楊天慶　張瀟予　趙容　張佳麗　陳紫菱　潘家坪

摘要：人們閑置資金的增多，對理財產(chǎn)品的需求隨之增大，而互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)理財成為人們一個非常重要的選擇。文章主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的相關(guān)知識，然后分析不同年齡段的人群對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的需求差異性。

關(guān)鍵詞：年齡段;互聯(lián)網(wǎng);理財;需求;投資

一、背景分析

2015年7月百度發(fā)布的《新一代理財消費者搜索大數(shù)據(jù)報告》顯示，人們通過手機銀行、第三方平臺、公眾號等線上網(wǎng)絡(luò)方式搜索獲取金融最新消息、市場行情、理財資訊、產(chǎn)品選擇的行為逐漸增多，同時在2015年進入了一個高漲時期。不難發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟如此發(fā)達(dá)的情況下，人們手中的閑置資金越來越多，同時互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，使得人們更多的選擇互聯(lián)網(wǎng)理財。所謂市場有需求，就有進步的空間和可能。因此，本文針對如今互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)默F(xiàn)狀，做了一份相應(yīng)的問卷調(diào)查，并根據(jù)相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果結(jié)合不同人群的理財需求進行分析，最終得出一些結(jié)論或者啟示。

二、不同年齡段人群的理財差異

隨著社會的快速發(fā)展，人們生活水平的提高，人均可支配收入也迅速增長，除了必要的生活支出和用于家庭的固定存款的部分，對于多余零散的“閑錢”，不同的人群則有不同的處理方式。理財，則是一種越來越多的人選擇的方式。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)近幾年的迅猛發(fā)展，使得人們對于互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品愈發(fā)的關(guān)注，從而將資金投入到相應(yīng)的理財產(chǎn)品中，希望能夠獲得可觀的收益。雖然理財是現(xiàn)階段大家普遍都從事的活動，但是不同年齡段的人群對于理財產(chǎn)品的選擇與投入都是不同的。下面主要根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果進行了簡單的分析。

本次問卷調(diào)查受訪人數(shù)2568人中，90后占比21%，80后占比49%，70后占比23%，60后及以上（記為60+）占比7%。以下是根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果進行的簡單的分析，結(jié)果如下：理財資金來源;2. 理財產(chǎn)品期限的選擇與偏好。

下面會對調(diào)查群體進行具體的年齡段的細(xì)分，然后對這些結(jié)果以及這些結(jié)果背后的原因進行分析，從而得出一定的結(jié)論與啟示。

三、不同年齡段人群的需求分析及產(chǎn)品選擇

（一）18～26歲理財需求及選擇分析

該階段的人群普遍是大學(xué)生和剛剛工作的畢業(yè)生，一般還沒有成家立業(yè)。18～26歲的人群具有以下幾個非常明顯的特征：知識水平普遍較高，追求新鮮刺激的事物，對新鮮事物的好奇心較大，同時對新鮮時髦的東西接受程度也很高;另外，這個年齡段的人群，雖然收入不高，或者沒有收入，但花銷卻不會很低，有著較高的消費能力。

這個年齡段的人群具有上學(xué)、考研、出國留學(xué)深造、找工作、購買高檔品的需求，雖然消費能力很高，但卻不具有較高的風(fēng)險承受能力，相反的是，這一人群的風(fēng)險承受能力普遍較低?；緵]有收入或者收入不高，同時消費需求較大，風(fēng)險承受能力較弱，這一系列的特征，決定了他們的投資一定是保守型的，儲蓄是他們處理多余資金時的首要選擇。當(dāng)滿足儲蓄部分以后，若是還有閑散資金，則會進行高風(fēng)險的投資。為什么呢？因為該年齡段的人群更偏向于尋求刺激的事物，知識水平較高的他們肯定懂得高風(fēng)險高收益并存的道理，將小額資金投資于高風(fēng)險的理財產(chǎn)品中，他們追求的則是能夠獲得高收益的那一點投機性。除此以外，保險，尤其是人壽保險也成為了一個很熱點的選擇，因為18～26歲的人群普遍保費較低，而保險可以為以后帶來一定的收益。

