張旭瀛

[摘 要] 在過(guò)去的三十年中，中國(guó)的人口構(gòu)成發(fā)生了顯著變化。特點(diǎn)是預(yù)期壽命延長(zhǎng)，生育率下降以及人口老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，這些趨勢(shì)引發(fā)了中國(guó)現(xiàn)有養(yǎng)老金計(jì)劃的可持續(xù)問(wèn)題，能否為未來(lái)的養(yǎng)老金領(lǐng)取者提供滿足基本需求的收入成為未知。為此，我國(guó)引入了歐美等國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)——以房養(yǎng)老。但從其試點(diǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，仍存在許多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文通過(guò)背景和可行性的分析，結(jié)合現(xiàn)狀，總結(jié)我國(guó)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策分析。

[關(guān)鍵詞] 老齡化 以房養(yǎng)老 制度保障

中圖分類號(hào)：F299.23 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、我國(guó)現(xiàn)行家庭模式變化趨勢(shì)分析

計(jì)劃生育和改革開放政策已成為中國(guó)家庭變革的巨大推動(dòng)力。中國(guó)家庭的規(guī)模，結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定性發(fā)生了很大變化，家庭承擔(dān)傳統(tǒng)職責(zé)的功能和能力受到了挑戰(zhàn)。大量獨(dú)生子女家庭對(duì)傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老金制度的影響是前所未有的。

（一）家庭老齡化

從1982年至2015年我國(guó)人口普查數(shù)據(jù)可以看出我國(guó)加速的老齡化進(jìn)程，而與此同時(shí)，中國(guó)家庭“老齡化”現(xiàn)象也在增加，主要表現(xiàn)為老年家庭和中老年家庭比例的增加。2015年，中國(guó)60歲及以上老年人家庭達(dá)到1.5億戶，占家庭總數(shù)的36.7%，其中約三分之二的家庭有一位老人。多老年人家庭的增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯大于單老年人家庭的增長(zhǎng)趨勢(shì)，目前，有近120萬(wàn)戶家庭有3名或3名以上的老人。此外，2015年，中國(guó)有超過(guò)3000多萬(wàn)戶獨(dú)居老人家庭（僅包括老年人），過(guò)去很少出現(xiàn)3人以上的老年家庭也在增加，主要集中在農(nóng)村地區(qū)。

隨著時(shí)間的推移，“獨(dú)生子女和人口老齡化”將進(jìn)一步加劇家庭養(yǎng)老金的困境。目前，來(lái)自家庭內(nèi)部的代際支持從1982年的73.2%下降到2015年的56.9%。這表明，代際支持已經(jīng)不再是老年人的主要居住模式。而相應(yīng)的，老年家庭比例持續(xù)增長(zhǎng)，這說(shuō)明老年人居住模式（老年夫婦或單身老人）成為目前主要的居住模式[1]。

（二）獨(dú)居老人人數(shù)不斷增加

獨(dú)居老人人數(shù)不斷增加的一個(gè)原因是生育率持續(xù)下降，導(dǎo)致兒童嚴(yán)重短缺，家庭人口減少。此外，住房條件的改善，摒棄了之前的幾代人共享一套房的傳統(tǒng)，使得老年人獨(dú)自生活成為可能，特別是對(duì)于更傾向于獨(dú)自生活的年輕和更健康的老年人。如何保障獨(dú)居老人的基本生活已經(jīng)成為亟待解決的問(wèn)題。

（三）大量涌現(xiàn)的非傳統(tǒng)家庭

人口普查數(shù)據(jù)也顯示了中國(guó)家庭戶類型的多樣化趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為大量非傳統(tǒng)家庭的出現(xiàn)，如丁克家庭，老年人家庭，空巢家庭，祖父母家庭和單親家庭。隨著生育率繼續(xù)下降，人口老齡化加速以及移民流動(dòng)，這些家庭的類型和數(shù)量可能會(huì)增加。

二、家庭模式變化的影響

縱觀改革開放以來(lái)的家庭政策和家庭變遷，我們可以很容易地發(fā)現(xiàn)當(dāng)代中國(guó)正在經(jīng)歷人口和家庭的“雙重”變化?？焖俣鴱?qiáng)烈的人口轉(zhuǎn)變加速了家庭變革的過(guò)程，并帶來(lái)了許多不確定性。穩(wěn)定的超低生育水平，人口快速老齡化，大規(guī)模移民，新城市化和包括住房條件在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)改善，是影響中國(guó)家庭變遷的主要因素，老齡化和移民對(duì)家庭的影響將是更加深刻。

當(dāng)代中國(guó)家庭數(shù)量、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、居住模式的變化發(fā)生在“少生”或“獨(dú)生子女”現(xiàn)象較為普遍，“老齡化”已成常態(tài)的背景下，再加上由人口遷移引起的家庭成員之間的地理分割，家庭成員在其生命周期的不同階段可以從家庭獲得的可用資源越來(lái)越少。

也就是說(shuō)，老年人依靠家庭養(yǎng)老的可能性越來(lái)越小，而依靠社會(huì)的可能性越來(lái)越高。但隨著我國(guó)生育率下降和人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，我國(guó)的養(yǎng)老金面臨著非常嚴(yán)重的可持續(xù)問(wèn)題。前者導(dǎo)致繳費(fèi)人數(shù)較少，而后者導(dǎo)致領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的增加。這種現(xiàn)象使我國(guó)目前的養(yǎng)老金政策嚴(yán)重失衡，因此如何通過(guò)調(diào)整我國(guó)養(yǎng)老金體制來(lái)改善養(yǎng)老金不足的情況是我們亟待解決的問(wèn)題[2]。

