張歡

摘 要：近年來，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技的發(fā)展，保險如何結合科技來實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新是業(yè)內一直關注的話題。論文通過研究相關內容的書籍、報告和期刊文獻等，運用對比分析、圖表分析等方法，研究五大保險科技對保險產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)的應用及影響。論文認為除了云計算和大數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的處理、客戶需求的分析及精算的輔助外，人工智能可以實現(xiàn)定制化的產(chǎn)品服務，區(qū)塊鏈和云計算的結合可以實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，物聯(lián)網(wǎng)可以擴大數(shù)據(jù)來源、改變車險等產(chǎn)品的定價方式。

關鍵詞：保險科技：保險產(chǎn)品設計：應用現(xiàn)狀及影響

近年來，金融科技成為時代發(fā)展大趨勢，保險科技是從金融科技發(fā)展而來的。我國保險科技發(fā)展處于起步階段，目前實現(xiàn)了業(yè)務活動數(shù)字化，基本實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，正在發(fā)展智能化，暫時沒有比較成熟的應用。利用保險科技進行創(chuàng)新可能是個漫長復雜的過程，但“科技+創(chuàng)新”是促進保險業(yè)高質量發(fā)展的有效途徑，所以對于整個保險業(yè)來說，不斷研究和發(fā)展保險科技及其應用具有重要的意義和價值。本文主要從保險產(chǎn)品設計這一環(huán)節(jié)，通過比較分析和圖表分析等方法，研究保險科技在其中的應用及影響。

一、保險產(chǎn)品設計的理論基礎

（一）定義

保險產(chǎn)品設計就是根據(jù)人們的風險轉移和生存保障需求來設計新產(chǎn)品或修改現(xiàn)有產(chǎn)品。保險產(chǎn)品設計是一個過程，包括前期的需求分析，中期的產(chǎn)品具體設計，以及后期的產(chǎn)品定價等一系列工作。

（二）流程

1.概念階段

保險產(chǎn)品設計的第一階段是概念階段，首先從創(chuàng)意的收集開始，如圖l所示。這一階段的重點在于市場調查環(huán)節(jié)，即需求分析，調查方式有問卷調查、客戶回訪、網(wǎng)上調查等。

2.設計階段

產(chǎn)品設計的第二個階段是設計階段，包括核心產(chǎn)品設計、有形產(chǎn)品設計、附加產(chǎn)品設計。這一階段是產(chǎn)品創(chuàng)新性的體現(xiàn)，重點在于能否設計出符合人們需求、具有吸引力的保險產(chǎn)品。

3.定價階段

第三個階段是定價階段，產(chǎn)品定價流程如圖2所示。首先需對產(chǎn)品進行全面的分析，分析出產(chǎn)品具有的風險以及應對措施，這是產(chǎn)品正式向銀保監(jiān)會報備前必不可少的一環(huán)。然后，將最后定稿的產(chǎn)品移交產(chǎn)品精算部門進行費率精算，最后圍繞厘定好的費率來進行產(chǎn)品定價。

二、保險科技概述

（一）含義

保險科技是指可以應用到保險產(chǎn)品、銷售、核保、理賠、運營等各個環(huán)節(jié)的科學技術，以實現(xiàn)定制化、個性化、智能化的保險服務，當前保險業(yè)內公認的有深遠影響的五大科技包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算和物聯(lián)網(wǎng)。

（二）五大保險科技

1.云汁算

云計算就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)存儲、管理和處理的新型計算方式，能夠通過網(wǎng)絡以按需付費的方式獲取計算機資源并快速提供。通過云計算高效準確的計算分析，企業(yè)能夠進行數(shù)據(jù)挖掘和整合，同時，云計算還能通過建立行業(yè)云實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。云計算是一項重要的基礎設施，其他的新興科技如大數(shù)據(jù)、人工智能等都是在云計算的基礎上發(fā)展的。

2.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)就是大量的資料，以往的傳統(tǒng)處理方式無法處理海量復雜的信息數(shù)據(jù)，需要新的處理模式來集成、處理和分析這些數(shù)據(jù)。云計算和大數(shù)據(jù)可以說是相輔相成的，大數(shù)據(jù)的挖掘和處理需要基于云計算平臺。目前，大數(shù)據(jù)的作用幾乎在每個行業(yè)都有體現(xiàn)，如金融、醫(yī)療、教育等。大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)進行市場需求分析、精準營銷、高效管理等。保險公司可以通過大數(shù)據(jù)技術進行客戶細分，精準定位客戶需求，實現(xiàn)差異化和個性化產(chǎn)品。

