郝海燕

摘要：近幾年，媒體爆出銀行出現(xiàn)多起違法放貸案件，銀監(jiān)會也對此進行了通報。銀行信貸是金融經(jīng)濟工作的重要環(huán)節(jié)，違法放貸行為為金融工作帶來挑戰(zhàn)。本文簡述了違法放貸罪及放貸罪的構(gòu)成要件、誘因等，并針對誘因提出了合規(guī)經(jīng)營的幾點措施，為銀行及金融企業(yè)提供參考。

關(guān)鍵詞：違法放貸;銀行信貸;合規(guī)經(jīng)營

銀行違法放貸罪，全稱違法發(fā)放貸款罪，根據(jù)我國刑法一百八十六條規(guī)定，違法放貸罪指的是銀行及銀行以外的金融機構(gòu)，其員工違反國家規(guī)定進行貸款發(fā)放活動，其違規(guī)金額巨大或是對金融系統(tǒng)造成重大損害的行為，定罪為違法放貸罪。

一、什么是銀行違法放貸罪

對于參與違法放貸的行為人進行定罪，犯罪條件成立后根據(jù)刑法規(guī)定，判處五年以下有期徒刑，并處罰金一萬元以上，十萬元以下;情節(jié)嚴重者，判處五年以上有期徒刑，并處罰金二萬元以上，二十萬元以下。

2009年，我國公安部經(jīng)偵局對違法放貸罪及騙取貸款罪的定刑標準進行了批復(fù)，當(dāng)銀行或其他金融機構(gòu)及其員工違反國家相關(guān)規(guī)定向申請人發(fā)放貸款的，有以下情形之一者，公安部予以立案。首先，違法實行放貸行為，且金額在一百萬元以上的;違法實行放貸行為，且使銀行或其他金融系統(tǒng)經(jīng)濟受損，造成直接經(jīng)濟損失達二十萬元以上。.2010年，最高檢及公安部共同發(fā)布關(guān)于違法放貸罪立案規(guī)定，規(guī)定了違法放貸罪的立案標準，違法放貸金額在一百萬元以上，或造成直接經(jīng)濟損失超過二十萬元的，最高檢、公安部予以立案偵查。

除以上提及的立案及處罰外，有以下情形的，在前款的規(guī)定上，加重處罰：參照我國商業(yè)銀行法及有關(guān)金融規(guī)定，對關(guān)系人進行界定，銀行及金融機構(gòu)工作中向關(guān)系人進行違法放貸的，對違法者從重處罰，同時單位犯罪者，對單位進行處罰，同時對銀行或金融機構(gòu)直接負責(zé)人進行處罰。

二、銀行違法放貸罪的構(gòu)成要件

（一）客體要件

違法放貸罪，所侵犯的客體是國家的金融貸款管理制度，貸款的發(fā)放是我國商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的重點業(yè)務(wù)，因此要保證貸款行為的安全有效，提升信貸資金周轉(zhuǎn)速率，我國還特此頒布了一系列貸款通則、商業(yè)銀行法等規(guī)定，對貸款行為做出約束。規(guī)定要求，作為貸款發(fā)放主體的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)，應(yīng)該在國家指導(dǎo)下進行貸款發(fā)放，同時應(yīng)該對申請貸款人的信用資質(zhì)、還款能力等進行嚴禁審核，并要求申請人提供相應(yīng)等值的擔(dān)保，并進行審核。

（二）客觀要件

違法放貸，指的是放貸人違反《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》、《信貸資金管理法》、《貸款證管理辦法》等相關(guān)金融法律，向申請人提供放貸服務(wù)的行為。具體為放貸單位有資質(zhì)審核能力，卻不對貸款申請人進行審核的;可以依法審核調(diào)查申請人信用卻不調(diào)查的;未與借款申請人簽訂借款合同的;明知借款申請人不符合貸款條件卻放貸并隱瞞事實的;接受不符合借款條件的借款人賄賂的;擅自提高貸款利率，超過貸款利率規(guī)定的;放貸機構(gòu)工作人員超越職權(quán)范圍，擅自批準并對申請人放貸的....這些行為都會被認定為違法放貸。

