徐振華 張輝

〔內(nèi)容提要〕多元化的全球經(jīng)濟(jì)以及自由貿(mào)易盛行的當(dāng)下，外匯業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，國內(nèi)外商業(yè)銀行借此機(jī)會(huì)不斷推出新型的外匯業(yè)務(wù)品種及其衍生產(chǎn)品。近幾年來，我國商業(yè)銀行對(duì)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展也越來越重視，業(yè)績指數(shù)連年上升。當(dāng)前，人民幣國際化不斷加深，商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注本幣和外幣的匯率變化，加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。本文以中國工商銀行安丘支行為例，在掌握和理解外匯業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論的基礎(chǔ)上，搜集關(guān)于該行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，對(duì)該行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題提出質(zhì)疑，重新調(diào)整銀行外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和經(jīng)營管理體制，并提出針對(duì)性的對(duì)策建議。

〔關(guān)鍵詞〕外匯業(yè)務(wù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

外匯業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，主要是為了國家進(jìn)出口貿(mào)易服務(wù)。隨著改革開放的不斷推進(jìn)，我國經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展逐漸變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外匯業(yè)務(wù)迎來了創(chuàng)新與發(fā)展的契機(jī)。但是，在銀行外匯業(yè)務(wù)方面需要學(xué)習(xí)的知識(shí)還有很多。如客戶和銀行自身對(duì)外匯業(yè)務(wù)都沒有一個(gè)足夠清晰的認(rèn)識(shí)，缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營體制也較不完善；銀行內(nèi)部缺乏完整的防范風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、市場(chǎng)約束機(jī)制和員工激勵(lì)機(jī)制，業(yè)務(wù)人員工作積極性不高；銀行外匯業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平不高，對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容和客戶需求沒有深入了解，對(duì)外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營體制不完善。本文根據(jù)商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及對(duì)其發(fā)展歷程的回顧，通過與國內(nèi)外商業(yè)銀行的比較和近幾年中國工商銀行安丘支行的數(shù)據(jù)分析反思與總結(jié)外匯業(yè)務(wù)存在的問題，并以此提出有效可行的對(duì)策建議。

一、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)理論分析

1.外匯業(yè)務(wù)類型。通常情況下，商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)類型：一是國際貿(mào)易結(jié)算融資，指在貨物進(jìn)出口時(shí)需要資金支持和融通的業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅有利于國際貿(mào)易的健康發(fā)展，又拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加了服務(wù)對(duì)象，成為商業(yè)銀行利息收入中不可或缺的一部分。國際結(jié)算貿(mào)易融資產(chǎn)品主要包括信用證、出口包裝貸款、交割擔(dān)保、進(jìn)出口票據(jù)、折扣和國際保理業(yè)務(wù)和罰款業(yè)務(wù)。二是外匯資金業(yè)務(wù)，指銀行以自有資金或者客戶存款，為取得收入而進(jìn)行經(jīng)營的外匯業(yè)務(wù)，銀行通過其為客戶提供增值服務(wù)，賺取更高的收益，可以吸引更多的客戶乃至保留住老客戶，不斷提升銀行的業(yè)績。三是外匯衍生交易，指為規(guī)避外匯交易風(fēng)險(xiǎn)，為了使外匯資金保值增值，在未來某一時(shí)刻給予交易對(duì)手方一定數(shù)量的債權(quán)和相應(yīng)的基本資產(chǎn)義務(wù)的合同。預(yù)估基礎(chǔ)金融工具的金融市場(chǎng)的走勢(shì)，以此為不同種類的金融產(chǎn)品簽訂互換衍生交易合約或遠(yuǎn)期合約支付少量保證金，會(huì)產(chǎn)生較大的杠桿效應(yīng)。