三、我國(guó)以房養(yǎng)老政策的可行性分析

（一）有可觀的市場(chǎng)前景

首先，中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問(wèn)題成為社會(huì)普遍問(wèn)題，會(huì)引起國(guó)家的關(guān)注。其次，以房養(yǎng)老政策有龐大的潛在市場(chǎng)，若能成功推行，可以緩解社會(huì)保障的壓力和負(fù)擔(dān)。

（二）優(yōu)化家庭資源

在我國(guó)，房產(chǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)中占有非常大的比例，而推行以房養(yǎng)老政策，可以使住房這種價(jià)值大的不動(dòng)產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)，以此來(lái)解決老年人的養(yǎng)老資金需求。

（三）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以房養(yǎng)老的推行有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的流動(dòng)，帶動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)需求的快速增長(zhǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)的良性循環(huán)，帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)，有利于我國(guó)GDP的增長(zhǎng)。

四、我國(guó)“以房養(yǎng)老”制度面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策分析

養(yǎng)老金計(jì)劃是國(guó)家為特定老齡化群體提供財(cái)務(wù)保障的社會(huì)福利待遇。養(yǎng)老金制度的初始是由兩個(gè)目標(biāo)引起的：個(gè)人的目標(biāo)和政府政策的目標(biāo)。從個(gè)人的角度來(lái)看，養(yǎng)老金制度旨在平衡退休期間的消費(fèi)，并為長(zhǎng)壽和通脹風(fēng)險(xiǎn)提供保障；在政策目標(biāo)上，養(yǎng)老金制度被發(fā)展為收入分配的媒介，以此來(lái)降低我國(guó)老年人口的貧困率。但事實(shí)上，自我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來(lái)，所取得的成就并不顯著，其在我國(guó)的發(fā)展存在諸多障礙。

（一）傳統(tǒng)文化的差異

我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式是居家養(yǎng)老，子女養(yǎng)老。由于獨(dú)生子女政策的實(shí)行，“四二一”家庭結(jié)構(gòu)在城鎮(zhèn)已經(jīng)成為主流。受傳統(tǒng)儒家思想的影響，父母會(huì)把他們的房子留給子女，但同時(shí)，其養(yǎng)老問(wèn)題也成為兒女們沉重的負(fù)擔(dān)。而“以房養(yǎng)老”模式的提出，雖然可以減輕子女的壓力，但它所帶來(lái)的基于我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情上的傳統(tǒng)思想文化差異，是一道不可逾越的鴻溝。

（二）我國(guó)房屋產(chǎn)權(quán)的期限

我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定了我國(guó)居住用地的使用年限為70年，而這也被金融界認(rèn)為是以房養(yǎng)老的最大障礙。業(yè)內(nèi)人士表示，在國(guó)內(nèi)一般一套房還清貸款需要20～30年，退休之后申請(qǐng)以房養(yǎng)老。等到抵押的老年人過(guò)世之后，銀行、保險(xiǎn)公司才能擁有房屋的產(chǎn)權(quán)，到那時(shí)土地使用權(quán)年限已經(jīng)所剩不多了，如果超過(guò)了70年產(chǎn)權(quán)抵押房屋又要有償續(xù)期，續(xù)期的費(fèi)用將是巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)，這也是國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行對(duì)于以房養(yǎng)老市場(chǎng)遲遲不敢下手的原因[3]。

（三）政府扶持的局限

由于該政策目前的社會(huì)普及度和人們的接納程度都有限，而辦理流程也很復(fù)雜，很容易形成惡性循環(huán)。因此在這個(gè)過(guò)程中，政府起到非常關(guān)鍵的推動(dòng)作用。一方面，由于以房養(yǎng)老對(duì)于我國(guó)尚處于初步探索階段，市場(chǎng)還未真正發(fā)展起來(lái)，因此政府應(yīng)加強(qiáng)“以房養(yǎng)老”的頂層設(shè)計(jì)，制定具體的政策和細(xì)節(jié)，提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠措施，加強(qiáng)政府的有效監(jiān)管；另一方面，政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，破除產(chǎn)權(quán)限制等法律障礙，培育一個(gè)良好的市場(chǎng)秩序，提高“以房養(yǎng)老”的公信力。無(wú)論是從發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)分析還是我國(guó)的實(shí)踐路徑，政府都起著關(guān)鍵性作用。最后，應(yīng)完善供給端風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活度；做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈，如老年人護(hù)理服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)等，提高他們的參與意愿和生活保障。

五、總結(jié)

“以房養(yǎng)老”政策對(duì)于解決當(dāng)前我國(guó)的人口老齡化和養(yǎng)老金供給不足等問(wèn)題是一個(gè)良策，但從我國(guó)5年的試點(diǎn)進(jìn)程和結(jié)果來(lái)看，該政策的實(shí)施是很坎坷的。其主要原因在于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)利潤(rùn)的追求，無(wú)法推出滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老產(chǎn)品；另一方面，老年人無(wú)法在較長(zhǎng)的預(yù)期內(nèi)確定以房養(yǎng)老的效用。因此，從中國(guó)的國(guó)情出發(fā)，要對(duì)以房養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，確保效用的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳素琴.“以房養(yǎng)老”，一種補(bǔ)充的養(yǎng)老保障模式[J].江蘇工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，9（3）：42- 44.

[2]范子文.中國(guó)住房反向抵押貸款研究[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2011：23- 28.

[3]柴效武.反向抵押貸款在中國(guó)開辦的迫切性與可行性評(píng)析[J].城市，2008（1）：61- 64.