3.區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈是一種分布式賬戶，主要解決交易的信任和安全問題，涵蓋了塊鏈式數(shù)據(jù)、分布式節(jié)點和密碼學技術，是一種全新的分布式基礎架構與計算方式。區(qū)塊鏈可以應用于智能合約、身份驗證等，在保險業(yè)，區(qū)塊鏈處于萌芽階段，尚無重大應用，未來可以用于降低承保成本和提高效率，防范詐騙和偽造行為，具有較大的研究和發(fā)展價值。

4.人工智能

人工智能簡稱AI，是一種智能的人工系統(tǒng)，即通過機器人系統(tǒng)模擬人的思維過程來處理信息和行動。人工智能可以應用于人臉識別、指紋識別等，近年來人工智能逐漸趨于成熟，對于保險業(yè)，人工智能的主要作用在于自動化和智能化，一些低層次的理賠和標準化的承保已自動化。在財產(chǎn)險中，人T-智能主要應用于車險的智能定損理賠：在人身險中，保單自動核保承保及產(chǎn)品差異化定價逐漸普及。

5.物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)是連接物和物的互聯(lián)網(wǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)的應用拓展。我國物聯(lián)網(wǎng)技術處于起步階段，其中車聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設備是目前應用較為成功的技術。車聯(lián)網(wǎng)可以改變車險中定價方式，使定價更為精準公平?？纱┐髟O備主要應用于健康險中，可以實現(xiàn)對被保險人的健康管理，為不同人群量身定制保險產(chǎn)品。在數(shù)據(jù)收集方面，物聯(lián)網(wǎng)可以擴大信息收集，不僅是可穿戴設備，各種終端比如平板電腦、手機等都可以成為數(shù)據(jù)來源。

三、保險科技在保險產(chǎn)品設計創(chuàng)新方面的應用及影響

通過上文對五大保險科技的介紹，可以發(fā)現(xiàn)，不同技術對保險經(jīng)營不同環(huán)節(jié)影響有所差異。關于產(chǎn)品設計，關鍵詞有兩個：數(shù)據(jù)和設計。其中，數(shù)據(jù)是基礎，設計是產(chǎn)品創(chuàng)新的關鍵。下面表1通過保險產(chǎn)品設計傳統(tǒng)方式和新型方式的對比，來具體分析上述科技在產(chǎn)品設計方面的影響。

（一）保險產(chǎn)品設計傳統(tǒng)方式及新型方式對比

從設計角度來說，以往保險公司設計產(chǎn)品更多是從公司自身利益出發(fā)，對客戶需求有所忽視，導致很多產(chǎn)品適用性不強，不符合客戶需求，上市沒多久就會被淘汰下架。而現(xiàn)在，保險公司也漸漸明白客戶需求的重要性，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，在大數(shù)據(jù)、云計算的應用之下，保險公司能更方便快捷地掌握客戶信息，進行需求分析，設計出更符合客戶需求的產(chǎn)品。即以市場為導向，以客戶為中心。

從產(chǎn)品特點來說，以往的保險公司產(chǎn)品結構單一，創(chuàng)新不足，難以吸引更多客戶.、隨著科技發(fā)展，產(chǎn)品設計逐漸趨于場景化，比如運費險、駕考險等新險種。大數(shù)據(jù)可以通過對場景內數(shù)據(jù)的分析和挖掘來開發(fā)新產(chǎn)品，如建立在氣象數(shù)據(jù)分析上的氣象保險，利用可穿戴設備收集用戶數(shù)據(jù)開發(fā)的面向健康管理的醫(yī)療保險。

從市場調研方式來說，產(chǎn)品設計首先就要進行需求分析，通常都是通過市場調研來分析，以往市場調研基本是抽樣調查，這種方式效率低下，耗費大量時間和人力成本，且覆蓋率低，無法做到真正了解目標市場的需求。而在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，可以通過網(wǎng)絡進行調研，可以提高準確率、覆蓋率以及效率，并且可以實現(xiàn)客戶細分，進行針對性產(chǎn)品設計。區(qū)塊鏈技術的應用可以做到保護隱私，打消客戶顧慮。人工智能可以智能化處理調查問卷，減少人工工作。