2.防范外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方式。商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的跨國經(jīng)營管理或者在發(fā)展、監(jiān)管和創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。包括外匯交易風(fēng)險(xiǎn)、代理行信用風(fēng)險(xiǎn)、外匯匯率風(fēng)險(xiǎn)和國家風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了防范外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要通過以下三種方式：一是外匯期貨交易。買賣雙方以公開喊價(jià)方式成交后，雙方約定交易日期，雙方約定好交易價(jià)格到交易日期時(shí)交付約定數(shù)量的外幣。二是遠(yuǎn)期外匯合約。即買賣外匯雙方先簽訂合同，規(guī)定好未來交易的日期、需要的外匯數(shù)量以及匯率。到了約定的交易日期，雙方再按規(guī)定辦理貨幣收付的外匯交易。三是外匯期權(quán)交易。即買賣期權(quán)合同，買方有權(quán)在合同規(guī)定日期以約定價(jià)格買賣一定數(shù)量的外幣，無論這種外幣的價(jià)格在此時(shí)是上漲或下跌。看漲期權(quán)和看跌期權(quán)的買方有執(zhí)行期權(quán)的權(quán)利，而賣方有執(zhí)行期權(quán)的義務(wù)。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

下面以工行安丘支行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展為例，對(duì)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析總結(jié)。

1.外匯匯款業(yè)務(wù)種類較少。歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)種類豐富多樣，管理體制成熟穩(wěn)定，可以根據(jù)客戶能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與需求逐步創(chuàng)造新產(chǎn)品，再加上擁有先進(jìn)的技術(shù)，使其更容易創(chuàng)造出技術(shù)高、附加值高、人性化又強(qiáng)的外匯產(chǎn)品。相比較之下，長期以來我國商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比發(fā)達(dá)國家緩慢，基本國情及其相關(guān)的法律政策限制了外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。導(dǎo)致外匯業(yè)務(wù)種類單一，沒有特點(diǎn)。同時(shí)，通過表1可知，從該行的近幾年外匯匯款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的走勢(shì)來看，該行的外匯業(yè)務(wù)整體收益表現(xiàn)良好，外匯資本金和跨境人民幣交易從2014—2018年一直呈緩慢穩(wěn)定上升狀態(tài)。境外融資自2014年2800萬元下滑到2015年2730萬元后，從2015—2018年收益也呈緩慢上升趨勢(shì)，而代客資金交易近幾年的收益波動(dòng)幅度較大，連續(xù)兩年收益下滑，從2014年的2871萬元跌到2016年的2733萬元，隨后該行及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，2016—2018年收益緩慢回升。對(duì)外擔(dān)保在2015—2017年收益也是連續(xù)兩年在下滑，從2805萬元跌到2674萬元。國際貿(mào)易融資從2014—2018年發(fā)展一直比較平緩穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)大升大跌。

2.外匯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力較低。目前，該行的高層管理者依舊以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展為核心，忽略外匯業(yè)務(wù)的反思與創(chuàng)新，對(duì)于具體的經(jīng)營管理沒有實(shí)質(zhì)性的深入，只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)所能帶來的利潤。然而，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視外匯業(yè)務(wù)不僅是該行的問題，幾乎是所有銀行都存在類似的問題。改革開放以后，尤其是近幾年，雖然外匯業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中所占的比重逐漸加大，為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流該行也開始慢慢引導(dǎo)和拓寬外匯業(yè)務(wù)，但是并沒有實(shí)質(zhì)性地推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。在該行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，大部分的業(yè)務(wù)量仍然是飛速上升，外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展卻是參差不齊，發(fā)展速度緩慢持平，甚至出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

根據(jù)表2可知，代理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算業(yè)務(wù)從2014—2018年發(fā)展走勢(shì)一直很平緩穩(wěn)定。從2015年開始，由于創(chuàng)新思維不足，因此信用承諾業(yè)務(wù)一直呈下降趨勢(shì)，2018年信用承諾業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率創(chuàng)新低達(dá)到14.18%。銀行卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)在2014—2016年發(fā)展較為平緩，呈緩慢上升趨勢(shì)，但在2016—2018年貢獻(xiàn)率波動(dòng)較大，由于業(yè)務(wù)亮點(diǎn)不足且缺乏新意，因此貢獻(xiàn)率從2016年的16.73%下降到2017年的14.74%，經(jīng)過一年的調(diào)整貢獻(xiàn)率才緩慢回升到17.34%。綜上，雖然創(chuàng)新型外匯業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率一直在緩慢上升，但是傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)品種依然占有最主要的比重。