違法放貸過程中，常會有關(guān)系人參與其中，關(guān)系人的界定為銀行內(nèi)部人員、管理人員、信貸業(yè)務(wù)員等，也包括這些人員的親屬或違反合同法在其他公司兼職的公司同事、上下級職員等。

（三）主觀要件

違法放貸在主觀上表現(xiàn)為行為人的過失，其對自身放貸行為過于自信以造成審核過失，給金融系統(tǒng)造成極大的損失;過失以外的違法放貸行為則是故意執(zhí)行，在其知曉自身行為為違法放貸的情況下，仍舊批準并繼續(xù)執(zhí)行放貸流程。雖兩種行為所造成的違法放貸其出發(fā)點不同，但定罪時，違法放貸罪結(jié)果一致，不能對定罪結(jié)果產(chǎn)生影響。

（四）主體要件

違法放貸罪的主體具有特殊性，犯罪主體限定為商業(yè)銀行、信托機構(gòu)、金融租賃服務(wù)等金融機構(gòu)及在機構(gòu)內(nèi)工作的工作者，除此之外的金融機構(gòu)（外企、合資企業(yè)等）及個人不能構(gòu)成此罪。

（五）罪與非罪的界定

對罪與非罪的界定，主要判斷依據(jù)是是否違反國家規(guī)定，不遵循所處機構(gòu)的放貸流程，但符合國家放貸規(guī)定，則不追究行為人的刑事責(zé)任。根據(jù)違規(guī)貸款的數(shù)額界定，當(dāng)違規(guī)放貸數(shù)額巨大時，則定義為違法放貸罪。違規(guī)放貸但及時挽回損失，未造成巨大損失的，不以違法放貸罪論處。

三、基于違法放貸罪的銀行信貸合規(guī)經(jīng)營探討

（一）常見違法放貸犯罪類型

常見的違法放貸行為有兩種，第一種行為是在知曉申請貸款人信用、抵押等資質(zhì)不符合條件的，貸款審批機構(gòu)、銀行主管仍為其批準放貸，甚至共同編造出虛假借貸信息，以為他人之便，從中獲取利益的行為。

第二種行為是自己申請自己放貸，銀行及金融機構(gòu)的內(nèi)部工作人員，通過違法手段套取金融貸款，或為關(guān)系人套取貸款，如果自己申請貸款并批準放貸的事實成立，那么此行為不僅觸犯了違法放貸，同時也構(gòu)成了非法套現(xiàn)的罪名。

（二）促使銀行員工實施違法放貨行為的誘因

筆者研究金融業(yè)違法放貸這一行業(yè)陋習(xí)，總結(jié)出幾點違法放貸行為的誘因。

首先，信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)有待提升，部分信貸業(yè)務(wù)人員及審核人員，對于所處單位的金融信貸實力過于自信，或過于相信關(guān)系人，其在申請貸款人資質(zhì)審核過程中出現(xiàn)疏漏或降低警惕性，評估審核時易發(fā)生過失性違法放貸。還有一部分人員由于素質(zhì)較低或缺乏法律知識，在審批過程中，知曉申請人不符合資質(zhì)，卻為了一己私利，為關(guān)系人提供貸款便利，導(dǎo)致銀行承受損失。

其次，內(nèi)部審核管理不到位，工作人員或整個單位的違法放貸，高管脫離不了責(zé)任，人工審核，人才培養(yǎng)的不到位，員工參與違法放貸;部分領(lǐng)導(dǎo)不作為，未盡到對大額貸款的審核批準責(zé)任。

第三，現(xiàn)階段我國經(jīng)濟向好發(fā)展，金融行業(yè)也逐漸發(fā)展成為增長態(tài)勢，另一方面中小企業(yè)的發(fā)展，也需要金融貸款的支持，雙方面的壓力給金融行業(yè)工作帶來挑戰(zhàn)。企業(yè)發(fā)展急需資金支持，貸款就需要盡快審核放款，同時也要保障銀行盈利，就要更多的放貸，急于求成導(dǎo)致違法放貸行為出現(xiàn)。

最后，當(dāng)銀行出現(xiàn)違法放貸或不良貸款時，管理者意圖掩蓋不良貸款，而不是向上級上報尋求上級或國家層面的指導(dǎo)，沒有采取積極的止損措施，最終積累到立案金額后，直接構(gòu)成犯罪行為2。