（二）27～32歲理財需求及選擇分析

首先，為什么會將27～32歲分成一個年齡段呢，根據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，人們的初婚年齡是一年比一年遲，2017年江蘇的初婚年齡已經(jīng)到達(dá)34.2歲，其他省份都32歲左右。這個年齡段的人群基本已經(jīng)走上工作崗位，有的也已經(jīng)工作好幾年了，這個年齡段的人群經(jīng)濟收入處于增加階段，生活穩(wěn)定，基本生活需求已經(jīng)不再是問題，同時具備一定的經(jīng)濟儲蓄和財力，出于對生活質(zhì)量提高的目的，對高檔耐用品的需求會增加，也會增加家庭建設(shè)部分的經(jīng)濟支出;再者，這一年齡段的人群是貸款買房的主力軍，因此房貸也是一項占比重比較大的支出。

這一階段的人群依舊是出于高消費期的，同時收入也是有上漲空間的階段，對風(fēng)險具有一定的承擔(dān)能力，同時也非常關(guān)注投資收益性這一個指標(biāo)，他們的投資呈現(xiàn)的是一種積極進取型的特征。但由于這一階段的人群的財富儲蓄不會特別豐富，雖有閑散資金進行投資，但投資比重不會過大，投資的理財產(chǎn)品的選擇還是偏向于穩(wěn)健收益并存的，通常選擇儲蓄、債券等風(fēng)險性較低的理財產(chǎn)品;同時，已經(jīng)有家庭的人群，會留出一部分資金進行保險方面的投資，為未來和子女做打算。

（三）33～40歲理財需求及選擇分析

33～40歲是青壯年時期，這個年齡段的人群都已經(jīng)成家立業(yè)，也都有了子女，但是子女沒有成年，不能夠獨立生活，需要父母的支持。這樣的階段，生活、家庭和事業(yè)都處在一個較為穩(wěn)定的狀態(tài)，對未來的規(guī)劃與目標(biāo)都非常清楚。這一年齡段的人群日常消費比較穩(wěn)定，重視子女的教育投資，會逐漸增大教育投資的比重，有投資增值的理念;另外，他們也不會將所有資金都用于投資子女教育和理財方面，他們會額外保留一定的流動資金，以備不時之需。

整體而言，該階段的人群具有強烈的理財認(rèn)知，整體的風(fēng)險承受能力較強，投資更加多元化。這個年齡段的人群，面臨著子女接受教育的經(jīng)濟壓力，子女在工作之前，沒有經(jīng)濟來源，需要父女的支持。因此，教育支出，開發(fā)智力支出，培養(yǎng)孩子興趣愛好的支出，同時，他們更加關(guān)注醫(yī)療保險方面的投資。對這些費用進行合理安排，才能夠做到更好的理財。這一人群對于理財產(chǎn)品的選擇則是以國債、開放式基金、外匯等為主。國債流通度高、收益穩(wěn)定、易于變現(xiàn);開放式基金買賣靈活，易于長期持有，能夠分散投資風(fēng)險;外匯則門檻較低，購買和交易頻道較為靈活。

（四）41～55歲理財需求及選擇分析

41～55歲，這一年齡段的人群，子女已經(jīng)成年，能夠獨立生活，不再需要父母的經(jīng)濟支持，家庭已經(jīng)處于一個比較成熟的階段，事業(yè)發(fā)展以穩(wěn)定為主，開始迎接即將到來的退休生活，家庭生活壓力不斷減輕，且手中也有一定數(shù)量的存款。這個年齡段的人群，會對他們擁有的財富進行重新分配，對不同指標(biāo)的理財產(chǎn)品的投資額進行重新選擇和分配，更加注重投資的安全性與穩(wěn)定性，與此同時，會加大對保險相關(guān)的需求，希望通過這一階段，能夠積累一定的財富，為未來退休以后的生活做一個更好的打算。