從數(shù)據(jù)來源來說，數(shù)據(jù)是精算的基礎，數(shù)據(jù)的全面性、準確性和及時性決定著產(chǎn)品定價是否合理，同時也會影響銷量，但是數(shù)據(jù)的收集是非常繁復的工作，以往的數(shù)據(jù)來源基本都是歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)及統(tǒng)計數(shù)據(jù)，不具備時效性，且采集的是樣本數(shù)據(jù)，不夠準確全面。云計算和大數(shù)據(jù)技術可以幫助保險公司進行海量、多維度、實時數(shù)據(jù)挖掘，機器學習算法能提高損失預測精度，區(qū)塊鏈技術保證數(shù)據(jù)的真實性和隱私性，物聯(lián)網(wǎng)技術可以擴大數(shù)據(jù)來源，提高了定價的合理性和科學性，在保險產(chǎn)品設計這一環(huán)節(jié)起到了重要的作用。

從定價方式來說，以往的定價方式比較固定，圍繞厘定好的費率定價，主要依賴于大數(shù)法則，靈活性較差，且無法根據(jù)被保險人的具體情況做到差異化定價，對于風險意識較強，風險管理較好的客戶來說不夠公平。現(xiàn)在倡導動態(tài)、個性化定價，尤其是車險中，通過車聯(lián)網(wǎng)技術可以實現(xiàn)“按行駛里程付費”甚至是“按駕駛行為付費”，利用人工智能進行精算可以提供更精準的風控方案和定價模型，為客戶提供個性化、定制化、智能化的個人保險產(chǎn)品。

（二）以眾安保險為例

眾安保險是中同領先的保險科技公司，公司以場景為基礎，設計出以生態(tài)系統(tǒng)導向型創(chuàng)新保險產(chǎn)品及解決方案，并通過與其他企業(yè)合作積累客戶數(shù)據(jù)，深入分析客戶行為，提供個性化定價服務。公司目前已形成生活消費、消費金融、健康、汽車、航旅五大生態(tài)系統(tǒng)。下面將根據(jù)表2從生活消費和健康生態(tài)方面，來具體分析眾安是如何應用保險科技來進行產(chǎn)品設計創(chuàng)新，提高用戶體驗的。

1.生活消費生態(tài)

眾安與電子商務平臺合作，通過識別客戶在互聯(lián)網(wǎng)相關消費場景中的保障需求來提供保險產(chǎn)品。如2013年眾安成立時推出的退貨運費險，之前華泰保險和阿里巴巴曾合作推出退運險，但這款產(chǎn)品的賠付率較高，一直處于虧損狀態(tài)，主要原因在于產(chǎn)品的定價模式存在問題，使用的是每個用戶和商戶過去幾個月的退運率，沒有綜合若干因素預測未來退運率，而眾安利用大數(shù)據(jù)和云計算技術深入挖掘用戶數(shù)據(jù)解決定價的難點，使得退貨運費險成功上線，并獲得用戶的好評。2016年眾安義推出了改良版的退運險——“任性退”，除了賠償運費外，這款產(chǎn)品還提供上門取件服務，提高了客戶體驗。此外，眾安還與小米企業(yè)合作設計出手機意外險、碎屏險等場景化產(chǎn)品。

2.健康生態(tài)

眾安在健康生態(tài)方面投入的技術、成本較多，旨在提高個人健康意識，激勵客戶管理健康狀況，通過與醫(yī)院、醫(yī)療設備制造商等合作，運用物聯(lián)網(wǎng)技術來開發(fā)新產(chǎn)品。例如2015年眾安聯(lián)合小米運動、樂動力App，運用可穿戴設備和大數(shù)據(jù)技術來獲取用戶運動數(shù)據(jù)，設計的“步步?！碑a(chǎn)品，以用戶個人的運動數(shù)據(jù)為依據(jù)來進行個性化定價，用戶的運動步數(shù)還可以抵扣保費。同年，眾安與騰訊、丁香同合作，為糖大夫量身定做“糖小貝”個人健康險產(chǎn)品，通過糖大夫平臺提供血糖儀跟蹤客戶血糖水平，為糖尿病患者打造全球首個大數(shù)據(jù)智能醫(yī)療保險產(chǎn)品。

四、我國保險科技在保險產(chǎn)品設計創(chuàng)新上的應用現(xiàn)狀

（一）應用現(xiàn)狀

目前保險科技在保險業(yè)的應用取得階段性成果，在產(chǎn)品設計領域打開了新局面。一是開發(fā)更符合人們需求的普惠型創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如利用大數(shù)據(jù)等科技應用，設計出的一些低保費高保額的重疾險、防癌險等個性化險種，而且得到市場的良好反饋。2018年全國健康險保費收入5448.13億元，是2013年的4.8倍。二是隨著信息化時代的發(fā)展，根據(jù)人們的新需求，開發(fā)場景化、個性化的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，2016年全國退貨運費險、賬戶安全險、航意險的保單分別達到52.31億元、1.01億元、0.73億元（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）。雖然目前保險科技的應用已經(jīng)有了一定的成果，但由于我同保險科技仍處于起步階段，大多數(shù)應用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的，精準營銷、精準定價的應用還不多。