由于國際金融市場(chǎng)及資本市場(chǎng)的許多不確定因素很容易影響到外匯業(yè)務(wù)，因此聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員管理外匯業(yè)務(wù)是必要的。而在該行中外匯業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的部門并沒有建立，導(dǎo)致提升外匯業(yè)務(wù)水準(zhǔn)較為困難。

3.外匯貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題突出。目前，該行主要圍繞拓寬業(yè)務(wù)引導(dǎo)客戶展開工作，這能夠很好地管理和控制外匯、市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于在業(yè)務(wù)操作中產(chǎn)生的漏洞與風(fēng)險(xiǎn)卻沒有關(guān)注，風(fēng)險(xiǎn)管理中對(duì)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的重視程度較低，內(nèi)部責(zé)權(quán)問題不明確，分工不明，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作效率低下。從表3可以看出，不良外匯貸款額從2014年260019元降到2015年246456元以后，從2015—2018年不良外匯貸款額連年上升，2018年達(dá)到不良外匯貸款總額最高值381915元。

4.外匯風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制欠缺。操作風(fēng)險(xiǎn)在外匯業(yè)務(wù)中有三個(gè)類別是中級(jí)，其中一個(gè)甚至是高級(jí)。因此，操作風(fēng)險(xiǎn)管控不佳很容易對(duì)銀行的業(yè)績表現(xiàn)造成不利影響。就專業(yè)水平來說，雖然該行外匯匯款業(yè)務(wù)人員都具有本科學(xué)歷及以上，但經(jīng)驗(yàn)不足，工作時(shí)間較短，因此培養(yǎng)一個(gè)專業(yè)素質(zhì)高、技術(shù)強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的隊(duì)伍和專業(yè)的外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門是必不可少的。與此同時(shí)，審計(jì)匯率風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部體制也沒有建立。該行實(shí)行分行和支行的系統(tǒng)管理，雖然是國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)操作外匯業(yè)務(wù)，但是銀行的其他很多部門在負(fù)責(zé)外匯的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，導(dǎo)致國際業(yè)務(wù)無法控制相關(guān)分支機(jī)構(gòu)和其他部門的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，使外匯風(fēng)險(xiǎn)在口岸內(nèi)積累。該行內(nèi)部外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的管理水平直接影響該行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制機(jī)制。

王大賢在《西南金融》發(fā)表的《在開放與宏觀審慎監(jiān)管框架條件下商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管體系研究》一文中提出在新時(shí)期銀行外匯業(yè)務(wù)開放的背景下，要關(guān)注來自微觀和宏觀兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立和完善業(yè)務(wù)雙向管理、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)平臺(tái)、評(píng)估預(yù)警機(jī)制和重大風(fēng)險(xiǎn)防控四個(gè)方面的重要舉措。關(guān)注外匯市場(chǎng)，注意國際間的外匯流動(dòng)，不斷優(yōu)化設(shè)計(jì)防范系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)的綜合監(jiān)管。隨著外資銀行越來越多的進(jìn)駐國內(nèi)，通過學(xué)習(xí)和交流，提升商業(yè)銀行自身的技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力是一次前所未有的機(jī)遇。

三、影響商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的原因

1.傳統(tǒng)觀念仍然占主導(dǎo)地位。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在對(duì)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展問題上一直保持傳統(tǒng)的思維模式和觀念，圍繞資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)開展工作，被稱為商業(yè)銀行“附屬產(chǎn)業(yè)”的外匯業(yè)務(wù)常常被忽略。究其原因，主要是這種傳統(tǒng)觀念根深蒂固，多年以來該行的各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)都得不到管理層的重視和支持，導(dǎo)致該行目前外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，業(yè)務(wù)覆蓋面相對(duì)狹窄，不能很好地吸引客戶，外匯業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率較低。因此，管理層及其下屬員工應(yīng)該及時(shí)改變觀念上的偏差，否則將會(huì)在很大程度上限制該行外匯業(yè)務(wù)的拓展，甚至?xí)魅跬鈪R業(yè)務(wù)創(chuàng)新在該行發(fā)展中舉足輕重的作用。