這一階段的人群，具有一定的風(fēng)險承受能力，但也不會過度冒險，在一定程度上，他們也追求投資的穩(wěn)定與安全性，因此，其投資風(fēng)格呈現(xiàn)一個相對而言較為均衡的特征。一方面，他們一般不會選擇風(fēng)險指數(shù)比較高的理財產(chǎn)品，更加偏向于安全性高的資產(chǎn)，旨在實現(xiàn)資產(chǎn)的長期增值;另一方面，他們會對家庭投資進行重新規(guī)劃，重新調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，會有一個長遠(yuǎn)的打算。

（五）56歲及以上人群的理財需求及選擇分析

56歲以上的人群，要么即將退休，要么已經(jīng)退休，開始自己新的生活，這個年齡段的人群，他們對于風(fēng)險的承受能力比較低，對投資的風(fēng)險承受能力也比較低，他們的投資風(fēng)格呈現(xiàn)的是一種保守穩(wěn)健的特色。一個安穩(wěn)的生活，能夠安享晚年是他們的主要要求，對于理財?shù)囊髣t是穩(wěn)固第一，財富其次。

這一個年齡段的人群，需要根據(jù)自己持有資產(chǎn)與財富值的多少，決定是解決基本生活需求，還是進行一些穩(wěn)健的投資。家庭沒有太多額外財富的時候，首先需要對晚年生活的一系列需求進行滿足，比如醫(yī)療、保健、旅游等;而較為富有的家庭，則將目光放在了投資上面，他們的投資要求主要有以下兩點，一方面，對理財產(chǎn)品的安全性非常重視，降低風(fēng)險是首要目標(biāo)，對收益性不會有太高的要求;另一方面，他們不會承擔(dān)超出自己能力的理財投資，更不會負(fù)債進行投資，儲蓄、國債、開放式基金等會是他們比較多的選擇，從而保證家庭財務(wù)的安全，進行合理的安排。

四、帶來的啟示

（一）對不同年齡層的客戶群而言

不同年齡層的客戶群體在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時，應(yīng)該根據(jù)自己的真實情況，綜合考慮手頭資金的多少，能接受風(fēng)險程度的高低，期望預(yù)期收益率的高低，理財產(chǎn)品的期限選擇等因素，選擇出最合適自己的理財產(chǎn)品。

（二）對商業(yè)銀行等實體理財平臺而言

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，商業(yè)銀行等實體理財平臺所面臨的一個問題就是——轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行一貫堅持的都是息差邏輯，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是追求市場份額，長期以往，追求盈利的注定跑不過追求市場份額的。因此，商業(yè)銀行等平臺，需要將互聯(lián)網(wǎng)、流量思維運用到管理和產(chǎn)品的研發(fā)上面，研發(fā)出更適合目前形勢的理財產(chǎn)品供客戶群選擇。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品而言

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，帶動了金融理財?shù)陌l(fā)展;但同時互聯(lián)網(wǎng)平臺的擴張，使得信貸等不良操作日益發(fā)展，因此高風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)理財如影隨形，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品要想獲得更多的選擇，必須嚴(yán)格控制管理一些不良的操作，必要的時候可以介入強勢的監(jiān)管機構(gòu)。

綜合來說，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的發(fā)力點應(yīng)該是提供更加智能化的服務(wù)，而并不是單純的募集大量的資金，更能夠注重投資效率的提升，能夠短時間高效率的搭建起客戶群與理財平臺和理財產(chǎn)品之間的橋梁，應(yīng)因人而異的設(shè)計出具有不同特點、適合不同人群、滿足不同需求的理財產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)理財能夠更好的發(fā)展，

*基金項目：大學(xué)生創(chuàng)新項目（編號：2018NFUSPITP257）。

（作者單位：南京林業(yè)大學(xué)）