封沈濤

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁榮，金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)深入人心。商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，將越來(lái)越依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下，共享經(jīng)濟(jì)是其重要的體現(xiàn)和發(fā)展維度。綜上所述，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，具有很廣闊的前景，同樣也有不小的挑戰(zhàn)。本文主要闡述了商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及遇到的問(wèn)題，根據(jù)上述的討論，結(jié)合筆者的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和思考，提出相關(guān)對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);消費(fèi)金融;商業(yè)銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為消費(fèi)水平的增長(zhǎng)帶來(lái)了十分明顯的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展模式帶來(lái)了一定程度的影響，傳統(tǒng)銀行的按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)期，高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)逐漸趨于穩(wěn)定，小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將成為未來(lái)銀行金融業(yè)務(wù)的主要部分。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額情況進(jìn)行了調(diào)查和論證發(fā)現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)零售總額的增長(zhǎng)逐年提高。銀行零售業(yè)務(wù)需要根據(jù)這個(gè)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)進(jìn)行契合，設(shè)定明確和清晰的發(fā)展方向。除此之外，我國(guó)分享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額度十分巨大，增長(zhǎng)勢(shì)頭十分明顯，資金領(lǐng)域已經(jīng)成為最主要的投資部分。共享金融和共享經(jīng)濟(jì)具有類似的特征，將金融放在共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)上，對(duì)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題能夠有一定程度的緩解，擴(kuò)大金融資源配置的優(yōu)勢(shì)，深入百姓生活維度。共享金融將成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)全新特征，所以，共享經(jīng)濟(jì)模式下的商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略設(shè)計(jì)和指定已經(jīng)顯得十分重要。

一、目前商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式，已經(jīng)形成了一套比較成熟的體系，積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶群體。信用卡發(fā)行量到目前已經(jīng)突破了64億張，工農(nóng)中建和股份制銀行新增發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破了400萬(wàn)張。同時(shí)，商業(yè)銀行的定價(jià)和成本控制手段比較完整，除此之外，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)比較成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為健全，商業(yè)銀行同時(shí)具有完善的客戶群體網(wǎng)絡(luò)。招商銀行的消費(fèi)貸款余額增速逐漸十分明顯，同時(shí)，眾多客戶群體的大數(shù)據(jù)建構(gòu)也十分健全。憑借著上述資金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，銀行消費(fèi)金融的發(fā)展非?？焖伲魃虡I(yè)銀行也開(kāi)始建立消費(fèi)金融子公司體系。截止2017年夏天，我國(guó)銀行體系下的消費(fèi)金融額度已經(jīng)超過(guò)1000億元，授信客戶群體超過(guò)了1200萬(wàn)人，平均貸款額度在6000元左右，目前消費(fèi)金融公司體系中已經(jīng)有相當(dāng)數(shù)量的公司具有銀行背景。中銀消費(fèi)金融，招銀消費(fèi)金融等產(chǎn)品都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。

二、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

消費(fèi)金融領(lǐng)域中，商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司開(kāi)始發(fā)展和壯大，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要還是依賴于線下金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這就為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)，但是由于市場(chǎng)監(jiān)督管理體制的滯后發(fā)展，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中，出現(xiàn)了一些不良情況，我國(guó)相關(guān)部門已經(jīng)開(kāi)始重視，在2019年對(duì)大批P2P企業(yè)進(jìn)行檢查，進(jìn)一步規(guī)范了行業(yè)。但是仍然有很多正規(guī)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在和銀行就消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

隨著微信支付和支付寶業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出后端化發(fā)展的趨勢(shì)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新形勢(shì)，還進(jìn)行了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，其傳統(tǒng)的手段已經(jīng)不能夠滿足市場(chǎng)的需求，其優(yōu)勢(shì)在逐漸減弱，很多金融業(yè)務(wù)的門檻過(guò)高，銀行目前的服務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制模式對(duì)中低收入客戶的關(guān)注程度還不夠廣泛，而許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正是通過(guò)對(duì)中低收入客戶群體的關(guān)注和挖掘獲得了市場(chǎng)。

三、共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的措施

（一）金融科技和共享經(jīng)濟(jì)融合的實(shí)施與促進(jìn)

共享金融的本質(zhì)是以金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以科技發(fā)展為依托，以共享經(jīng)濟(jì)為促進(jìn)的體系化模式，金融科技的發(fā)展，將會(huì)促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)和共享金融進(jìn)行完美融合，并深入結(jié)合共享思維的發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展和壯大。在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，商業(yè)銀行共享模式首先需要注意客戶和場(chǎng)景的共享，第二是實(shí)現(xiàn)金融資金業(yè)務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)的融合。一方面，依托資產(chǎn)管理公司，信托機(jī)構(gòu)和理財(cái)機(jī)構(gòu)等單位的合作，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行的服務(wù)成本，為客戶設(shè)計(jì)更多更全面的理財(cái)資產(chǎn)方案。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和共享資源之間的協(xié)同對(duì)接，商業(yè)銀行可以和征信機(jī)構(gòu)，大數(shù)據(jù)公司，保險(xiǎn)公司等資產(chǎn)公司的合作，采用大數(shù)據(jù)的手段，全面控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶更靈活更有效的監(jiān)控。

