)業(yè)鏈為融資背書，對(duì)生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、加工、銷售、運(yùn)輸?shù)热湕l施行監(jiān)測(cè)與管理，既能降低融資成本，又幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、增加貸款投放和強(qiáng)化貸后管理，從而緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難融資貴問題。

首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)了更多的社會(huì)責(zé)任。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一般具有如下特征：一是擁有較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，業(yè)務(wù)一般應(yīng)覆蓋種植、收購、倉儲(chǔ)、加工、銷售等全鏈條業(yè)務(wù);二是規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，很多鄉(xiāng)村都形成了“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+服務(wù)”的生產(chǎn)模式;三是農(nóng)業(yè)科技含量水平較高，相比過去，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍重視現(xiàn)代科技運(yùn)用和機(jī)械化作業(yè);四是聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)效益明顯，通過統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一營銷、信息互通、技術(shù)共享、品牌共創(chuàng)、融資擔(dān)保等方式，可與小農(nóng)戶形成穩(wěn)定利益共同體。綜上可見，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在很大程度上，起到了促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的重要作用，承擔(dān)了更多的社會(huì)責(zé)任。

其次，因集約化、平臺(tái)化生產(chǎn)經(jīng)營催生的集體性長期性大額融資需求（如購買大型設(shè)備），導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資額度需求較大。目前，省內(nèi)多家金融實(shí)體針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出不少涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，但受銀行貸款投放流程管理和風(fēng)險(xiǎn)控制要求影響，額度均不高，一般不超過500萬元，難以有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。

再次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往缺少合規(guī)的抵押品，造成從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得有效信貸服務(wù)的難度依然較大。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面看，出于風(fēng)險(xiǎn)管控考慮，單戶單筆一般擔(dān)保金額有限。由于涉農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持開展融資的需求難以有效滿足。

鑒于上述成因短期內(nèi)難以改變，因此，在現(xiàn)有信貸資源供給體系下，開展產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新，不失為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金缺口難題的一種路徑。

目前，全省農(nóng)民專業(yè)合作社大部分形成了較為專業(yè)化的經(jīng)營模式，一些先進(jìn)個(gè)體構(gòu)建了清晰完備的訂單種植—產(chǎn)品加工—市場(chǎng)銷售—終端消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)管理體系，已初步具備如下基礎(chǔ)條件，為開展產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新提供了可行性。

一是實(shí)現(xiàn)了較強(qiáng)的企業(yè)化運(yùn)作。如制定了較完善的聯(lián)合體章程，擁有相對(duì)固定、知識(shí)水平較高的經(jīng)營管理人員，進(jìn)行了初具規(guī)模的固定資產(chǎn)投資，具備較為穩(wěn)定的訂單農(nóng)戶群體、較為豐富的市場(chǎng)銷售網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)產(chǎn)品品牌逐步建立并具有較強(qiáng)的市場(chǎng)影響力。二是構(gòu)建了比較規(guī)范的生產(chǎn)經(jīng)營體系。如制定并實(shí)施嚴(yán)格的生產(chǎn)經(jīng)營操作辦法。源頭上，生產(chǎn)物資統(tǒng)一采購;種植期間，制定與執(zhí)行一致性標(biāo)準(zhǔn);生產(chǎn)過程，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化操作;成品銷售過程，建立了由電商平臺(tái)、品牌商店、連鎖超市、農(nóng)批市場(chǎng)組成的多渠道、較為成熟的市場(chǎng)銷售網(wǎng)絡(luò)，甚至樹立了市場(chǎng)品牌。三是具有一定的科技含量?，F(xiàn)代化的廠房、機(jī)器設(shè)備，較成熟的終端產(chǎn)品質(zhì)量管控體系等，這都為大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等金融科技的運(yùn)用創(chuàng)造了良好條件。比如，可用物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)對(duì)入庫農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，以此鎖定流動(dòng)質(zhì)押物，明確物權(quán)、控制權(quán)、處置權(quán)。四是抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)。規(guī)?；?jīng)營，不僅降低了生產(chǎn)經(jīng)營成本，也增加了市場(chǎng)話語權(quán)。同時(shí)，科學(xué)規(guī)范的生產(chǎn)加工銷售流程管控，又能較好地降低種植的自然風(fēng)險(xiǎn)、加工流轉(zhuǎn)的人為風(fēng)險(xiǎn)、成品銷售的品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。

