馬菊英

摘要：隨著我國改革開放程度的加深，國內(nèi)銀行將受到更多的國際國內(nèi)因素沖擊，承受更多的內(nèi)外風險，我國銀行信貸風險管理中存在的問題導致銀行經(jīng)營風險增大，影響我國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定發(fā)展。面對近兩年我國經(jīng)濟的“新常態(tài)”，如何在這樣特殊的環(huán)境中正確處理業(yè)務關系和風險管理的密切關系，開拓更優(yōu)質(zhì)的客戶資源，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展以及信貸業(yè)務的健康發(fā)展顯得尤為重要?；诖?，文章就銀行信貸風險管理進行分析。

關鍵詞：新形勢；銀行信貸；風險管理

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

1 我國銀行信貸現(xiàn)狀

1.1 我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展狀況分布

由最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。

1.2 我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

由銀行內(nèi)部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤較高、行業(yè)信譽高的行業(yè)，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低?？傮w的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡，基本比較穩(wěn)定。

1.3 我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構

信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟形勢影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經(jīng)濟形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。

2 新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

2.1 銀行信貸投放行業(yè)比較集中

目前，我國的銀行信貸主要投放在房地產(chǎn)、信息通訊、工廠生產(chǎn)、基礎設施建設等方面，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)。就拿房地產(chǎn)行業(yè)來說，國外的個人房產(chǎn)信貸風險平均3～5年就會有所暴露，而我國的房地產(chǎn)信貸也已經(jīng)運行了5年，風險爆發(fā)的幾率非常高。

2.2 對于信貸違約出現(xiàn)的概率計算不精確

我國對客戶違約的處理比較寬泛，一般銀行回味客戶分成四個級別，即AAA、AA、A、BBB，而歐美國家銀行一般把客戶劃分為八個級別。正是這種不夠細化的管理，使得客戶違約的概率增大，并且具體的違約概率得不到精確地計算。在宏觀經(jīng)濟調(diào)控下，風險暫時不一爆發(fā)，而一旦金融市場發(fā)生較大的變動或國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)生波動，那么此時也就是信貸風險的爆發(fā)時機。

2.3 抵押貸款中對抵押物的估值較高

抵押貸款在銀行信貸中非常普遍，而對抵押物的價值評估卻對時間的要求非常苛刻。如果經(jīng)濟上升，那么抵押物的估值也就會相應增加，反之，則會降低。例如在2007年，我國股市行情很好，許多企業(yè)都將股票作為抵押物向銀行貸款。而當股市下跌后，銀行往往會蒙受很大的損失。另外，對于房屋、工廠等作為抵押物的貸款，銀行的跟進調(diào)查工作也常常不到位，有的工廠已經(jīng)運行很長時間了，其抵押手續(xù)還沒有辦好，這就使得銀行的基本權利得不到保障。

2.4 銀行的信貸風險管理組織、流程不完善

我國的銀行信貸風險管理流程十分不完善，環(huán)節(jié)與環(huán)節(jié)之間沒有很好的對接，整個流程不完整，分割嚴重，這使得銀行無法對信貸封信管理從整體上有一個清晰地認知和把握，因此對風險的分析、計算、操作等都無法觸及問題根源。例如，沒有獨立的信貸風險報告、風險分析方法落后等一系列問題使得銀行無法及時、有效的處理風險，在信貸市場變化中顯得無力。

2.5 銀行信貸風險的內(nèi)部控制體系不健全

這是造成銀行信貸風險主要原因，現(xiàn)如今的騙貸等現(xiàn)象都是由于控制體系不健全、環(huán)節(jié)不到位造成的，暴露了我國在這方面的不足。具體包括：控制制度不健全、內(nèi)部控制手段較為孤立，無法形成聯(lián)動、責任劃分不清等。在將來的發(fā)展中，我國經(jīng)濟很有可能采用軟著陸措施，并放緩經(jīng)濟，因此銀行要提前做好準備，完善銀行內(nèi)部的信貸風險控制體系。

