俞翔
摘要:本文將通過(guò)對(duì)影響銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題進(jìn)行介紹和探究,進(jìn)而提出合理的銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策,以期為有關(guān)人員提供可靠參考。
關(guān)鍵詞:銀行;對(duì)公信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)
在銀行的所有業(yè)務(wù)中,其對(duì)公信貸業(yè)務(wù)占據(jù)著極其重要的地位,一直是銀行的核心業(yè)務(wù)。當(dāng)前世界整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜,各大銀行的日常運(yùn)營(yíng)都面臨著諸多挑戰(zhàn)和難題,這給銀行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。為了確保銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全性,有關(guān)人員應(yīng)致力于對(duì)其風(fēng)控問(wèn)題展開(kāi)深入探究。
一、影響銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題
(一)主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力不足
1主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏
當(dāng)前影響銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的一大重要問(wèn)題,在于行內(nèi)人員普遍缺乏主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),一方面受到傳統(tǒng)工作理念的影響,另一方面由于銀行之間在業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、方法、技能等重視不足。無(wú)法將其主動(dòng)運(yùn)用到實(shí)際工作中。
2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷能力不強(qiáng)
從整體來(lái)看,銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析及預(yù)警系統(tǒng)中的投入有限,信息普遍滯后。風(fēng)控指標(biāo)、預(yù)警系統(tǒng)過(guò)于簡(jiǎn)單,無(wú)法對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與市場(chǎng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行深入、精準(zhǔn)分析,難以深層次地挖潛風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次,對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)能力缺乏深入了解,風(fēng)險(xiǎn)分析及研判能力相對(duì)較弱。缺乏專業(yè)、優(yōu)質(zhì)人才,降低了風(fēng)控水平。
(二)業(yè)務(wù)管理機(jī)制落實(shí)不到位
1.貸前調(diào)查不深入
鑒于當(dāng)前我國(guó)企業(yè)信息披露制度并不完善,銀行與企業(yè)之間存在不容忽視的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在缺乏精準(zhǔn)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)指標(biāo)參考下,銀行工作人員通常只能通過(guò)簡(jiǎn)單搜集貸款企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表等基礎(chǔ)資料,分析客戶償還能力。無(wú)法對(duì)企業(yè)所在行業(yè)整體發(fā)展、市場(chǎng)前景等進(jìn)行深入、精準(zhǔn)剖析,導(dǎo)致貸前調(diào)查缺乏良好的全面性和準(zhǔn)確性。
2.貸中監(jiān)管不到位
首先,審批環(huán)節(jié)中,由于受到審批人員本身工作能力、精力、審批方式相對(duì)單一等因素影響,加劇了貸中審批風(fēng)險(xiǎn)。此外,在監(jiān)管環(huán)節(jié),側(cè)重于審核企業(yè)的抵押擔(dān)保情況。對(duì)其申貸項(xiàng)目、貸款用途等缺乏深入跟蹤式管理,無(wú)法真實(shí)獲知企業(yè)能否按照預(yù)期獲得相應(yīng)投資收益。在風(fēng)險(xiǎn)研判中,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)遺漏,風(fēng)控措施存在不全面、有效性低等問(wèn)題。
3.貸后管理不落實(shí)
信貸風(fēng)險(xiǎn)與銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)相伴而生,風(fēng)險(xiǎn)類型、形式也愈發(fā)多樣化。許多銀行為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),提高對(duì)客戶的吸引力,通常會(huì)集中力量發(fā)展對(duì)公信貸產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù),忽略了對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警跟蹤管理。
(三)風(fēng)險(xiǎn)防控措施不到位
1.監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)隱患不敏感
由于銀行在使用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)時(shí),通常只關(guān)注已經(jīng)披露的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng),但由于系統(tǒng)本身并不完善,缺乏對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別;此外,由于銀行各部門之間相互獨(dú)立、缺乏高效的互聯(lián)互通,未能對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效共享傳輸,同樣也制約著風(fēng)險(xiǎn)管控成效的全面提升。
2.風(fēng)控措施制定落實(shí)不及時(shí)到位
在信用評(píng)級(jí)時(shí),未準(zhǔn)確劃分客戶類型。評(píng)級(jí)模型不盡完善,出現(xiàn)失準(zhǔn)的情況,影響風(fēng)控方案的有效制定。加之對(duì)風(fēng)控措施的落實(shí)缺乏持續(xù)跟蹤管理,對(duì)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題未能及時(shí)響應(yīng),在一定程度上影響了風(fēng)控措施有效落實(shí)。
