江瑩碩

摘要：目前我國國民資產(chǎn)的流動和管理主要是通過銀行管理機制進行相應(yīng)的管理，銀行管理對我國的經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)作出了很大貢獻。我國國民不僅可以通過銀行進行資產(chǎn)存儲以及資金積累，還可以通過銀行進行貸款以及資金周轉(zhuǎn)。由于我國銀行管理機制還存在一些問題，一些私有銀行逐漸發(fā)展擴大，導(dǎo)致了我國的資金管理存在一些漏洞。本文通過分析在銀行經(jīng)營管理過程存在的風(fēng)險因素，探究如何更好的防范銀行經(jīng)營管理過程中的相關(guān)風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)營管理;風(fēng)險;防范;資金

中圖分類號：F832.33 ? ? ?文獻標識碼：A 文章編號：1003-2177（2019）16-0047-02

0 引言

近年來隨著我國經(jīng)濟建設(shè)的飛速發(fā)展，國家資金流動性也越來越強，所以在銀行經(jīng)營管理過程中工作量逐漸增大。這就導(dǎo)致了很多管理制度不太規(guī)范的銀行在針對較大的流動資金進行管理的過程中存在很多的風(fēng)險。銀行開設(shè)的主要目的不僅是為了讓我國國民能夠更好的進行資金存儲和利用，還要保證銀行通過自身的經(jīng)營管理為銀行以及國家獲得更多的利益，所以銀行經(jīng)營管理人員對銀行資金進行管理時，需要不斷的提升銀行經(jīng)營管理過程中的抗風(fēng)險能力。

1 現(xiàn)階段我國銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險

1.1 銀行進行對外貸款過程中存在的風(fēng)險

銀行對外貸款是導(dǎo)致我國銀行在經(jīng)營管理中存在的主要風(fēng)險，目前我國銀行對外貸款的對接人員主要分為企業(yè)和個人兩個方面。在企業(yè)貸款方面，由于企業(yè)進行銀行貸款和銀行融資時，銀行雖然對企業(yè)的資金實力以及還貸能力作出了較為公正的評估，但是不能夠確保企業(yè)在未來的發(fā)展過程中出現(xiàn)破產(chǎn)的可能性，所以銀行中管理人員和評估人員在對外貸款的過程中沒有良好的風(fēng)險防范意識，就可能導(dǎo)致從銀行進行貸款的單位不能夠擁有正常的還貸能力，從而在一定程度上增加了我國銀行在經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險性。第二個方面是對于個人貸款而言，目前我國銀行在經(jīng)營管理過程中對于個人貸款需要考查的個人資質(zhì)與企業(yè)有所區(qū)別，對于個人貸款主要是考察個人征信以及個人的還貸能力，這主要體現(xiàn)在個人是否擁有正式的工作以及一定的社會地位，從而保證擔(dān)保人及貸款人都能夠有正常的還貸能力。但是在實際的實施過程中，難免貸款人為了能夠如期的獲得銀行貸款出現(xiàn)所遞交的材料造假現(xiàn)象，因此會對我國銀行經(jīng)營管理造成很大的影響。所以無論是從個人貸款方面來說，還是從企業(yè)貸款方面來說，銀行如果在經(jīng)營管理的過程中沒有以嚴謹?shù)膽B(tài)度對相關(guān)貸款企業(yè)及相關(guān)貸款個人進行征信查詢以及還貸能力的評估，就會增大銀行在經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險性。

1.2 銀行自身風(fēng)險防范實力對我國銀行經(jīng)營管理中存在風(fēng)險的影響

現(xiàn)階段我國銀行在經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險，不僅體現(xiàn)在一些對外貸款不能夠及時的進行資金回收上，還體現(xiàn)在銀行自身對于風(fēng)險的防控能力比較弱。目前我國銀行管理系統(tǒng)的組成主要分為中國銀行、中國工商銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等五大銀行。在實際進行經(jīng)營管理的過程中，只有中國銀行達到了國際風(fēng)險防范標準，而其他四大銀行都沒有達到國際標準要求的對于風(fēng)險進行防范的實力水平。所以這就造成了我國大部分銀行針對貸款風(fēng)險沒有足夠的抵御能力。從銀行自身的風(fēng)險防范實力角度分析，我國大部分銀行沒有較高的資金充足率，所以這也就會導(dǎo)致我國大部分銀行在實際的貸款過程中，需要更多的流動資金來保證銀行自身的運轉(zhuǎn)和經(jīng)營。從銀行進行貸款的企業(yè)，由于在后期的發(fā)展過程中，可能會出現(xiàn)大量的資金墊資，就會造成企業(yè)不能夠按照實際約定進行銀行貸款的還款，而且還有一部分企業(yè)在實際貸款的基礎(chǔ)上甚至?xí)黾痈嗟馁J款金額，這也就會對銀行的經(jīng)營管理造成一定的影響。綜上所述，銀行自身風(fēng)險防范能力的強弱也是影響我國銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險之一。