“物聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”，即以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融。通過金融科技應(yīng)用場(chǎng)景豐富的金融機(jī)構(gòu)、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體三方合作，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享。實(shí)際運(yùn)作中，可共同發(fā)起設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資公司，讓物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供設(shè)備投入，銀行機(jī)構(gòu)給予相對(duì)低成本的信貸支持，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入既有的自有資金，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第一，將在工貿(mào)業(yè)倉儲(chǔ)領(lǐng)域已先行一步的“動(dòng)產(chǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)”技術(shù)向“三農(nóng)”應(yīng)用場(chǎng)景拓展。如今，一些工商業(yè)企業(yè)已利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)倉儲(chǔ)貨物數(shù)量、位移甚至質(zhì)量等狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，根據(jù)動(dòng)產(chǎn)的實(shí)時(shí)保全情況確定銀行信貸資產(chǎn)物權(quán)、控制權(quán)、處置權(quán)三權(quán)統(tǒng)一下的安全性，從而改善自身融資條件。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)雖然相對(duì)工貿(mào)業(yè)領(lǐng)域保管難度更大，但隨著倉儲(chǔ)物流技術(shù)的發(fā)展、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成本的下降，再輔以地方農(nóng)業(yè)管理部門的扶持，也具備了動(dòng)產(chǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)模式的可能性，可從標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高的種植業(yè)大宗商品入手。

第二，探索以設(shè)備遠(yuǎn)程控制技術(shù)對(duì)接大型農(nóng)機(jī)設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)?？紤]到大型農(nóng)機(jī)具相對(duì)不動(dòng)產(chǎn)具有更新?lián)Q代快、折舊率偏高、價(jià)值浮動(dòng)較大和期間融資主體可自由處置等特點(diǎn)，可嘗試運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)大型農(nóng)機(jī)具設(shè)備進(jìn)行識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，強(qiáng)化全程風(fēng)控，實(shí)時(shí)了解相關(guān)設(shè)備是否違約挪用、是否損壞、使用周期是否合理和產(chǎn)能產(chǎn)量是否合理等。一旦出現(xiàn)分期還款計(jì)劃違約或影響其還款能力的異常情況，金融機(jī)構(gòu)可采取遠(yuǎn)程斷電、鎖死等反向控制操作有效降低設(shè)備滅失風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)保全信貸資產(chǎn)。

第三，引入大數(shù)據(jù)手段強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)品商品溯源。圍繞生產(chǎn)、加工、銷售全流程，通過傳感器、標(biāo)簽、生物識(shí)別、DLP、條形碼、攝像頭、GPS等手段收集信息，全面記錄產(chǎn)供銷情況，實(shí)現(xiàn)溯源、保證品質(zhì)，有效提升農(nóng)產(chǎn)品的商品價(jià)值和變現(xiàn)能力。金融機(jī)構(gòu)同步掌握處在供應(yīng)鏈上游的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金、農(nóng)產(chǎn)品流通銷售等眾多數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建更為全面的信用貸款評(píng)價(jià)模型，提升企業(yè)價(jià)值，增加融資獲批概率。

此外，還需要把握好以下三個(gè)方面的問題。

一是不增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及其所帶動(dòng)的農(nóng)戶的額外負(fù)擔(dān)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用需要前期有必要的基礎(chǔ)設(shè)施投入。為保護(hù)農(nóng)戶參與物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的積極性，前期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可考慮由金融機(jī)構(gòu)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)供應(yīng)商、地方財(cái)政等各方共擔(dān)的方式來先期投入。

二是地方金融與農(nóng)口管理部門緊密協(xié)作。明確兩個(gè)前提：一要從金融的視角對(duì)“三農(nóng)”應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，形成物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，以地方金融管理部門為主調(diào)動(dòng)各方力量來共同研判;二要充分獲取和整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程的大數(shù)據(jù)并加以市場(chǎng)化的開發(fā)，最終為金融機(jī)構(gòu)所利用，這需要地方農(nóng)口管理部門發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)的作用。

三是以創(chuàng)投的思路推動(dòng)經(jīng)營模式的創(chuàng)新與復(fù)制推廣。物聯(lián)網(wǎng)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的運(yùn)用雖然目前看仍然存在很大的不確定性，但代表了未來的發(fā)展方向。可鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從戰(zhàn)略投資、風(fēng)險(xiǎn)投資的思維方式尋求在試點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)突破。

（執(zhí)筆人：查斌儀、聶振平、汪洋、趙勇程、趙凌寒、施志鵠）

責(zé)任編輯：何樂