楊玉茜

摘要：商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務是相對于公司金融業(yè)務而言，以個人、家庭為主要服務對象，向其提供多功能、多方面、綜合的金融產(chǎn)品和服務，人們的生活水平以及個人收入的增加，給商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了一定的活力，但是市場競爭力的不斷增加，讓商業(yè)銀行也面臨著很多困難和挑戰(zhàn)，個人金融業(yè)務是近些年才發(fā)展起來的，只有把握好這個機會，為居民和家庭提供比較好的服務，一定會有更好的盈利，再加上我國政治環(huán)境很穩(wěn)定，這也是對商業(yè)銀行發(fā)展的很大的一個幫助。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務;發(fā)展問題

因為個人金融業(yè)務是面對個人客戶開設的，所以它的特點就是客戶數(shù)量多、范圍廣、穩(wěn)定性好，再加上現(xiàn)在信息化發(fā)展很好，一些新型電子信息化銀行不斷發(fā)展，吸引了更多客戶。本文重點研究個人金融業(yè)務快速發(fā)展的原因以及其發(fā)展問題。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務得到發(fā)展的原因

（一）利率市場化對我國現(xiàn)有經(jīng)營模式造成沖擊

現(xiàn)在市場利率化增大，將對以存款優(yōu)先和市場占有率優(yōu)先的外延式擴張產(chǎn)生沖擊，再加上現(xiàn)在銀行對于存款擴張的依賴性增大，為了滿足最低資本充足率的要求，如果沒有資本的增加，就不能夠增加吸收存款和發(fā)放貸款，所以為了解決這個問題，商業(yè)銀行就必須對傳統(tǒng)的收入結構以及客戶結構進行一定的優(yōu)化，也就是說個人、家庭以及中小型客戶將會受到銀行的重視，并且現(xiàn)在的大背景是利率市場化，要是一直堅持“貸款集中”的經(jīng)營模式，那么很有可能造成資產(chǎn)水平下降的后果，因此，在競爭力加大以及利率市場化的壓力之下，行業(yè)銀行必須要對以前的業(yè)務推廣以及客戶選擇模式進行改變，要根據(jù)不同客戶的特點提供不同的服務，要把個人和家庭作為銀行新業(yè)務的增長點，開展一些低成本的業(yè)務，利用好現(xiàn)在客戶追求低風險的心理，通過個人金融業(yè)務和理財服務為銀行創(chuàng)造一些增加財富的機會。

（二）拓展個人金融業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的內在要求

我國商業(yè)銀行的負債模式基本上都相同，特點就是在商業(yè)銀行的全部貸款中個人貸款的比例特別小，其實從多個角度來對比，不管是國民收入的分配情況還是償還債務的意愿，個人居民都比企業(yè)有更多的優(yōu)勢，因為個人金融業(yè)務批量更多，投資是分散的，風險也比較小，那么和一個大型企業(yè)相比，造成的損失也更少，對于個人金融業(yè)務，銀行的決策自主性強，不容易受到外來原因的干擾，并且是不會受到地方政府的干擾的，所以說發(fā)展個人金融業(yè)務能夠提高銀行資產(chǎn)結構的多元化，還能降低存貸款結構性風險，并且近些年，西方銀行的例子也向我們證明了個人金融業(yè)務風險低的特點。銀行對于個人金融業(yè)務一般是通過收取一些手續(xù)費來提高自己的收益，并且現(xiàn)在計算機發(fā)展技術很快，這就讓一些業(yè)務的辦理變得更加簡單，所以在辦理個人金融業(yè)務的時候，運行的成本就會降低，一般那位不需要人工操作等等，總的來說銀行還可以得到很不錯的收入的。