（二）存在的問題

1.技術本身不成熟

技術本身正處于發(fā)展階段，還需繼續(xù)開發(fā)研究，如區(qū)塊鏈技術可以解決客戶隱私安全問題，但還沒有落實于實踐，人工智能與大數(shù)據(jù)的結合可以進行客戶信息處理，構建用戶畫像，為客戶進行量身定制產(chǎn)品，但對于人工智能保險公司還只是應用于智能銷售客服。

2.專業(yè)人才不足

有調查顯示，保險業(yè)已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的公司占比僅為20%，且2/3的研發(fā)團隊人數(shù)在10人以下（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會），大數(shù)據(jù)是目前產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)應用最多的技術，專業(yè)人才卻嚴重不足，影響到技術的研發(fā)應用，而其他技術若想應用于產(chǎn)品設計，也需要大量的專業(yè)人才。

3.監(jiān)管不支持

保險行業(yè)監(jiān)管對保險產(chǎn)品是十分嚴格的，一些技術的應用受限于監(jiān)管，比如車聯(lián)網(wǎng)技術使車險由“從車”轉向“從人”定價并沒有得到監(jiān)管支持。

五、保險科技在保險產(chǎn)品設計創(chuàng)新應用上的建議

（一）產(chǎn)品設計個性化

利用保險科技實現(xiàn)保險產(chǎn)品個性精算、快速設計和快速迭代，提高產(chǎn)品設計的動態(tài)性、高效性、科學性。大數(shù)據(jù)和人工智能可以實現(xiàn)個性化保險產(chǎn)品，在大數(shù)據(jù)的基礎上，保險公司可以通過人工智能來挖掘客戶信息，為客戶量身定制保險產(chǎn)品和個性化定價。

（二）持續(xù)研發(fā)創(chuàng)新技術，建立數(shù)據(jù)共享平臺

產(chǎn)品創(chuàng)新需要建立數(shù)據(jù)庫，只有足量的數(shù)據(jù)才能更深入地了解客戶需求，進行針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，而目前保險公司之間的數(shù)據(jù)并不是共享的，若能建立整個行業(yè)數(shù)據(jù)庫，使數(shù)據(jù)可視化、規(guī)?；ｋU公司之問數(shù)掘共享，有利于保險產(chǎn)品設計和服務創(chuàng)新。比如區(qū)塊鏈結合云計算打造面對行業(yè)的區(qū)塊鏈即服務，可以整合多渠道客戶信息，有助于實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

（三）發(fā)展監(jiān)管科技

保險科技發(fā)展迅速的同時，監(jiān)管部門也要跟上，共同促進行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。主要有以下三個方面：一是構建監(jiān)管科技基礎設施。利用大數(shù)據(jù)和云計算來構建保險監(jiān)管科技基礎平臺。二是培育保險科技生態(tài)體系?？梢越梃b國際上的監(jiān)管經(jīng)驗和模式，比如英國的“監(jiān)管沙箱”理念，給予一定的政策支持和指導。三是實行動態(tài)監(jiān)管。隨著科技發(fā)展適當調整監(jiān)管方式，進行持續(xù)的動態(tài)監(jiān)測。

參考文獻：

[1]石興.保險產(chǎn)品設計原理與實務[M].北京：中國金融出版社.2006.

[2]魏迎寧.保險科技創(chuàng)新要容忍失敗[J].中國保險，2019（2）：5.

[3]李姿琨.保險科技助力壽險渠道升級[N].中國保險報.2018-11-30（4）.

[4]中國保險行業(yè)協(xié)會.保險科技助力壽險業(yè)發(fā)展[R].北京：中國保險行業(yè)協(xié)會，2018.

[5]奧緯咨詢，眾安.科技彰顯價值一保險未來已來[R].上海：眾安保險聯(lián)合奧緯咨詢，2017.

[6]眾安，畢馬威.保險科技：構筑“新保險”的基礎設施[R].北京：眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國保險團隊.2018.

[7]李菲.大數(shù)據(jù)背景下的保險產(chǎn)品開發(fā)研究[J].信息系統(tǒng)工程，2018（ 12）：123+125.