2.缺乏創(chuàng)新思維及專業(yè)人才。2018年，該行年度分析各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)的品種占比如下：信用承諾業(yè)務(wù)占14.18%，銀行卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)占17.34%，代理業(yè)務(wù)占9.62%，國際結(jié)算業(yè)務(wù)占18.08%，外匯買賣價(jià)差收入占17.21%，其他業(yè)務(wù)占23.57%，因此給銀行帶來較大利潤的還是傳統(tǒng)的外匯匯款結(jié)算業(yè)務(wù)和外匯匯款代收代付等附加值較低的業(yè)務(wù)，而外匯匯款的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)并沒有得到重視。根本原因還是該行缺乏外匯匯款創(chuàng)新性的專業(yè)外匯業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)和經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人員。在該行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展中，更加重視業(yè)務(wù)推廣，在銀行內(nèi)部并沒有建立完善的員工激勵(lì)機(jī)制，限制了創(chuàng)新能力的提高，進(jìn)而限制了該行創(chuàng)新型外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.缺乏針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。全行資金風(fēng)險(xiǎn)管理體系中并沒有外匯業(yè)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，需要嚴(yán)格規(guī)范和管控外匯匯款的辦理流程。該行對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)敞口沒有足夠的控制，有時(shí)甚至超過了限度，銀行的外匯業(yè)務(wù)仍然沒有把重點(diǎn)放在這些風(fēng)險(xiǎn)上。同時(shí)，該行也未建立完善的外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。正常情況下的國際匯率變化浮動(dòng)不大，銀行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為工作人員已經(jīng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的操作流程非常熟悉，因此辦理業(yè)務(wù)時(shí)容易造成“眼高手低”。在該行的外匯業(yè)務(wù)中，有大量的案件由專人負(fù)責(zé)，即某客戶有專人負(fù)責(zé)。

四、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展。一是國家需要加大對(duì)外匯業(yè)務(wù)的支持，放松對(duì)外匯業(yè)務(wù)一系列的管制，制定有利于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的政策。鼓勵(lì)商業(yè)銀行內(nèi)部建立起員工激勵(lì)機(jī)制，對(duì)員工之間建立良好的分工合作，權(quán)責(zé)分明，以此提高外匯業(yè)務(wù)操作效率，鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)品種與管理機(jī)制，明確外匯業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)的戰(zhàn)略定位。二是推進(jìn)與世界各個(gè)國家之間的貿(mào)易交流。將外匯業(yè)務(wù)推向世界，該行應(yīng)在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)與國外商業(yè)銀行直接的交流，學(xué)習(xí)借鑒他們的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)技術(shù)，并且與其達(dá)成跨國經(jīng)營的共識(shí)。為了發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，可以在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，也可以找代理商管理外匯業(yè)務(wù)，以此拓寬外匯業(yè)務(wù)的規(guī)模。三是要進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國際化。在國際貿(mào)易中越來越多用人民幣進(jìn)行結(jié)算，加快本土的人民幣官方債券市場(chǎng)的發(fā)展以及市場(chǎng)的流動(dòng)性，以此來擴(kuò)大外匯業(yè)務(wù)的規(guī)模。

2.創(chuàng)造具有該行特色的外匯業(yè)務(wù)。結(jié)合地域特色建設(shè)外匯業(yè)務(wù)文化，因?yàn)槌晒Φ耐鈪R業(yè)務(wù)都有自己鮮明的特點(diǎn)，國和國之間、國內(nèi)之間不同的區(qū)域都存在地域差異，這種差異也同步產(chǎn)生了外匯文化差異。改革開放以后，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷推進(jìn)使得國與國之間的地域差異越來越小，如果外匯文化要根據(jù)地域特色來建設(shè)，可以將所在地區(qū)的方言文化、民間信仰、民族特色等方面的特點(diǎn)融入到外匯文化中。另外，任何外匯業(yè)務(wù)都應(yīng)該明確自身的戰(zhàn)略定位，保持自己鮮明的特色，要達(dá)成的經(jīng)營目標(biāo)從本身的外部環(huán)境以及內(nèi)部的條件的角度出發(fā)，建立適合自己的經(jīng)營模式，并將有關(guān)經(jīng)營的價(jià)值理念總結(jié)出來，形成獨(dú)特的外匯業(yè)務(wù)文化。