二、銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策
(一)提升風(fēng)控能力,強(qiáng)化動(dòng)態(tài)管理
1.綜合考慮銀行自身經(jīng)營(yíng)狀況,重點(diǎn)注意區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)。同時(shí),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的貸款比重、潛在信用風(fēng)險(xiǎn)總量以及信貸資產(chǎn)質(zhì)量等進(jìn)行深入分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解可能擁有的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患,推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康地發(fā)展。
2.敢于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)狀況,全面加強(qiáng)防控信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。有效提升銀行預(yù)判、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性、主動(dòng)性。此外,將風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度準(zhǔn)確落實(shí),使全體人員積極參與到風(fēng)控管理中,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)化解。
3.提升工作人員觀察、分析信貸資產(chǎn)的能力,使其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、評(píng)估以及處理能力得到強(qiáng)化。對(duì)于不同類型的客戶,應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地制定風(fēng)控方案,并嚴(yán)格落實(shí),從而使風(fēng)險(xiǎn)損失控制到最低。
4.嚴(yán)格遵循國(guó)家相關(guān)政策導(dǎo)向,對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面優(yōu)化。此外,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投放進(jìn)行嚴(yán)格控制,主動(dòng)地退出與綠色信貸不符、產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩以及庫(kù)存壓力過(guò)大的企業(yè)和行業(yè)。
(二)強(qiáng)化信貸各環(huán)節(jié)管理工作
確保信貸業(yè)務(wù)的操作規(guī)范性以及合法性,并且對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格、全面的審核。這就要求相關(guān)業(yè)務(wù)管理人員做到以下幾點(diǎn):
1.嚴(yán)格監(jiān)督貸前的準(zhǔn)入工作,并且嚴(yán)格對(duì)信貸客戶的評(píng)級(jí)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)際狀況展開(kāi)全面審核。
2.嚴(yán)格落實(shí)貸中的監(jiān)管工作,提升審批風(fēng)險(xiǎn)研判能力、對(duì)貸款深入跟蹤式管理,同時(shí)對(duì)發(fā)放貸款的條件進(jìn)行準(zhǔn)確落實(shí)。
3.全面落實(shí)貸后的管理工作,安排專人監(jiān)管,及時(shí)有效制定風(fēng)控措施并推進(jìn)落實(shí)。
(三)提升信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控水準(zhǔn),加大監(jiān)管力度
1.提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別敏感度
銀行在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型多種多樣,可以通過(guò)采用多種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型(如Logistic回歸模型、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等)分析得到的信息進(jìn)行綜合評(píng)估,盡量準(zhǔn)確識(shí)別各類信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,工作人員還需要依托實(shí)地考察獲取各項(xiàng)與企業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)資料,將其代入風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型中,及時(shí)修正不合理風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),保障真實(shí)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別敏感度。
2.及時(shí)制定落實(shí)有效風(fēng)控方案
銀行需要立足客戶實(shí)際,采用實(shí)地調(diào)查與信息數(shù)據(jù)分析相結(jié)合的方式,定期進(jìn)行全面、客觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),精準(zhǔn)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)因素,制定有效風(fēng)控方案。銀行可以采用對(duì)客戶分類、評(píng)級(jí)下調(diào),追加有效擔(dān)保、壓縮存量額度等手段增加其違約成本;組建專項(xiàng)工作小組,落實(shí)催收管理工作,或以司法介入的方式強(qiáng)制要求償還欠款。最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。
三、結(jié)論
我國(guó)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)己獲得了長(zhǎng)足發(fā)展,銀行在此過(guò)程中起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用。然而隨著世界范圍金融形勢(shì)不斷變化,銀行最重要的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)擁有的風(fēng)險(xiǎn)壓力與日俱增。因此,銀行方面必須致力于建立健全相關(guān)體系、制度,并對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)起到足夠重視,加大檢查力度,從而確保銀行能夠健康、穩(wěn)定發(fā)展。
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