1.3 銀行審核制度導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)風(fēng)險

目前我國各大銀行中針對個人貸款和企業(yè)貸款可能會出現(xiàn)審核標準不一致的現(xiàn)象，這就造成了我國銀行在后期的運行過程中，由于審核標準的不一致，導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)更多的風(fēng)險。例如現(xiàn)階段我國銀行在貸款審核制度中，針對大型國企、央企以及各大上市企業(yè)所進行的貸款審批標準比較低，因為大部分銀行管理人員默認大型企業(yè)的還貸能力較強，并且抵抗風(fēng)險的能力較強，所以這就造成了在銀行貸款過程中，降低了對各大型企業(yè)的評估標準。而對于大部分中小型企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)貸款的申請過程中，銀行的審批流程比較嚴格，主要是由于中小型企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)會有更加嚴重的不穩(wěn)定性，所以銀行工作人員會以更加嚴謹?shù)膽B(tài)度進行審批。從我國各大型企業(yè)以及中小型企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)申請貸款的審批流程來看，我國各大銀行對于大型企業(yè)的貸款審批標準較低，會導(dǎo)致很多大型企業(yè)在實際貸款過程中貸款的數(shù)額較大。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)了破產(chǎn)問題時，銀行由于自身審核制度的不規(guī)范，也會使銀行在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)較大的風(fēng)險。無論是中小型企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)貸款，還是個大型企業(yè)進行貸款，銀行的貸款利率標準相同，所以如果銀行只針對大型企業(yè)進行相應(yīng)的貸款審批，就會使銀行喪失從多方面抵御資金風(fēng)險的能力。

2 在銀行經(jīng)營管理過程中對風(fēng)險所采取的防范措施

目前針對我國銀行經(jīng)營管理過程中可能存在的風(fēng)險所采取的防范措施，主要體現(xiàn)在以下幾個方面，第一個方面是負責(zé)銀行經(jīng)營管理的管理人員，要制定更加規(guī)范的貸款審批流程和標準，保證所有向銀行申請貸款的人員及企業(yè)都要經(jīng)過嚴謹?shù)膶徟惋L(fēng)險評估。銀行是否能夠加強風(fēng)險防御措施，主要體現(xiàn)在銀行經(jīng)營管理過程中的領(lǐng)導(dǎo)人員是否能夠為銀行在未來的經(jīng)營管理過程中制定規(guī)范的銀行經(jīng)營標準和制度，保證銀行中的工作人員在實際的經(jīng)營過程中能夠有據(jù)可依。所有的貸款企業(yè)都實行相同的審批要求和標準，不僅能夠體現(xiàn)我國銀行的公正性、公開性，還能夠有效的為銀行經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險采取更好的防范措施。制定審批貸款流程時，首先要保證自身對于審批貸款流程制定過程中有嚴謹?shù)挠^念和態(tài)度，使制定的審批標準和審批規(guī)范制度，能夠在未來銀行貸款流程辦理過程中起到更好的約束作用。其次是在制定審批貸款規(guī)范的過程中，需要嚴格的按照國家標準以及國家對于銀行審批流程的相關(guān)規(guī)范進行規(guī)則的制定，保證所制定的審批規(guī)范和審批流程具備較強的合理性和標準性，并且符合我國對銀行審批流程的相關(guān)規(guī)定，讓所制定的審批流程能夠嚴格的符合我國法律要求及國民要求。最后是管理人員所制定的銀行貸款審批流程和標準，還需要根據(jù)銀行的實際情況，進行深度的分析和了解。由于不同銀行之間對于貸款有不同的管理制度和機制，所以審批流程的制定者和管理者需要制定符合本銀行貸款過程的審批流程，并且包裝審批的效率性和嚴謹性。第二個方面是針對銀行經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險要增加銀行自身的風(fēng)險防御能力，目前我國銀行的對外業(yè)務(wù)較為單一，除了貸款和資金儲蓄外，銀行在經(jīng)營過程中還需要多開設(shè)業(yè)務(wù)類型，保證多種類的銀行業(yè)務(wù)類型能夠有效的增加銀行經(jīng)營管理過程中的風(fēng)險防御能力。加強銀行的風(fēng)險防御能力，需要銀行的管理者和領(lǐng)導(dǎo)人作出詳細的管理計劃，在業(yè)務(wù)的制定過程中，不僅要注意業(yè)務(wù)開展項目能夠有效的增多，還要注意一個業(yè)務(wù)開展時能夠更好的為銀行獲得利益。并相應(yīng)的增加業(yè)務(wù)中內(nèi)容，增加信用卡辦理業(yè)務(wù)以及理財管理業(yè)務(wù)的，并且保證這些業(yè)務(wù)能夠為銀行獲得一定的收益，才能夠有效的提升我國各大銀行的風(fēng)險防御能力。第三個方面是要增加各大銀行之間的調(diào)控力度，由于現(xiàn)階段我國很多銀行的資金儲備率比較低，所以增加各大銀行之間的調(diào)控力度和調(diào)控范圍，可以在一定程度上提升銀行的風(fēng)險防控能力。各大銀行之間如果能進行更高強度的資金流通，不僅能夠讓我國銀行用戶有更加堅實的資金保障，還可以通過銀行之間的資產(chǎn)流通，加快我國經(jīng)濟建設(shè)的步伐。目前我國大部分銀行的經(jīng)營收益都屬于國家資產(chǎn)，所以國家政府也要配合銀行實行風(fēng)險防御措施，保障各大銀行在調(diào)控過程中能夠更加的有序。國家政府幫助各大銀行之間增加調(diào)控力度，需要制定相關(guān)的管理政策，保障各銀行能夠在相互幫助的過程中共同提升風(fēng)險防御的能力。最后一個方面在銀行經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險，大部分是人為造成的，所以需要銀行的管理人員和領(lǐng)導(dǎo)人員定期的對銀行的工作人員進行定期的培訓(xùn)，并且要讓銀行工作人員意識到風(fēng)險對于銀行經(jīng)營管理過程中所造成的嚴重影響。

3 結(jié)語

綜上所述，由于銀行在我國國民的生產(chǎn)生活中起著重要作用，它不僅能夠維持社會經(jīng)濟安全穩(wěn)定的流通，還能夠解決我國國民在生產(chǎn)生活中遇到的問題。因此為了更好的保障我國資金平穩(wěn)流動以及國民的基本利益，銀行的管理人員要不斷的提升自身的管理能力，不斷完善相應(yīng)的管理制度，有效的防范在銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險。

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（編輯：周安琪）