3.加強(qiáng)和控制外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一是銀行要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且要注意外匯業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。二是基于我國的國情下建立完善的法律法規(guī)，使政府監(jiān)管外匯業(yè)務(wù)時(shí)有充分的保障，逐漸培養(yǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估能力。三是運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?，?duì)不同業(yè)務(wù)體現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類總結(jié)，此模型要對(duì)所有不同的風(fēng)險(xiǎn)類型都能夠高效運(yùn)作。如可以依靠計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)技術(shù)Var系統(tǒng)來檢驗(yàn)外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)根據(jù)自身開展的外匯業(yè)務(wù)類型和運(yùn)作特點(diǎn)對(duì)建立起的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度模型不斷進(jìn)行完善，令其滲透到其他業(yè)務(wù)上。

4.明確外匯業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位目標(biāo)。一是優(yōu)化外匯業(yè)務(wù)管理部門并完善管理機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制，產(chǎn)品創(chuàng)新與考評(píng)機(jī)制，加大對(duì)外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行分類判別，同時(shí)根據(jù)客戶不同的需求研發(fā)出不同的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是增加對(duì)外匯業(yè)務(wù)的投入，不僅要加大財(cái)力輸出，還要在技術(shù)上不斷創(chuàng)新，推進(jìn)電子信息產(chǎn)品的研發(fā)可以使外匯業(yè)務(wù)高效穩(wěn)定運(yùn)行。另外，專業(yè)人員也起到舉足輕重的作用，要提高員工的綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)。三是加快外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新。商業(yè)銀行要想在眾多外資銀行中脫穎而出，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須要清醒地認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和潛在的需求，不斷對(duì)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與研發(fā)，給銀行帶來豐厚的利潤。四是拓展外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣渠道。除了派發(fā)傳單、路邊擺攤宣傳、電話營銷等傳統(tǒng)的推廣方式外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)、電子信息技術(shù)等低成本高流量的方式，能夠更好地吸引大眾的關(guān)注度。

五、結(jié)語

本文借鑒了國內(nèi)外商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及研究成果，以工行安丘支行為研究對(duì)象，首先提出與外匯業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)理論，然后搜集大量的數(shù)據(jù)運(yùn)用相關(guān)的方法對(duì)該行發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀以及在創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的問題和漏洞進(jìn)行了深入的研究。具體的問題有該行外匯業(yè)務(wù)種類單一、外匯業(yè)務(wù)亟待創(chuàng)新、外匯匯款信用風(fēng)險(xiǎn)問題突出、外匯風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制欠缺。對(duì)此，提出了解決問題的建議和措施以及防范風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

在本文研究中仍然存在不足之處，如影響外匯業(yè)務(wù)的因素多種多樣，其中外部因素和內(nèi)部因素占最主要的部分。然而，本文的側(cè)重點(diǎn)在于以內(nèi)部因素為核心來研究外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，因此得出的結(jié)論可能會(huì)存在以偏概全的問題。該行進(jìn)行外匯業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)主要是通過兩種策略，外匯業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新策略和外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新策略。其中，外匯業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新策略包括經(jīng)營管理由“分業(yè)”向“混業(yè)”逐漸轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。而產(chǎn)品創(chuàng)新策略包括大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、開發(fā)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、促進(jìn)融資租賃業(yè)務(wù)的開展、有選擇性的發(fā)展金融衍生產(chǎn)品等。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，各大商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，總結(jié)外匯業(yè)務(wù)的不足，利用先進(jìn)的技術(shù)與高素質(zhì)的員工不斷創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)，對(duì)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)新的戰(zhàn)略定位，這樣才會(huì)有利于商業(yè)銀行健康飛速發(fā)展，加快我國國際貿(mào)易的發(fā)展。

（作者單位：青海民族大學(xué)）