（三）依法放貸，合規(guī)經(jīng)營

1.加強人員管理

在銀行系統(tǒng)或金融企業(yè)用人時，需要招聘人員對應(yīng)聘者的素養(yǎng)、背景等要素進行審查，排除可能構(gòu)成違法犯罪行為的人員，詢問并記錄其過往工作經(jīng)歷，了解其離職原因，并做好職業(yè)背景調(diào)查。對于前期已經(jīng)進入工作崗位的員工也要進行二次審核，確保銀行系統(tǒng)內(nèi)部安全。對在職人員進行培訓(xùn)管理，要向其明確違法放貸的危害、處罰等，并做好定期考核工作。

2.加強內(nèi)部學(xué)習(xí)

從信貸業(yè)務(wù)的工作人員到銀行系統(tǒng)的上級領(lǐng)導(dǎo)，都要不斷的學(xué)習(xí)，不斷更新自己的知識儲備。時刻掌握國家制定的最新放貸規(guī)定，了解放貸業(yè)務(wù)的利率標準，做好調(diào)控工作。了解并掌握近期國家發(fā)行的金融業(yè)監(jiān)管規(guī)定以及企業(yè)內(nèi)部的管理章程，遵守各項管理規(guī)定，做好本職工作，提升職業(yè)素養(yǎng)，保證職業(yè)操守。對于金融貸款行業(yè)，該做什么、怎么做、不能做什么，都要充分學(xué)習(xí)，銘記于心。管理者要以身作則，杜絕不作為，了解工作者近期動向，如果發(fā)現(xiàn)員工有資金需求，適當(dāng)?shù)臑槠涮峁┙ㄗh，并對其言行進行時刻關(guān)注。

3.提升審核環(huán)節(jié)的工作力度

首先，要加大放貸部門對貸款申請人的審核力度，該程序中遵循國家對金融貸款的指導(dǎo)，依照有關(guān)法律（或規(guī)范）規(guī)定，執(zhí)行審查工作。審查時采用雙人共同審查的機制，首先，調(diào)查是否存在貸款關(guān)系人，再派出中立的審查人員進行審核取證。其次，對貸款申請人提供材料及抵押物的真實性、有效性做好審核，并做好現(xiàn)場調(diào)查及取證?？疾熨J款申請人的工作狀況、公司經(jīng)營狀況、貸款用途、存款情況等，并通過征信系統(tǒng)等調(diào)取數(shù)據(jù)，做到線上及線下的同時驗證。最后要加強對所有貸款環(huán)節(jié)材料的審核，放貸后跟蹤申請人的資金使用途徑，做好貸后跟蹤工作。

4.細化業(yè)務(wù)分工

細化銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)分工，做好重點業(yè)務(wù)的分工管理，建議將個人申請及企業(yè)申請的貸款分行管理，制定不同的審核方案、審核流程，安排不同的審核人員進行作業(yè)。而銀行高層管理人員，履行應(yīng)盡的管理任務(wù)，對于大額的放貸進行把關(guān)，不良的貸款進行及時處理上報，不可隱瞞事實月。

5.響應(yīng)監(jiān)管要求

積極響應(yīng)監(jiān)管部門要求，落實責(zé)任機制。強化銀行及貸款業(yè)務(wù)人員的貴任落實，實行雙線整改，通過問責(zé)限制人員違規(guī)行為，對于內(nèi)部整改要加大力度進行監(jiān)督、問責(zé)，切實提升整改效果，推進區(qū)域內(nèi)放貸經(jīng)營合規(guī)化。

四、總結(jié)

受經(jīng)濟形勢影響，近年來的騙貸行為越發(fā)增多，騙貸人可能來自于信貸系統(tǒng)內(nèi)部，也可能是違法放貸的關(guān)系人，管理和審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏，不僅造成經(jīng)濟損失，同時信貸工作者及管理者也可能被判處違法放貸罪。因此各環(huán)節(jié)要加強人員培養(yǎng)，做好審核工作，對各個貸款申請人及申請單位除了前期審核外還要做好后期追蹤工作，避免因工作疏漏給自身、銀行及整個金融系統(tǒng)帶來經(jīng)濟損失。

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