摘要：住房公積金制度是我國實行商品化和住房化以來，國家為完善改革計劃經(jīng)濟體制下的住房分配制度、促進居民住房改善和房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展等出臺的一項政策。同時，我們不可忽視這項制度在十幾年的改革發(fā)展中，仍顯露出一些弊端和不足，對此，應(yīng)及時把控問題，防止愈演愈烈，給民生造成更大的影響。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度;發(fā)展問題;對策建議

眾所周知，在人們的日常生活中，住房是人們最基本的財產(chǎn)，住房公積金制度的保障作用也尤為重要。當前，住房公積金依然存在一定的問題，這不僅不利于人們提高住房購買力，而且還難以解決住房難的民生問題，發(fā)揮住房公積金的實質(zhì)作用。

一、我國住房公積金制度中存在的問題

（一）缺乏監(jiān)督與管理約束

目前住房公積金的管理，實行的是住房管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲和財政監(jiān)督的原則。但實際的運作中住房公積金管理中心行使著住房管理委員會的職責，導(dǎo)致監(jiān)督缺失和責任不明的現(xiàn)象。資金的運行使用等過程不夠公開透明。住房公積金方面的法律法規(guī)相對缺乏，再加上沒有實現(xiàn)嚴格的監(jiān)管，從而時有出現(xiàn)住房公積金被擠占、挪用的現(xiàn)象。

雖然《住房公積金管理條例》有著一定的約束作用，但相對應(yīng)的法律法規(guī)并未健全，從而造成住房公積金的擠占、挪用現(xiàn)象，導(dǎo)致住房公積金的動向并不明確。除此之外，行業(yè)中心公積金貸款難以開展，影響資金使用效益，以及管理辦法不統(tǒng)一，執(zhí)行中存在隨意性，繳存人的權(quán)利得不到保障等問題，這些問題的出現(xiàn)主要是法律法規(guī)不完善管理機構(gòu)不規(guī)范等原因造成的，若是不能采取合理的措施進行解決將直接影響住房公積金的運行，從而對人們的正常購房、租房造成嚴重影響。

（二）住房公積金的覆蓋率較低

大多數(shù)非公企業(yè)職工和農(nóng)村進城務(wù)工人員等都沒有參與這項制度，中低收入群體的住房權(quán)益未能得到有效保障。因此，需要對這個龐大的群體進一步增強制度強制性和吸引力，調(diào)動單位和職工繳存積極性，擴大制度覆蓋范圍。由于這個群體中人員流動性大，收入不穩(wěn)定，影響到貸款的還款能力，貸款的風險較大。因此，僅有少數(shù)城市將這部分人群納入繳存對象中。而民營企業(yè)職工、進城務(wù)工者、城鎮(zhèn)個體工商戶收入水平較低，如不建立住房公積金制度，會繼續(xù)拉大與繳存職工收入差距。擴大住房公積金制度覆蓋范圍，不僅有利于加快職工住房資金積累，更重要的是能調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，促進收入分配公平。

（三）住房公積金利用率較低

據(jù)統(tǒng)計，目前全國住房公積金整體使用率水平在60%-70%左右。沿海地區(qū)如上海、北京、天津、南京、杭州等城市，公積金資金使用率達到百分之八十以上，而有些中西部欠發(fā)達地區(qū)使用率僅在百分之三十左右，呈現(xiàn)出“東多西少、沿海較旺、內(nèi)地偏緩”的地區(qū)分布特征。這些數(shù)據(jù)都表明住房公積金的利用率較低，流動性差，難以發(fā)揮其本質(zhì)作用。

二、優(yōu)化我國住房公積金制度的對策

（一）擴大住房公積金的覆蓋面，提高繳納效率

住房公積金是隨著住房管理改革而出現(xiàn)的，正是由于商品房的存在，才有了住房公積金制度。雖然住房公積金本質(zhì)上來看，是市場化發(fā)展的必然產(chǎn)物，但是如果任由其在市場經(jīng)濟規(guī)律的調(diào)解下發(fā)展必然會逐漸加大各地區(qū)住房公積金分配上的差距，造成一系列社會不公平問題。例如，許多私企、自由職業(yè)者、到城里務(wù)工的農(nóng)村戶籍人口等群體還沒有獲得住房公積金的實惠，基于此，我國應(yīng)該加強對不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的住房公積金管理情況的調(diào)查與監(jiān)督，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況、不同產(chǎn)業(yè)職工的收入情況因地制宜強化住房公積金制度，從而提高住房公積金的繳納率，擴大其覆蓋范圍。

（二）積極拓寬資金使用范圍，增加住房公積金租金支付、差異化貸款與多樣性還款機制

我們可以看到，住房公積金的適用范圍有限，除買房、租房等形式以外，其他方面則難以使用住房公積金。因此，我們可以嘗試積極探索推廣將公積金用途擴展至除購房、租房之外的其他基本住房消費，如物業(yè)管理費等都可以使用公積金。對于住房貸款，可將全體繳存者按收入不同，實行差異化公積金貸款利率、最低首付款比例和貸款期限。對住房支付能力嚴重不足的低收入階層群體，可考慮再給予一定的優(yōu)惠政策，如優(yōu)惠利率、貸款補貼等等。還款方面，也可以如此優(yōu)惠。再有，可以允許住房公積金跨區(qū)域流動，積極拓寬住房公積金投資渠道，提高資金投資效益。

（三）加強對地方住房公積金管理中心的監(jiān)管和信息公開

首要的就是明確管理職責，理順管理體制，住房公積金實行中央和地方雙重領(lǐng)導(dǎo)。地方管人、財、物，住建部負責業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，做到分工負責，監(jiān)督有效。其次，要積極推進全國住房公積金管理的信息化和標準化，實現(xiàn)信息共享。讓資金的流動變得透明化。同時要建立健全信息公開與披露制度，加強社會監(jiān)管，確保?？顚Ｓ?、資金安全與科學(xué)使用。

總而言之，房產(chǎn)是公民最基本的財產(chǎn)，住房公積金制度是保障公民基本財產(chǎn)權(quán)的一項重要制度。只有住房公積金制度更加完善、合理、做到與時俱進，才能確保廣大人民的住房權(quán)益得到合法妥善地行使。

參考文獻：

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[2]趙生園.我國住房公積金制度存在的問題及對策[J].財務(wù)與金融，2017（5）.

作者簡介：馬冰雅（1997-），女，漢族，河北石家莊人，本科在讀，河北大學(xué)政法學(xué)院法學(xué)專業(yè)。