（三）發(fā)展個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行參與國內外市場競爭的需要

我國商業(yè)銀行在發(fā)展到一定階段之后，就需要努力提升自己，把自己和國際統(tǒng)一標準，這樣就可以提高自己的競爭力，現(xiàn)在個人金融業(yè)務的快速發(fā)展，我國的商業(yè)銀行也逐漸進入了一個新的階段，對于傳統(tǒng)的運營模式的確還是存在著一些問題，所以創(chuàng)新以及發(fā)展個人金融業(yè)務對于商業(yè)銀行有著很大的好處，因為發(fā)展個人金融業(yè)務可以獲得比較穩(wěn)定的收益，在與國內外銀行的競爭中能夠提高自己的能力，所以要是我國的商業(yè)銀行能夠把個人金融業(yè)務做大做強，那么肯定會對增強國際競爭力有所啟發(fā)，因為現(xiàn)在人們的消費觀念改變了，買房子、買車很多都需要貸款，而這些也正是個人金融業(yè)務的熱點，所以商業(yè)銀行應該把握住這個機會，多多向外國的先進銀行學習，這樣才能跟上時代的步伐，利用好個人金融業(yè)務的發(fā)展在國際競爭中獲得勝利，從而保證利率市場化能夠順利進行。

二、促進商業(yè)銀行個人金融業(yè)務更好發(fā)展的措施

（一）酉業(yè)銀行應該建立完善的客戶評估機制

只有不斷提高自己的服務水平，才能夠吸引到更多的客戶，在與其他銀行的競爭中也能更勝一籌。雖然說現(xiàn)在的商業(yè)銀行也有信件箱，可以接受客戶的意見，但是這都僅僅是形式，并沒有發(fā)揮到它的作用，對于客戶的評估機制中的很多問題都是銀行員工隨便填寫的，并沒有真正地去詢問消費者。所以根本上的一些問題并沒有得到很好解決，這就導致商業(yè)銀行的服務不能讓人們很滿意，所以個人以及家庭的業(yè)務辦理數(shù)量就比較少，銀行的獲利空間就會有所降低，要想改變現(xiàn)在這個狀態(tài)，一定要建立科學完善的客戶評估機制。

（二）銀行應該為客戶提供更加優(yōu)質的服務

規(guī)范企業(yè)的服務，提高服務水平。銀行可以實行嚴格的首問負責制，另外要有明文規(guī)定對員工的服務態(tài)度有所規(guī)定，要明確認識到員工不僅僅是一個個體，而是和銀行整體的發(fā)展相掛鉤，通過規(guī)范企業(yè)的服務水平可以將企業(yè)內部的員工僅僅聯(lián)系起來，從而可以加強客戶與企業(yè)之間的業(yè)務往來，也可以為客戶提供完整的，一條龍式的優(yōu)質服務，從而構建一套完善的以客戶為中心，以提高客戶滿意度為目標的服務工作，從而優(yōu)化了客戶的業(yè)務辦理體驗，這樣個人金融業(yè)務的辦理會越來越多，商業(yè)銀行也能得到更好的發(fā)展。

（三）做好細節(jié)工作

古人常說的一句話就是：“細節(jié)決定成敗”。做好細節(jié)工作才能讓自己在眾多銀行的競爭中有一個好的突破?，F(xiàn)在是信息化時代，所以商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務的時候，也一定要有所創(chuàng)新。對于城市和農村人口，他們有著不同的收入，那么商業(yè)銀行就應該根據(jù)實際情況向不同的客戶推薦不同的業(yè)務，只有細節(jié)工作也做得非常好，客戶的滿意度也會不斷提升，會對商業(yè)銀行的服務認可，在辦理個人金融業(yè)務的時候也一定會選擇商業(yè)銀行，而客戶數(shù)量有所增加也會讓商業(yè)銀行的發(fā)展更加好。

三、結語

商業(yè)銀行要想把個人金融業(yè)務發(fā)展好，首先要做的就是能夠充分認識到個人金融業(yè)務的重要性，然后把個人金融業(yè)務當作銀行的主要業(yè)務，樹立一個良好的服務意識，提高工作人員的素質，積極向其他國家學習，還要適當?shù)丶哟鬆I銷力度，讓更多的人看到個人金融業(yè)務的好處，以優(yōu)異的態(tài)度服務人們，才能開拓廣闊的發(fā)展前景市場。

參考文獻：

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