3 完善我國銀行信貸風險防范的建議

3.1 樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念

首先，牢固確立依法穩(wěn)健經(jīng)營的指導思想是信貸風險防范工作的前提。銀行高級管理人員要始終保持清醒的頭腦，不盲目擴張，不能不計質(zhì)量的追求規(guī)模和速度，也絕不許涉足帳外經(jīng)營的違規(guī)禁區(qū)；其次，遵循審慎的辦事原則，在經(jīng)營每項貸款業(yè)務時把安全性放在第一位，用貸款風險五級分類的理念，保持對信貸業(yè)務各方面風險的清醒認識和敏感性；再次，制定合理的信貸政策，根據(jù)不同時期、不同業(yè)務特點，明確本銀行的信貸政策指導意見，切實可行地來指導本行信貸業(yè)務的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。銀行必須至少制定兩種管理政策，即資產(chǎn)負債管理政策和信貸政策。在宏觀管理上，銀行管理層要研究規(guī)定本行可以承受信用風險的程度、優(yōu)先發(fā)放貸款的一級市場區(qū)域、潛在的市場份額、貸款增長速度、貸款結(jié)構等等；在微觀管理上，信貸專業(yè)部門要因地制宜，認真審核貸款客戶的經(jīng)營者與信譽、資金實力與負債程度、經(jīng)濟效益與發(fā)展前景等。

3.2 實施客戶授信管理，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構

實施客戶授信管理，就是收集市場動態(tài)和客戶經(jīng)營情況，采用多種分析方法，充分評定客戶償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，減少信用風險的一種方法。一要科學測評客戶信用等級。二要合理核定客戶綜合授信額度。三要運用信貸組合管理原理，分散貸款風險。通過授信業(yè)務的對象風險評級組合、行業(yè)企業(yè)類別組合、授信業(yè)務品種組合、業(yè)務回報率和期限組合，來防范和分散授信業(yè)務在某一客戶、某一行業(yè)或某一產(chǎn)品上的集中風險，也要盡可能規(guī)避社會經(jīng)濟環(huán)境和周期的風險。同時根據(jù)市場和客戶經(jīng)營變化、資金往來情況等，適時調(diào)整客戶授信額度，一般每季確定調(diào)整計劃一次，從而保持貸款安全性和流動性、盈利性的統(tǒng)一。

3.3 完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務運作風險

銀行從加強管理，防范內(nèi)部風險出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進一步規(guī)范授信程序，強化監(jiān)督機制，不斷地進行檢查、輔導、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性。一要完善和規(guī)范授信業(yè)務程序。二要實行民主科學的授信決策。三要做到有章可循，規(guī)范運作、嚴格管理。根據(jù)銀行信貸業(yè)務管理的一系列辦法和規(guī)定，結(jié)合當?shù)貙嶋H，依照經(jīng)營合規(guī)化、操作規(guī)范化、文本標準化的要求，及時修訂銀行的信貸管理制度和操作使用文本。

3.4 健全風險預警機制，完善風險評估系統(tǒng)

（1）銀行要收集大量信息，例如經(jīng)濟發(fā)展情況、貸款客戶的企業(yè)性質(zhì)、領導素質(zhì)、組織架構、企業(yè)的信用等級、盈利能力以及現(xiàn)金流、資金鏈等情況，并運用計算機進行動態(tài)監(jiān)控，形成從貸前到貸后的整體管控，發(fā)現(xiàn)風險，提前預警，從而降低風險系數(shù)。（2）完善評估系統(tǒng)主要從客戶信息數(shù)據(jù)化，設置客戶檔案臺賬，貸款管理臺賬，建立相應數(shù)據(jù)庫等方面進行。最終形成一套完整的客戶貸前信息、客戶經(jīng)營信息以及信用評價的評估系統(tǒng)。

結(jié)束語

隨著近年來我國經(jīng)濟形勢的波動以及當前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。因此，銀行要拓寬信貸風險管理范圍，加強內(nèi)部控制，在貸款的安全、效益、流動三者中找到平衡點，推動貸款業(yè)務平穩(wěn)的發(fā)展。

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