（二）探索消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持下的證券產(chǎn)品，降低資金成本

政府大力支持消費(fèi)金融發(fā)展和市場(chǎng)化利率發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的金融消費(fèi)業(yè)務(wù)還可以進(jìn)行證券化金融的發(fā)展，這種金融產(chǎn)品可以對(duì)融資渠道進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)收益的增長(zhǎng)，同時(shí)，可以降低成本，降低風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，消費(fèi)金融的資產(chǎn)證券化的運(yùn)作可以提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的資金流動(dòng)性，對(duì)中間業(yè)務(wù)的征收起到了一定的促進(jìn)作用。資產(chǎn)的證券化能夠?qū)α鲃?dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)較大、現(xiàn)金流穩(wěn)定的金融產(chǎn)品進(jìn)行整合與體系化，也能夠?qū)€(gè)人或企業(yè)的借款業(yè)務(wù)，收款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂辛鲃?dòng)性的信用等級(jí)較為良好的債券業(yè)務(wù)。為了促進(jìn)資產(chǎn)證券化的運(yùn)作，在目前共享經(jīng)濟(jì)金融體系框架下，應(yīng)該將證券交易所和銀行之間的資產(chǎn)證券化情況進(jìn)行大數(shù)據(jù)化儲(chǔ)存，實(shí)現(xiàn)資源共享與公開(kāi)。為了增強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的流動(dòng)性，還可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易手段進(jìn)行開(kāi)發(fā)，初次之外，還可以建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)證券化交易市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化的發(fā)行，交易等業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。將一些符合條件的資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押庫(kù)的存儲(chǔ)。將金融衍生產(chǎn)品在消費(fèi)金融領(lǐng)域公開(kāi)發(fā)行和交易，這樣可以滿足不同層次的消費(fèi)群體進(jìn)行選擇，形成一個(gè)透明度強(qiáng)，信息化高的二級(jí)交易市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，增加服務(wù)范圍，降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中，想要實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)則首先需要增強(qiáng)開(kāi)放的態(tài)度和合作共贏的基礎(chǔ)。首先，商業(yè)銀行要不斷增強(qiáng)和消費(fèi)金融公司以及其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)各種資本的合作和發(fā)展增強(qiáng)合作的黏度，以實(shí)現(xiàn)資源的共享與利益分享模式的實(shí)現(xiàn)，對(duì)客戶服務(wù)覆蓋的深度和廣度進(jìn)行增強(qiáng)。商業(yè)銀行同事還應(yīng)該注意大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)模式的發(fā)展和創(chuàng)新，利用銀行信用卡和借記卡的發(fā)展和創(chuàng)新，提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量。如果能夠和專業(yè)的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和交互數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與提升，就可以在更大的程度上，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展融合，幫助消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶信息的透明化和專業(yè)化。

四、結(jié)論和展望

目前，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有多樣化和專業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，消費(fèi)金融公司的數(shù)量非常龐大，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起和消費(fèi)金融公司的不斷成熟發(fā)展的過(guò)程中，為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到了上述網(wǎng)絡(luò)金融公司的蠶食。再這樣的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果要實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)與共享金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)代下的繁榮，就應(yīng)該與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)現(xiàn)合作和發(fā)展，追求互利共贏。這種發(fā)展模式，說(shuō)時(shí)代的要求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融公司必然的結(jié)果，有助于形成多元化和差異化的普惠金融新格局。根據(jù)銀聯(lián)機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)，未來(lái)我國(guó)消費(fèi)金融客戶體系將更加年輕化，一些中小收入群體對(duì)于消費(fèi)金融的發(fā)展和依賴也將逐漸增強(qiáng)，家庭消費(fèi)小額貸款將保持不斷擴(kuò)張和發(fā)展的趨勢(shì)，貸款額度的小額化和分散化趨勢(shì)將會(huì)非常明顯。用戶在進(jìn)行消費(fèi)貸款的過(guò)程中，對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力和信用能力的重視將逐漸提升。所以，面對(duì)上述的新形勢(shì)和新情況，商業(yè)銀行首先應(yīng)該增強(qiáng)自身的金融風(fēng)險(xiǎn)能力和信用水平，保證自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有很高的質(zhì)量。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該不斷增強(qiáng)對(duì)中小收入客戶的關(guān)注程度，多開(kāi)發(fā)適合中小收入客戶群體的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。除此之外，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的力度，有效控制和發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，主動(dòng)和具有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)和共享金融產(chǎn)品特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品，抓住共享金融和金融科技進(jìn)步發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自我的蛻變和轉(zhuǎn)換，不斷改革，不斷創(chuàng)新，保證傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠不斷位于金融產(chǎn)品市場(chǎng)中的不敗地位，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的不斷創(chuàng)新發(fā)展。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還將持續(xù)，我國(guó)消費(fèi)金融體系還將不斷趨于成熟和穩(wěn)定，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)體系將會(huì)更加完善和透明，商業(yè)銀行需要不斷融入金融科技的最新成果，拓展更多的渠道，優(yōu)化更多的功能，對(duì)場(chǎng)景的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)多樣化和多維度，滿足不同消費(fèi)需求實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，同時(shí)不斷提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，不斷為客戶提供更多更好的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在共享經(jīng)濟(jì)模式下的產(chǎn)業(yè)繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]張華.商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].時(shí)代金融，2019（10）：81-82.

[2]田芳儀.共享經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].現(xiàn)代金融，2019（02）：17-20.

[3]張正強(qiáng)，謝毓禎.商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)：發(fā)展趨勢(shì)與轉(zhuǎn)型路徑[J].國(guó)際金融，2018（08）：6-8.